Çfarë tregon një skemë amortizimi?
Tabelat e amortizimit ju ndihmojnë të kuptoni se si funksionon një kredi dhe mund t'ju ndihmojë të parashikoni balancën tuaj të mbetur ose koston e interesit në çdo kohë të caktuar në të ardhmen.
Ky informacion ju ndihmon të vlerësoni nëse ka kuptim të huazoni, nëse duhet të paguani borxhet në fillim dhe cila kredi është më pak e shtrenjtë me kalimin e kohës.
Çfarë tregon një tabelë amortizimi?
Lundroni poshtë për një shembull se si duket orari i amortizimit , ose futni disa numra në një kalkulator të amortizimit në internet dhe merrni një tabelë të përshtatur. Ju do të shihni artikujt më poshtë.
Pagesa mujore: tabela tregon çdo pagesë që bëni, që do të thotë se janë përfshirë pagesat tuaja mujore . Nga kjo pagesë, një pjesë do të shkojë drejt shpenzimeve të interesit , dhe pjesa tjetër do të përdoret për të paguar bilancin tuaj të kredisë.
Shpenzimet e interesit : interesi në përgjithësi paguhet për kredinë tuaj çdo muaj. Bilanci juaj i mbetur i kredisë shumëzohet me normën tuaj mujore të interesit për të llogaritur pagesën e interesit. Sidomos me huatë afatgjata, ju mund të shihni se interesi ha shumicën e pagesës në vitet e para.
Shlyerja kryesore: pasi të keni marrë pagesat e interesit, pjesa tjetër e pagesës tuaj shkon drejt pagimit të borxhit tuaj.
Ju duhet të shihni uljen e bilancit tuaj të kredisë me kalimin e kohës kur kaloni nëpër një skemë amortizimi.
Interesi kumulativ: Disa tabela të amortizimit gjithashtu përfshijnë totalin e ekzekutimit që shton interesin dhe pagesat me kalimin e kohës. Për shembull, çdo skemë e amortizimit tregon sa keni shpenzuar në interes me secilën pagesë - por çfarë nëse doni të dini se sa janë pagesat e interesit të përgjithshëm mbi tre (ose) tre vitet e fundit të kredisë?
Nëse tabela juaj përfshin një kolonë për diçka si "interesi kumulativ", është e lehtë të gjesh. Nëse jo, mund të kopjoni dhe ngjisni një tabelë në një spreadsheet dhe të shtoni kolona shtesë për këtë informacion.
Pagesat shtesë? Shumica e tabelave të amortizimit nuk llogarisin pagesat shtesë. Por kjo nuk do të thotë që nuk mund të paguani më shumë - dhe madje mund të llogaritni përfitimin e atyre pagesave. Për ta bërë këtë, mund t'ju duhet të ndërtoni tabelën tuaj të amortizimit , por nuk është aq e vështirë sa duket.
Tarifat (përveç interesit)? Oraret e amortizimit zakonisht nuk tregojnë tarifa shtesë që mund të paguani për huanë tuaj. Për shembull, nëse paguani tarifat e origjinës ose shpenzimet e tjera të mbylljes për të marrë një hipotekë, ju duhet t'i vlerësoni këto tarifa veç e veç. Një mënyrë për të bërë këtë është që të shikoni në prill të kredisë (që nganjëherë mund të jetë mashtruese ). Për shpenzimet e financimit që janë të ngarkuara me bilancin tuaj të kredisë, është e mundur të ndërtoni tabelën tuaj dhe të përfshini ato akuza - shikoni se si të Llogaritni Pagesat dhe Kostot e Kartës së Kreditit .
Marrja e Vendimeve
Me informacionin e mësipërm, është më e lehtë për të vlerësuar mundësitë e ndryshme të kredisë (nëse vijnë nga huadhënës të ndryshëm, po vendosni midis një kredie 15 ose 30 vjeçare ose po vendosni nëse do të refinance një kredi ekzistuese ) dhe të vendosë nëse huamarrja ka kuptim fare.
Shumica e huamarrësve nuk shikojnë se sa paguajnë në interes - ata fokusohen vetëm në një pagesë mujore të përballueshme - e cila nuk merr parasysh figurën e madhe.
