Dy nga më të rëndësishmet janë pagesa juaj poshtë dhe shpenzimet e mbylljes. Sipas Shoqatës Kombëtare të REALTORS, pagesa tipike në shtëpi ishte 11 përqind e çmimit të blerjes në vitin 2016.
Kjo do të vinte në $ 22,000 për një shtëpi prej 200,000 dollarësh. Kostot e mbylljes, që përfshijnë tarifat administrative dhe kostot e tjera për të finalizuar kredinë tuaj hipotekore, shtoni një tjetër 2 për qind në 5 për qind të çmimit të blerjes së shtëpisë mbi totalin.
Ndërsa shitësi mund të paguajë disa nga tarifat e mbylljes, ju mund të jeni përgjegjës për marrjen e një pjese të kostos. Ndërsa planifikoni blerjen tuaj në shtëpi, mund të pyesni nëse mund të huazoni nga një shtëpi 401 (k) nëse nuk keni kursime të holla të gatshme për pagesën e paradhënies ose të mbylljes. Përgjigja e shkurtër është po, por pyetja më e rëndësishme është, a duhet?
Huazimi Nga një 401 (k) për një Shtëpi: Marrja e një Kredie 401 (k)
Nëse dëshironi të merrni hua nga 401 (k) tuaj për të mbuluar pagesën tuaj poshtë ose kostot e mbylljes, ka dy mënyra për ta bërë këtë: një kredi 401 (k) ose një tërheqje. Është e rëndësishme të kuptojmë dallimin midis dy dhe implikimeve financiare të secilit opsion.
Kur ju merrni një hua nga 401 (k) tuaj, ajo duhet të paguhet me interes.
Dhuruar, ju jeni ripaguar interesin mbrapa për veten dhe shkalla mund të jetë e ulët, por kjo nuk është para falas që ju jeni duke hyrë. Diçka tjetër për të vënë re rreth 401 (k) kredi është se jo të gjitha planet i lejojnë ato. Nëse plani yt ka, duhet të jeni të vetëdijshëm se sa mund të merrni hua. Shërbimet e Ardhura të Brendshme kufizojnë 401 (k) hua për 50 për qind të bilancit të llogarisë suaj të garantuar ose $ 50,000, cilado që është më pak.
Për shembull, nëse bilanci i llogarisë është $ 50,000, shuma maksimale që do të mund të huazoni është $ 25,000, duke supozuar se jeni plotësisht të zotëruar.
Për sa i përket ripagimit, një hua 401 (k) duhet të shlyhet brenda pesë viteve. Pagesat tuaja duhet të bëhen të paktën një herë në tre muaj, dhe të përfshijnë si principalin ashtu edhe interesin. Një paralajmërim i rëndësishëm për t'u theksuar: pagesat e kredisë nuk trajtohen si kontribute në planin tuaj. Në fakt, punëdhënësi juaj mund të zgjedhë që të pezullojë përkohësisht çdo kontribut të ri në plan deri sa të paguhet kredia. Kjo është e rëndësishme, sepse kontributet 401 (k) ulin të ardhurat e tatueshme. Nëse nuk jeni duke dhënë ndonjë kontribut të ri gjatë periudhës së ripagimit të kredisë, kjo mund të shtyjë detyrimin tuaj tatimor më të lartë në momentin e ndërmjetëm.
Marrja e një kredie nga plani juaj mund të ndikojë gjithashtu në aftësinë tuaj për t'u kualifikuar për një hipotekë. Nëse e keni marrë tashmë një hua, ato pagesa mujore përfshihen në raportin tuaj të borxhit ndaj të ardhurave, që është sa të ardhurat tuaja shkojnë drejt shlyerjes së borxhit çdo muaj. Idealisht, raporti juaj i borxhit ndaj të ardhurave duhet të jetë 43 për qind ose më pak për t'u kualifikuar për një hipotekë.
Marrja e një tërheqje 401 (k) për të blerë një shtëpi
Krahasuar me një kredi, një tërheqje nga 401 (k) juaj duket si një mënyrë shumë më e drejtpërdrejtë për të marrë paratë që ju nevojiten për të blerë një shtëpi.
Paratë nuk duhet të paguhen dhe ju nuk jeni i kufizuar në shumën që ju mund të tërhiqni, ashtu si do të jeni me një hua. Nuk është aq e lehtë sa duket, megjithatë, të huazohet nga një 401 (k) për një shtëpi duke përdorur një tërheqje.
Gjëja e parë për të kuptuar është se punëdhënësi juaj nuk mund as të lejojë tërheqjet nga plani juaj para moshës 59 vjeçare 1/2. Nëse ata lejojnë që punonjësit të caktojnë fondet 401 (k) herët, mund të duhet të dëshmoni se po përjetoni vështirësi financiare para se të lejojnë tërheqjen. Sipas rregullave të IRS, blerjet e konsumatorit në përgjithësi nuk i përshtaten udhëzimeve të vështirësive.
Por, mund të jeni në gjendje të tërhiqni nga një plan 401 (k) që keni lënë prapa në një punëdhënës të mëparshëm. Megjithatë, kjo është ajo ku gjërat mund të ndërlikohen.
