Pagimi i një ekuilibri me kalimin e kohës
Me kredi, duke përfshirë kreditë në shtëpi dhe kreditë auto, ndërsa çdo pagesë mujore mbetet e njëjtë, pagesa përbëhet nga pjesë që ndryshojnë me kalimin e kohës. Një pjesë e secilës pagesë shkon drejt:
- Kostot e interesit (çfarë huazuesi juaj paguhet për huanë ).
- Zvogëlimi i bilancit tuaj të kredisë (i njohur gjithashtu si pagimi i principalit të huasë).
Në fillim të huasë, kostot e interesit janë në nivelin më të lartë. Sidomos me huatë afatgjata, shumica e secilës pagesë periodike është një shpenzim interesi, dhe ju paguani vetëm një pjesë të vogël të bilancit. Me fjalë të tjera, ju nuk bëni shumë përparim në ripagimin kryesor të borxhit gjatë viteve të hershme.
Me kalimin e kohës, gjithnjë e më shumë nga çdo pagesë shkon drejt drejtorit tuaj dhe ju paguani proporcionalisht më pak në interes çdo muaj.
Kreditë e amortizuara janë të dizajnuara për të paguar plotësisht bilancin e kredisë për një kohë të caktuar . Pagesa juaj e fundit e kredisë do të paguajë shumën përfundimtare të mbetur në borxhin tuaj.
Për shembull, pas saktësisht 30 vjet (ose 360 pagesa mujore) ju do të paguani një peng 30-vjeçare.
Pagesat tuaja mujore të kredisë nuk ndryshojnë; matematika thjesht zbaton raportet e borxhit dhe pagesat e principalit çdo muaj derisa borxhi total të eliminohet.
Amortizimi në Veprim
Ndonjëherë është e dobishme të shohësh numrat në vend që të lexosh rreth procesit.
Shkoni në fund të kësaj faqeje për të parë një shembull të një kredie auto të amortizuar. Tabela më poshtë njihet si tabela e amortizimit (ose skemës së amortizimit), dhe këto tabela ju ndihmojnë të kuptoni se si ndikon çdo pagesë në kredi, sa paguani në interes dhe sa keni borxh në kredi në çdo kohë të caktuar.
Tabela e amortizimit të modelit
Tabela më poshtë tregon orarin e amortizimit për fillimin dhe mbarimin e një kredie auto. Kjo është një hua pesëvjeçare prej 20,000 dollarësh që akuzon interesin prej 5% (me pagesa mujore).
Për të parë orarin e plotë ose për të krijuar tabelën tuaj, përdorni një llogaritës të amortizimit të kredisë.
| Muaj | Bilanci (Fillimi) | pagesë | kryesor | interes | Bilanci (fund) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377.42 | $ 294.09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377.42 | $ 295.32 | $ 82.11 | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | $ 377.42 | $ 296.55 | $ 80.88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377.42 | $ 297.78 | $ 79.64 | $ 18,816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | $ 377.42 | $ 371.20 | $ 6.23 | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | $ 377.42 | $ 372.75 | $ 4.68 | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377.42 | $ 374.30 | $ 3.13 | $ 375.86 |
| 60 | $ 375.86 | $ 377.42 | $ 374.29 | $ 1.57 | $ 0 |
Shikimi i amortizimit është jashtëzakonisht i dobishëm nëse doni të kuptoni se si funksionon huamarrja.
Kostoja e vërtetë e huamarrjes: Me një pasqyrë të detajuar të komponentëve të kredisë, mund të shihni qartë se sa me të vërtetë paguani në interes, në vend që të fokusoheni në një pagesë mujore.
Konsumatorët shpesh marrin vendime bazuar në një pagesë mujore "të përballueshme", por kostot e interesit janë një mënyrë më e mirë për të matur koston reale të asaj që blini. Ndonjëherë një pagesë më e ulët mujore do të thotë që do të paguash më shumë në interes, për shembull, nëse shtrin kohën e ripagimit.
Marrja e vendimeve: Ju gjithashtu mund të vendosni se cilat kredi duhet të zgjidhni kur huadhënësit ofrojnë kushte të ndryshme (sa mund të kurseni me një normë më të ulët interesi?). Ju mund të llogarisni edhe sa do të kurseni duke paguar borxhin herët - do të merrni për të kaluar të gjitha tarifat e mbetura të interesit në shumicën e kredive.
Për të vizualizuar amortizimin, foto një tabelë me bilancin tuaj të kredisë si boshti vertikal X dhe koha si boshti horizontal Y, me një vijë që zbret poshtë dhe në të djathtë. Me huatë afatshkurtra, linja është pak a shumë e drejtë. Me huatë afatgjata, linja rritet me kalimin e kohës.
Si të Amortizoni Kredi: Llogaritjet
Ka disa mënyra për të marrë tabelat e amortizimit (si ajo më sipër) për huatë tuaja:
- Ndërtoni vetë tryezën tuaj me dorë.
