Kuize të njohurive financiare thonë se ne mund të bëjmë më mirë. Por çfarë duhet të dimë?
Kjo histori ishte larg nga i vetmi që filloi histerinë për gjendjen e ashpër të kulturës financiare.
"94% e amerikanëve dështuan këtë kuiz të kulturës financiare", shkruan CNBC.com në mes të shtatorit rreth një diagnostifikimi nga Motorët Financiarë. "Dy të tretat e amerikanëve nuk mund të kalojnë një test bazë të analfabetizmit financiar. A mundeni? ", Pyeti një titull në qershor nga Fox News, lidhur me rezultatet më të fundit nga Anketa e Letërsisë Financiare të Fondacionit FINRA.
Titujt ishin frustruese për të lexuar, sepse mendoj se disa nga këto kuize nuk po matin aftësinë tonë për të trajtuar paratë; më tepër, ata po na quizzing në aftësinë tonë për të përcaktuar terma dhe për të zgjidhur problemet e matematikës. Dhe pyeta veten nëse - si një mësues i shkollës së mesme i ngarkuar me përgatitjen e studentëve për një provim të caktuar shtetëror - kjo qasje rrezikon të na çojë që të harxhojmë kohën dhe burimet tona të kufizuara në gjërat e gabuara. Pra, unë i quaja ekspertë të kulturës financiare, duke përfshirë edhe ata që janë akuzuar për disa nga këto kuize, për të gjetur. Ja çfarë mësova.
Hendeku midis të njohurit dhe të bërit është me dashje
Së pari, këto matje të kulturës financiare nuk kanë për qëllim të matni nëse jeni duke bërë gjërat e duhura me paratë tuaja.
Kjo ndodh nën titullin e aftësive financiare, shpjegon Dr Gary Mottola, Drejtor i Kërkimeve për Edukimin e Investitorëve në FINRA. "Literacy është më i përqendruar në njohuri. Aftësia përfshin ruajtjen, kontrollin e borxhit dhe njohuritë financiare. "(FYI: Wellness financiar, që organizatat si CFPB po ndjekin, është edhe më i gjerë, duke llogaritur për shëndetin dhe masat e stresit.)
Historikisht, thotë Mottola, pyetjet e mëdha financiare të FINRA-s (që datojnë në vitin 2004 dhe përgjigjet në të cilat ndodhen në fund të kësaj historie) përcaktojnë matjen e tri fushave kyçe të shkrim-leximit:
- Aftësia për të kuptuar dhe llogaritur normat e interesit. ( A) Më shumë se $ 102, B) Më pak se $ 102, C) Pikërisht 102 dollarë, D) Nuk e di ) Nëse ju keni 100 $ në një bankë që fitoni 2 për qind në vit, pas 5 vitesh, sa do të keni?
- Aftësia për të kuptuar inflacionin. ( Paramendoni se norma e interesit në llogarinë tuaj të kursimeve është 1 për qind në vit dhe inflacioni është 2 për qind në vit.) Pas 1 viti do të blejnë paratë në bankë më shumë se sot, saktësisht e njëjta ose më pak se sa sot? ) Më shumë B) I njëjti C) Më pak D) Nuk e di )
- Dhe aftësia për të kuptuar rrezikun. (Blerja e një stoku të vetëm zakonisht siguron një kthim më të sigurt se sa një fond i përbashkët i aksioneve A) E vërtetë B) False C) Nuk e di)
Pyetje të tjera u shtuan më vonë dhe shqetësohen se çfarë ndodh me çmimet e bonove nëse rritet norma e interesit; nëse ju paguani më shumë ose më pak interes me një peng 15-vjeçare se një 30-vjeçar; dhe sa vite do të duhej që 1.000 dollarë të huazohen me 20 përqind interes për të dyfishuar nëse nuk bëni pagesa. (Ju mund të merrni kuizin e plotë këtu, ose thjesht të kaloni në fund të artikullit për të parë nëse i keni marrë përgjigjet drejt këtyre pyetjeve.)
