Megjithatë, kur është detyra juaj për të këshilluar njerëzit gjatë ditës dhe ditës për menaxhimin e parave , është e natyrshme që të zhvilloni një filozofi për të aplikuar për financat tuaja.
Ne kërkuam disa prej këshilltarëve më të mëdhenj financiarë të vendit për të tërhequr mbulesat në zakonet e tyre të parave - dhe kemi disa sugjerime për zbatimin e këtyre shprehive të ekspertëve në jetën tuaj.
Mbani gjurmët e qëndrueshme të shpenzimeve tuaja
Hani perimet tuaja, merrni disa stërvitje, bëni një buxhet - ka një arsye që ne e dëgjojmë këtë këshillim pa pushim (dhe mbi). Ashtu si të hahet e djathta dhe të largoheni nga shtrati dhe të lëvizni, buxhetimi është një domosdoshmëri, sepse nuk mund të identifikoni se ku duhet të bëni ndryshime në zakonet tuaja të shpenzimeve nëse nuk e dini se çfarë janë ato shpenzime. "Kur vjen puna te buxhetimi, një gjë që unë predikoj është qëndrueshmëria - zgjedhja e një metode që punon për ju dhe të qëndrojë me të", thotë Davon Barrett, analist financiar në Francis Financial. Regjimi i tij personal përfshin ndjekjen e përpiktë të shpenzimeve të tij , të cilat të dy i lejojnë atij të shkurtojë dhe të shohë tendencat me kalimin e kohës. Ai përdor faqen personale të internetit / app Capital Personal për të kategorizuar shpenzimet e tij, pastaj eksporton ato në Excel në fund të çdo muaji në mënyrë që të mund të luajë përreth duke shtuar artikujt në kategori të ndryshme.
Barrett shpjegon se ai filloi të shihte gjërat më qartë kur ai ndryshoi mënyrën se si ai i etiketonte shpenzimet. Ai filloi të etiketonte akuzat e ushqimit si "ngrënie jashtë", pastaj realizoi "ngrënie jashtë / drekë" dhe "ngrënie / darkë" ka punuar shumë më mirë për të. Ai e dinte se dreka do të ishte një shpenzim relativisht i vendosur për të pasi nuk e ka ngjyrë kafe, por duke shikuar në darkë, ai dukej se gatim më shumë mund të zvogëlonte shpenzimet në disa raste.
"Nëse ishte Chipotle ose Shake Shack, atëherë unë isha duke u dembeluar", thotë ai.
Si të bëhet kjo: Metodat e ndryshme të buxhetit punojnë për njerëz të ndryshëm - ka aplikacione si Mint, Clarity Money dhe Capital Personal të lartpërmendur (të gjitha falas), plus shërbimet si MoneyMinder ($ 9 në muaj ose 97 $ në vit) dhe keni nevojë për një buxhet $ 50 në vit pas një gjyqi të lirë 34-ditor). Cilado që zgjidhni, shënoni kalendarin tuaj për të paktën një ditë në muaj - për shembull, të shtunën e dytë - dhe kushtojeni pak kohë atë ditë për të parë mbi shpenzimet tuaja dhe planifikimin për muajin e ardhshëm. Nëse jeni të zënë, e dini se pasi të keni kapur gjërat, 15 minuta do të jetë e mjaftueshme për të parë shpenzimet tuaja për muajin, thotë Barrett.
Mbani mjaft (por jo shumë) në llogarinë tuaj të kursimit
Ndërkohë që ka një jastëk kursimi është jetike, duke pasur shumë nga një mund t'ju dëmtojë në një afat të gjatë. Një studim i NerdWallet zbuloi se 63 për qind e mijëvjeçarëve thanë se po mbanin të paktën disa nga kursimet e tyre të pensionit në një llogari kursimi. Çështja: Normat e interesit të rregullt të kursimeve mbesin rreth 0.01 për qind, dhe llogaritë me interes të lartë japin rreth 1 për qind. Të dyja janë dukshëm më të ulëta se inflacioni, që do të thotë që po humbni para në afat të gjatë.
Pra, si këshilltarët krijojnë një ekuilibër mes mbajtjes së mjaftueshme në dorë për t'u ndjerë sigurt, por jo aq shumë saqë është një zvarritje për të ardhmen tuaj?
"Kur fillova fillimisht [në planifikimin financiar], nuk kisha asgjë të shpëtuar," thotë Barrett. "Nuk kam pasur të njëjtën trajtim në financat e mia personale ... Nuk i kam kuptuar rregullat e gishtit". Por, kur ai krijoi planin e tij të parë financiar për një klient, ai e dinte se nuk mund të rekomandonte diçka që nuk e bëri vetë. Duke parë shpenzimet e tij mujore dhe duke pasur parasysh stabilitetin e karrierës së tij, Barrett arriti në përfundimin se tre muaj ishin të mjaftueshme për fondin e tij emergjent, ndonëse ndërtimi nuk ishte i menjëhershëm. Ai e bëri atë pak më shumë se dy vjet duke vënë disa qindra dollarë mënjanë çdo muaj. "Këtë e kam dhënë prioritet për investimin tim të tatueshëm," tha ai. "Por unë ende po shtyja një pjesë të rrogës sime për kontributin tim 401 (k)."
