Vendimi nëse një certifikatë depozite ose tregu parash është më i mirë për ju
Në varësi të të dy kushteve të tregut dhe rrethanave unike, personale, burimeve dhe preferencave të portofolit tuaj të investimeve, ose, të dyja, mund të plotësoni nevojat tuaja kur kërkoni një vend për të fituar një rrymë relativisht të sigurt të të ardhurave pasive, por nuk dëshironi për të zhytur në letra me vlerë të tilla si obligacionet komunale pa taksa ose obligacionet e korporatave .
Në këtë artikull, dua të marr pak kohë për të ecur nëpër bazat e investimit në tregjet e parasë dhe certifikatat e depozitave, duke theksuar gjërat që mund të duhen t'i konsideroni dhe duke i kontrastuar ato, kështu që ju keni një ide më të mirë për atë që i bën ata të ndryshëm. Shpresoj që në kohën kur ta keni lexuar atë, do të ndiheni shumë më mirë nëse, në një moment në të ardhmen, vendosni të shtoni një ose dy prej këtyre investimeve në bilancin tuaj personal; që ju të gjeni veten të armatosur me njohuri që mund t'ju ndihmojnë të ju mbrojnë nga gabimet ose pengesat në një situatë që ju do të keni shmangur në vend.
Një Vështrim Bazik i Certifikatave të Depozitimit
Një certifikatë depozite, e njohur edhe si një CD për të shkurtër, është një lloj i veçantë i instrumentit të borxhit të lëshuar nga bankat dhe institucionet e tjera financiare të kualifikuara për kursimtarët që duan të investojnë kursimet e tyre dhe të fitojnë të ardhura nga interesi. Banka merr paratë për një periudhë të caktuar kohore, shpesh duke shpërblyer investitorë me rendiment më të lartë sa më shumë të lidhin fondet e tyre (edhe pse kjo mund të ndryshojë me formën e kurbës së yield-it) dhe premton ta paguajë atë pas maturimit.
Për bankat e siguruara nga FDIC, premtimi i bankës për të rikthyer paratë e lidhura në certifikatën e depozitës mbulohet nga qeveria deri në kufijtë e FDIC, kështu që edhe nëse banka bie, pronari i CD-së ende duhet t'i kthejë paratë e tij ose të saj.
Në fakt, kur blini një certifikatë depozitimi, ju jeni duke dhënë para në bankë. Banka kthehet dhe jep kredi huamarrësve, duke gjeneruar një diferencë midis interesit që ju paguan dhe interesit më të lartë që i ngarkon huamarrësit. Bërë në rregull, të gjithë fitojnë. Është një rast i kapitalizmit që bën atë që bën kapitalizmi: Alokimi i rreziqeve, burimeve dhe shpërblimeve për palët që duan ta mbajnë atë për rezultate më të mira në sistem. Ju nuk duhet të shqetësoheni për të monitoruar rrezikun e kredisë të huamarrësve potencialë, duke e kontraktuar me efektivitet nënshkrimin e kredive bankare në bankë dhe pronarët e bankës gjenerojnë një fitim, shumica e të cilave shpërndahen si dividendë në mjete monetare.
Kur blini një çertifikatë depozitimi, paratë nxirren jashtë llogarisë suaj (ose ju disi dorëzoni fondet, të tilla si shkrimi i një çek ose të holla për instalime elektrike në institucionin financiar). Në ditët e shkuar, juve ju është dhënë një certifikatë fizike për të mbajtur deri në maturim, por në kohët moderne, është kryesisht elektronike; shifra në një ekran kompjuteri ose në printim.
Ju vendosni sa kohë ju doni të lidhni paratë tuaja dhe të merrni normën e interesit që citohet për atë kohëzgjatje të CD-së. Në varësi të llojit të certifikatës së depozitës që po blini, dhe kushtet, të ardhurat nga interesi që fitoni ose do t'ju shpërndahen mujore, tremujore ose vjetore, ose do të shtohen përsëri në vlerën e certifikatës së depozitës, duke ju lejuar të kërkoni atë në maturim.
