401k Planin e daljes në pension për fillestarët

by Joshua Kennon

Filloni Sigurimi për të Ardhmen tuaj

Kushdo që ka njohuri për vlerën kohore të parave e di që edhe shuma të vogla, të përziera gjatë periudhave të gjata, mund të rezultojnë në mijëra, madje edhe miliona dollarë në pasuri shtesë. Kjo e vërtetë e thjeshtë është një nga arsyet që shumë planifikues financiarë rekomandojnë llogaritë me përparësi tatimore dhe investime të tilla si lidhjet tradicionale të IRA-s dhe ato komunale. Në të kaluarën, këto vendime nuk ishin aq të rëndësishme për shkak të përhapjes së planeve të pensioneve me përfitim të përcaktuar.

Sot, pensionet e vjetra të botës po kalojnë nëpër rrugë në shumë firma amerikane; në vend të kësaj, shumica e fuqisë punëtore të sotme ka të ngjarë të gjejë vitet e tyre të pensionit të financuara nga të ardhurat e planit të tyre të daljes në pension prej 401k.

Çfarë është një Plan 401k daljes në pension?

Një plan i daljes në pension 401k është një lloj i veçantë i llogarisë i financuar përmes zbritjeve të listës së pagave para tatimit. Fondet në llogari mund të investohen në një numër të stoqeve të ndryshme, obligacioneve, fondeve të përbashkëta ose aseteve të tjera dhe nuk tatohen mbi ndonjë fitim , dividend ose interes të kapitalit derisa ato të tërhiqen. Mjeti i kursimeve të pensionit u krijua nga Kongresi në vitin 1981 dhe merr emrin nga seksioni i Kodit të të Ardhurave të Brendshme që e përshkruan atë; ju mendoni se - seksioni 401k.

Cilat janë përfitimet e një plani 401k të daljes në pension?

Ka pesë përfitime kryesore që e bëjnë investimin përmes një plani 401k daljes në pension veçanërisht tërheqës. Ata janë:

Avantazhi i taksave
Programet e ndeshjes së punëdhënësit

Personalizimi i investimeve dhe fleksibiliteti
transportueshmëri
Tërheqje të huave dhe vështirësive

Avantazhi Tatimor i planeve të daljes në pension prej 401k

Siç është prekur në hyrje, përfitimi primar i një plani të daljes në pension prej 401k është trajtimi i favorshëm tatimor që merr nga Uncle Sam. Dividentët, interesat dhe fitimet kapitale nuk tatohen derisa ato të paguhen; Ndërkohë, ato mund të përbëjnë taksën e shtyrë brenda llogarisë.

Në rastin e një punëtori të ri me tre apo katër dekada përpara tyre, kjo mund të nënkuptojë dallimin midis jetesës në Plaza Hotel ose Buxhetit 8.

Punëdhënësi Match për Planet 401k daljes në pension

Shumë punëdhënës , në një përpjekje për të tërhequr dhe mbajtur talentin, ofrojnë të përputhen me një përqindje të caktuar të kontributit të punonjësit. Për shembull, sipas broshurës "Total Pay Package" të Starbucks, për shembull, kompania do të përputhet me një përqindje prej 4 përqindëshit të parë të pagës që punonjësi kontribuon në planin e tyre 401 (k) të daljes në pension . Punonjësit në kompani për më pak se 36 muaj marrin një ndeshje 25 për qind; 36 deri 60 muaj marrin një ndeshje 50 për qind; 60 deri në 120 muaj marrin një ndeshje prej 75 për qind; 120 ose më shumë muaj marrin një ndeshje prej 150 për qind.

Me fjalë të tjera, një punonjës që punon në gjigantin e kafesë për më shumë se dhjetë vjet duke fituar $ 100,000 që kontribuoi me $ 4,000 në 401 (k) e tyre do të merrte një depozitë prej 6,000 $ në llogari direkt nga kompania (150 për qind në $ 4,000 kontribut). të depozituara mbi pragun prej 4 për qind nuk do të merrnin një ndeshje.

Edhe nëse keni borxh të kartës së kreditit me interes të lartë, është e preferueshme, pothuajse në të gjitha rastet, të kontribuoni me shumën maksimale që kompania juaj do të përputhet!

Arsyeja është matematikë e thjeshtë: Nëse paguan 20 për qind në kartën e kreditit dhe kompania juaj po ju përshtatet dollarit për dollarë (një kthim 100 për qind), do të përfundoni më të varfër duke paguar borxhin . Faktori në fitimet e shtyra nga taksat e gjeneruara nga plani 401 (k), dhe pabarazia bëhet edhe më e madhe. Për më shumë informacion mbi këtë temë, unë sugjeroj që ju të lexoni punën e Suze Orman.

