Përmbledhje, Llogaritjet dhe Krahasimi me Prillin
Çfarë është APY?
APY është një numër që ju tregon se sa do të fitoni me interes kompleks përgjatë një viti. Ai llogarit interesin që fiton në depozitimin tuaj origjinal, si dhe interesin që fiton në krye të të ardhurave të tjera të interesit.
Një APY më e lartë është më e mirë kur vlerësoni llogaritë për kursimet tuaja. Kur ju jeni ai që paguan interesin, një APY më e ulët është më e mira.
Kur depozitoni fonde në një llogari kursimi, tregu të parasë ose çertifikatë depozitimi (CD) , fitoni interes. APY mund t'ju tregojë saktësisht se sa interes do të fitoni. Me këtë informacion, ju mund të vendosni se cila bankë është më e mira dhe nëse doni të bllokoni paratë tuaja në CD për një normë më të lartë.
Çfarë bën APY Unique?
APY është i dobishëm, sepse ajo merr përzierje në konsideratë - një "normë interesi" e thjeshtë "nuk. Përzierja ndodh kur fitoni interes për interesin që keni fituar më parë , që do të thotë që po fitoni më shumë se norma e interesit të cituar.
Shembull: Ju depozitoni $ 1,000 në një llogari kursimi që paguan një normë interesi vjetore prej 5 për qind. Në fund të vitit, do të keni $ 1,050 (duke supozuar se banka juaj paguan interes vetëm një herë në vit). Megjithatë, banka juaj mund të llogarisë dhe paguajë interesin mujor.
Në këtë rast, do të përfundonit vitin me $ 1,051.16, dhe do të kishit fituar një APY prej më shumë se 5 për qind. Dallimi mund të duket i vogël, por për shumë vite (ose me depozita më të mëdha), dallimi është i rëndësishëm.
Pagesa e vetme në vit: Nëse banka juaj llogarit dhe paguan interes vetëm një herë në fund të vitit, banka do të shtojë 50 dollarë në llogarinë tuaj.
Përzierja mujore: Nëse interesi llogaritet dhe paguhet çdo muaj, ju merrni shtesa të vogla çdo muaj. Në tabelën më poshtë, vini re se sa fitimet rriten paksa çdo muaj.
APY llogaritë për ato llogaritjet më të shpeshta të interesit, kështu që është më e saktë se një normë interesi. Për fat të mirë, pothuajse gjithmonë do të shihni APY të cituar nga bankat - kështu që nuk duhet të bëni llogaritjet vetë. Por ju mund të llogarisni APY veten, dhe ne do të mbulojmë atë më poshtë.
| periudhë | Fitimet | ekuilibër |
| 1 | $ 4.17 | $ 1,004.17 |
| 2 | $ 4.18 | $ 1,008.35 |
| 3 | $ 4.20 | $ 1,012.55 |
| 4 | $ 4.22 | $ 1,016.77 |
| 5 | $ 4.24 | $ 1,021.01 |
| 6 | $ 4.25 | $ 1,025.26 |
| 7 | $ 4.27 | $ 1,029.53 |
| 8 | $ 4.29 | $ 1,033.82 |
| 9 | $ 4.31 | $ 1,038.13 |
| 10 | $ 4.33 | $ 1,042.46 |
| 11 | $ 4.34 | $ 1,046.80 |
| 12 | $ 4.36 | $ 1,051.16 |
Prill vs. APY
Norma vjetore e përqindjes (Prill) është e ngjashme me APY, por nuk merr përzierje në konsideratë.
APY është më i saktë se prill në disa situata, sepse ju tregon se sa një hua me të vërtetë kushton si kosto e interesit. Por kur huazoni para, ju zakonisht shihni vetëm Prillin. Në realitet, ju mund të paguani APY-në, e cila pothuajse gjithmonë është më e lartë me disa lloje kredish.
Kreditë me kartë krediti janë një shembull i shkëlqyer për rëndësinë e të kuptuarit APR vs. APY.