Nëse jeni nën moshën 59 vjeçare 1/2 dhe vendosni të zhdogani një 401 (k) të vjetër , do të keni borxh si një dënim prej 10 përqind për tërheqjen e hershme në shumën e tërhequr, së bashku me tatimin e zakonshëm mbi të ardhurat.
Njëzet për qind e shumës së shpërndarë ruhet automatikisht për taksat federale, që do të thotë se nëse tërheqim $ 40,000, $ 8,000 do të ndaheshin për taksa.
Me një hua 401 (k), ndëshkimi i hershëm i tërheqjes dhe tatimi mbi të ardhurat nuk do të zbatohej, me një përjashtim shumë të rëndësishëm. Nëse e lëshoni punën tuaj, çdo bilanc i mbetur i kredisë do të paguhet plotësisht. Nëse ju nuk paguani atë që keni borxh, shuma e plotë trajtohet si një shpërndarje e tatueshme. Në atë skenar, do të paguani taksat mbi të ardhurat dhe dënimin nëse jeni nën moshën 59 vjeçare 1/2.
A ka më shumë kuptim një Kredi 401 (k) ose Tërheqje?
Kur e konsideroni pickimin potencial të taksave të shoqëruara me një tërheqje të hershme, një kredi 401 (k) mund të jetë opsioni më tërheqës nëse interesi që do të paguani është më i vogël se sa do të detyroheni nga taksat. Natyrisht, ka një pengesë me të dyja opsionet: po zvogëloni kursimet e pensionit.
Me një hua 401 (k), ju do të keni mundësinë ta zëvendësoni atë para me kalimin e kohës. Nëse jeni duke arkëtuar një 401 (k) të vjetër, megjithatë, nuk ka asnjë mënyrë për t'i kthyer këto para. Në të dy rastet, ju jeni duke humbur në fuqinë e interesit kompleks për të rritur pasurinë tuaj të daljes në pension me kalimin e kohës.
Një përmbysje e vendosjes për të marrë hua nga një shtëpi 401 (k) për një shtëpi - qoftë ajo që ju merrni një hua apo të bëni tërheqje - është se ju mund të shmangni pagesën e sigurimit privat të hipotekës nëse ju ofroni huadhënësit një pagesë të madhe. Sigurimi i hipotekës private është sigurimi që mbron huadhënësin dhe kërkohet nëse vendosni më pak se 20 për qind poshtë. Ju paguani një premium upfront për mbulim, së bashku me një premium mujor, i cili shtohet në pagesën tuaj të hipotekës. Sigurimi i hipotekës private mund të eliminohet kur të arrini në kapitalin 20 për qind në shtëpi, por mund të shtoni koston e pronësisë në shtëpi në vitet e hershme të hipotekës suaj.
Alternativat e Huamarrjes Nga 401 (k)
Para se të huazoni nga një 401 (k) për të blerë një shtëpi, shqyrto nëse ka mundësi të tjera në dispozicion. Për shembull:
- Programet e asistencës së pagesave: Programet e ndihmës së poshtme janë të dizajnuara për të ndihmuar blerësit e kualifikuar me pagesa të ulëta dhe shpenzimet e mbylljes. Disa programe ofrojnë grante për blerësit e kualifikuar të cilët nuk duhet të paguhen. Të tjerët ofrojnë programe matching kursimi, të ngjashme me një 401 (k), që përputhen me çdo dollar që ju kurseni drejt pagesës tuaj poshtë, deri në një sasi të caktuar.
- Dhuratat e pagesës poshtë: Nëse keni anëtarë të familjes të cilët dëshirojnë t'ju mbështesin në përpjekjet tuaja për të blerë një shtëpi, mund të konsideroni t'i kërkoni që t'ju dhurojnë para për një pagesë paraprake. Shuma e fondeve që mund të jenë të talentuara dhe shuma që duhet të vendosni drejt pagesës poshtë nga fondet tuaja mund të ndryshojnë, bazuar në llojin e hipotekës që po merrni. Gjëja më e rëndësishme për të kujtuar me dhuratat e pagesës është se ato duhet të jenë plotësisht të dokumentuara. Përndryshe, huadhënësi tani mund t'ju lejojë të përdorni këto fonde për pagesën tuaj poshtë.
- Tërheqja e IRA-së: Nëse keni një IRA, mund të tërhiqni deri në $ 10,000 nga llogaria juaj drejt një pagese në një shtëpi pa shkaktuar dënimin e tërheqjes së hershme prej 10 përqind. Kujdes, megjithatë, nëse po tërhiqesh nga një IRA tradicionale, do të vazhdosh të detyrosh tatimin mbi të ardhurat për shumën që tërhiqesh.
Huazimi nga një 401 (k) ka përfitime të caktuara, kryesisht se nuk duhet të dalësh me një shumë të madhe parash nga xhepi. Sidoqoftë, ndikimi në pensionin tuaj dhe mundësia për të borxh më shumë në taksa duhet të peshohen me kujdes para se të kryeni.