Megjithëse tema do të diskutohet më hollësisht më vonë në këtë artikull, të jetë i vetëdijshëm se punëdhënësi që kontribuon me kontributet deri në 6 përqind të rrogës para punonjësit nuk përfshihet në kufirin vjetor. Për shembull, nëse keni kualifikuar, ju mund të bëni një kontribut prej 401k në 16,500 dollarë në vitin 2009 dhe të keni punëdhënësin tuaj që të përputhet me 6 përqindëshin e parë të pagës tuaj; kjo ndeshje do të depozitohet mbi dhe përtej 16,500 $ që keni kontribuar drejtpërdrejt.

Personalizim i investimeve dhe fleksibilitet

Planet e pensionimit 401k japin punonjësve një sërë zgjedhjesh se si asetet e tyre janë investuar. Një individ që e di se ai ose ajo nuk ka një tolerancë të lartë për rrezikun mund të zgjedhë një shpërndarje më të lartë të mjeteve në investime me rrezik të ulët si obligacionet afatshkurtra ; gjithashtu, një profesionist i ri i interesuar në ndërtimin e pasurisë afatgjatë mund të vendosë një theks më të madh në aksione. Shumë biznese i lejojnë punonjësit të fitojnë aksione të kompanive për planin e tyre të daljes në pension me 401k, ndonëse shumë këshilltarë financiarë rekomandojnë mbajtjen e një pjese të konsiderueshme të 401k tuaj në aksionet e punëdhënësit tuaj në dritën e skandalit Enron dhe Worldcom . Ju mund të merrni më shumë informacion duke lexuar Investimi në stokun e punëdhënësit tuaj - ide e mirë apo katastrofë që pret të ndodhë? .

Një nga përfitimet e një plani 401k pension është se ajo mund të ndjekë një punonjës gjatë gjithë karrierës së tij ose të saj. Kur ndryshon punëdhënësi, investitori ka katër opsione:

1.) Lënia e pasurisë së tij në planin e pensionit 401k të punëdhënësit të vjetër
Shumë administratorë të planit 401k ngarkojnë mbajtjen e të dhënave dhe pagesa të tjera për të menaxhuar llogarinë tuaj, pavarësisht nëse jeni ende me kompaninë. Këto pagesa mund të marrin një ulje të konsiderueshme nga vlera juaj neto e ardhshme, veçanërisht nëse keni llogari të mbajtura në disa punëdhënës të ndryshëm.

2.) Plotësoni një rollover 401k në planin e ri 401k të punëdhënësit
Praktikisht, ky opsion është i disponueshëm vetëm nëse punonjësi ka një ofertë tjetër pune përpara se të largohet nga punëdhënësi i tyre aktual. Në disa raste, një IRA rollover mund të jetë alternativa më e mirë pasi është e thjeshtë. Si e dini nëse është zgjedhja e duhur? Vendimi duhet të bëhet kryesisht në bazë të opsioneve të investimit të planit të ri 401k. Nëse nuk jeni të kënaqur me zgjedhjet që keni në dispozicion, plotësimi i një rollover 401k në një IRA mund të jetë një alternativë më e mirë.

3.) Plotësoni një rollover 401k dhe lëvizni pasuritë në një llogari të pensionit individual ( IRA )
Përfundimi i një rishikim 401k është pothuajse gjithmonë zgjedhja më e mirë për ata që janë të interesuar për të siguruar një pension të rehatshëm, sepse lejon kapitalin e investitorit të vazhdojë të përzihet me taksën e shtyrë ndërsa siguron kontrollin maksimal mbi alokimin e aseteve (p.sh. ju nuk jeni i kufizuar në investimet e ofruara nga ofruesi i planit 401k.) Ja se si funksionon: Është urdhëruar një shpërndarje e aseteve aktuale të skemës 401k (kjo është raportuar në Formularin IRS 1099-R.) Pasi pasuritë të pranohen nga punëmarrësi, ato duhet të kontribuohen në planin e ri të pensionit brenda gjashtëdhjetë ditësh; ky depozitë është raportuar në Formularin IRS 5498.

Qeveria kufizon 401k rollovers një herë në çdo dymbëdhjetë muaj.

4.) Të arkëtoje të ardhurat, duke paguar taksat dhe taksën e ndëshkimit prej 10%
Me përjashtim të dështimit për të përfituar nga një program i ndeshjes së kontributit të punëdhënësit, arkëtimi i një 401k kur lëni vendet e punës është vendimi i vetëm më budalla që mund të bëjë një individ që punon.

Sipas një njoftimi për shtyp nga Qendra e Ndihmës 401K, hulumtimi tregon se "66% e këmbyesve të Gjenerimit X marrin para në dorë kur lënë punën e tyre dhe 78% e punëtorëve të moshës 20-29 vjeç marrin para." Tragjedia është shumë më e madhe se vetëm taksat dhe pagesa e dënimit; me të vërtetë, humbja më e madhe financiare vjen nga dekadat e shtyrjes së taksave të përziera që kapitali mund të kishte fituar nëse pronari i llogarisë zgjidhej për të filluar një rollover 401k.

