Një nxitim për daljet
Kur një bankë nuk mund t'i plotësojë kërkesat e konsumatorëve për tërheqje - ose nëse ka një fjalë që banka nuk do ta bëjë dot - situata përkeqësohet. Konsumatorët kanë frikë se "të fundit në dalje", dhe ata përpiqen të tërhiqen sa më shumë që të jetë e mundur. Në një skenar më të keq, një bankë mund të mos jetë në gjendje të përmbushë detyrimet, duke çuar në dështim të plotë .
Pse ndodhin?
Frika nga humbja: Drejtimet e Bankës bazohen në frikën e humbjes së parave. Konsumatorët mendojnë (ndonjëherë me saktësi) se nëse një bankë shkon bark, ata do të humbasin të gjitha paratë e tyre në bankë. Kjo frikë është e kuptueshme - kursimet e fituara me vështirësi duket të jenë në rrezik - dhe të gjithë bëjnë një nxitës të dëshpëruar për daljet.
Spiralet në rënie: Për fat të keq, shkon banka mund të krijojë profeci vetë-përmbushëse. Një bankë mund të jetë në një terren disi të lëkundur, por ende larg dështimit. Megjithatë, kur të gjithë tërheq fonde në të njëjtën kohë, banka papritmas bëhet shumë më e dobët.
Banka mund të detyrohet të gjenerojë para në dorë duke shitur investime në një kohë të papërshtatshme, që shpesh nënkupton humbjen e investimeve. Për shembull, shitja në kulmin e një krize financiare është zakonisht një kohë e keqe për bankën që të shpengojë asetet për të holla. Nëse një bankë nuk do të dështonte më parë, gjasat e falimentimit rriten gjatë dhe pas panikut.
Rezerva e pjesshme bankare: Ndryshe nga shfaqjet dramatike, bankat mbajnë shumë pak para në degët e bankave fizike. Depozitat e klientëve nuk janë të ulur në kasolle duke pritur që njerëzit të vijnë dhe të dalin para. Në vend të kësaj, bankat ua japin paratë huamarrësve dhe investojnë fondet në tregjet financiare. Paraja është pak a shumë elektronike tani, por bankat mund të kenë vetëm 10 për qind të aseteve gjithsej të klientëve në dispozicion për transfertat dhe tërheqjet elektronike. Rezerva e pjesshme bankare u lejon bankave të mbajnë vetëm rezerva të vogla në dispozicion sepse, në shumicën e rasteve, shumica e klientëve nuk kanë nevojë për paratë e tyre në të njëjtën kohë.
Banka Kombëtare shkon: Një bankë e drejtuar mund të ndodhë me një institucion financiar të caktuar, ose mund të ndodhë në nivel kombëtar. Nëse investitorët ose mbajtësit e llogarive besojnë se sistemi bankar ose sistemi financiar i një vendi të caktuar është gati të bjerë, ata do të përpiqen të transferojnë fonde në bankat e huaja. Përsëri, kjo mund të përkeqësojë problemet ekzistuese dhe të bëhet një profeci vetë-përmbushëse.
A zhvillohet banka?
Shkon Banka është rezultat i një perspektive shumë të frikshme, dhe askush nuk dëshiron të humbasë paratë. Por banka e konsumit shkon në SHBA janë zakonisht të panevojshme për shumicën e popullsisë.
Sigurimi i depozitave federale: Shumica e depozituesve në SHBA nuk do të humbasin paratë nëse banka e tyre dështon.
Në fakt, ata nuk mund të jenë të shqetësuar në ndonjë mënyrë kuptimplote. Qeveria federale ndihmon për të siguruar që disa depozita në banka dhe unionet e kreditit të mbrohen në rast se institucioni dështon. Përmes sigurimit të Korporatës Federale të Sigurimit të Depozitave (FDIC) , klientët në bankat pjesëmarrëse mund të marrin mbrojtje të plotë ose të pjesshme. Unionet e kreditit të siguruara federalisht gëzojnë mbulim të ngjashëm nëpërmjet Fondit Kombëtar të Sigurimit të Aksioneve të Kreditit (NCUSIF) . Mbrojtja është e kufizuar në $ 250,000 për depozitues për çdo institucion, por ka mënyra për të mbuluar më shumë se sa në një bankë të vetme ose bashkim kredie.
Ndikimi i dështimeve të bankave: Në shumë dështime bankare, klientët e mbuluar mund të vazhdojnë të shkruajnë kontrolle, të depozitojnë para dhe të bëjnë transferta elektronike, sikur të mos ndodhte asgjë. Në një moment, ata mund të vërejnë se emri dhe logoja e deklaratave të tyre ndryshojnë, por bilanci i llogarisë së tyre është i njëjtë me atë që do të ishte ndryshe pavarësisht nga dështimi i bankës.
Depozitat e pambuluara: Ata që nuk mbulohen plotësisht nga FDIC ose NCUSIF janë duke vënë para në rrezik dhe mund të ketë kuptim për ta që të tërheqin pasuritë. Sidoqoftë, ndonjëherë është më e lehtë të thuhet se bëhet, dhe mund të jetë tepër vonë deri në momentin që prishet lajmi. Duke pasur parasysh numrin e zgjedhjeve që keni për të përhapur paratë tuaja përreth, pse të merrni atë rrezik? Gjithashtu, një rënie e plotë e sistemit financiar mund të garantojë një drejtim bankar, por ju mund të gjeni se monedha vendase është pak a shumë e pavlefshme nëse vendi juaj është në trazirë.
Baza historike: Banka kryen famë gjatë kohës së Depresionit të Madh, kur konsumatorët vërtet humbën të gjitha paratë e tyre. Menjëherë pas kësaj, FDIC u formua, dhe konsumatorët me rrezik të marrin është dramatikisht më pak se ajo që dikur ishte.