Bankat dhe Huatë

Si punojnë unionet e kreditit

Unionet e kreditit janë organizata jofitimprurëse që ofrojnë shërbime financiare për anëtarët e tyre. Nëse keni nevojë të kurseni para, të paguani faturat ose të merrni një hua, një bashkim kredie është një opsion për këto shërbime.

Si ndryshojnë bankat dhe unionet e kreditit

Nëse jeni të njohur me bankat, unionet e kreditit janë të ngjashme: Ata ofrojnë shumë nga të njëjtat produkte dhe shërbime si bankat, dhe përvoja e përdorimit të këtyre shërbimeve është afërsisht e njëjtë.

Pronësia është dallimi kryesor ndërmjet bankave dhe unioneve të kreditit. Unionet e kreditit janë në pronësi të anëtarëve (klientët në unionet e kreditit quhen "anëtarë", kështu që klientët kanë bashkësinë e kreditit). Bankat janë në pronësi të investitorëve, të cilët mund të mos jenë përgjegjës ose anëtarë të komunitetit. Kur hapni një llogari në një union kredie - sado i vogël - të bëheni pronar i pjesshëm i institucionit. Të gjithë anëtarët kanë të drejtë të votojnë për udhëheqjen e unionit të kreditit (bordi i drejtorëve).

Taksimi është një ndryshim tjetër. Si një organizatë jofitimprurëse, një bashkim kredie nuk paguan të njëjtat taksa që paguajnë bankat. Megjithatë, unionet e kreditit nuk janë bamirës. Ata duhet të marrin vendime të shëndosha financiare, të mbledhin të ardhura, të paguajnë pagat dhe të konkurrojnë me institucionet e tjera.

Kur bëhet fjalë për sigurinë e depozitave dhe shërbimeve bazë, bankat dhe unionet e kreditit janë shumë të ngjashme (shih më poshtë).

Pikat kryesore të unioneve të kreditit

Unionet e kreditit janë të njohura me anëtarët e tyre, disa prej të cilëve janë shumë besnikë ndaj institucioneve të tyre.

Normat dhe tarifat janë shpesh (por jo gjithmonë) tërheqëse në unionet e kreditit.

Për shkak se institucioni është në pronësi të anëtarëve, ka zakonisht presion më të vogël për të maksimizuar fitimet për investitorët e jashtëm. Kjo tha, disa unionet e kreditit përdorin oraret e tarifave dhe tarifave të ngjashme me (ose më të shtrenjtë se) bankat e mëdha, kështu që gjithmonë është e vlefshme krahasimi përpara zgjedhjes së një institucioni.

Komuniteti tradicionalisht është një tipar i rëndësishëm i unioneve të kreditit. Për t'u bashkuar me një union kredie, ju duhet të kualifikoheni duke ndarë një lidhje të përbashkët me anëtarët e tjerë të bashkimit të kreditit. Përsëri, kjo nxit kredi të përballueshme dhe normat konkurruese të interesit, sepse ju jeni të gjithë në të njëjtën varkë. Sindikatat e kreditit gjithashtu luajnë një rol të rëndësishëm në ekonomitë lokale.

Degëzimi i përbashkët është një shërbim që është unik për unionet e kreditit. Për shkak se sindikatat e kreditit janë shpesh institucione vendore, nuk mund të gjesh një degë ose ATM kur largohesh ose udhëtosh (edhe nëse kalon nëpër qytet). Megjithatë, në shumë raste, është e mundur të përdoren degët dhe ATM-të e unioneve të tjera të kreditit - falas. Ju mund të bëni depozita dhe tërheqje, të paguani hua, dhe më shumë. Për të përdorur degëzimin e përbashkët, si bashkësia juaj e kreditit në shtëpi dhe dega që synoni të përdorni duhet të jenë pjesë e rrjetit të përbashkët të degëzimit.

Shërbimi personal mund të jetë i disponueshëm në sindikatat e vogla të kreditit. Nëse vlerësoni marrëdhëniet e ndërtimit dhe bisedoni me të njejtin tregtar dhe me oficerët e kredisë, një bashkim kredie ose një bankë komuniteti është vendi më i mirë për të gjetur atë përvojë. Kur keni mundësinë të flisni me vendimmarrësit, mund të gjeni se është e mundur të merrni miratimin për kredi dhe shërbime të tjera që bankat e mëdha nuk do t'ju ofrojnë. Nuk është se sindikatat e kreditit janë të pamatur - ata vetëm kanë aftësinë për të njohur ju dhe për të kuptuar rreziqet në vend që thjesht t'ju refuzojnë.