Si ta bësh: Nëse ke probleme për të shpëtuar, aplikacionet mund të ndihmojnë. Numërimi (i cili kushton 2.99 dollarë në muaj) analizon modelet e shpenzimeve, pastaj heshtin e nxit paratë për ju derisa të kesh pak jastëk. Qapital ju lejon të vendosni qëllime specifike kursimi për emergjencat (ndër të tjera) pastaj lidhni me llogaritë tuaja në mënyrë që kur të shpenzoni $ 5 për kafe, ju vendosni një shumë që zgjidhni në kursime njëkohësisht. Ju gjithashtu mund të vendosni shkaktarët e kursimeve automatike për kur të paguani, ditë të caktuara të javës ose shumë gjëra të tjera. Si Barrett bëri, ju do të dëshironi të financoni llogarinë me dollarë të ngjashëm me një 401 (k) - njëkohësisht dhe automatikisht, në mënyrë që të mos humbisni paratë e lira.
Investoni në mënyrë unemotike: Shpresoni për të mirë, Përgatituni për më të keqen
"Duke bërë këtë tri dekada, unë mund t'ju them gabimet ... kur emocionet hyjnë në rrugë dhe njerëzit largohen nga investimet [në treg]," thotë Jeff Erdmann, drejtor menaxhues në Merrill Lynch. Ai shton se ai ndan një të tretën e dollarëve të tregut të aksioneve të familjes së tij në investimet pasive dhe fondet e indeksit. "Nuk e shoh atë ndryshim në të ardhmen e parashikueshme", thotë ai.
Ai dhe familja e tij gjithashtu synojnë shpenzimet e një ose dy vjetësh në një fond emergjence për të siguruar që, në rast të një rënie të konsiderueshme të portofolit, ata mund të përdorin atë mjete të kursyera për të mbështetur mënyrën e jetesës së tyre në vend të shitjes së pasurive.
Si ta bëni: Më shumë informacion rreth asaj që ka gjasa të shkoni në rrugën tuaj mund t'ju ndihmojë të qëndroni racional. "Nëse shkojmë në proces, të kuptuarit dhe të ditur se paqëndrueshmëria do të jetë atje, atëherë ne jemi në një vend shumë më të mirë për të mos lejuar emocionet tona", thotë Erdmann. Merrni kohë për të menduar për afatet kohore që lidhen me investimet tuaja. Sigurohuni që keni mjaft në pasuri të lëngëta në mënyrë që të mos keni për të shitur në një treg poshtë për të financuar qëllimet afatshkurtra si pagesa e vitit të ardhshëm për shkollim në kolegj. Sa i përket aseteve që nuk planifikoni të përdorni për pesë vjet ose më shumë, ribalanconi një herë ose dy herë në vit. Dhe kufizoni numrin e kohës që kontrolloni në portofolin tuaj, veçanërisht nëse disa lajme të këqija tentojnë t'ju nxisin në marrjen e një vendimi të nxituar.
Qëndroni në udhë me manovra të automatizuara
Edhe pro automatizojnë kursimin dhe investimin e tyre në mënyrë që t'i mbajnë ato në shënjestër. Laila Pence, presidentja e Menaxhimit të Pasurisë së Pence në Newport Beach, California, thotë se ka marrë dy hapa thelbësor kur ishte më e re: Ajo automatizoi kursimet e saj të pensionit (duke përfituar nga plani i vendit të punës që ajo ofrohej), dhe krijoi një kontribut automatik prej 10 përqind e saj të marrë-shtëpi në një tjetër llogari për qëllime afatshkurtra. Kjo e ndihmoi të mbante shpenzimet e saj në kontroll. Pse? Sepse kur paratë u zhvendosën, ajo nuk e pa atë. Dhe kjo e ndihmoi të mbante duart e saj. "Edhe tani, unë ende e bëj këtë për asetet e mia", thotë ajo.
Barrett pajtohet, duke vënë në dukje se nëse e sheh pagën tuaj pas atyre kontributeve janë marrë, "Ju do të përshtateni zakonet tuaja," thotë ai.
Si ta bëni: Ju duhet të synoni të largoni 15 për qind të parave tuaja për qëllimet tuaja afatgjata dhe një tjetër 5 për qind për një periudhë afatshkurtër. Nëse jeni regjistruar në një plan të daljes në pension në punë, kontrolloni dhe shikoni se sa afër kontributet tuaja (plus dollarët e përputhshëm) po ju çojnë në këto shenja. Nëse jo, bëjeni të njëjtën gjë me Roth IRA, IRA tradicionale, SEP ose ndonjë plan tjetër që keni ngritur për veten tuaj. (A nuk e keni një të tillë? Hapja është vetëm një çështje e plotësimit të një formulari ose dy, pastaj financimi me transferta automatike nga kontrolli.) Sa i përket 5 për qind? Kjo është para që do të dëshironi të largoheni nga kontrolli dhe kursimet, kështu që do të jetë atje kur keni nevojë për to.
Me Hayden Field