Kur është fjala për hendekun mes diturisë dhe bërjes, Mottola thotë: "Nuk mendoj se mund të thuash se njëri është më i rëndësishëm se tjetri." Dhe eksperti i njohurive financiare në alfabetin Dr. Lewis Mandell thotë se pa marrë parasysh se çfarë po matni, numrat nuk po shkojnë. Ndërsa për të vënë një periudhë në vërejtjet e tij, CFPB lëshoi masat e para të saj financiare në fund të shtatorit: Më shumë se 43 për qind e të rriturve amerikanë po përpiqen të arrijnë qëllimet.
Leksika financiare nuk mund të tregojë gjithë historinë, por masat në dispozicion të aftësisë financiare nuk janë shumë më inkurajuese.
Kufizimet e shkollave të mesme dhe kolegjeve
Një pjesë e këtij problemi është se nuk ka kohë të mjaftueshme në ditën e shkollës për t'i mbuluar plotësisht këto mësime. Mendoni se si në shkollë mbulohen tema si shkenca e tokës dhe historia amerikane.
Ju merrni ato në një nivel shumë themelor në shkollën e klasës; përsëri, zakonisht, në shkollën e mesme; dhe përsëri, më shumë, në shkollën e mesme.
"Kjo [qasje] nuk ndodh me parimet udhëzuese të kulturës financiare", thotë Mitchell Roschelle i Fondacionit PWC, i cili punon për të ndërtuar aftësitë financiare dhe aftësitë e teknologjisë në mesin e studentëve. Sipas raportit të Këshillit për Edukimin Ekonomik, "Shtetit Kombëtar i Edukimit Financiar dhe Ekonomik 2016", vetëm 17 shtete kërkojnë që studentët të marrin një kurs të shkollës së mesme në financat personale dhe vetëm 20 të kërkojnë një kurs të shkollës së mesme në ekonomi.
Faktori tjetër është një problem i kohës . "Edhe nëse mund t'i detyrosh të rinjtë të ulen në një klasë të financave personale, ata nuk kanë shumë interes kur janë të rinj", thotë Mandelli. "Ligji amerikan [në formën e aktit CARD] ka marrë edhe kartën e kreditit nga ekuacioni për njerëzit nën 21 vjeç. Pra, pyetjet nuk dalin në moshë të re".
Konsideroni Zgjidhjet Just-in-Time
Rregullimi i kohës (dhe, në fakt, koha) e edukimit të financave personale mund të jetë pjesë e zgjidhjes për të bërë mësimet. Një gjë që ne po mësojmë është se mësimet zhyten kur ato përcillen më nga afër në pikën e shitjes, për të thënë kështu.
Para se të bashkohet me Universitetin George Washington, ku themeloi Qendrën Financiare Globale të Letrave Financiare, Annamaria Lusardi ishte profesor në Kolegjin Dartmouth. Ndërsa atje, ajo u thirr për të ndihmuar në zgjidhjen e një problemi: Punonjësit jo-fakultet nuk po kontribuonin në llogarinë plotësuese të daljes në pension të shkollës së ofruar. Çfarë mund të bënin ata për të përfituar nga ky përfitim i vlefshëm?
