Çfarë është sigurimi i FDIC?
Ju mund të mendoni për bankën si një vend shumë i sigurt për paratë tuaja - dhe kjo është e vërtetë - por bankat u japin paratë tuaja dhe investojnë për të fituar para. Nëse këto investime do të thahen (që ishte një rrezik i madh gjatë krizës së hipotekës ), çfarë ndodh me paratë tuaja?
Nëse llogaria juaj është e siguruar plotësisht, ju jeni në gjendje mjaft të mirë. FDIC do t'ju bëjë të plotë duke zëvendësuar fondet ose duke dërguar para tek ju. Megjithatë, ka kufizime për mbulimin e FDIC-së: disa lloje të llogarive nuk janë të siguruara, dhe ju mund të mbuloni vetëm deri në $ 250,000 për "depozitues" për bankë. $ 250,000 është më se e mjaftueshme për shumicën prej nesh, por mund të marrësh një mbulim shtesë në një bankë të vetme, varësisht se si llogaritë e tua janë të titulluara.
FDIC
FDIC qëndron për Korporatën Federale të Sigurimit të Depozitave, një agjenci qeveritare përgjegjëse për sigurinë e bankave dhe të konsumatorëve. Sigurimi i FDIC është mbështetur nga besimi dhe kredia e plotë e qeverisë amerikane (edhe pse ka disa debate se kjo është vetëm një garanci e nënkuptuar ). Me fjalë të tjera, Thesari amerikan mund të veprojë si një pengesë nëse FDIC nuk ishte në gjendje të zëvendësonte fondet e siguruara.
Për fat të mirë, Thesari amerikan nuk ka pasur për të financuar sigurimin FDIC - vetë bankat e plotësojnë fondin e sigurimeve duke paguar shuma të fondeve.
Deri më tani, askush nuk ka humbur ndonjë para të siguruar nga FDIC në një dështim bankar.
Nëse banka juaj dështon, FDIC do të përfshihet, shpesh duke lehtësuar një marrje nga një bankë më e fortë. Në shumicën e rasteve, dështimet e bankave janë të shkurtra dhe të pafavorshme për klientët - kontrollet tuaja nuk kërcejnë, mund të shkoni në ATM dhe të përdorni kartën tuaj të debitit pa ndërprerje, dhe faturat tuaja vazhdojnë të paguhen në mënyrë elektronike.
Ju mund të prisni disa ditë (ose edhe javë) për të tërhequr para, por është e rrallë që duhet të presë fare.
Për shkak të sigurimit të FDIC, ju nuk keni nevojë të " bëni një të drejtuar në bankë " ose të përpiqeni të tërheqni fondet tuaja të siguruara përpara se banka të shkojë nën. Megjithatë, ju do të dëshironi të keni fonde të lëngëta në dispozicion diku tjetër nëse pastrimi merr më shumë se një ose dy ditë. Gjithashtu, nëse ke fonde të pasiguruara në bankë (sepse ke më shumë se shuma maksimale), po rrezikon.
Për të qenë i sigurt që jeni i mbuluar, gjeni nëse banka juaj është e siguruar nga FDIC (shumica janë, por është e vlefshme për të kontrolluar).
Unionet e kreditit nuk mbulohen nga sigurimi i FDIC. Në vend të kësaj, ata marrin mbrojtje shumë të ngjashme nga qeveria nën NCUSIF . Mësoni më shumë rreth punës së sindikatave të kreditit .
Çfarë mbulohet (Çfarë nuk mbulohet)
Sigurimi FDIC zbatohet për depozitat në bankat e mbuluara , duke përfshirë:
- Kontrollimi i llogarive
- Llogaritë e kursimit
- Çertifikatat e depozitimit (CD)
- Llogaritë e tregut të parasë (por jo fondet e tregut të parasë )
Sigurimi i FDIC nuk mbulon:
- Përmbajtja e kutisë së sigurisë
- Investime të tilla si fonde të përbashkëta, stoqe, obligacione dhe të tjera
- Produktet e sigurimit duke përfshirë (por pa u kufizuar në) anuitete
Artikujt e mësipërm nuk konsiderohen depozita - edhe pse mund t'i keni blerë nga një punonjës i bankës (ose gjatë kohës që jeni fizikisht në bankë).
Sigurimi i FDIC nuk mbulon vjedhjet, qoftë për shkak të mashtrimit në llogarinë tuaj, vjedhjet e identitetit, ose grabitjen e bankës. Megjithatë, shumica e bankave sigurojnë kundër grabitjes (dhe ata nuk humbasin shumë gjithsesi). Ligji federal ju mbron nga shumica e mashtrimeve dhe gabimeve në llogaritë tuaja, por ju duhet të veproni shpejt për të marrë mbrojtje të plotë .