Çfarë mund të bëni në një union kredie?

Unionet e kreditit ofrojnë shërbime financiare për konsumatorët, bizneset dhe organizatat e tjera. Shpenzimet më të zakonshme janë përshkruar këtu, por çdo bashkim kredie është i ndryshëm.

Llogaritë e kursimit sigurojnë një vend të sigurt për të mbajtur të holla dhe për të fituar interes për kursimet tuaja. Në një bashkim kredie, llogaritë e kursimeve quhen llogari të ndarë, sepse ju - si të gjithë klientët e tjerë - jeni një pronar i pjesshëm i bashkimit të kreditit. Transferime të caktuara nga një llogari kursimi janë të kufizuara në gjashtë në muaj .

Kontrolli i llogarive ju lejon të shpenzoni paratë tuaja pa kufizime mujore për pagesat. Ka disa mënyra për të hyrë në paratë tuaja:

1. Karta e debitit: Shumica e unioneve të kreditit ofrojnë një kartë debiti falas për të bërë blerje online dhe personalisht (gjithashtu mund ta përdorni kartën për të tërhequr paratë në ATM).
2. Pagesa e pagesës online: Paguani faturat e rregullta ose ndonjë shpenzim tjetër duke vendosur një pagesë në internet . Bashkimi i kreditit do të shtypë dhe do të dërgojë një çek ose do të dërgojë fonde në mënyrë elektronike.
3. Shkruani një çek: Kontrollet mund të jenë të vjetra, por ato janë ende një mënyrë e dobishme dhe e lirë për t'u paguar .

1. Paguani paratë: Ju gjithmonë mund të merrni para nga një tregtar ose ATM dhe të shpenzoni me monedhë letre.

Çertifikatat e depozitave (CD) janë si llogaritë e kursimeve super-powered. CD-të paguajnë më shumë se kursimet e rregullta , por ka një kapje: duhet të angazhoheni për të lënë paratë tuaja në CD për një periudhë të caktuar kohore (shpesh një deri në tre vjet). Nëse preferoni fleksibilitetin, disa institucione ofrojnë llogari të tregut të parasë , të cilat paguajnë norma të ngjashme interesi dhe ju lejojnë të hyni në fondet tuaja gjatë gjithë muajit.

Kreditë janë në dispozicion për përdorime të ndryshme. Unionet e kreditit përdorin paratë që klientët e tjerë depozitojnë për të financuar hua për huamarrësit.

• Kreditë në shtëpi (hipotekat) sigurojnë fonde për të blerë një shtëpi. Hipotekat e dytë dhe linjat e kredive të kapitalit në shtëpi (HELOCs) ju lejojnë të përdorni kapitalin në një pronë që tashmë keni .
• Kreditë automatike mund të jenë një nga kreditë më të njohura nga unionet e kreditit. Normat janë shpesh konkurruese, dhe unionet e kreditit mund të kenë marrëdhënie me tregtarët e automjeteve lokale.
• Kreditë personale mund të përdoren për pothuajse çdo gjë që dëshironi . Gjithashtu të njohur si "kredi nënshkrim" në unionet e kreditit, këto kredi janë miratuar bazuar vetëm në rezultatet tuaja të kreditit dhe të ardhurat.

• Kartat e kreditit janë linja rrotulluese të kreditit që ju lejojnë të huazoni dhe të paguani në mënyrë të përsëritur - për sa kohë që nuk kaloni kufirin tuaj të kreditit.

Shërbime të tjera janë gjithashtu në dispozicion nga unionet e kreditit. Në shumicën e unioneve të kreditit, ju mund të merrni sa më poshtë:

• Kontrollet zyrtare si çeqet e arkës ose çeqet e çertifikuara. Ka zakonisht një pagesë të vogël, por ju duhet vetëm këto artikuj për pagesa të herëpashershme ose ngjarje të tjera të jetës.
• Urdhërat e parave janë të ngjashme me çeqet e arkëtarit dhe ato janë të dobishme kur kontrolli personal nuk është i përshtatshëm (por nuk ju nevojitet një kontroll i arkës).
• Kutitë e depozitave të sigurta janë një vend i sigurt për të mbajtur dokumente të rëndësishme dhe gjëra me vlerë të vogla. Artikujt tuaj ruhen pas disa bravash, por do t'ju duhet të merrni gjithçka që ju nevojitet gjatë orëve të bankës.
• Shërbimet noteriale mund të jenë të dobishme kur ju duhet të provoni se një nënshkrim është i vlefshëm në dokumentet zyrtare . Punonjësi i unionit të kreditit (i cili gjithashtu duhet të jetë noter publik) mund të vendosë një vulë zyrtare në dokumentet tuaja dhe të regjistrojë kohën dhe datën e nënshkrimit tuaj.

