A janë llogaritë e mia të sigurta? A është siguruar Llogaria ime?
Për fat të mirë, nëse një firmë që mban paratë tuaja shkon bark, ju jeni shpesh (por jo gjithmonë) të mbrojtur - të paktën deri në një farë mase. Pra, shanset për të parë 100% të bilancit të llogarisë suaj zhduken janë relativisht të ulëta.
Për shembull, kur Banka Washington Mutual dështoi në 2008 - dështimi më i madh i bankës deri më tani - konsumatorët nuk humbën paratë falë sigurimit të FDIC.
Po në lidhje me llojet e tjera të humbjeve? Është e mundur që llogaria juaj të mbulohet nga një lloj sigurimi privat.
Dështimet e Bankës (dhe Bashkimit të Kreditit)
Bankat dhe unionet e kreditit në përgjithësi janë vende shumë të sigurta për të mbajtur para. Ju nuk jeni të ekspozuar ndaj luhatjeve të tregut dhe shumica e institucioneve janë të siguruara me mbështetjen e qeverisë amerikane - nëse qeveria nuk mund të ndihmojë, keni probleme më të mëdha se sa paratë tuaja.
Nganjëherë bankat dështojnë. Investimet që ata bëjnë nuk punojnë dhe nuk kanë më fonde për të përmbushur kërkesat e konsumatorëve. Nëse fjala merr dhe ekziston një rrjedhë në bankë , gjërat flenë edhe më shpejt. Për fat të mirë, shumica e bankave blejnë nga bankat e tjera (klientët e bankës dështuese bëhen klientë të bankës blerëse) dhe zakonisht askush nuk humbet asnjë para.
Në shumë raste, konsumatorët vështirë se vëren kur një bankë dështon .
Për të siguruar që fondet tuaja janë sa më të sigurta të jetë e mundur, verifikoni se paratë tuaja janë të siguruara nga FDIC . Nëse përdorni një bashkim kredie , paratë tuaja janë po aq të sigurta sa kohë që është një union kreditimi federal i siguruar duke përdorur NCUSIF sigurimin. Mos harroni të mbani bilancet tuaja nën kufijtë ($ 250,000 për depozitues për institucion) për të kufizuar rrezikun tuaj.
Llogaritë e daljes në pension
Llogaritë e daljes në pension në bankat dhe unionet e kreditit janë të siguruara ashtu si çdo llogari tjetër. Llogaritë e tua mund të kombinohen kur të shikojmë kufirin prej $ 250,000, prandaj mos supozoni që secili llogari të marrë limitin e vet (për shembull, mund të kombinohet IRA-ja juaj tradicionale dhe një plan i thjeshtë).
Varësisht se si janë strukturuar llogaritë tuaja, mund të jeni në gjendje të merrni më shumë se 250,000 $ të mbuluara në një bankë, por ju do të dëshironi të verifikoni atë me FDIC.
Llogaritë e Investimeve
Nëse paratë tuaja mbahen me firma që nuk ofrojnë mbrojtje nga FDIC ose NCUSIF, mund të mbroheni. Shumë llogari të investimeve ofrojnë letra me vlerë Investitor Mbrojtja Corporation (SIPC) mbulimit. Kjo mbulim ju mbron vetëm nëse firma juaj e brokerimit dështon - nuk ju mbron nga humbjet e tregut (nëse vlerat tuaja humbasin vlerën në një përplasje të tregut) ose këshilla të këqija.
Mbulimi SIPC është i mirë për deri në $ 500,000 për llojin e llogarisë (vetëm 250,000 dollarë që mund të mbahen në para të gatshme). Për më shumë detaje, vizitoni faqen e internetit të SIPC.
Planet e pensionit të punëdhënësit
Nëse jeni si shumë, pasuria juaj më e madhe e investimit është në planin e daljes në pension të punëdhënësit (si p.sh. një plan 401k ose 403b). Për të mësuar në lidhje me mbrojtjen tuaj, filloni duke kontrolluar për të parë nëse llogaria juaj është e siguruar nga sigurimi i FDIC - i cili nuk ka gjasa - ose të mbuluar nga SIPC.
Çka nëse punëdhënësi juaj falimenton? Shumica e aseteve të skemës së pensionit nuk mbahen nga punëdhënësi juaj - ata shpesh janë në një besim të veçantë që punëdhënësi nuk mund të tërhiqet. Megjithatë, nëse punëdhënësi juaj bie në kohë të vështira, është mirë të monitoroni llogaritë tuaja: sigurohuni që mos të bëhen tërheqje dhe që kontributet tuaja të hyjnë në plan në çdo periudhë pagimi.
Nëse merrni pjesë në një plan të pakualifikuar (si një plan 457f ose top-hat), mund të humbni shumë para nëse punëdhënësi juaj falimenton. Këto asete konsiderohen asetet e punëdhënësit tuaj dhe mund të jenë në dispozicion të kreditorëve.
Çka nëse 401k juaj humbet para në një aksident tregu - a mund të siguroni kundër kësaj? Në përgjithësi, nr. Shumica e planeve 401k nuk janë të siguruara nga FDIC (disa plane ofrojnë një ose dy opsione të investimit brenda planit të siguruar nga FDIC - por shumica e opsioneve të investimit nuk janë të siguruara).
Disa plane të punëdhënësve ofrojnë produkte nga kompanitë e sigurimeve që mund t'ju ndihmojnë në rrëzimin e një tregu, por mos merrni shpresat tuaja. Mbrojtja e sigurimeve (shpesh në formën e një pensioni ) për balancat 401k nuk është diçka që shumica e punëdhënësve ofrojnë. Këto garanci janë po aq të forta sa sigurimi i kompanisë që bën garancinë, kështu që po llogaritni fuqinë financiare të asaj kompanie (nuk ka mbështetjen e qeverisë amerikane, me fjalë të tjera). Për më tepër, kjo mbrojtje vjen me pagesa shtesë, shpenzime dhe kufizime, kështu që do të dëshironi të lexoni me kujdes zbulimet para se të filloni ta përdorni atë.
Në fund të fundit, gjëja më e afërt që mund të arrini në një gjë të sigurt është një depozitë (nën kufijtë) në një llogari bankare të siguruar nga FDIC ose NCUSIF, bashkësi e siguruar e kreditit. Kapja është se gjatë periudhave të gjata kohore, inflacioni mund të ndikojë në kursimet tuaja .