- Përdorni një kalkulator në internet, i cili do të krijojë tabelën për ju.
- Përdorni spreadsheets për të krijuar oraret e amortizimit dhe t'ju ndihmojnë të analizoni kreditë.
Kalkulatritësit dhe tabelat online shpesh janë më të lehtë për të punuar, dhe shpesh mund të kopjoni dhe ngjisni daljen e një llogaritësi në internet në një spreadsheet nëse nuk preferoni të ndërtoni modelin e plotë nga e para.
Pagesa mujore: Me një hua amortizuese, duke kuptuar se pagesa është vetëm matematikë . Pagesa bazohet në shumën e huasë, normën e interesit dhe sa vite zgjat huamarrja. Këto tre përbërës punojnë së bashku për të ndikuar sa ju paguani çdo muaj dhe sa interes total ju do të paguani.
Ulja e normës së interesit mund të ulë pagesën tuaj dhe kjo ju ndihmon të kurseni para. Shtrirja e kredisë për një periudhë më të gjatë kohore gjithashtu do të ulë pagesën tuaj, por do të përfundoni duke paguar më shumë në interes gjatë jetës së kredisë.
Për të amortizuar një hua, përdorni shembullin e mësipërm dhe plotësoni hapat e mëposhtëm:
- Vini re bilancin fillestar të kredisë: $ 20,000
- Kuptojeni pagesën (llogaritje e treguar në këtë faqe ): $ 377.42
- Përcaktoni tarifën e interesit për secilën periudhë, zakonisht mujore ( llogaritja e treguar ): $ 83.33 në muajin e parë
- Zbresni ngarkimin e interesit nga pagesa juaj; pjesa tjetër është shuma e principalit që ju do të paguani atë muaj: $ 294.09 në muajin e parë
- Zvogëloni bilancin e kredisë me shumën e principalit që keni paguar. Ju do të keni borxh $ 19,705.91 pas pagesës suaj të parë
- Filloni me muajin në vijim: $ 19,705.91 është bilanci i kredisë në muajin e dytë
Llojet e Kredive Amortizuese
Ekzistojnë lloje të ndryshme të kredive në dispozicion, dhe ata nuk punojnë të gjithë në të njëjtën mënyrë. Çdo kredi me këste është amortizuar dhe ju e paguani bilancin deri në zero me kalimin e kohës me pagesat e nivelit.
- Kreditë me auto shpesh janë kredi pesëvjeçare (ose më të shkurtra) të amortizuara që ju paguani me një pagesë fikse mujore. Në fakt, disa njerëz, duke përfshirë blerësit dhe shitësit e makinave, mendojnë për blerjen e një autoje në aspektin e pagesës mujore vetëm. Kreditë më të gjata janë në dispozicion, por ju rrezikoni të jeni me kokë poshtë në kredi tuaj , dmth huaja juaj e tejkalon vlerën e rishitjes së makinës suaj nëse zgjat gjërat jashtë për një pagesë të ulët. Plus, do të shpenzoni më shumë në interes.
- Kreditë për shtëpi tradicionalisht janë hipoteka me normë fikse 15-vjeçare ose 30-vjeçare. Shumica e njerëzve nuk mbajnë një kredi për atë kohë - ata shesin shtëpinë ose rifinancojnë kredinë në një moment - por këto kredi funksionojnë sikur t'i mbani ato për tërë periudhën.
- Kreditë personale që merrni nga një bankë, bashkim krediti ose huadhënës në internet janë kredi në përgjithësi të amortizuara. Shpesh ato kanë kushte trevjeçare, norma fikse të interesit dhe pagesa fikse mujore. Këto kredi shpesh përdoren për projekte të vogla ose për konsolidimin e borxhit .
Kredi që nuk merrni të amortizuar
- Kartat e kreditit nuk janë kredi amortizuese. Ju mund të huazoni në mënyrë të përsëritur në të njëjtën kartë, dhe ju merrni për të zgjedhur sa ju do të paguajë çdo muaj (për sa kohë që ju të përmbushni pagesën minimale - por më shumë është më mirë ). Këto lloje të kredive njihen edhe si borxhi rrotullues .
- Kreditë për interesa vetëm nuk amortizohen, të paktën jo në fillim . Gjatë "periudhës së interesit" ju do të paguani vetëm drejtorin nëse ju bëni pagesa opsionale shtesë mbi dhe përtej kostos së interesit.
- Kreditë e Balloon ju kërkojnë të bëni një pagesë të madhe në fund të jetës së kredisë . Gjatë viteve të hershme të kredisë, ju do të bëni pagesa të vogla, por të gjithë kredinë vjen për shkak përfundimisht. Në shumicën e rasteve, ju ndoshta do të refinance pagesën e tullumbaceve, nëse nuk keni një shumë të madhe parash në dorë.