Ligjet federale dhe rrjetet e pagesave ofrojnë ndihmë
Në shumë raste, ju nuk duhet të paguani kur diçka shkon keq - ligji federal ju jep të drejtën që t'i hiqni ato akuza. Por ju gjithashtu keni përgjegjësi që vijnë me këto të drejta. Puna juaj është të monitoroni llogaritë tuaja dhe të raportoni ndonjë problem në bankën tuaj ose në bashkimin e kreditit shpejt.
Ligji Federal, Përfitimet Shtesë
Gjatë viteve, rregullat kanë evoluar për t'ju ndihmuar të shmangni pagesën për akuzat që nuk janë të ligjshme. Ligjvënësit filluan të trajtojnë çështjen që në fillim të vitit 1978 me Aktin e Transferimit të Fondeve Elektronike (gjithashtu të njohur si Rregullorja E). Reg E zbatohet për transferet e fondeve elektronike (EFTs) në llogaritë bankare, por jo domosdoshmërisht për shërbime të tjera bankare.
Për shembull, kartela juaj e debitit është e mbrojtur, sepse tërheq direkt nga llogaria juaj e kontrolluar, por kartela juaj e kreditit përdor rregulla të ndryshme (kartat e kreditit janë përgjithësisht më të sigurta se kartat e debitit kur është fjala për mbrojtjen e konsumatorit). Disa karta parapagese janë të mbuluara, ndërsa të tjerët nuk janë.
Lëshuesi juaj i bankës ose kartave mund të ofrojë përfitime mbi dhe përtej asaj që kërkohet me ligj. Ju shpesh do të dëgjoni një politikë "zero detyrimesh", dhe këto karakteristika mund t'ju ndihmojnë të menaxhoni rrezikun tuaj (përfitimet janë të ngjashme me mbrojtjen që merrni me një kartë krediti). Por ju ende mund të jeni pa para në llogarinë tuaj për disa ditë derisa gjërat zgjidhen.
Llojet e Transfereve Elektronike
Cilat lloje të problemeve janë të mbrojtura? Transferet elektronike të fondeve që ndikojnë në llogarinë tuaj për shkak të gabimeve dhe mashtrimeve. Disa shembuj të zakonshëm përfshijnë:
- Tërheqje ATM
- Transaksionet me kartë debiti (nëse janë të plotësuar në person, në internet ose me telefon)
- Kontrollet e letrës që u konvertuan në kontrolle elektronike
- Transferet midis llogarive tuaja bankare
- Transferet brenda dhe jashtë llogarive tuaja (të tilla si depozita të drejtpërdrejta ose pagesa në internet) , por nëse banka juaj shtyp dhe dërgon një kontroll, pagesa nuk mund të mbulohet)
Transaksionet mashtruese
Nëse karta e debitit merr vjedhur, është e rëndësishme të veprohet shpejt. Nëse njoftoni bankën tuaj për humbjen para se ndonjë pagesë e paautorizuar të goditur llogarinë tuaj, nuk jeni përgjegjës për akuzat. Megjithatë, pritja mund t'ju kushtojë.
- Ju mund të mbani përgjegjësi për deri në 50 dollarë akuza të paautorizuara nëse njoftoni bankën tuaj për humbjen brenda dy ditëve të punës nga humbja
- Ju mund të jeni përgjegjës për deri në 500 dollarë akuza të paautorizuara nëse njoftoni bankën tuaj brenda 60 ditëve (por ju mungon afati i fundit i dy ditëve të punës)
- Rreziku juaj është i pakufizuar në qoftë se prisni më shumë se 60 ditë - hajdutët mund të kullojnë llogarinë tuaj dhe të shpenzojnë para që as nuk keni duke përdorur linjat e mbitërheqjes së kredisë
Vini re se humbja e një karte krediti nuk është pothuajse aq e rrezikshme sa të humbasësh një kartë debiti.