Kufijtë e mbulimit
Sigurimi FDIC nuk është i pakufizuar. Nëse keni shumë para në bankë mund të lini veten të ekspozuar. Mbulimi bazë FDIC është i mirë për deri në $ 250,000 për depozitues për bankë. Nëse keni më shumë se një bankë e dështuar, FDIC mund të zgjedhë të mbulojë humbjet tuaja, por nuk ka asnjë premtim për ta bërë këtë.
Këto kufizime janë të ndara për secilën bankë në të cilën keni llogari. Me fjalë të tjera, ju mund të rrisni mbulimin e sigurimit të FDIC në dispozicion për ju duke përdorur banka të shumëfishta (ose duke strukturuar llogaritë tuaja si duhet brenda një banke të vetme).
Për të marrë më shumë se 250,000 dollarë mbulim në një bankë, shpërndanë paratë mes pronarëve të ndryshëm ose "regjistrimeve". Për shembull, paratë në llogarinë tuaj individuale të tatueshme janë të ndara nga paratë në llogarinë tuaj individuale të daljes në pension (IRA). Për të kuptuar nëse pasuritë tuaja janë të qetë nën limitet maksimale të mbulimit, përdorni instrumentin për vlerësimin e sigurimit të depozitave elektronike (EDIE).
Për shembull, çka nëse keni $ 250,000 në llogarinë tuaj individuale dhe $ 250,000 në llogarinë tuaj individuale të daljes në pension (IRA) në të njëjtën bankë? Ndërkohë që mund të duket se jeni duke kaluar limitin prej $ 250,000, jeni plotësisht të mbuluar për shkak të mënyrës se si janë titulluar llogaritë tuaja (edhe pse jeni duke e shtyrë atë - nëse merrni pagesa të interesit në ato llogari do të kaloni kufirin dhe fitimet e interesit do të jenë në rrezik). Llogaritë e besimit mund gjithashtu të rrisin limitin tuaj total brenda një banke.
Maksimizimi i mbulimit
Për të rritur mbulimin tuaj, përdorni strategji për të përhapur paratë tuaja midis bankave të ndryshme dhe regjistrimeve të ndryshme. Nëse keni para të mjaftueshme që ju jeni në rrezik, atëherë ia vlen të shpenzoni kohë për të mbrojtur veten ose për ta bërë dikush ta bëjë atë për ju.
Tre strategji përfshijnë:
- CDARS është një rrjet bankash që ju lejon të shpërndani paratë tuaja përreth. Ju do të hapni një llogari me një bankë (ndoshta të njëjtën bankë që tashmë e përdorni) dhe nëse banka merr pjesë në CDARS, fondet tuaja shkojnë në bankat e tjera të siguruara nga FDIC. Ju do të qëndroni nën kufijtë e mbulimit në secilën bankë dhe do të shihni pasuritë tuaja në një deklaratë. Pyesni bankën tuaj nëse CDARS është një opsion.
- CD-të e ndërmjetësuar ofrohen nga një ndërmjetës financiar (si një këshilltar financiar). Duke blerë FDIC CD të siguruara nga bankat e shumta në llogarinë tuaj të brokerimit, mund të qëndroni nën kufijtë e mbulimit.
- Titrimi i llogarive: nëse do të kaloni kufijtë e mbulimit në çdo bankë të caktuar, merrni në konsideratë ndryshimin e titullit ose regjistrimin e llogarive tuaja. Kjo gjithashtu do të thotë një ndryshim i pronësisë - që mund të ketë pasoja të konsiderueshme tatimore (dhe ju vë në rrezik humbjen e pasurisë suaj nëse diçka ndodh ose me një mbajtës tjetër të llogarisë) - kështu flisni me një avokat, një kontabilist dhe çdo anëtar të familjes së prekur ju filloni të bëni ndryshime.
Bashkimet dhe mbulimi i FDIC
I kushtoni vëmendje lajmit rreth shkrirjes së bankave dhe shpëtimit të bankave që dështojnë. Çfarë ndodh nëse mban llogari në Bankën A dhe Bankën B, dhe të dy bankat bashkohen? Nëse ka një dështim bankar të trajtuar nga FDIC, mbulimi i sigurimeve shpesh do të trajtojë depozitat tuaja sikur të ishin në institucione të ndara për një periudhë të shkurtër . Pas kësaj periudhe, ju mund të dëshironi të lëvizni asetet diku tjetër për të qëndruar nën kufijtë e mbulimit.