Anuitetet vijnë në shumë lloje. Ja se çfarë duhet të pyesni para se të blini
Para se të blesh një pensioni ju duhet të dini pse jeni duke blerë atë dhe çfarë prisni që ajo të bëjë për ju. Puna përmes pesë pyetjeve më poshtë për të siguruar që pensioni që blini është i drejtë për ju.
1. Çfarë lloji të Anuitetit Ju po Blini?
Ka shumë lloje të anuiteteve.
Llojet më të zakonshme janë anuitete të menjëhershme, anuitete të shtyra dhe anuitete të ndryshueshme. Ka edhe anuitete fikse dhe anuitete të indeksuara të kapitalit. Secili funksionon ndryshe.
Me një pensioni të menjëhershëm , ju tregtoni në një shumë të madhe parash për një rrjedhë të garantuar të të ardhurave. Anuitetet e menjëhershme mund të sigurojnë një rrymë fikse ose variabile të të ardhurave, në varësi të llojit të pensioni të menjëhershëm që blini. Njerëzit që blejnë anuitete të menjëhershme po kërkojnë të ardhura të garantuara dhe duan që sigurimi i njohjes së të ardhurave të zgjasë gjatë gjithë jetëgjatësisë së tyre. Ata e kuptojnë se nuk do të kenë më qasje në drejtorin e tyre.
Me një pensioni të shtyrë , ju depozitoni paratë tuaja me një shoqëri sigurimi dhe le të rritet tatimi i shtyrë deri në një moshë ose datë të caktuar që është e shënuar në kontratën tuaj. Anuitetet e shtyra mund të jenë fikse ose të ndryshueshme. Një pensioni i shtyrë fikse siguron një normë fikse kthimi e cila garantohet nga kompania e sigurimeve.
Një pension i ndryshueshëm i shtyrë ju lejon të investoni fondet tuaja në një portofol të nën-llogarive të stoqeve dhe obligacioneve.
Njerëzit të cilët blejnë anuitete të ndryshueshme po kërkojnë shtyrjen e taksave dhe shpesh një mënyrë për të "siguruar" të ardhurat e ardhshme të daljes në pension. Përfitimet që mund të shtrohen në një anuitet të ndryshueshëm janë komplekse, dhe për fat të keq, shumë njerëz që i blejnë ato nuk e kuptojnë atë që po blejnë.
Shumë shpesh shtyrja e taksave në një pensioni të ndryshueshëm nuk është aq e dobishme sa mund të duket, dhe nëse nuk jeni të kujdesshëm ju mund të bisedoni në anuitete të ndryshueshme me tarifa që janë tepër të larta.
Pastaj ka anuitete të indeksit të kapitalit, të cilat janë si një pensioni fiks me një normë të garantuar, por ju gjithashtu keni potencialin për të fituar interesa shtesë në varësi të asaj që bën tregu i aksioneve. Njerëzit që blejnë anuitete të indeksit të kapitalit po kërkojnë një investim të sigurt që u lejon atyre të shtyjnë tatimet mbi të ardhurat për interesin që fitojnë.
2. Pse po bleni një anuitet?
Para se të blesh një pensioni pyet veten: "Pse po e ble këtë?" A është kjo sepse është zgjidhja e parë që dikush ju ka paraqitur? Nëse po, hap prapa dhe bëni kërkime shtesë.
Nëse jeni duke blerë një pensioni për shkak se keni shikuar në shumë opsione investimi dhe keni zgjedhur një pensioni si pjesë e planit tuaj të përgjithshëm të investimeve për të plotësuar investimet e tjera, atëherë jeni në rrugën e duhur.
Ka një gjë që pensioni ka jashtëzakonisht mirë : siguron një mbrojtje të madhe të jetëgjatësisë. Kjo do të thotë se ruan një nivel minimal të të ardhurave që nuk mund të mbijetosh. Alokimi i një pjese të parave tuaja në një opsion që do të sigurojë të ardhura për jetën mund të ketë kuptim.
Për fat të keq, shumë njerëz bëjnë investime, të tilla si blerja e një pensioni, pa marrë kohë për të krijuar një plan afatgjatë investimi .
Një plan investimi ju ndihmon të shihni se çfarë do të bëjnë paratë tuaja për ju. Ashtu si përshkrimi i punës, pasi ta dini se çfarë duhet të bëjnë paratë, është shumë më e lehtë të zgjedhësh opsionin më të përshtatshëm për të kryer atë punë.
Mos lejoni që dikush t'ju thotë se një pensioni mund të përmbushë të gjitha qëllimet tuaja. Nuk mundet. Çdo zgjedhje e investimeve ka kompromise.
3. Cilat janë Tarifat në Anuitetin?
Çdo lloj pensioni ka një mënyrë tjetër të pagesës së tarifave.
Me një pension vjetor të ndryshueshëm, të gjitha tarifat janë të shpalosura në prospekt. Megjithëse ato zbulohen, mund të jetë e vështirë të kuptojmë të gjitha shpenzimet dhe mënyrën se si ato zbatohen. Shumë anuitete të ndryshueshme kanë tarifa vjetore që tejkalojnë 3% në vit .
Me pagesa të larta vjetore, investimet tuaja duhet të mbulojnë taksat para se të bëni ndonjë të holla. Kjo mund të jetë në rregull, sepse një pension është një sigurim. Ju nuk duhet ta blini atë me shpresën për një kthim të madh. Ju e bleni atë me shpresën se do të sigurojë një nivel minimal të të ardhurave të garantuara për të ardhmen tuaj.