Si akademikët kanë tendencë për të bërë, Lusardi dhe kolegët e saj filluan me kërkime. Ata folën me këta punonjës, shumica e të cilëve ishin gra, për arsyen pse nuk po merrnin pjesë. Ajo që dëgjuan ishte se punonjësit "nuk dinin se ku të fillonin", "kishte disa hapa për të marrë" dhe "ata ishin të përqendruar në kujdesin për familjet e tyre." Me fjalë të tjera, problemi ishte më tepër rreth procesit ishte rreth gjetjes së parave për të shpëtuar. Prandaj, studiuesit vendosën një faqe me një pager që përshkruanin se çfarë duhej bërë, duke përfshirë atë që ju nevojitej të ulesh para një kompjuteri dhe se kishte pak kohë sa të shkarkonte një pjatalarëse. Ata gjithashtu prodhuan video të shkurtra të pjesëmarrësve të tanishëm duke folur për mënyrën se si po bëheshin ata në program, gjë që ishte se ata po bënin diçka të mirë për familjet e tyre. Pastaj, ata filluan të dorëzojnë të dy videot dhe udhëzimet në orientimet e reja të punonjësve. Shuma e parave në program u dyfishua brenda një muaji. Lusardi është më pak mburravecë për rezultatet, duke vënë në dukje se ata ishin duke filluar nga një nivel shumë i ulët.
Megjithatë, nuk është shembulli i vetëm. Vite më parë, shumë përpara aktit CARD, Wells Fargo kreu një eksperiment në një kampus kolegji. Studentët që aplikuan për kartat e kreditit iu ofruan një dhuratë të vogël në këmbim të marrjes së një udhezimi online prej 15 minutash mbi mënyrën më të mirë për të përdorur kartat e tyre të reja. Pastaj u përcjell sjellja e nxënësve. Ata që morën tutorial kishin më shumë gjasa të paguajnë faturat e tyre në tërësi, dhe më pak të ngjarë të kenë pagesa të vonuara ose të kalojnë kufijtë e tyre.
Ka kuptim për Roschelle. "Para se të merrni një patentë shoferi, duhet të kaloni një test me shkrim dhe një provë në rrugë", thotë ai. Por Lusardi është i kujdesshëm të theksojë se ka raste - kur blini një shtëpi , për shembull, kur arsimi mund të vijë ashtu si bëni për hipotekë - që të jetë tepër vonë. "Në atë kohë, ata janë dashuruar me një shtëpi që nuk mund të përballojnë dhe tashmë kanë vendosur se çfarë ngjyre do të pikturojnë muret", thotë ajo.
Përqendrohuni në Aftësitë e Jetës në vend të Shkencës
Ndoshta ne kemi nevojë për një kombinim të të dyjave. Por, nëse po shohim përpara, apo drejtpërsëdrejti, çfarë saktësisht duhet t'i bëjmë energjitë tona drejt mësimit? E shtrova këtë pyetje tek secila prej burimeve të mia për këtë histori. Ja një nga gjashtë sugjerimet e tyre të kombinuara:
1. Dëshiron vs nevojat: di ndryshimin dhe përpiquni të menaxhoni paratë tuaja sipas kësaj.
2. Paratë e investuara rriten me kalimin e kohës ... Dhe kështu paratë mund të huazohen. Me fjalë të tjera, fuqia e përzjerjes mund të funksionojë në favorin tuaj, dhe kundër tij. (Me kodin që nëse është në një kartë krediti, dhe ju paguani atë çdo muaj, nuk do të keni borxh interesi fare).
3. Kuptoni interesin e palës suaj. Si fitojnë ata, dhe çfarë duan nga ju në negociata? Ju do të bëni më mirë si rezultat.
4. Mësoni si të kërkoni ndonjë blerje. Nëse është një investim (me tarifa të ndryshme), një makinë, apo një pushim, di të shkojmë në internet dhe të zbulojmë nëse kjo është një përdorim i mirë i parave tuaja. Paratë e pa shpenzuara janë paratë e kursyera.
5. Natyra e rrezikut . (Dhe kjo mund të menaxhohet nga diversifikimi.)
6. Tendoni për shëndetin tuaj financiar. Përfundimisht, ju duhet të kaloni disa kohë duke u kujdesur për shëndetin tuaj financiar ashtu siç shpenzoni kohë duke u kujdesur për shëndetin tuaj fizik. Nëse nuk e bëni, siç e thotë Lusardi, gjëra të mira nuk do të ndodhin për ju.
Përgjigjet në quiz origjinal FINRA: A, C, B