Llojet e huave
Një tabelë e amortizimit punon më mirë për huatë me karakteristikat e mëposhtme:
- Ato janë kredi paushalle (ose të gjitha-një-herë)
- Ata kanë norma fikse të interesit
- Ata paguhen me kalimin e kohës (procesi i pagimit të një kredie quhet "amortizim")
- Pagesa mujore është fikse (ju bëni të njëjtën pagesë çdo muaj)
Kjo përfshin hipotekat me normë fikse , shumica e kredive auto, kredi personale , hua për kapital shtëpiak dhe kredi të ngjashme.
Llojet e tjera të kredive - kreditë me normë të ndryshueshme dhe linjat e kreditit - janë më të vështira për të punuar. Për shembull, kartat e kreditit janë veçanërisht të ndërlikuara: ju huazoni pa pushim (çdo herë që bëni një blerje), dhe bëni pagesa të parregullta (mund të paguani minimumin, të gjithë bilancin ose ndonjë gjë tjetër në mes).
Hipotekat me normë të rregullueshme janë gjithashtu sfiduese. Norma e interesit mund të ndryshojë në një pikë të panjohur në të ardhmen, prandaj është e vështirë të bëjmë një llogaritje amortizimi (nëse nuk mund të parashikosh të ardhmen).
Tabela e amortizimit të modelit
Supozojmë të huazoni $ 100,000 në 6% për 30 vjet që të paguhet çdo muaj. Si do të duket orari juaj i amortizimit? Më poshtë do të shihni 12 linjat e para (duke detajuar vitin tuaj të parë të pagesave) dhe pastaj kalon në fund të kredisë.
| Muaj | Bilanci Fillestar | Pagesa e Planifikuar | kryesor | interes | Përfundimi i bilancit | Interesi total |
| 1 | 100,000.00 | 599,55 | 99,55 | 500.00 | 99,900.45 | 500.00 |
| 2 | 99,900.45 | 599,55 | 100,05 | 499,50 | 99,800.40 | 999,50 |
| 3 | 99,800.40 | 599,55 | 100,55 | 499.00 | 99,699.85 | 1,498.50 |
| 4 | 99,699.85 | 599,55 | 101,05 | 498,50 | 99,598.80 | 1,997.00 |
| 5 | 99,598.80 | 599,55 | 101,56 | 497,99 | 99,497.24 | 2,495.00 |
| 6 | 99,497.24 | 599,55 | 102,06 | 497,49 | 99,395.18 | 2,992.48 |
| 7 | 99,395.18 | 599,55 | 102,57 | 496,98 | 99,292.61 | 3,489.46 |
| 8 | 99,292.61 | 599,55 | 103,09 | 496,46 | 99,189.52 | 3,985.92 |
| 9 | 99,189.52 | 599,55 | 103,60 | 495,95 | 99,085.92 | 4,481.87 |
| 10 | 99,085.92 | 599,55 | 104,12 | 495,43 | 98,981.79 | 4,977.30 |
| 11 | 98,981.79 | 599,55 | 104,64 | 494,91 | 98,877.15 | 5,472.21 |
| 12 | 98,877.15 | 599,55 | 105,16 | 494,39 | 98,771.99 | 5,966.59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4,114.16 | 599,55 | 578,98 | 20,57 | 3,535.18 | 115,776.07 |
| 355 | 3,535.18 | 599,55 | 581,87 | 17.68 | 2,953.31 | 115,793.74 |
| 356 | 2,953.31 | 599,55 | 584,78 | 14,77 | 2,368.52 | 115,808.51 |
| 357 | 2,368.52 | 599,55 | 587,71 | 11.84 | 1,780.81 | 115,820.35 |
| 358 | 1,780.81 | 599,55 | 590,65 | 8.90 | 1,190.17 | 115,829.26 |
| 359 | 1,190.17 | 599,55 | 593,60 | 5.95 | 596,57 | 115,835.21 |
| 360 | 596,57 | 599,55 | 593,58 | 2.98 | - | 115,838.19 |