Me anuitete fikse dhe të menjëhershme, kompania e sigurimit ju jep një kuotë që është jashtë të gjitha tarifave. Kjo funksionon më shumë si një CD ose llogari kursimi. Ju merrni normën e interesit që ofrohet, që do të thotë se kompania e sigurimeve ka përfshirë në kostot e tyre para se të përcaktojnë përfitimin që mund t'ju ofrojnë.
4. Si do të tatohen pensionet?
Tatimet duhet të konsiderohen si pjesë e procesit të vendimmarrjes. Shumë herë shtyrja e taksave përdoret si pikë e shitjes për anuitete të ndryshueshme, por nëse nuk jeni në një grup taksash shumë të lartë dhe keni një kohë të gjatë përpara se të keni nevojë për të ardhura, mund të mos ju sjellë shumë dobi.
Ja një pasqyrë të shpejtë se si lloje të ndryshme të annuities janë të tatohen.
Kur blini një pensioni të shtyrë, qoftë fikse apo të ndryshueshme, shuma që investoni është baza juaj e kostos . Prej asaj pike, çdo fitim investimi (ose humbje) është tatimi i shtyrë. Kjo do të thotë që ju nuk do të merrni një formular 1099, duke raportuar shumën e interesit, dividentët ose fitimet e investimeve që fitohen çdo vit. Këto fitime janë të gjitha të shtyra. Tatimi i shtyrë, megjithatë, nuk është i njëjtë si pa taksa.
Në kohën kur merrni një tërheqje nga një pensioni i shtyrë, do të merrni një formular prej 1099 që raporton shpërndarjen. Fitimi konsiderohet të tërhiqet fillimisht dhe të gjitha tërheqjet tatohen në normën tuaj të zakonshme të tatimit mbi të ardhurat . Çdo tërheqje para moshës 59 ½ gjithashtu i nënshtrohen një tatimi penal prej 10%.
Me një pensioni të menjëhershëm, një pjesë e çdo pagese që merrni merrni konsiderohet kthim i parave (një kthim i parave tuaja) dhe një pjesë është interes. Ju do të paguani tatimin mbi pjesën që është interesi, por jo në pjesën që konsiderohet si kthim i principalit. Kompania e sigurimeve do t'ju ofrojë një deklaratë tatimore që përcakton se cila pjesë është e tatueshme.
Para se të blini pensioni, kompania e sigurimeve mund t'ju tregojë se çfarë do të ishte raporti juaj i përjashtimit . Raporti i përjashtimit është shuma e çdo pagese mujore që mund të përjashtohet nga taksat.
Nëse konvertoheni një pensioni të shtyrë në një pensioni të menjëhershëm, taksat do të funksionojnë si një pensioni i menjëhershëm, me një pjesë të çdo pagese të konsideruar si kthim i principalit dhe një pjesë si interes.
5. Çfarë ndodh me anuitetin pas vdekjes suaj?
Pas vdekjes suaj, përfitimet e pensioni tuaj të mbetur (nëse ka) do të shkojnë tek personi që ju e emëroni si përfitues, por përsëri, si funksionon kjo, varësisht nga lloji i anuitetit.
Kur zgjidhni një pensioni të menjëhershëm ju duhet të zgjidhni afatin e pensioni . Termi përcakton nëse pagesat do të jenë vetëm për jetën tuaj, për një periudhë të përbashkët jete dhe nëse fondet e mbetura do të kalohen së bashku me trashëgimtarët apo jo.
Shumica e përfitimeve fikse të vdekjes së pensioni janë të thjeshta; çfarëdo llogarie është me vlerë është ajo që paguhet pas vdekjes.
Përfitimet e ndryshueshme të vdekjes së pensioneve mund të jenë të thjeshta, ose mund të përmirësoni politikën tuaj me ridersë që ofrojnë mundësi të zgjeruara për përfitimin e vdekjes . Këto mundësi të zgjeruara mund të jenë një zgjedhje e mirë për dikë që nuk kualifikohet për sigurimin e jetës, por dëshiron të gjejë një mënyrë për të rritur atë që ata kalojnë së bashku tek një bashkëshort ose trashëgimtarë.
Pas vdekjes suaj, personi që trashëgon anuitetin duhet të paguajë tatimin mbi të ardhurat për çdo fitim, i cili do të tatohet në normën e zakonshme të tatimit mbi të ardhurat. Nëse ata marrin para në një pensioni me një përfitim të madh, mund t'i shtyjnë ato në një klimë më të lartë tatimore. Nëse një bashkëshort vazhdon politikën, atëherë pensioni nuk konsiderohet të arkëtohet, kështu që nuk do të zbatohej asnjë taksë në atë situatë. Kontrast këtë me atë që ndodh kur dikush trashëgon një portofol të stoqeve ose fondeve të përbashkëta. Me stoqe ose fonde që nuk janë në pronësi në një llogari të daljes në pension, trashëgimtarët marrin një rritje të shpejtë në kosto . Ky trajtim preferencial tatimor nuk zbatohet për annuities.
Në përgjithësi, një pension i blerë për arsye të duhura, si pjesë e një plani, është një zgjedhje e mirë. Por një pensioni i blerë nën presion, kur nuk kuptoni vërtet se si funksionon, mund të përfundojë si një albatros për planin tuaj të daljes në pension.