Qëllimi i planit 401k të daljes në pension është të siguroheni për vitet tuaja të arta. Ka raste, sidoqoftë, kur keni nevojë për para dhe nuk ka mundësi alternative përveçse të prekni vezën tuaj të folesë. Për këtë arsye, qeveria lejon administratorët e planit të ofrojnë 401k kredi për pjesëmarrësit (të jenë të vetëdijshëm se qeveria nuk e kërkon këtë dhe për këtë arsye nuk është gjithmonë në dispozicion.)

Përfitimi primar i kredive 401k është që të ardhurat nuk i nënshtrohen taksave ose taksës së ndëshkimit dhjetë për qind, përveçse në rast të vonesës.

Qeveria nuk përcakton udhëzime apo kufizime për përdorimin e kredive 401k . Shumë punëdhënës, megjithatë, bëjnë; këto mund të përfshijnë bilancin minimal të huave (zakonisht $ 1,000) dhe numrin e kredive të papaguara në çdo kohë në mënyrë që të zvogëlohen shpenzimet administrative. Përveç kësaj, disa punëdhënës kërkojnë që punonjësit e martuar të marrin pëlqimin e bashkëshortit të tyre para marrjes së një kredie, duke qenë se të dyja janë të prekur nga vendimi.

Kufizimet e huasë 401k

Në shumicën e rasteve, një punonjës mund të huazoj deri në pesëdhjetë për qind të bilancit të llogarisë së tyre të paguar deri në një maksimum prej $ 50,000. Nëse punonjësi ka marrë një hua 401k në dymbëdhjetë muajt e mëparshëm, ata do të jenë në gjendje të marrin hua vetëm pesëdhjetë për qind të bilancit të llogarisë së tyre të rezervuar deri në $ 50,000, më pak se bilanci i papaguar në kredinë e mëparshme. Huaja 401k duhet të paguhet gjatë pesë viteve të ardhshme me përjashtim të blerjeve në shtëpi, të cilat janë të përshtatshme për një horizont më të gjatë kohor.

Shpenzimet e Interesit të Huasë 401k

Edhe pse po huazoni nga vetja, ju ende duhet të paguani interesin ! Shumica e planeve përcaktojnë normën standarde të interesit në kryeministër plus një ose dy përqind shtesë. Përfitimi është dyfish: 1.) Ndryshe nga interesi i paguar në një bankë, përfundimisht ju do të merrni këto para në formën e disbursimeve të kualifikuara në ose në afërsi të daljes në pension dhe 2.) interesi që paguani në planin tuaj 401k është tatimi -sheltered.

Mangësitë e kredive 401k

Rreziku më i madh për të marrë një kredi 401k është se ai do të prishë procesin e mesatarizimit të kostos së dollarit . Kjo ka potencial për të reduktuar ndjeshëm rezultatet afatgjata. Një konsideratë tjetër është stabiliteti i punësimit; nëse një punonjës largohet ose ndërpritet, huatë 401k duhet të paguhen plotësisht, normalisht brenda gjashtëdhjetë ditëve. Nëse pjesëmarrësi i planit nuk arrin të përmbushë afatin, do të deklarohet një vonesë dhe do të vlerësohen taksat dhe taksat.

Tërheqja e vështirësive 401k

Po në qoftë se punëdhënësi juaj nuk ofron kredi 401k ose nuk keni të drejtë? Mund të jetë e mundur që ju të keni të holla nëse plotësohen katër kushtet e mëposhtme (vini re se qeveria nuk kërkon që punëdhënësit të ofrojnë tërheqje të vështira 401k, kështu që duhet të kontrolloni me administratorin tuaj të planit):

Tërheqja është e nevojshme për shkak të një nevoje të menjëhershme dhe të rëndë financiare
Tërheqja është e nevojshme për të kënaqur atë nevojë (p.sh., ju nuk mund t'i merrni paratë diku tjetër)
Shuma e kredisë nuk tejkalon sasinë e nevojës
Ju keni marrë tashmë të gjitha kreditë e shpërndarshme ose jo të tatueshme në dispozicion sipas planit tuaj 401k

Nëse këto kushte janë plotësuar, fondet mund të tërhiqen dhe të përdoren për një nga pesë qëllimet e mëposhtme:

Një blerje në shtëpi primare
Arsimi i lartë , dhoma dhe bordi dhe pagesat për dymbëdhjetë muajt e ardhshëm për ju, bashkëshortin tuaj, vartësit tuaj ose fëmijët (edhe nëse ata nuk janë më të varur nga ju)
Për të parandaluar dëbimin nga shtëpia juaj ose foreclosure në vendbanimin tuaj kryesor
Vështirësi të rënda financiare
Shpenzimet mjekësore të zbritshme që nuk paguhen për ju, bashkëshorti juaj ose vartësit tuaj

