Një pension i menjëhershëm është një mjet i menaxhimit të rrezikut
Një pension i menjëhershëm është një mjet për të siguruar të ardhura të rregullta. Më së shpeshti përdoret për të siguruar të ardhura të qëndrueshme për pensionistët. Nëse kjo është një zgjedhje e mirë për nevojat tuaja të veçanta, megjithatë, varet nga rrethanat tuaja.
Cila është një anuitet i menjëhershëm?
Një pension është një produkt financiar kontraktual. Në shumicën e rasteve, ai pranon dhe rrit fondet nga një individ dhe pastaj paguan një shumë të caktuar për çdo vit.
Në disa raste, annuities financohen gjatë viteve para se të fillojë të paguajë. Sidoqoftë një pagë e menjëhershme e pagesës blihet me vetëm një pagesë të njëhershme dhe më pas fillon të paguajë menjëherë.
Imagjinoni, për shembull, shitjen e shtëpisë tuaj dhe vendosjen e shumës totale në një pensioni të menjëhershëm. Ju pastaj do të keni një të ardhur të rënë dakord për një numër të caktuar vitesh apo edhe për pjesën tjetër të jetës suaj. Sidoqoftë, ju nuk do të keni mundësi të investoni ose shpenzoni paratë tuaja në ndonjë mënyrë tjetër.
Çfarë anuitete të menjëhershme bëjnë dhe nuk ofrojnë
Anuitetet janë një formë e sigurimit dhe sigurimi është një mjet i menaxhimit të rrezikut - jo një investim. Kur blini një pensioni të menjëhershëm, po siguroni një rezultat të caktuar, pa bërë një investim. Rezultati që po blini është e ardhura jetësore. Çelësi për të përdorur një pensioni të menjëhershëm është të kuptoni se çfarë po siguroni dhe si të vlerësoni përfitimin që ofrohet.
Kur blini një pensioni të menjëhershëm, lidhni një kontratë me një kompani sigurimi për të blerë një rrymë të garantuar të të ardhurave. Kompania e sigurimeve llogarit shumën e të ardhurave mujore që mund të ofrojnë bazuar në disa faktorë si:
- lloji i anuitetit (i fiksuar, i ndryshueshëm ose indeksi i inflacionit)
- termi i anuitetit që ju zgjidhni (vetëm për jetën, jeta e përbashkët, termi i caktuar)
- moshën dhe gjininë tuaj (kështu që ata mund të vlerësojnë jetëgjatësinë tuaj)
Llogaritja e rrezikut dhe mundësia: Llojet e anuiteteve të menjëhershme
Ju do të keni disa zgjedhje kur blini një pensioni të menjëhershëm. A doni të maksimizoni të ardhurat tani, ose a do të pranonit një pagim më të ulët për të ardhurat që do të rriteshin me inflacionin? Nëse doni më shumë të ardhura sot, një opsion fiks pagimi është më i miri. Nëse doni që të ardhurat të rriten me inflacionin, atëherë duhet të merrni më pak të ardhura mujore.
A doni një pagim të fiksuar, të garantuar, ose a do të preferonit një pagim të ndryshueshëm që ka potencial të rritet nëse tregjet rriten? Me një pagim të ndryshueshëm, shuma mujore mund të ketë një shumë minimale të garantuar me një pjesë të pagimit të lidhur me një indeks të tregut të bursës ose shuma e plotë e fitimit mund të bazohet në performancën themelore të fondeve të stokut dhe obligacioneve.
Eksploroni llojet e ndryshme të pagesave të anuitetit para se të blini. Meqë qëllimi i një pensioni menaxhon rrezikun, pagesa fikse e garantuar është ajo që unë preferoj.
Kushtet
Kur blini një pensioni të menjëhershëm do t'ju duhet të zgjidhni afatin e pensioni , i cili do të përcaktojë sa kohë do të zgjasë fluksi juaj i të ardhurave të garantuara.
Një term pensioni i caktuar do të ketë një rrjedhë të të ardhurave që zgjat për një numër të caktuar vitesh, ndërsa një pension jetësor siguron të ardhura të garantuara për sa kohë që jeni gjallë. Ka mundësi të përbashkëta të jetës, të cilat paguajnë për aq kohë sa të paktën një pronar i pensioneve është i gjallë. Ka edhe opsione që sigurojnë kthimin e principalit, kështu që nëse vdes para se shuma totale që vendosni në produkt është paguar, atëherë çdo bilanc i mbetur do të shkojë te trashëgimtarët tuaj.
