Kreditë për studentët vijnë në dy varietete të gjera. Shumica e njerëzve janë të njohur me kreditë e lëshuara dhe të mbështetura nga publiku apo qeveria, por ka edhe një treg të begatë në kreditë private të bëra nga bankat dhe institucionet financiare të tjera fitimprurëse.
Kreditë private nuk u nënshtrohen të njëjtave rregullave ose programeve të shkarkimit dhe menaxhimit të kredisë që janë në dispozicion për huatë e mbështetura nga qeveria. Në anën tjetër, kreditë private në përgjithësi i nënshtrohen rregullave federale dhe shtetërore që zbatohen për kredi të tjera jo-edukative dhe në shumë mënyra nuk janë të ndryshme nga kreditë e makinave, hipotekat dhe llojet e tjera të huadhënies personale.
Kreditë private dhe kreditë e mbështetura nga qeveria kanë një gjë të rëndësishme në të përbashkët. Në vitin 2006, kreditë private u bënë të pakalueshme në falimentim me kalimin e Ligjit për Parandalimin e Abuzimit të Falimentimit dhe Mbrojtjen e Konsumatorit (BAPCPA). Me fjalë të tjera, ju nuk mund t'i eliminoni automatikisht ato në një rast falimentimi si ju mund të keni borxhe të tjera, si kartat e kreditit dhe faturat mjekësore.
Kjo nuk do të thotë se është e pamundur që t'i heqësh ato nga falimentimi. Kreditë private u nënshtrohen të njëjtit standard të shkarkimit që janë kredi publike ose të mbështetura nga qeveria.
Më konkretisht, ato mund të shkarkohen vetëm nëse ato do të shkaktojnë "vështirësi të panevojshme" ndaj debitorit ose varur nga debitori.
Por, ekziston një mënyrë tjetër që këto kredi private mund të shkarkohen. Kjo rrugë qëndron në një interpretim qarkor të disa statuteve federale që përcaktojnë cilat kredi private mund të konsiderohen kredi arsimore për qëllime të falimentimit.
Siç do ta shohim, në zemër është nëse mund të zbritni interesin për huatë nga tatimi juaj mbi të ardhurat.
"Kreditë e kualifikuara të arsimit" mbulojnë "Shpenzimet e arsimit të lartë të kualifikuar" për "Shpenzimet e pjesëmarrjes".
Në përjashtim të "kredive të kualifikuara të arsimit" nga shkarkimi, BAPCPA ndërlidhte referimin e Kodit të Ardhurave të Brendshme në 26 USC 221 (d) (a), që ka të bëjë me zbritjen e interesit për kreditë arsimore. Seksioni 221 (d) (a) thekson se interesi për kredi arsimore mund të zbritet vetëm nga të ardhurat nëse kredia është "e shkaktuar vetëm për të paguar shpenzimet e arsimit të lartë të kualifikuar".
Ato "shpenzime të arsimit të lartë të kualifikuar" vetë përcaktohen në Aktin e Arsimit të Lartë të vitit 1965, i cili është kodifikuar në 20 USC 108711 si "kosto e frekuentimit". Nga ana tjetër, kostoja e frekuentimit përcaktohet nga kolegji dhe në përgjithësi përfshinë shkollimin dhe tarifat, hapësirat dhe bordet, shpenzimet e transportit dhe udhëtimit.
Kreditë e përziera të përdorimit
Siç do ta dëshmojë çdo kolegj, megjithatë, kostoja e frekuentimit nuk do të përfshijë domosdoshmërisht gjithçka që një student do të shpenzojë në një vit të caktuar. Për më tepër, shuma e ndihmës financiare të mbështetur nga qeveria mund të jetë më e vogël se kostoja e frekuentimit, për shkak të faktorëve të tillë si vlerësimi i qeverisë për sasinë që duhet të kontribuojë familja e nxënësit, dëshira e nxënësit për një standard më të lartë jetese, obligimet familjare të nxënësit , ose mungesa e vullnetit të studentit për të kërkuar bursa ose mundësi pune. Për të kompensuar mungesën, studentët shpesh përdorin kredi private për të plotësuar kreditë dhe grantet e mbështetura nga qeveria.
Disa huadhënës privatë kufizojnë shumën e huadhënies shtesë ndaj diferencës midis kredive të qeverisë dhe kostos së pjesëmarrjes. Huadhënës të tjerë, megjithatë, do të bien dakord të japin një student dhjetëra mijëra dollarë përtej kostos së pjesëmarrjes. Unë kisha një diplomë kolegji që mori kompletimin e saj të plotë të kredive qeveritare, dhe pastaj iu dha pothuajse 120,000 dollarë për katër vjet në kredi private.
Shumë shënime premtuese do të përmbajnë një klauzolë që kërkon që huamarrësi të pranojë se të ardhurat do të përdoren vetëm për shpenzime të kualifikuara arsimore, pavarësisht shumës së kredisë.
Kreditë që përfshijnë shuma mbi atë që është e nevojshme për të mbuluar koston e pjesëmarrjes shpesh quhen kredi për "përdorim të përzier" .
Qëllimi i Kongresit për Kredi Studentore Private?
Kur marrim parasysh kërkesat e BAPCPA, Kodin e të Ardhurave të Brendshme dhe përkufizimin e Ligjit për Arsimin e Lartë, nuk është aspak e qartë se Kongresi parashikoi këto kredi "për përdorim të përzier" kur vendosi të bënte hua private të pakthyeshme.
Për më tepër, çdo lloj kreditimi mund të konsiderohet një hua studentore sipas këtyre statuteve, duke përfshirë borxhin e kartës së kreditit, kreditimin e kapitalit në shtëpi dhe kreditë e zakonshme personale. Kodi i Rregulloreve Federale në 26 CFR 1.221-1, megjithatë, sqaron në mënyrë specifike që kreditë për përdorim të përzier nuk kanë të drejtë për një zbritje të interesit sipas Kodit të Ardhurave të Brendshme. Rrjedhimisht, kreditë e përdorimit të përzier duhet të jenë të shkarkueshme. Së paku, shuma që tejkalon koston e pjesëmarrjes është e lirshme.
Për të mësuar më shumë rreth këtij përjashtimi në dispozitën private të BAPCPA për lirimin e kredive studentore, lexoni letrën e FinAid.org, Kufizimet mbi përjashtimet për shkarkimin e kredive private studentore .
Nëse keni vështirësi në menaxhimin e kredive tuaja studentore
Nëse ke probleme në menaxhimin e kredive studentore, ke mundësi. Nëse jeni në një shërbim publik ose punë jofitimprurëse, mund të kualifikoheni për një program faljeje për kredi. Ju gjithashtu mund të përfitoni nga programet e ripagimit të të ardhurave. Për të marrë më shumë informacion, filloni këtu: Menaxhimi i kredive të studentëve: një hyrje .
Për shumë më tepër informacion mbi menaxhimin e kredive të studentëve gjatë periudhave të vështira financiare, shihni artikujt tonë për çështjet e mëposhtme:
Çështje të përgjithshme
Mundësitë tuaja për Menaxhimin e Kredive të Studentëve në një fjalë
Fjalorth i kushteve të dobishme të huasë studentore
Kur nuk mund të bëni pagesat tuaja
Strategjitë e Përsëritura gjatë Kohëve të Vështira
Mbijetimi i një huaje të studentëve
Ballafaqimi me Kredi për Studentët
Kredi falje
Falja e faljes për statusin e shkollës
Falja e kredisë për paaftësi ose vdekje
Huamarrja e Shërbimit Publik Falja
Përditësuar nga Carron Nicks prill 2018