Të gjitha tërheqjet nga vështirësitë 401k janë subjekt i taksave dhe dënimi prej dhjetë për qind. Kjo do të thotë që një tërheqje prej $ 10,000 mund të rezultojë jo vetëm në mënyrë të konsiderueshme më pak të holla në xhepin tuaj (ndoshta sa më pak se $ 6,500 ose $ 7,500), por ju bën të heq dorë përgjithmonë nga rritja e shtyrjes së taksave që mund të jetë krijuar nga ato pasuri. 401k të ardhurat nga tërheqja e vështirësive nuk mund të kthehen në llogari sapo disbursimi të jetë bërë.

Tërheqja e vështirë financiare 401k

Megjithëse investitori ende duhet të paguajë tatime mbi tërheqjet e vështirësive jo financiare, pagesa e ndëshkimit prej dhjetë për qind nuk hiqet. Ka pesë mënyra për t'u kualifikuar:

Ju bëheni plotësisht të paaftë përgjithmonë
Borxhet tuaja mjekësore tejkalojnë 7.5 për qind të të ardhurave bruto të rregulluara
Një gjykatë ju ka urdhëruar t'i jepni fondet bashkëshortit tuaj të divorcuar, një fëmije ose një të varur
Ju jeni pushuar përgjithmonë, përfunduar, lënë, ose të dalin në pension herët në të njëjtin vit që ju të ktheheni 55 ose më vonë
Ju jeni pushuar përgjithmonë, përfunduar, lënë, ose në pension dhe keni krijuar një plan pagese të tërheqjeve të rregullta në sasi të barabarta të pjesës tjetër të jetës suaj të pritshme natyrore. Pasi të jetë bërë tërheqja e parë , investitorit i kërkohet të vazhdojë t'i marrë ato për pesë vjet ose derisa ai / ajo të arrijë moshën 59 vjeç , cilado që të jetë më e gjatë.

Një tërheqje e vështirësive 401k duhet të jetë një mjet i fundit. Një IRA , për shembull, ka një përjashtim prej $ 10,000 për tërheqjen e jetës për një shtëpi pa vargun e ngjitur.

Cili është kufiri maksimal i kontributit në llogarinë tuaj 401k? Përgjigja varet nga plani juaj, paga juaj dhe udhëzimet e qeverisë. Shkurtimisht, kufiri juaj i kontributit është më i ulët se shuma maksimale e lejuar nga punëdhënësi si përqindje e pagës (p.sh. nëse punëdhënësi ju lejon të kontribuoni me 4% të rrogës tuaj dhe fitoni para taksës 20.000 $, kufiri maksimal i kontributit është $ 800) , ose udhëzimet e qeverisë si më poshtë:

Kufijtë maksimalë të kontributit 401k
2004: $ 13,000
2005: $ 14,000
2006: $ 15,000
2007: $ 15,500
2008: $ 15,500
2009: $ 16,500
2010: $ 16,500 plus indeksi i inflacionit (në $ 500 increments)

Pasi të arrihet viti 2010, kufiri maksimal i kontributeve do të rritet bazuar në ndryshimet në koston e jetesës (inflacioni i linkut http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm) në rritje prej $ 500.

Catch Up Kontributet

Nëse jeni pesëdhjetë vjeç ose më i vjetër dhe punëdhënësi juaj ofron kontribut "catch-up" për 401k tuaj, ju keni të drejtë të kontribuoni shuma shtesë deri në limitet maksimale të kontributeve si më poshtë:

Kufijtë e kontributit maksimum të kontributit 401k
2004: $ 3,000
2005: $ 4,000
2006: $ 5,000
2007: $ 5,000
2008: $ 5,000
2009: $ 5,500
2010: $ 5,500 plus një indeks inflacioni (në $ 500 increments)

Pasi të jetë arritur viti 2010, kufiri maksimal i kontributeve do të rritet bazuar në ndryshimet në koston e jetesës ( inflacioni ) në rritje prej $ 500.

Një Kujtesë mbi Kontributet Kontribuese të Punëdhënësve dhe Kufijtë e Kontributit 401k

Edhe një herë, punëdhënësi që kontribuon me kontributet deri në gjashtë përqind të rrogës para punonjësit nuk përfshihet në kontributin. Për shembull, nëse jeni kualifikuar, ju mund të jepni një kontribut prej 401k $ 16,500 në vitin 2009 dhe të keni punëdhënësin tuaj të përputhet me gjashtë përqind e parë të pagës tuaj; kjo ndeshje do të depozitohet mbi dhe përtej 16,500 $ që keni kontribuar drejtpërdrejt.