Ja se si ta bëjmë atë.
Por a duhet me të vërtetë të mbash gjithë fondin tuaj të emergjencës në një llogari kursimi? Ndërsa një llogari kursimi duhet të jetë pjesë e strategjisë suaj financiare të emergjencave, nuk është e vetmja mënyrë për ta bërë atë punë. Ja se si të ndërtohet një fond më i mirë emergjent.
1. Filloni me llogarinë e kursimit
Llogaritë e kursimit përdoren përgjithësisht për emergjencat sepse paratë janë të lëngëta dhe të arritshme, duke ju lejuar të lëvizni shpejt paratë në kontroll ose madje ta tërheqni atë si para në dorë nga një ATM. Gjithashtu, është ndoshta vendi më i sigurt për paratë tuaja: Llogaritë e kursimit sigurohen nga FDIC dhe nuk ka rrezik që të humbësh para nëse tregu merr një zhytje.
Por kjo nuk do të thotë që duhet të mbani të gjitha paratë tuaja atje. Ndërkohë që një fond i mirë emergjent duhet të mbulojë shpenzimet e jetesës prej tre deri në gjashtë muaj, pjesa e llogarisë së kursimeve të fondit tim të emergjencës ka vetëm kursime që përfshijnë shpenzime prej tre deri në katër javë.
Kjo mbulon nevojat e mia afatshkurtra dhe nëse kam nevojë për para me shpejtësi, mund të marr para të mjaftueshme për të më kaluar deri sa të mund të likuidoj para nga llogari të tjera.
2. Shto një Llogari të Investimeve të Tatueshme
Natyrisht, shpenzimet prej tre deri në katër javë nuk janë të mjaftueshme për një fond emergjence . Kjo është arsyeja pse unë shtoj kursimet e mia me ndihmën e një llogarie investimi, e cila më lejon të shoh një potencial më të lartë për kthim sesa një llogari kursimi.
Unë përdor një llogari të tatueshme, dhe jo një llogari pensionimi si një IRA, kështu që unë mund të tërheq para pa shkaktuar një gjobë. Unë investoj një sasi të caktuar në një fond tregu të të gjithë tregut, dhe si fitimet e tregut, rritet fondi im i emergjencës. Unë vazhdimisht investoj, kështu që llogaria gjithnjë është në rritje.
Sigurisht, rreziku i madh me këtë qasje është se tregu mund të jetë në rënie kur keni nevojë për para. Ndërsa tregu gjithmonë shkon deri në një afat të gjatë, në afat të shkurtër mund të përfundoni me kursime nën një nivel me të cilin jeni të kënaqur. Dhe nëse përfundon tërheqja e disa prej kapitalit tuaj së bashku me të ardhurat, do të mbyllni humbjet dhe do të humbni fitimet që kanë tendencë të ndjekin një korrigjim tregu.
Kjo më ndodhi në 2010-pak pasi tregu mori një gropë, bodrumi im u përmbyt dhe unë kisha nevojë për para. Sepse më fatkeqësuar më vonë kisha kohë për të likuiduar disa aksione në llogarinë time të investimeve të tatueshme për të mbuluar shpenzimet. Dhe bilanci i llogarisë sime nuk kishte rënë aq larg saqë isha në vështirësi të mbaroja paratë. Por kjo do të thotë se unë isha duke shitur aksionet në një humbje dhe duke humbur në disa nga rimëkëmbja e mëvonshme të tregut.
Për shkak të këtij rreziku, keni nevojë për tolerancë të mirë të rrezikut emocional nëse planifikoni të shtoni një llogari investimi në strategjinë tuaj të fondeve emergjente.
Për më tepër, ju mund të kufizoni një pjesë të rrezikut tuaj duke përdorur obligacione dhe fonde të indeksit në pjesën e llogarisë së investimeve të tatueshme të fondit tuaj të urgjencës, duke ulur kështu ekspozimin ndaj luhatshmërisë së tregut.
Së fundmi, mbani në mend implikimet tatimore të shitjes së investimeve në një llogari të tatueshme. Në vitin 2010 unë kisha për të shitur investimet me një humbje, por lajmi i mirë ishte se unë të paktën do të realizoja një zbritje tatimore për atë humbje. Nga ana tjetër, nëse shitet për fitime, do të duhet të paguash tatime mbi fitimet kapitale. Përqëndrohuni në shitjen e aksioneve që ju keni pasur për më shumë se një vit, kështu që ju tatohen në një shkallë më të favorshme.
3. Përdorni Roth IRA juaj si një fond rezervë
Nëse keni të drejtë, dhe ju investoni në një Roth IRA, është e mundur ta përdorni atë si një fond emergjence rezervë. Për shkak se ju kontribuoni në Roth IRA me dollarë pas taksave, mund të tërhiqni kontributet pa gjobë.
Kur kontribuoni rregullisht, ju mund të ndërtoni Roth IRA tuaj deri në atë pikë ku mund të bëni një hendek të mirë të ndalimit nëse është e nevojshme.
Megjithatë, ndërsa mund të tërhiqni kontributet pa taksa, duhet të jeni më të kujdesshëm kur tërheqni fitimet (kthimet nga kontributet tuaja) nga një Roth IRA. Tërheqjet e hershme të të ardhurave vijnë me një dënim nga IRS, prandaj sigurohuni që të jeni në paratë që keni vënë në llogari. Ka disa përjashtime nga kjo ndëshkim, megjithatë: Ju mund të tërheqni fitimet për të paguar shpenzimet mjekësore ose nëse jeni të papunë. Meqenëse këto janë nevoja të zakonshme emergjente, nuk mund të jetë një ide e keqe që Roth IRA-ja juaj të presë në krahë.
Gjithashtu, kuptojeni se nuk mund të ktheni kohën që paratë shpenzojnë nga tregu. Ju keni 60 ditë për të kthyer paratë nëse doni të siguroheni që ai të mbetet brenda limitit të kontributit vjetor. Është një ide e mirë që të keni një llogari tjetër të pensionit të favorizuar nga tatimi si 401 (k) tuaj dhe mos e prekni fare këtë. Ju nuk doni të rrezikoni të ardhmen tuaj për urgjencën e sotme.
Rregulloni Planin e Kursimeve të Emergjencave sipas nevojës
Kur përdorni këtë strategji, është e rëndësishme të siguroheni që të punoni në nivelin tuaj të rehatisë. Më pëlqen të mbaj shpenzime tre ose katër javë në llogarinë time të kursimeve, dhe llogaria ime e investimeve tatimore ka afërsisht pesë muaj shpenzime (dhe është ende në rritje). Roth IRA ime është në sfond për "vetëm në rast" gjëra të mëdha.
Nëse keni më shumë se 80 për qind të fondit të urgjencës tuaj në treg, ju bën nervoz, mund të ndjeheni më mirë duke mbajtur dy ose tre muaj shpenzime në një llogari kursimi përpara se të vendosni para në një llogari të investimeve të tatueshme. Përveç kësaj, gjithashtu dëshironi të siguroni që plani i kursimeve të pensionit të funksionojë mirë me strategjinë tuaj të fondeve emergjente. Ju nuk dëshironi të mbështeteni në Roth IRA-n tuaj nëse nuk keni një llogari tjetër të daljes në pension për vezën e folesë tuaj afatgjatë.