Riderët e anuitetit mund të jenë të shtrenjtë në mënyrë që të shmangni karakteristikat që ju nuk keni nevojë
Përfitimet e jetesës
Një kalorës i përfitimeve të jetesës ofron një lloj garancie sa i përket shumës së të ardhurave që mund të tërhiqeni gjatë kohës që jeni gjallë.
Ky kalorës ka për qëllim t'ju ofrojë një rrjet sigurie. Kjo është një mënyrë për të siguruar që të ardhurat tuaja të daljes në pension do të vazhdojnë të jenë atje kur keni nevojë për të.
Por, si me çdo formë të sigurimit, ky përfitim vjen me një çmim - zakonisht në rangun prej .25 për qind në 1 për qind në vit. Mund të aplikohen tarifa dhe shpenzime të tjera brenda anuitetit .
Politika e anuitetit mund të kërkojë që të anuizoni politikën tuaj, që do të thotë që ju do ta ktheni atë në një anuitet të menjëhershëm për të qenë në gjendje të ushtroni këto karakteristika. Ose mund t'ju kërkohet të zotëroni politikat për një numër minimal vjetësh, të tilla si 10, para se të mund të përdoret kalorësi.
Baza e të ardhurave
Shumë politika garantojnë që diçka që quhet "baza e përfitimit" ose "baza e të ardhurave" do të rritet me një normë fikse kthimi. Ju pastaj mund të tërhiqni 4 ose 5 për qind të asaj baze të të ardhurave në një moshë të caktuar, dhe se shuma e tërheqjes është e garantuar për jetë, edhe nëse investimet nuk funksionojnë mirë.
Blerësit e anuitetit zakonisht gabojnë këtë bazë të të ardhurave për vlerën e tyre të llogarisë, por baza e të ardhurave është në fakt një regjistrim kontabël - është një lloj llogarie fantazmë. Është përdorur vetëm për të llogaritur shumën e lejuar të tërheqjes.
Vlera aktuale e llogarisë suaj është ajo që ju merrni nëse keni para në politikë. Nëse investimet bëhen mirë, vlera aktuale e llogarisë suaj ka të ngjarë të jetë më e lartë se baza juaj e të ardhurave.
Nëse investimet nuk janë bërë mirë, vlera aktuale e llogarisë suaj ka të ngjarë të jetë më e ulët se baza e të ardhurave. Të ardhurat e garantuara nga baza e të ardhurave mund të jenë një tipar i vlefshëm në një periudhë të gjatë të kthimit të dobët të tregut, sepse garanton një pjesë të të ardhurave të pensionit tuaj.
Kuptoni Rregullat
Përfitimet e jetesës mund të sigurojnë të ardhura të garantuara të daljes në pension, por duhet të siguroheni që ju të kuptoni se cilat kërkesa duhet të përmbushni përpara se të përdorni garancitë. Bëni këto pyetje në lidhje me anuitetin tuaj të ndryshueshëm para se të vendosni për një kalorës.
- Sa kohë keni për të zotëruar politikat?
- Cila është kostoja?
- A mund të ndërpritet kalorësi dhe kostoja përfundon nëse nuk keni më nevojë?
- A ju kërkohet të annuitize kontratën për të përdorur përfitimin?
Mos blini një politikë me një përfitim të gjallë derisa të kuptoni se si funksionon dobia dhe kur mund ta përdorni.
Përfitimet e Përfitimit të Vdekjes
Përfitimi themelor i vdekjes i ofruar nga një pension i ndryshueshëm është një garanci se pas vdekjes suaj, kompania e sigurimeve do të paguajë përfituesin tuaj së paku shumën që ju vendosni. Por kjo nuk tingëllon si një shumë e përfitimit dhe kjo është arsyeja pse ofrojnë shumë anuitete një formë e një përfitimi "të rritur" të vdekjes.
Një përfitim i përmirësuar i vdekjes vjen në formën e një përfituesi të përfitimit të vdekjes që ofron "hap pas hapi" mujore ose vjetore. Nëse politika ka një rritje mujore, kompania e sigurimit merr një pamje të vlerës së llogarisë tuaj çdo muaj. Vlera e regjistruar bëhet vlera e përfitimit të vdekjes kur vdes, edhe nëse vlera e tregut është aktualisht më e vogël. Shumica e përfitimeve të vdekjes reduktohen për çdo tërheqje që merrni.
Këta përfitues të përfitimit të vdekjes kushtojnë më shumë se përfitimi themelor i vdekjes. Një kalorës i përfitimit të vdekjes që ka një rritje mujore mund t'ju kushtojë kudo nga .25 deri në .50 përqind të vlerës së llogarisë në vit. Një kosto prej .50 për qind në vit mund të shtohet në mënyrë të konsiderueshme me kalimin e kohës.
Përfituesit e përfitimit të vdekjes që ofrojnë ndërrime mujore ose vjetore mund të ofrojnë një mënyrë për t'ju mbyllur fitimet e tregut për të kaluar së bashku me trashëgimtarët tuaj.
Nëse nuk kualifikoheni për sigurimin e jetës dhe nuk keni nevojë të përdorni fondet gjatë jetës tuaj, kjo mund të jetë një mënyrë e shkëlqyeshme për të siguruar një përfitim shtesë për përfituesit. Fitimi nuk mund të kalojë së bashku si taksë në mënyrë efikase si alternativa të tjera, megjithatë.
Një Fjalë e Paralajmërimit
Nëse keni shumë riders shtesë në anuitetin tuaj të ndryshueshëm, tarifat mund të shtoni deri në 3.5 përqind në 4 përqind në vit. Tarifat e larta e bëjnë pothuajse të pamundur që investimet të kryejnë mjaftueshëm për të fituar pagesat dhe të rriten, prandaj tregohuni të kujdesshëm në lidhje me shtimin e karakteristikave që ju nuk keni nevojë.