Shfrytëzimi i kredisë dhe rezultati juaj i kreditit
Ekzistojnë pesë faktorë kryesorë që ndikojnë në rezultatin tuaj të kreditit : historia e pagesave (35%), niveli i përdorimit të borxhit / kredisë (30%), mosha e kredisë (15%), përzierja e kredisë (10%) dhe pyetjet për kredi 10%). Shfrytëzimi i kredisë ka një ndikim të madh në rezultatin tuaj të kreditit, por çfarë është dhe si mund ta menaxhoni për të marrë rezultatin më të mirë të kredisë?
Çfarë është shfrytëzimi i kredisë?
Shfrytëzimi i kredisë është raporti i bilanceve të kartës tuaj të kreditit në kufijtë e kreditit.
Ai mat sasinë e limitit tuaj të kredisë që po përdoret. Për shembull, nëse bilanci juaj është $ 300 dhe kufiri juaj i kredisë është $ 1,000, atëherë shfrytëzimi i kredisë për atë kartë krediti është 30%.
Për të llogaritur shfrytëzimin e kredisë thjesht ndani bilancin e kartës tuaj të kreditit me kufirin tuaj të kreditit, pastaj shumohuni me 100. Sa më i ulët të jetë shfrytëzimi i kredisë, aq më mirë. Një shfrytëzim i ulët i kredisë tregon se po përdorni vetëm një sasi të vogël të kredisë që ju është dhënë hua.
Rezultati juaj i kreditit - duke përfshirë shfrytëzimin e kredisë - llogaritet bazuar në informacionin në raportin tuaj të kreditit. Për shkak se informacioni i kartës së kreditit përditësohet në raportin tuaj të kreditit bazuar në ciklet e faturimit dhe jo në kohë reale, rezultati i kredisë nuk mund të pasqyrojë ndryshimet më të fundit në bilancin tuaj të kreditit dhe limitin e kredisë. Në vend të kësaj, bilanci dhe kufiri i kredisë për datën e mbylljes së deklaratës së llogarisë suaj të kartës së kreditit është ajo që përdoret për të llogaritur rezultatin tuaj të kreditit.
Si faktorët e shfrytëzimit të kredisë në rezultatin tuaj të kreditit
Modeli i vlerësimit FICO shikon përdorimin tuaj të kredisë në dy pjesë. Së pari, ai shënon shfrytëzimin e kredisë për secilën nga kartat e kreditit veç e veç. Pastaj, ai llogarit përdorimin tuaj të përgjithshëm të kredisë , dmth., Totalin e të gjitha bilanceve të kartës tuaj të kreditit në krahasim me limitet totale të kredisë .
Një përdorim i lartë i kredisë në secilën kategori mund të dëmtojë rezultatin tuaj të kreditit.
Shfrytëzimi i kredisë është 23% e VantageScore , një lloj tjetër i llogaritjes së rezultateve të kreditit, por rezultati merr parasysh edhe bilancet tuaja si 15% dhe kredinë në dispozicion si 7 % të rezultatit të saj. Në total, shuma e borxhit të kartës suaj të kredisë ndikon në 45% të VantageScore tuaj.
Pse përdorimi i lartë është i keq?
Mos harroni se qëllimi i një rezultati krediti është të vlerësoni gjasat që ju të paguani paratë që ju huazoni. Disa faktorë na bëjnë të gjithë më shumë të ngjarë të paracaktuar për detyrimet e kreditit. Një nga këto faktorë është karta e lartë e kredisë dhe ekuilibrave të huasë. Bilancet më të larta janë më të vështira për t'u përballuar dhe mund të tregojnë se jeni shumë të zgjatur. Shfrytëzimi i lartë ul rezultatin tuaj të kreditit dhe sinjalizon huadhënësit e ardhshëm se ekziston një rrezik në rritje për ju që bie prapa në pagesat.
Mbajeni shfrytëzimin tuaj të ulët
Ju nuk mund ta mashtroni rezultatin e FICO në mendimin që përdorimi juaj i kredisë është i ulët duke paguar plotësisht ekuilibrin në fund të çdo muaji. Nëse bilanci juaj është i lartë kur emetuesi juaj dërgon informacionin e llogarisë në zyrat e kreditit , atëherë përdorimi i kredisë i përdorur në rezultatin tuaj të kredisë do të jetë gjithashtu i lartë.
Për fat të mirë, ju mund të mbani një përdorim të ulët të kredisë duke mbajtur një bilanc të ulët të kartës së kreditit - nën 30% të limitit tuaj të kredisë është më i miri.
Për të siguruar që raporti i kredisë pasqyron një bilanc të ulët të kartës së kreditit, sigurohuni që bilanci juaj të jetë i ulët nga data e mbylljes së deklaratës tuaj të llogarisë (data e përfundimit të ciklit tuaj të faturimit). Kontrolloni një kopje të fundit të deklaratës suaj të faturimit për të vlerësuar datën e mbylljes së deklaratës tuaj të llogarisë tuaj të ardhshme.
Nëse për ndonjë arsye, lëshuesi i kartës tuaj ul kufirin tuaj të kreditit , është e rëndësishme që të ulni bilancin e kartës së kreditit për të ulur përdorimin e kredisë. Kjo është veçanërisht e vërtetë nëse kufiri juaj më i ulët i kredisë është në ose afër bilancit të kartës tuaj të kreditit.
Për fat të mirë, një shfrytëzim i lartë i kredisë nuk do të dëmtojë përgjithmonë rezultatin tuaj të kreditit . Sapo të zvogëloni bilancet e kartës tuaj të kreditit (ose rritni limitet e kreditit), shfrytëzimi i kredisë do të ulet dhe rezultati juaj i kreditit do të rritet.