Nëse mbani një ekuilibër, ju paguani një APY që është më i lartë se Prill i kuotuar. Pse? Pagesat e interesit shtohen në bilancin tuaj çdo muaj, dhe në muajt vijues, ju duhet të paguani kamatë në krye të atij interesi. Kjo është e ngjashme me fitimin e interesit në krye të interesit që keni fituar në një llogari kursimi .
Dallimi mund të mos jetë i rëndësishëm, por ka një ndryshim. Sa më i madh të jetë huaja dhe sa më shumë të huazoni, aq më i madh bëhet ndryshimi.
Me një hipotekë të normës fikse , prill është më i saktë, sepse zakonisht nuk shtoni akuza interesi dhe rrisni bilancin tuaj të kredisë. Për më tepër, llogaritë e prillit për kostot e mbylljes , të cilat nuk mund të injorohen. Megjithatë, disa kredi me normë fikse në të vërtetë rriten (nëse nuk paguani kostot e interesit si ato rriten). Për më shumë informacion, mësoni për lloje të ndryshme të prillit .
Si të llogaritni APY
Llogaritja e APY-së së një investimi mund të jetë sfiduese. Por tabelat si Excel ose Google Sheets e bëjnë më të lehtë. Përdoreni këtë spreadsheet (i cili tashmë ka shembujt e mësipërm të plotësuara) ose ndjek procesin e mëposhtëm.
- Krijo një spreadsheet të ri.
- Futni normën e interesit në qelizën A1 (normat e interesit duhet të shkojnë në formatin decimal ).
- Shkruani frekuencën e përzjerëzimit në qelizën B1 (përdorni 12 për çdo muaj, një për çdo vit, etj.).
- Paste formulën e mëposhtme në çdo qelizë tjetër: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Për shembull, nëse norma vjetore e deklaruar është 5 për qind, shtypni ".05" në qelizën A1. Pastaj, për përzjerje mujore, futeni "12" në qelizën B1. Vini re se për përzierjen e përditshme mund të përdorni 365 ose 360 në varësi të bankës ose huadhënësit tuaj.
Në shembullin e mësipërm, do të gjeni se APY është 5.116 për qind. Me fjalë të tjera, një normë interesi prej 5 për qind me përzierje mujore rezulton në një APY prej 5.116 për qind. Provoni të ndryshoni frekuencën e përzjerë, dhe do të merrni një ide se si ndryshon APY. Për shembull, mund të tregosh përzierje tremujore (katër herë në vit) ose fatkeqësisht një pagesë në vit, e cila vetëm rezulton në 5% APY.
Formula APY
Nëse ju pëlqen të bëni matematikë mënyrë të modës së vjetër, këtu është se si për të llogaritur APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 ku r është norma e deklaruar vjetore e interesit dhe n është numri i periudhave të përzgjedhjes në vit.
Njerëzit e financave do ta njohin këtë si llogaritjen e normës efektive vjetore (AER).
Si të merrni APY më të mirë
APY është më i lartë me periudha më të shpeshta të përzjerjes. Nëse jeni duke kursyer para në një llogari bankare , gjeni sa shpesh përbërësit e parave. Daily ose tremujore zakonisht është më i mirë se përzgjedhja vjetore - por kontrolloni APY për çdo opsion vetëm për të qenë i sigurt.
Ju gjithashtu mund të pomponi vetë "APY personale". Shikoni të gjitha pasuritë tuaja si pjesë e një tabloje më të madhe.
Me fjalë të tjera, mos mendoni për një investim të CD-së si të ndarë nga llogaria juaj e kontrolluar - të gjithë punojnë së bashku drejt qëllimeve tuaja dhe duhet të pozicionohen në përputhje me rrethanat. Mendoni për veten si Zyrtar Kryesor Financiar i Ju, Inc
Për të mbledhur APY-in tuaj personal, gjeni mënyra për të siguruar që paratë tuaja të përzjerë sa më shpesh që të jetë e mundur. Nëse dy CD-të paguajnë të njëjtën normë interesi, zgjidhni atë që paguan interesin më shpesh dhe ka APY më të lartë. Pagesat tuaja të interesit automatikisht do të riinvestohen - aq më shpesh, aq më mirë - dhe do të filloni të fitoni më shumë interes për ato pagesa të interesit.