Disa vende pune kanë një periudhë pritjeje prej gjashtë muajsh ose një viti para se të filloni të kontribuoni në 401 (k) që ofron. Dhe kompanitë më të vogla ose startups nuk mund të ofrojnë një plan të daljes në pension në të gjitha. Nëse jeni një kontraktor i pavarur ose i vetëpunësuar, jeni përgjegjës për përfitimet tuaja dhe mund të pyesni se si të filloni kursimet për pension.
Konsideroni një IRA
Një IRA është alternativa më e mirë nëse punëdhënësi juaj nuk ofron përfitime të daljes në pension. Kjo mund të krijohet me shumicën e brokerimeve, dhe disa banka. Ju mund të zgjidhni llojin e investimeve që doni të bëni dhe ju mund të kërkoni një këshilltar financiar për t'ju ndihmuar të përcaktoni mundësitë më të mira për ju. Shumë firma të brokerimit janë të gatshëm të heqin dorë nga shuma fillestare e investimit nëse keni vendosur një IRA me një shumë mujore kontributesh. Ju gjithashtu mund të konsideroni një robo-këshilltar që do të menaxhojë një IRA për ju.
Kufiri i kontributit për IRAs për vitin 2018 është 5,500 dollarë në vit, dhe 6,500 dollarë për ata 50 dhe më të vjetër. Nëse kjo është shumë për ju (e para thyen në 458 $ / muaj), mos u dekurajoni. Ju mund të punoni për të rritur këtë shumë çdo vit derisa të kontribuoni maksimumin.
Ju gjithashtu keni mundësinë të zgjedhni një IRA tradicionale ose një Roth IRA . Me një IRA tradicionale , kontributet tuaja për t'u rritur pa taksa dhe paguani taksat kur merrni paratë në pension.
Me një Roth IRA , kontributet tuaja nuk janë të zbritshme tatimore (dmth. Ato bëhen me dollarë pas taksave), por nuk ju tatohen mbi paratë dhe fitimet e tyre kur e nxjerrni për pension. Sidoqoftë, ju keni të drejtë të kontribuoni në një Roth IRA nëse bëni më pak se $ 120,000 nëse jeni i vetëm dhe $ 189,000 nëse jeni i martuar dhe i bashkëngjitni taksat bashkërisht.
Ndërsa të dyja Roth dhe IRAs tradicionale janë mjete të mëdha investimi, në përgjithësi një Roth IRA është një zgjedhje më e mirë (duke supozuar që bie nën kapakun e fitimit) në qoftë se prisni të jeni në një klimë më të lartë tatimore kur të tërhiqeni. Një IRA tradicionale është një zgjedhje më e mirë në qoftë se ju presin që të jenë një kllapa më e ulët e taksave kur daleni në pension.
Vetë-Mundësitë e Punësimit
Nëse jeni vetë-punësuar ose një kontraktor i pavarur, keni mundësi shtesë të daljes në pension . Ju mund të regjistroheni në një IEP të SEP ose një plan solo 401 (k).
Një SEP IRA është gjithashtu një mjet i kursimeve të përfituara nga tatimi, në të cilin paratë e para të taksave investohen tatime të shtyra deri sa të hiqni atë në pension. Një përfitim i madh i një SEPA IRA janë kufijtë e lartë të kontributit, të cilat ishin 54,000 dollarë në 2017, që të mos kalojnë 25% të të ardhurave tuaja. Një tjetër mjet i kursimeve të pensionit që mund të konsideroni është një plan solo 401 (k).
Mos harroni, është mirë të flisni me kontabilistin tuaj për mundësitë më të mira për kursimet tuaja të pensionit, në mënyrë që të përfitoni sa më shumë ndërprerje të taksave gjatë kohës që jeni duke kursyer për pension.
Shqyrto kalimin e punëve
Kur filloni së pari të punoni, mund të jeni të gatshëm të shkoni pa disa përfitime për të fituar përvojë ose sepse vërtet besoni në një kompani. Disa fillestarë nuk mund të kenë plane të daljes në pension në vitet e para, por planifikojnë t'i ofrojnë ato pas kësaj.
Nëse jeni duke punuar në një kompani më të vogël ose fillestare dhe keni qenë për disa vite pa ndonjë ndryshim në përfitimet e daljes në pension, mund të dëshironi të merrni në konsideratë kalimin e vendeve të punës në një kompani më të themeluar për të bërë maksimumin nga kursimet e pensionit tuaj dhe për të fituar përfitime të tjera të vlefshme .
Investimi për daljen në pension jashtë llogarive të daljes në pension
Vetëm për shkak se ju arrini kontributet tuaja të lejuara maksimale, kjo nuk do të thotë që ju duhet të ndaloni të kontribuoni në daljen në pension. Ju mund të kurseni për pension me investime tradicionale pa qenë në një llogari zyrtare të daljes në pension.
Në fakt, nëse planifikoni të tërhiqni herët, do të dëshironi të keni një pjesë të mirë të përfitimeve të pensionit tuaj në llogari të ndara, në mënyrë që të mund të merrni para pa marrë një ndëshkim të hershëm të tërheqjes. Nuk ju lejohet të merrni para nga një IRA ose nga një 401 (k) deri sa të jeni 59½ pa një gjobë prej 10%.
Por ju mund të dëshironi të pensiononi më herët se kaq, apo edhe të merrni në pension të parakohshëm nëse është financiarisht e mundshme që ta bëni këtë. Nëse keni investime të tjera, mund të tërhiqni para nga ajo derisa të arrini moshën 59 ½ për të shmangur ato ndëshkime.
Përfitoni nga përfitimet e tjera
Nëse jeni duke punuar për një fillimin, ato mund të ofrojnë mundësi të tjera, si blerja e opsioneve të aksioneve në vend të një llogarie pensionimi. Kjo mund t'ju lejojë të përfitoni nga rritja e kompanisë në vitet e para. Ky është një opsion i mirë kur menaxhohet si duhet.
Ju duhet të siguroheni që portofoli juaj është jashtëzakonisht i larmishëm , veçanërisht pasi që posedimi i këtij lloji të stokut është më i rrezikshëm, pasi është një fillim dhe mund të delë papritur.
Ekzistojnë gjithashtu rregulla për sa shpejt mund të shisni stokun tuaj pas blerjes, të cilat ndryshojnë nga kompania, kështu që kjo nuk duhet të jetë plani juaj i pensionit.
Përditësuar nga Rachel Morgan Cautero .