Sa më i vjetër jeni më i lartë të ardhurat mujore që merrni. Transportuesit e sigurimeve përdorin tabela aktuariale për të llogaritur jetëgjatësinë tuaj. Sa më i vjetër jeni, aq më pak vite presin që ju të jetoni. Pagesat, pra, janë më të larta nëse prisni më shumë për të blerë pensioni tuaj. Gratë priren të jetojnë më gjatë se meshkujt, kështu që normat e pagimit për femrat janë më të ulëta se sa meshkujt.
Normat e menjëhershme të anuitetit
Shumë faqet e internetit të anuitetit shfaqin norma të menjëhershme të pensionive që shpesh quhen norma pagese . Kjo nuk është e njëjtë me normën e kthimit apo rendimentin. Ju nuk duhet të përdorni një normë të pagimit të anuitetit të menjëhershëm ose një normë të llogaritur të kthimit për ta krahasuar atë me investimet e tjera. Ju bleni annuities për garancitë, jo për kthimet. Sa më gjatë të jetoni, aq më e lartë do të jetë kthimi i anuitetit. Ju mund të krahasoni një normë pensioni nga një kompani në atë që ofrohet nga një kompani tjetër.
Kur përdoret si pjesë e një plani të ardhurash të pensionit holistik, të ardhurat mujore nga një pensioni i menjëhershëm do të thotë kapital tjetër që mund të keni mund të investohen për një afat të gjatë. Me kalimin e kohës një pensioni i menjëhershëm mund të krijojë më shumë pasuri totale. Gjithashtu krijon siguri. Ato sende kanë vlerë që nuk mund të maten duke shikuar rreptësisht një normë kthimi.
Për të marrë kuotat pa sherr për të gjitha llojet e anuiteteve provoni Annuities.direct. Me iniciativën e tyre "pa agjentë të nevojshëm", ju mund të ndjeheni të sigurt se nuk do t'ju pengojnë me thirrje apo materiale shitjeje.
A është një e drejtë vjetore për ju?
Këtu janë katër pyetje që mund të përdorni për të vendosur nëse ky produkt është i përshtatshëm për ju.
- A preferoni sigurinë dhe garancitë mbi mundësitë më pak të caktuara?
- A janë më pak se 50% e shpenzimeve të parashikuara të pensionit të mbuluara nga burime të garantuara të të ardhurave siç janë sigurimet shoqërore dhe pensionet?
- A jeni të shëndetshëm dhe a mendoni se ka një shans të drejtë që mund të jetoni më shumë se jetëgjatësia mesatare?
- A jeni i shqetësuar për tejkalimin e shpenzimeve të hershme të daljes në pension, mbarimin e parave më vonë dhe mbrojtjen e vetes së ardhshme nga çdo vendim i dobët për shkak të rënies njohëse?
Nëse ju keni një përgjigje po për ndonjë nga pyetjet e mësipërme, një pension i menjëhershëm mund të ketë një vend në planin tuaj të të ardhurave të daljes në pension. Sigurohuni që ju shikoni në diversifikimin e blerjes tuaj të anuitetit nëpër transportuesit e sigurimeve dhe me kalimin e kohës.
Çfarë ndodh nëse nuk dëshiroj më anuitetin?
Me annuities më të menjëhershme, ju nuk mund të ndryshoni mendjen tuaj pasi të keni blerë kontratën. Për shembull, nëse e keni marrë transmetimin tuaj të të ardhurave për dy vjet, dhe ju papritur ndryshoni mendjen tuaj, ju nuk mund të anuloni rrjedhën e të ardhurave dhe të merrni paratë tuaja të mbetura të parave mbrapa. Nëse keni vendosur që absolutisht duhej të keni një shumë të madhe parash, mund të keni mundësi të gjeni një kompani të jashtme, si JD Wentworth, për të blerë rrjedhën tuaj të të ardhurave nga ju me një çmim të zbritur. Ose mund të provoni një faqe interneti si QuoteMeAPrice e cila do të mbledhë oferta në pensioni tuaj.