Produktet dhe shërbimet aktuale të disponueshme për ju do të ndryshojnë nga bashkimi i kreditit në unionin e kreditit. Unionet e mëdha të kreditit zakonisht ofrojnë një larmi më të gjerë, ndërsa sindikatat e vogla të kreditit mund të mbajnë ofertat minimale. Por ju mund të habiteni - edhe sindikatat më të vogla të kreditit mund të lidhin kontratë me organizata të tjera për të përmbushur kërkesat tuaja. Telefononi bashkësinë tuaj të kreditit dhe pyesni për shërbimet, tarifat dhe opsionet e teknologjisë (si aplikacionet) kur vlerësoni alternativat.

Pranueshmëria: Bashkimi me Unionin e Kreditit

Për t'u bërë anëtar i ndonjë bashkimi kredie, duhet të "kualifikoheni" ose të keni të drejtë të bashkoheni. Kualifikimi është zakonisht i lehtë, por është ende një kërkesë për shkak të strukturës së bashkimit të kredive dhe ligjit federal.

Sindikatat e kreditit janë të dizajnuara për t'u shërbyer individëve dhe organizatave që kanë një lidhje të përbashkët dhe njerëzit që plotësojnë kriteret njihen si fushë e anëtarësimit. Ju mund të kualifikoheni në një numër mënyrash:

• Puna juaj: Punëdhënësi juaj mund të sponsorizojë një union kredie ose të ketë marrëdhënie me unionet e kreditit në zonën tuaj, kështu që do të keni mundësinë të bashkoheni me ato unionet e kreditit. Disa karrierë gjithashtu ju kualifikohen për të qenë pjesë e një bashkimi kredie (kështu punëdhënësi juaj nuk ka rëndësi - profesioni juaj ju merr).
• Vendi juaj: Disa unionet e kreditit janë të hapura për këdo që jeton ose punon në një zonë gjeografike. Për shembull, mund të kualifikohesh thjesht për shkak se jeton në një qytet apo qark të caktuar. Edhe shkuarja në shkollë ose adhurimi në një zonë ku nuk jetoni mund të rezultojë në përshtatshmërinë.
• Anëtarësimi në grup: Të jesh anëtar i grupeve të caktuara mund të të bëjë të drejtë për sindikata të caktuara kreditore. Disa grupe janë të hapura për publikun, dhe ju mund t'i bashkoheni këtyre grupeve me qëllim që të bëheni anëtar i unionit të kreditit. Grupet e tjera (si një shoqatë e pronarit të shtëpive) kërkojnë që të plotësoni kritere të tjera.
• Familja juaj: Nëse një anëtar i familjes suaj është një anëtar i unionit të kreditit, mund të bashkoheni më shumë me atë bashkim kredie bazuar në të drejtën e të afërmit tuaj.

Për një listë të unioneve të kreditit në zonën tuaj (së bashku me një përshkrim të kërkesave të përshtatshmërisë), provoni të kërkoni me kodin postar në CULookup.com.

Si të bashkoheni me një union kredie

Pasi të keni gjetur një institucion që ju pëlqen (dhe që ju keni të drejtë të bashkoheni), duke u bërë anëtar është aq e lehtë sa hapja e një llogarie. Procesi është i njëjtë si hapja e një llogarie kursimi në cilëndo bankë ose bashkim kredie: do t'ju duhet të jepni informacion rreth vetes, të sjellni identifikimin dhe të bëni depozitimin fillestar (shpesh $ 25 ose më pak). Mësoni më shumë rreth kërkesave për hapjen e kursimeve dhe kontrollimin e llogarive .

Të gjithë klientët e bashkimit të kreditit duhet të hapin një llogari bazë (ose kursimesh). Edhe nëse jeni vetëm duke u bashkuar me bashkimin e kreditit për të marrë një hua, do t'ju duhet të bëheni anëtar - gjë që kërkon që ju të keni një "pjesë" të unionit të kreditit. Në shumë raste, thjesht do të depozitoni sa më pak se pesë dollarë në një llogari të ndarë për t'u kualifikuar për kredi, dhe ju do të lejoni që këto para të ulen pafundësisht.

