Për huatë, interesi nganjëherë shtohet në paradhënien e kredisë bazuar në normën e interesit, shumën e kredisë dhe periudhën e ripagimit. Në këto raste, interesi është i ndërtuar në fitimin tuaj të kredisë.
Meqenëse kreditë kanë një shumë fikse të pagesës që përfshin pagesat e interesit, ju e dini paraprakisht se sa kohë do të duhet për ta paguar atë kohë (për aq kohë sa ju i bëni pagesat me kohë, natyrisht).
Me kartat e kreditit, interesi në formën e një takse të financimit shtohet në bilancin tuaj mujor derisa ju të paguani balancën nëse nuk e paguani plotësisht bilancin para skadimit të periudhës së hirit . Sa më i lartë të jetë norma juaj e interesit, aq më i lartë do të jetë pagesa juaj e financave. Kur jeni duke u përpjekur të paguani borxhin tuaj, normat më të larta të interesit ju dëmtojnë, sepse shumica e pagesës tuaj shkon drejt ngarkesës së financave.
Shembull i interesit
Taksa e financimit për një bilanc prej 20,000 $ në 10% prill do të ishte 167 dollarë. Me një pagesë prej $ 400, rreth 233 dollarë shkon drejt reduktimit të bilancit tuaj; pjesa tjetër zbatohet për interesin.
Nëse i njëjti bilanc kishte një prill prej 20%, financimi do të ishte 333 dollarë. Me të njëjtën pagesë $ 400, bilanci juaj do të zbriste vetëm nga $ 66!
Meqë bilanci juaj po zvogëlohet pak nga çdo muaj, do të duhet shumë më shumë për të paguar borxhin tuaj.
Në shembullin e parë prej $ 20K në 10% prill, ajo do të marrë vetëm nën 5 ½ vjet për të paguar borxhin tuaj nëse ju vazhdimisht të bëjë 400 $ pagesat mujore. Sidoqoftë, në 20% prill, do të duhej pak më shumë se 9 vjet për të kompensuar plotësisht bilancin dhe kjo është duke supozuar që norma juaj e interesit nuk do të rritet, nuk do të bëni ndonjë pagesë shtesë ose do të keni ndonjë tarifë të shtuar dhe ju vazhdoni të bëni të njëjtën pagesë mujore çdo muaj.
Sa interesash paguani në fund të fundit?
Në shembullin e parë, ju do të paguani $ 5,980 në interes deri në kohën që ju paguani jashtë bilancit. Në shembullin e dytë, në normën 20% të interesit, ju do të paguani shumë më shumë - $ 23,360!
E vetmja mënyrë për të kursyer para në interes është të rritni ndjeshëm pagesën tuaj mujore - në $ 820 në muaj - ose të merrni lëshuesin e kartës së kreditit për të ulur normën tuaj të interesit. Ana e ndritshme e pagesës në rritje është se ju mund të paguani balancën në më pak se tre vjet me atë pagesë, madje edhe me normën më të lartë të interesit.
Marrja e një Normës së Ulët të Interesit
Të bindësh lëshuesit e kartave të kreditit për të ulur normën e interesit nuk është gjithmonë e lehtë, veçanërisht nëse nuk ke historinë e kreditit për t'u kualifikuar për një normë interesi më të ulët diku tjetër. Por ka disa lajme të mira: nëse norma juaj e interesit është rritur për shkak se keni qenë 60 ditë me vonesë për pagesën me kartë krediti, lëshuesi i kartës së kreditit duhet të ulë normën tuaj pas gjashtë pagesave me kohë të njëpasnjëshme. Edhe nëse jeni më pak se shpresë për të rritur normën tuaj të interesit, ia vlen të provoni. Dhe nëse emetuesi i kartës së kreditit ju kthen poshtë këtë kohë, provoni përsëri për rreth gjashtë muaj.