Një zyrë krediti është një kompani që mbledh dhe ruan informacionin individual të kredisë dhe e shet atë tek huadhënësit, kreditorët dhe konsumatorët në formën e një raporti krediti. Ndërsa ka dhjetëra zyra të kreditit në të gjithë SHBA, shumica e konsumatorëve janë të njohur me tre të mëdhenjtë: Equifax, Experian dhe TransUnion. Zyrat më të mëdha të kreditit bëjnë më shumë sesa thjesht përpilojnë dhe raportojnë informacionin e kredisë konsumatore.
Ato gjithashtu ofrojnë dhjetëra zgjidhje që i ndihmojnë bizneset për vendime më të mira.
Llojet e informatave të mbledhura nga Zyrat e Kredive
Zyrat e kreditit mbajnë një numër të hollësive në lidhje me ju dhe historinë e kreditit, duke filluar nga koha kur hapni llogarinë tuaj të parë të kredisë. Për shembull, Byroja e kredive mbledh informacione rreth llogarive të kreditit: historia juaj e ripagimit, shuma e kredisë që keni në dispozicion, shuma e kredisë që po përdorni, koleksionet e papaguara të borxhit, detajet mbi të dhënat publike si falimentimi, taksat tatimore, riposedimin.
Zyrat e Kreditit gjithashtu mbajnë informacione jo-kredi për ju, duke përfshirë adresën tuaj, punëdhënësit e tanishëm dhe të mëparshëm, dhe informacionet e pagave. Ndërsa ky informacion nuk përdoret për të llogaritur rezultatin tuaj të kreditit, bizneset mund ta konsiderojnë atë kur ata vlerësojnë nëse do të bëjnë biznes me ju.
Ku Bursat e Kreditit marrin informacione?
Zyrat e kreditit varen nga bankat dhe bizneset e tjera për t'u siguruar atyre informacionin e konsumatorit.
Shumë nga kompanitë që bëni biznes me dërgoni përditësime të rregullta në llogaritë tuaja të hapura. Zyrat e kreditit gjithashtu marrin informacion rreth jush nga të dhënat e gjykatës publike.
Zyrat e kreditit përdorin burime të ndryshme për marrjen e informacionit, kështu që raporti i kredisë mund të ndryshojë pak nga zyra në zyrë. Llogaritë e plota mund të mungojnë në raportin tuaj të kreditit.
Kush përdor të dhënat e Byrosë së Kredive?
Bankat dhe emetuesit e kartave të kreditit janë përdoruesit më të dukshëm të informacionit të siguruar nga zyrat e kreditit. Një numër i madh i kompanive të tjera i drejtohen zyrave të kreditit për të marrë vendime për ju. Punëdhënësit, kompanitë e sigurimeve, qiradhënësit dhe mbledhësit e borxheve të gjitha kërkojnë informacion nga zyrat e kreditit.
Zyrat e kreditit sigurojnë listat e parashikimit për bankat dhe kompanitë e sigurimeve për t'i ndihmuar këto kompani të vendosin se cilat konsumatorë mund të përfitojnë nga produktet e tyre. Për shembull, lëshuesit e kartave të kreditit mund të kërkojnë një listë të konsumatorëve me bilanc të lartë të kartës së kreditit për t'i dërguar këto oferta për konsumatorët për transferimin e bilancit të kartave të kreditit. Nëse keni menduar ndonjëherë se si kartat e kreditit të miratuara paraprakisht mund të përfundojnë në llogarinë tuaj bankare ose se si bankat e dinë për të ofruar një refinance të paditur në hipotekën tuaj, kjo është mënyra se si. (Nga rruga, ju mund të zgjedhni-nga prescreening duke shkuar në OptOutPrescreen.com.)
Ligji në lidhje me Zyrat e Kredive
Akti i Raportimit të Fair Credit (FCRA) është një ligj federal që përcakton se si zyrat e kreditit duhet të veprojnë. FCRA u jep konsumatorëve të drejtën për një raport të saktë të kredisë. Nëse gjeni gabime në raportin tuaj të kreditit, ju lejohet të kundërshtoni këto gabime me zyrat e kreditit.
Byroja e kredive më pas kërkohet të bëjë një hetim dhe të korrigjojë gabimet kur është e nevojshme.
Zyrat e Kreditit Sigurimi i Raporteve të Kredisë Falas
Ju gjithashtu keni të drejtë të porositni raportin tuaj të kreditit nga tre zyrat e kreditit. Akti i transaksioneve të drejta dhe të sakta të kredive ju jep të drejtën për një raport të kreditit të lirë çdo vit nga secila prej tre zyrave kryesore të kreditit. Ju mund të porositni këtë raport vjetor të kredisë nëpërmjet AnnualCreditReport.com.
Zyrat e kreditit gjithashtu ju kërkohet t'ju japin një raport të kredisë pa pagesë nëse:
- ju keni pasur një kërkesë të refuzuar për shkak të informacionit mbi raportin tuaj të kreditit
- ju jeni të papunë dhe po planifikoni të filloni një kërkim pune brenda 60 ditëve
- ju jeni në mirëqenie
- ju jeni një viktimë e vjedhjes së identitetit.
Informacioni juaj i kreditit mund të ketë gabime
Një në 20 konsumatorë ka një gabim në raportin e kreditit që do të ulë rezultatin e tyre të kreditit deri në pikën që e bën kreditimin më të shtrenjtë, sipas një studimi të vitit 2013 nga Komisioni Federal i Tregtisë.
Informacioni i një personi tjetër mund të përfundojë gabimisht në raportin tuaj të kreditit, veçanërisht nëse emri i tyre ose informacione të tjera personale janë të ngjashme me tuajat. Ligji federal ju jep të drejtën për të kundërshtuar gabimet në raportin tuaj të kreditit, por procesi nuk punon gjithmonë aq lehtë sa duhet. Në vitin 2013, një grua e Oregonit fitoi një padi prej 18 milionë dollarësh kundër Equifax, një nga zyrat e mëdha të tre kredive, pasi nuk arriti të korrigjojë një gabim në raportin e kredisë, që ajo e kundërshton 13 herë gjatë dy viteve.
Këto gabime ndonjëherë ofrohen dhe konfirmohen nga kreditorët dhe huadhënësit të cilët mbështeten në informacionin (ndonjëherë të gabuar) në sistemet e tyre kompjuterike sesa në dokumentacionin e ofruar nga konsumatorët.
Zyrat e Kredive japin informacion vetem
Ndërsa zyrat e kreditit ofrojnë disa ose të gjitha informacionet e kreditit që kreditorët dhe huadhënësit përdorin për të mohuar ose miratuar aplikacionet tuaja, zyra vetë nuk bën një vendim kredie.