Politikat Hybrid të Kujdesit Afatgjatë
Kur llogaritet, përfitimi ditor prej $ 100 shumëzuar me 365 ditë në një vit për 3 vjet do të krijonte një "pako parash" prej 109.500 dollarë në dispozicion për kujdes. Kjo pako e parave do të paguante për kujdesin në një shtëpi pleqsh, në ambientet e ndihmuara të jetesës, në kujdesin e të rriturve ditor ose në vendbanimin personal të policës pasi kriteret e caktuara të ishin përmbushur.
Çfarë ndodh kur paraja ka shkuar?
Kur pakoja e parave ishte e varfëruar, politika tradicionale e kujdesit afatgjatë nuk do të ofronte më shumë përfitime. Megjithatë, nëse politika afatgjatë e sigurimit shëndetësor nuk është përdorur kurrë, pronari do të humbasë investimin e pagesave të tij ose të saj premium. Kështu, disa të moshuar vendosën të mos blinin këto politika, duke vendosur në vend që të mbështeteshin në familjet e tyre ose kursimet e tanishme në rast se kujdesi u bë i domosdoshëm.
Po në lidhje me pagimin për atë nga xhepi?
Me koston e kujdesit shëndetësor që rritet me shpejtësi dhe një ditë të vetme në një shtëpi pleqsh që kushton 175 dollarë ose më shumë në qytete të mëdha, vetë-sigurimi është një propozim i rrezikshëm.
Mbështetja në familje është një alternativë, por jo domosdoshmërisht e qëndrueshme. Për fat të keq, shumica e familjeve nuk kanë kohë, burime ose aftësi për të siguruar rreth orën kujdes për një të dashur.
Rider "Kthimi i Premium"
Industria e sigurimeve kuptoi se nevojat e konsumatorit nuk ishin gjithmonë duke u përmbushur me politikat afatgjata të sigurimit të kujdesit.
Ndërsa politikat tradicionale të sigurimit shëndetësor afatgjatë ishin të kënaqshme për disa, shumë të tjerë donin më shumë garanca në rast se politika e tyre afatgjatë e kujdesit nuk ishte përdorur kurrë. Kështu, këto politika tradicionale shtuan një kalorës "kthimi i premiumit". Nëse politika nuk është përdorur gjatë një periudhe të caktuar kohe, të themi 10 vjet, atëherë kompania e sigurimeve do t'i kthente një pjesë të primeve pronarit të policisë ose një anëtari të familjes. Kjo, si çdo kalorës tjetër, erdhi në një shpenzim shtesë për blerësin.
Politika Hybrid ose Linked Long-Term Care Insurance
Në përgjigje të kërkesës së klientit dhe agjentëve, kompanitë e sigurimeve kanë dizajnuar atë që mund të përshkruhet më mirë si politika hibride ose të lidhura. Këto politika kombinojnë përfitimet e një pensioni ose marrëveshja e sigurimit të jetës me një kontratë tradicionale të kujdesit afatgjatë. Me politika hibride, konsumatori ka garancinë e përfitimeve afatgjata të kujdesit, ose nëse nuk ka nevojë për kujdes, premtimin e përfitimeve të sigurimeve për veten dhe përfituesit e tyre.
Si funksionojnë politikat e sigurimit afatgjatë hibrid?
Politikat hibride punojnë në disa mënyra. Një politikë lidhet me kujdesin afatgjatë për një politikë të sigurimit të jetës. Me këtë plan, sigurimi depoziton një pronë të vendosur në një politikë. Në varësi të moshës, gjinisë dhe shëndetit të klientit - një pako e menjëhershme e parave krijohet për kujdes afatgjatë.
Në të njëjtën kohë, një përfitim i menjëhershëm i vdekjes krijohet në sigurimin e jetës. Merrni, për shembull, një grua të shëndetshme 65-vjeçare jo-pirja e duhanit me $ 175,000 në asetet likuide. Nëse ajo depoziton $ 50,000 në këtë llogari, afërsisht $ 87,000 në përfitimet afatgjata të kujdesit do të krijohen menjëherë. Gjithashtu do të kishte një përfitim vdekje për përfituesit e saj prej rreth 87,000 dollarë të krijuara nga komponenti i sigurimit të jetës në këtë llogari. Me një kosto shtesë, ajo mund të zgjedhë një kalorës përfitimi i cili do të siguronte rreth 260,000 dollarë në përfitimet afatgjata të kujdesit në krahasim me $ 87,000 origjinale. Në këtë shembull, ajo merr garanci për investimin e saj, si dhe mbrojtjen nga shpenzimet e larta që lidhen me një qëndrim në shtëpi pleqsh. Përveç kësaj, ajo ende do të kishte $ 125,000 në asete në dispozicion të saj.