A është paraja juaj e sigurt në një union kredie?

Depozitat e unioneve të kreditit janë të siguruara shumë si depozitat bankare. Organizata që mbron paratë tuaja varet nga lloji i institucionit që përdor. Unionet e kreditit të siguruara federalisht përdorin Fondin e Sigurimeve Kombëtare të Kreditit (NCUSIF) , i cili është një fond i mbështetur nga qeveria. Në bankat, sigurimi vjen nga Korporata Federale e Sigurimit të Depozitave (FDIC) . Në sindikatat federale të sigurimeve të siguruara , cilësia e sigurimit është e njëjtë me sigurimin e FDIC - mbështetet nga besimi dhe kredia e plotë e qeverisë amerikane. Të dyja format e sigurimit mbulojnë deri në $ 250,000 për mbajtësin e llogarisë për çdo institucion (është e mundur për të siguruar më shumë se $ 250,000 në një bashkim kredie nën kushte të caktuara).

Nëse bashkimi juaj i kreditit nuk është i siguruar federalisht, ju ende mund të jeni i mbrojtur sipas një politike sigurimi privat dhe paratë tuaja mund të jenë të sigurta, por sigurimi i NCUSIF është më i miri për shkak të garancisë qeveritare.

Kush drejton një union kredie?

Nëse të gjithë klientët kanë një union kredie, kush është përgjegjës?

Sindikatat e kreditit kanë një numër të stafit, duke përfshirë degët e degëve dhe oficerët e kredisë, rolet administrative dhe operacionale, dhe drejtuesit. Menaxhimi i sipërm përbëhet nga një bord drejtorësh që merr vendime për strategjitë e bashkimit të kreditit, politikat, dhe më shumë. Ky bord përbëhet nga vullnetarë të zgjedhur. Ata nuk e bëjnë atë për pagesë - ata janë anëtarë të bashkimit të kreditit që duan të thonë se si po zhvillohet vendi.

Anëtarët e sindikatave të kreditit votojnë për bordin e drejtorëve. Çdo anëtar merr një votë, kështu që të gjithë anëtarët kanë fuqi të barabartë (anëtarët me më shumë para në unionin e kreditit nuk marrin më shumë vota se anëtarët që kanë më pak).

A janë konkurruese unionet e kreditit?

Unionet e vogla të kreditit u japin bankave të mëdha garën për paratë e tyre. Për shkak se unionet e kreditit tentojnë të përqëndrohen në shërbimin mbi fitimin, normat mund të jenë më të mira në një union kredie. Nëse jeni një kërkues normash, nuk mund të shihni normat më të larta të ofruara në bankat në internet . Megjithatë, një marrëdhënie afatgjatë me një union të mirë të kreditit mund të funksionojë mirë dhe përfitimi i një norme më të lartë është po aq i madh sa bilanci i llogarisë suaj.

E njëjta gjë vlen edhe për marrëdhëniet me bankat e mira të komunitetit.

Herë pas here do të gjeni një union kredie që nuk ofron tërë universin e produkteve dhe shërbimeve që ofrojnë bankat më të mëdha. Nëse dëshironi të doni ato shërbime të veçanta, mund të jeni më të lumtur me një megabank që ofron një ndalesë tregtare ose një bashkim më të madh krediti.

• Shih më shumë diskutime: Bankat kundrejt unioneve të kreditit

Ndërkohë që kontrolli i lirë u zhduk nga ofertat e mëdha të bankave, sindikatat e kreditit kanë fituar popullaritet. Shoqata Kombëtare e Bashkimit të Kreditit (CUNA) raporton se 76 përqind e unioneve të kreditit ende ofrojnë kontroll falas pa vargun e bashkangjitur. Për të qenë i drejtë, ndonjëherë mund të kualifikohesh për kontrollim falas në bankat e mëdha dhe mund të duhet të bësh të njëjtën gjë në disa unionet e kreditit.

Nëse jeni duke menduar të kaloni në një union krediti (ose duke lëvizur nga banka në bankë), sigurohuni që në të vërtetë ka kuptim të hipni në anije . Llogaritë lëvizëse mund të jenë një dhimbje dhe bashkësia juaj e tanishme e kreditit mund të jetë në gjendje të ofrojë zgjidhje që ju mbajnë të lumtur aty ku jeni. Kur vjen koha për të bërë një lëvizje, përdorni një listë kontrolli për mbylljen e llogarive për të siguruar që asgjë të mos bjerë nëpër çarje.