Si të kurseni për daljen në pension kur punëdhënësi juaj nuk ofron një plan 401k
Që kur fillon në vitin 1978, planet 401k janë bërë lloji më i popullarizuar i planit të pensionit të sponsorizuar nga punëdhënësi në SHBA. Megjithatë, miliona punëtorë amerikanë nuk kanë qasje në këto plane. Në fakt, sipas një studimi në mars të vitit 2016 nga Byroja e Statistikave të Punës (BLS) të SHBA-së, 67 për qind e punëtorëve amerikanë me orar të plotë kanë qasje në planet e kontributeve të përcaktuara me punëdhënës dhe vetëm 48 për qind marrin pjesë aktivisht në këto plane.
Kjo ende lë një përqindje të konsiderueshme të amerikanëve pa qasje në një plan 401k që duhet të gjejnë mënyra alternative për të kursyer për daljen në pension.
Pra, çfarë e bën një plan 401k me vlerë? Ky kanal kursimi është i shtyrë nga taksat dhe një mënyrë lehtësisht e arritshme për punonjësit për të grumbulluar pasuri gjatë kohës për daljen në pension. Nëse nuk ishit në dijeni tashmë, pjesëmarrja në një plan 401k lejon disa përfitime.
- Kontributet për 401k tuaj bëhen "para taksave", që do të thotë se ato zbriten nga të ardhurat e tatueshme për atë vit.
- Këto kursime rriten pa taksa deri sa t'i tërhiqni ato diku pasi të keni kthyer 59.5 vjeç.
- Është "detyruar" kursime që do të thotë që kontributet zbriten automatikisht nga paga juaj.
- Disa punëdhënës madje përputhen me një pjesë të kontributit tuaj. (Në parim, para falas.)
Nëse punëdhënësi juaj nuk ofron një numër 401k ose ju jeni një kontraktues i pavarur dhe jo i autorizuar për të marrë pjesë, mund të marrë më shumë disiplinë dhe vetëpërmbajtje, por është e mundur që të rikrijohet një pjesë e asaj magjike 401k dhe është një ide e mirë për të bërë kështu që.
Por lajmi i mirë është se ju jeni tashmë një hap përpara sepse jeni duke e lexuar këtë artikull.
Ja se çfarë mund të bëni:
Hap një IRA . Një IRA ju lejon të kurseni deri në 5,500 dollarë në vit për tatime të shtyra. Ashtu si një 401k, kontributet tuaja ulin të ardhurat e tatueshme dhe rriten pa taksa derisa të filloni të hiqni paratë. Limiti i kontributit rritet në 6.500 dollarë në vit nëse jeni mbi 50 dhe çiftet e martuara mund të dyfishojnë maksimumin e lejuar, edhe nëse një bashkëshort është i papunë.
Roth IRAs tatohen ndryshe, por mund të jetë një mundësi e mirë për t'u marrë parasysh në varësi të situatës suaj. Me Roth, ju heq dorë nga zbritja e taksave upfront, por tërheqjet tuaja janë pa taksa. Kufijtë e kontributit janë të njëjta si për një IRA tradicionale.
Nëse jeni i vetëpunësuar, merrni parasysh krijimin e një SEPA IRA. Një punonjës i pavarur ose kontraktues i cili paguhet në një 1099 mund të kontribuojë deri në 20 përqind të kompensimit të tyre vjetor në një SEP, në varësi të rregullave dhe udhëzimeve të ndryshme.
Ju do të duhet të hapni llogarinë tuaj të shtyrë nga taksat me një firmë brokerimi. Tarifat dhe mundësitë e investimit për kontributin tuaj ndryshojnë shumë, prandaj sigurohuni që të bëni hulumtimin tuaj dhe të dini se çfarë paguajnë taksat.
Nëse ju merrni rrugën IRA konsideroni plotësimin e kësaj llogarie me strategji të tjera të daljes në pension. Për shembull, shumë punëdhënës ofrojnë kontribute të njëjta për planet e tyre 401 (k), që në thelb janë paratë e daljes në pension pa pagesë për punonjësin. IRAs nuk mund të përfshijë këtë kontribut të ngjashëm sepse është një llogari individuale kështu që nuk është e lidhur me ndonjë punëdhënës. Ju kurrë nuk mund të jeni i sigurt se çfarë mban e ardhmja, kështu që gjithmonë është një ide e mirë që të keni një rrugë shtesë për kursime.
Bëni depozita të drejtpërdrejta . Ky hap ju siguron "të paguani vetveten" si bëni kur regjistroheni në një 401k.
Shihni nëse punëdhënësi juaj mund të drejtojë një pjesë të depozitimit të listës së pagave në IRA ose në një llogari tjetër investimi. Nëse jo, krijoni një zbritje automatike nga llogaria juaj e kontrolluar në mënyrë që kontributi të mbërrijë drejt në fondin tuaj të daljes në pension në payday.
Hapni një llogari tatimore brokerimi . Pasi të keni arritur kontributin maksimal vjetor për IRA tuaj, vendosni paratë tuaja në një llogari investimi të rregullt ku do të grumbulloni aksione, fonde të përbashkëta, obligacione, etj. Ndërsa këto llogari nuk janë të shtyra nga taksat, ka mënyra për të minimizuar këto taksa.
Dhe së fundi:
Bindni punëdhënësin tuaj për të vendosur një plan 401k . Ofrimi i një 401k është një mënyrë e provuar për të zvogëluar qarkullimin, për të ndihmuar rekrutimin dhe motivuar moralin e punonjësve. Gjithashtu nuk është e shtrenjtë dhe as tepër e vështirë për t'u menaxhuar. Nëse punëdhënësi juaj tregon interes në ngritjen e një 401k, vullnetar për të bërë përgatitjen dhe paraqitur atë me opsione të ndryshme.
Ajo do të paguajë për afat të gjatë . Kur vendosni idenë e një 401k merrni bashkëbiseduesit tuaj në bord dhe filloni me personin që merret me këto përfitime, si administratori i përfitimeve në burimet njerëzore. Shitja e një 401k është si shitja e ndonjë produkti, prandaj sigurohuni që të njihni përfitimet dhe se si do ta bëjë jetën më të mirë për kompaninë dhe punonjësit e saj.