Sigurimi afatgjatë për kujdesin e lidhur me një annuitet
Një shembull tjetër i këtyre kombinimeve të sigurimeve afatgjata të kujdesit shëndetësor i lidh përfitime afatgjata të kujdesit në një pension të vetëm të shtyrë nga një pension.
Ky produkt fillon si një pension me një depozitë paushalle ose me depozita të strukturuara të bëra me kalimin e kohës. Nëse nuk nevojitet kujdes, pensioni fiton interes që funksionon si çdo pensioni tjetër fiks. Por nëse pronari / annuitant ka nevojë për kujdes në një shtëpi pleqsh ose diku tjetër, një formulë do të përdoret për të përcaktuar shumën e përfitimit mujor në dispozicion të klientit. Duke marrë shembullin e përdorur më parë, një grua 65-vjeçare e shëndetshme e cila depozitoi $ 150,000 në këtë llogari, do të kishte avantazhet e shtyrjes së taksave, rritjen e sigurtë të pensioni dhe afërsisht $ 4,700 në muaj për përfitime afatgjata për 36 muaj. Me një kosto shtesë, një kalorës përfitimi i shtuar kësaj politike do të siguronte përfitimin mujor prej 4.700 dollarë për jetën e saj. Për këto lloje të politikave, kalorësi përfitues shtesë zakonisht është një blerje e mençur për të marrë garanci maksimale.
I fundit në Politikat e Sigurimit Hybrid të Kujdesit Afatgjatë
Shtesa e fundit në tregun hibrid është pensioni afatgjatë i kujdesit. Ky produkt gjithashtu funksionon pikërisht si një pensioni fiks, por ka një shumëzues afatgjatë të kujdesit të ndërtuar në politikë. Nuk ka një kalorës premium të bashkangjitur në këtë politikë të anuitetit të mjekësisë. Në vend të kësaj, një pjesë e kthimit të brendshëm në kontratë përdoret për të paguar për përfitimin afatgjatë të kujdesit. Mbulimi afatgjatë i kujdesit llogaritet në bazë të shumës së mbulimit të zgjedhur kur blihet politika. Kompania e sigurimeve ofron një pagim prej 200% ose 300% të vlerës së politikës agregate gjatë dy apo tre vjetëve pasi vlera e llogarisë së anuitetit është e varfëruar. Për shembull, një mbajtës sigurimi me një pension vjetor prej 100,000 dollarë, i cili kishte zgjedhur dhe akorduar limitin e përfitimit prej 300% dhe një faktor dyvjeçar përfitimi do të kishte një shtesë prej 200,000 dollarë në dispozicion për shpenzimet afatgjata të kujdesit pasi vlera fillestare e politikës prej 100,000 dollarë ishte e varfëruar. Pronari i policisë do të shpenzonte vlerën prej 100,000 dollarë për një periudhë dyvjeçare dhe më pas do të merrte 200,000 dollarë shtesë për një periudhë katërvjeçare ose më gjatë. Në këtë shembull, kontrata paguan $ 50,000 në vit për një minimum prej gjashtë vjetësh, por kujdesi do të zgjasë më shumë nëse nevojitet dobi më pak. Përsëri, nëse kujdesi afatgjatë kurrë nuk nevojitet, vlera e pensioni do të paguhet një shumë e madhe për çdo përfitues të emëruar.
A do të punojë një politikë hibride për ty?
Këto skenare janë vetëm shembuj bazë se si funksionojnë politikat hibride. Kjo do të thotë, mbulimi do të jetë i ndryshëm nga personi në person në varësi të moshës, shëndetit, gjinisë, primeve dhe përfitimeve të kërkuara. Për të marrë një propozim të saktë, do të kërkohet një ilustrim nga kompania e sigurimeve. Këto produkte inovative mund të plotësojnë kërkesat e konsumatorit dhe të ofrojnë më shumë garanci duke kombinuar sigurimin tradicional të kujdesit afatgjatë me avantazhet e sigurimit të jetës ose politikat e anuitetit. Kështu, konsumatorët që përdorin politika hibride mund të shmangin vetë-sigurimin nga shpenzimet katastrofike të kujdesit afatgjatë dhe të kenë paqen e mendjes lidhur me një plan gjithëpërfshirës.
AM Hyers zotëron dhe vepron në planin e sigurimit Ohio.