Në vitet e fundit, është bërë e zakonshme që shtëpitë më të mëdha të brokerimit të lejojnë konsumatorët të blejnë certifikatat e depozitimit në llogaritë e tyre të brokerimit dhe të daljes në pension, si një Roth IRA ose Rollover IRA . Kjo mund të jetë e dobishme sepse ju mund të mbani certifikatat e depozitave, të lëshuara nga shumë institucione të ndryshme, me kalimin e kohës në një portofol të shkallëzuar të gjitha në një vend të vetëm, të përshtatshëm, duke gëzuar ende mbrojtjen FDIC.
Është e madhe për investitorët më të pasur që do të goditnin kufijtë e FDIC-së. (Një alternativë tjetër, nëse preferoni të blini certifikatat e depozitimit nga një institucion i vetëm, duhet të përdorni pagesën në llogaritë e vdekjes për të rritur në mënyrë efektive mbulimin tuaj të limitit të FDIC-së, megjithëse vjen me dobësitë e veta .)
Çertifikatat e depozitave në vlerë prej 100,000 dollarë ose më shumë quhen "CD-të e Jumbo" dhe zakonisht komandojnë norma më të larta interesi.
Në disa raste, ju mund të përdorni një certifikatë depozitimi për të krijuar një linjë të sigurt të kredisë, banka që mban CD si një formë kolaterali. Kjo mund të jetë një mënyrë për të lloj të ketë tortë tuaj dhe hani atë, gjithashtu; për t'i dhënë vetes rritjen e aksesit ndaj likuiditetit potencial kur fitoni të ardhura nga interesi.
Nëse keni nevojë për qasje në paratë që keni lidhur në certifikatën tuaj të depozitës më herët se data e maturimit, mënyra se si shkoni në marrjen e saj varet nga institucioni dhe CD-ja specifike që keni blerë. Shumica e bankave tradicionale do ta shpengojnë atë për ju në këmbim të një ndëshkimi të normës së interesit, të tilla si heqja e të ardhurave nga interesi prej gjashtë muajsh. Nga ana tjetër, certifikatat e depozitave të tregtuara nga ndërmjetësit duhet të jenë të shënuara në mënyrë të ngjashme me mënyrën e shitjes së obligacioneve midis investitorëve. Ju do të duhet të prisni që dikush të bëjë një ofertë për të dhe kjo mund të jetë më pak se vlera e përllogaritur e certifikatës së depozitës.
Një pasqyrë bazë e tregjeve të parasë
Kur investitorët flasin për tregjet e parasë, ata shpesh nuk e kuptojnë se ka me të vërtetë dy lloje të ndryshme investimesh të tregut të parasë. Këto mund të duken të ngjashme, por, nga pikëpamja strukturore dhe nga rreziku, ato janë shumë, shumë ndryshe.
Llogaritë e Tregut të Parave - Këto janë produkte të veçanta të kursimeve të siguruara nga FDIC që ofrohen nga bankat. Ata kanë tendencë të paguajnë norma më të larta interesi sesa llogaritë e kursimeve të rregullta , por kanë të drejta të kufizuara të tërheqjes, të tilla si vendosja e një kufizimi në numrin e kontrolleve që mund të shkruhen kundër llogarisë gjatë një periudhe gjashtëmujore pa shkaktuar taksa. Për të mësuar më shumë rreth tyre, lexoni Çfarë janë llogaritë e tregut të parasë? .
