Akti i Raportimit të Tregut të Paanshëm (FCRA) është një ligj federal që detajon se si mund të grumbullohen, jepen dhe përdoren informacioni i kredisë konsumatore. Sipas FCRA, konsumatorët kanë të drejtë të shohin informacionin në dosjen e tyre të kreditit dhe të kundërshtojnë informacione të pasakta. Komisioni Federal i Tregtisë (FTC) publikon tekstin e plotë të FCRA. Si konsumator, duhet të jeni të vetëdijshëm për të drejtat tuaja.
Rregullat e FCRA për Agjencitë e Raportimit të Konsumatorëve
FCRA përcakton agjencitë e raportimit të konsumatorit si kompani që grumbullojnë informacione për kredinë për konsumatorët me qëllim të shitjes së informacionit tek palët e treta.
Shembujt më të njohur të agjencive të raportimit të konsumatorëve janë tre zyrat kryesore të kreditit : Equifax, Experian dhe TransUnion. Megjithatë, ato nuk janë agjencitë e vetme të raportimit të konsumatorëve në SHBA. Në prill 2016, Byroja për Mbrojtjen e Konsumatorëve Financiare publikoi një listë të pothuajse 50 kompanive të ndryshme që identifikohen vetë si agjenci të raportimit të konsumatorëve. Rregullat e FCRA për raportimin e kredive zbatohen edhe për këto agjenci.
Sipas FCRA, zyrat e kreditit dhe agjencitë e tjera të raportimit të konsumatorëve duhet të:
Jepni një kopje të skedarit tuaj të kredisë sipas kërkesës suaj . Duhet të jepni informacion personal identifikues, kështu që zyra e kredive mund të konfirmojë se jeni personi që kërkon raportin tuaj të kreditit. Në këto raste, zyrat e kreditit duhet t'ju sigurojnë një kopje falas të raportit tuaj të kreditit :
- Një herë në vit nëpërmjet faqes së internetit të centralizuar annualcreditreport.com
- Një biznes ka ndërmarrë veprime të kundërta (mohoi aplikimin tuaj ose ngarkoi një normë më të lartë interesi) për shkak të informacionit në raportin tuaj të kreditit
- Ju jeni të papunë dhe planifikoni të kërkoni punë brenda 60 ditëve të ardhshme
- Ju jeni në mirëqenie
- Ju keni qenë viktimë e vjedhjes së identitetit
- Raporti juaj i kreditit përmban informacione të pasakta që rezultojnë nga vjedhjet e identitetit
Hetoni informacionin që ju kundërshtoni , përveç nëse nuk i jepni zyrës me informata të mjaftueshme për të hetuar mosmarrëveshjen tuaj, ju kundërshtoni gjithçka në raportin tuaj të kreditit ose ju përsërisni një artikull pa ofruar informacion shtesë lidhur me mosmarrëveshjen tuaj.
Korrigjoni ose fshini informacione të pasakta brenda 30 ditëve nga mosmarrëveshja ose deri në 45 ditë nëse dërgoni informacione shtesë pas dorëzimit të mosmarrëveshjes suaj me shkrim.
Fshi informacionin e vjetëruar (negativ) më shumë se shtatë deri në 10 vjeç, në varësi të llojit të informacionit.
Kufizimi i qasjes në skedarin tuaj vetëm për ato biznese që kanë një qëllim të lejuar për shikimin e raportit tuaj të kreditit.
Siguroni raportin tuaj të kreditit tek punëdhënësit vetëm me pëlqimin tuaj me shkrim.
Jepni një kopje të rezultatit tuaj të kreditit sipas kërkesës suaj.
Jepini juve mundësinë të zgjedhni nga ofertat e paracaktuara të kreditit .
Kërkesat për Furnizuesit e Informacionit
FCRA vlen për më shumë se zyrat e kreditit. Bizneset që ofrojnë informacion për zyrat e kreditit, furnitorët e informacionit, gjithashtu kanë detyrime. Për shembull, ata:
- Nuk mund të raportojë informacione të pasakta
- Duhet të përditësohen dhe korrigjohen menjëherë informatat e pasakta të dhëna më parë në zyrat e kreditit
- Duhet t'ju tregoj për çdo informacion negativ të raportuar pranë zyrave të kreditit brenda 30 ditëve
- Duhet t'i lejoni zyrave të kreditit të njohin kur vullnetarisht mbyllni një llogari
- Duhet të ketë një procedurë për t'iu përgjigjur njoftimeve të vjedhjes së identitetit të dërguar nga zyrat e kreditit
- Nuk mund të raportojnë llogaritë që keni raportuar më parë si rezultat i vjedhjes së identitetit
Ju keni të drejtë të kontestoni informacionin e pasaktë të raportit të kredisë direkt me informacionin e furnizuar me shkrim. Pas marrjes së mosmarrëveshjes suaj, kreditori duhet të njoftojë zyrën e kredisë për mosmarrëveshjen tuaj dhe nuk i lejohet të vazhdojë të raportojë informacione të pasakta derisa të hetojë mosmarrëveshjen tuaj.
Kërkesat për bizneset të cilët përdorin informacionin e raportit të kredisë
Kompanitë mund të kërkojnë të shohin raportin tuaj të kreditit nëse kanë një qëllim të lejuar , për shembull, t'ju japin kredi pasi të keni dorëzuar një aplikacion. FCRA kërkon që këto biznese:
- Le ta dini kur jeni refuzuar për shkak të informacionit në raportin tuaj të kreditit
- Ju siguroj emrin dhe adresën e Byrosë së Kredisë që dorëzuan raportin e përdorur në vendimin për t'ju kthyer.
Ballafaqimi me shkeljet e FCRA
Ju mund të kërkoni dëmshpërblim nga një biznes që shkel të drejtat tuaja nën FCRA, nëse është zyra e kredisë, një furnizues informacioni ose një përdorues i informacionit të raportit tuaj të kreditit.