Me një kartë krediti të humbur ose të vjedhur, ju jeni vetëm përgjegjës për deri në 50 dollarë akuza të paautorizuara (ashtu si me karta debiti, nuk jeni përgjegjës për akuzat që kanë goditur llogarinë tuaj pas raportimit të humbjes).
Gabime në Llogarinë Tuaj
Nëse akoma keni kartën tuaj të debitit, ju keni më shumë kohë për të raportuar gabimet dhe për të marrë pagesat e anuluara - por kurrë nuk është ide e mirë të prisni. Nëse një gabim godet llogarinë tuaj, ju keni 60 ditë pasi deklarata juaj është krijuar për të raportuar gabime. Pas kësaj kohe, mund të jeni përgjegjës për çdo akuzë, prandaj sigurohuni që rregullisht të rishikoni llogaritë tuaja bankare.
Pas njoftimit të Bankës suaj
Pasi ta njoftoni bankën tuaj për ndonjë problem, a merrni menjëherë paratë? Jo domosdoshmërisht. Kjo është një tjetër mënyrë që kartat e debitit janë më të rrezikshme se kartat e kreditit: paratë që ju nevojiten për faturat mund të mos jenë të disponueshme kur keni nevojë për atë (ndërsa një gabim në një kartë krediti nuk ka efekt të drejtpërdrejtë dhe të menjëhershëm në llogarinë tuaj të kontrolluar).
Bankat kanë 10 ditë për të hetuar çdo kërkesë që bëni ose përkohësisht kreditoni llogarinë tuaj (e njohur si një kredi e përkohshme). Ju shpesh do të shihni fondet e kredituara më shpejt se kaq. Një hetim për gabimin mund të zgjasë shumë - deri në 45 ose 90 ditë, në varësi të llojit të transaksionit - por ju lejohet të përdorni fondet gjatë hetimit. Megjithatë, nëse banka përcakton se nuk ka pasur ndonjë gabim apo mashtrim, ju jeni përgjegjës për akuzat. Kredia e përkohshme do të merret përsëri dhe ju do të keni për të zëvendësuar ato para nëse keni shpenzuar tashmë.
Njoftimi i bankës suaj mund të kërkojë më shumë se vetëm një telefonatë ose një email të shpejtë. Për të marrë mbrojtje të plotë sipas Rregullores E, është thelbësore që të ndiqni udhëzimet që siguron banka juaj. Pas një njoftimi verbal, mund t'ju kërkohet të dorëzoni një formular të posaçëm ose të jepni dokumentacion që vërteton se nuk jeni përgjegjës për akuzat. Nëse kaloni ndonjë hap, mund të humbni të drejtat tuaja.
Më shumë (ose më pak) Mbrojtje
Rregullorja E nuk është grupi i vetëm i rregullave që mund t'ju mbrojnë nga mashtrimet dhe gabimet. Ligjet e shtetit ndonjëherë ofrojnë lehtësim shtesë. Gjeni burimet e mbrojtjes së konsumatorit në shtetin tuaj nëse keni probleme (kërkoni Zyrën e Prokurorit të Përgjithshëm nëse nuk dini se ku të filloni).
Procesorë të pagesave gjithashtu mund të ndihmojnë. Për shembull, Visa dhe MasterCard ofrojnë mbrojtje të fuqishme mbajtësve të kartelave. Ndërmjetësues të tjerë si PayPal ofrojnë përfitime të ngjashme.
Për fat të keq, nëse udhëheq një biznes, nuk gëzon të njëjtën mbrojtje si konsumatorët . Rregullorja E nuk mbulon llogaritë e biznesit, prandaj është veçanërisht e rëndësishme që të monitoroni llogaritë bankare, të menaxhoni nivelet e parave të gatshme dhe të mbani gjurmët e kartave të shpenzimeve. Megjithatë, mund të merrni zero mbrojtje nga përgjegjësia nga lëshuesit e kartës së kreditit.