Fondet e Tregut të Parasë - Gjithashtu të njohura si fonde të përbashkëta të tregut të parasë , këto nuk janë të siguruara nga FDIC por, në vend të kësaj, janë fonde të përbashkëta që mbajnë investime të tilla si bonot e thesarit dhe certifikatat e depozitave. Fondet e tregut të parasë janë të dizajnuara për të ruajtur një vlerë prej $ 1 për aksion në çdo kohë, por kur nuk arrijnë ta bëjnë këtë, ajo njihet si " thyerja e dollarit " dhe mund të shkaktojë një rrjedhë në fond. (Nëse investoni në një plan 401 (k) në punë, mund të hasni diçka që njihet si një fond me vlerë të qëndrueshme . Shumë herë këto duken dhe veprojnë si fonde të tregut të parasë, por, përkundrazi, kthehen nga një kontratë me një sigurim kompani, e cila siguron një garanci për një normë të kombinuar të dhënë ose gamë të normave të përzjerë.) Ju mund të gjeni fondet e tregut të parave të përshtatura për gjendjen tuaj optimale të tatimit dhe të ardhurave. Për shembull, nëse jeni një punonjës me të ardhura të larta që jeton në Nju Jork, gjatë periudhave të normave normale ose të larta të interesit, gjetja e një fondi të tregut të parasë që specializohet në obligacione komunale dhe letra me vlerë të Nju Jorkut mund të nënkuptojë mbajtjen e një shumë më shumë para në xhepin tuaj sesa në produktet konkurruese, duke përfshirë llogaritë e tregut të parasë dhe certifikatat e depozitimit, edhe nëse kjo e fundit duket të ofrojë yield-et më të larta në shikim të parë. Natyrisht, kjo nuk ka rëndësi nëse investoni përmes një plani të pensionit të shtyrë nga taksat ose pa taksë.
Krahasimi i certifikatave të depozitave dhe tregjeve të parasë
Disa gjëra vijnë në mend kur mendojnë se cili lloj i investimit është më i mirë:
- Me një certifikatë depozitimi, mund të llogarisni të ardhurat e pritshme në fillim të investimit. Ju e dini normën tuaj të interesit. Ju e dini kllapa juaj e taksave. Nuk është e mundur me llogaritë e tregut të parasë ose fondet e tregut të parasë, sepse norma e interesit do të ndryshojë me kalimin e kohës dhe nuk është e mbyllur në mënyrën se si është me një certifikatë depozitimi.
- Çertifikatat e depozitave janë të siguruara nga FDIC deri në 250,000 dollarë.
- Çertifikatat e depozitimit janë një zgjidhje ideale për të moshuarit pranë fundit të jetëgjatësisë së tyre, të cilët dëshirojnë të përqëndrohen më shumë në mandatin e ruajtjes së kapitalit - duke ruajtur atë që kanë në vend që të shqetësohen për rritjen e fondeve të tyre - për pjesën e mbetur të jetës së tyre.
- Me një certifikatë depozitimi, vendosja për një maturim më të gjatë përfshin një shkallë të caktuar të rrezikut të kostos së mundësive . Sa më gjatë të bllokoni paratë tuaja, ka gjasa që ju do të merrni një normë më të lartë interesi. Kjo mund të jetë e madhe, sidomos nëse normat e mëvonshme bien si ju jeni të lidhur në të payouts më të pasur. Nga ana tjetër, ju nuk keni qasje të lehtë në fondet tuaja për një kohë më të gjatë, duke zvogëluar fleksibilitetin tuaj. Në të kundërt, nëse nuk ka një krizë likuiditeti ose katastrofë specifike për fondet, shanset janë të mira tregjet tuaja të parave do të jenë në dispozicion për ju me shumë më pak sherr dhe bujë; një telefonatë, kontroll me shkrim, ose klikim i miut larg duke u zhvendosur kudo që të dëshironi që paratë të shkojnë.
- Me tregjet e parasë, norma e interesit është në proporcion me nivelin e investitorit të aseteve të depozituara, jo në maturim siç është rasti me certifikatat e depozitave. Si rezultat, tregjet e parasë janë në mënyrë disproporcionale të dobishme për investitorët më të pasur.
Vendimi? Megjithëse të dyja certifikatat e depozitave dhe tregjet e parasë janë të dobishme, për ata që kanë nevojë për qasje në kapitalin e tyre dhe / ose kanë balancat më të larta të parasë, tregjet e parasë shpesh janë zgjedhja më e mirë. Për ata që duan të maturojnë afate kohore për ngjarje të caktuara ose përfitojnë nga gatishmëria për të bllokuar kursimet për një periudhë të gjatë kohore, certifikatat e depozitave janë shpesh zgjedhja më e mirë e portofolit. Situata juaj unike do të ndryshojë, dhe mund të dëshironi të diskutoni mundësitë tuaja me një këshilltar investimi ose një profesionist tjetër të kualifikuar, por gjithçka tjetër të barabartë, këto rregulla të përgjithshme duhet të sigurojnë një kornizë të kënaqshme për vendimet.