Sigurimi afatgjatë i aftësisë së kufizuar mbron të ardhurat tuaja dhe ju ndihmon të siguroni për familjen tuaj për një periudhë të zgjatur kohe (më shumë se gjashtë muaj) nëse ndodh e pamendueshme të ndodhë dhe të bëheni të paaftë përgjithmonë.
Politikat e Sigurimit te Paaftesise
Shumica e politikave të sigurimit të paaftësisë janë të ngjashme dhe ndryshojnë disa me secilin ofrues. Ekzistojnë dy lloje themelore të sigurimit të paaftësisë: Disability Short-Term (STD) dhe Long-Term Disability (LTD). Pjesët themelore të një politike të sigurimit të aftësisë së kufizuar janë:
- Periudha e Eliminimit: Kjo është koha e kërkesës që ju duhet të jeni me aftësi të kufizuara para se të jeni në gjendje të bëni një kërkesë dhe të merrni një pagesë për përfitimet. Në vend që të paguani një zbritje si ju do të bëni me auto / shtëpi sigurim, ju keni një periudhë pritjeje ose eliminimi . Periudha e eliminimit do të ndryshojë në bazë të llojit të politikës së aftësisë së kufizuar dhe siguruesit.
- Klasa e profesionit: Klasa e profesionit përdoret nga siguruesit e sigurimeve për të përcaktuar shpërblimin tuaj të sigurimit bazuar në profesionin tuaj. Disa profesione kanë faktorë më të lartë rreziku se të tjerët dhe kërkojnë një çmim më të lartë sigurimi. Premium bazuar në klasën e profesionit do të ndryshojë nga ofruesi.
- Përkufizimet e politikave: Përkufizimet e politikave shpjegojnë termat e përdorur në politikë, riders (mbulim shtesë shtesë në politikë me miratimin dhe një pagesë premium), dhe klasifikime të ndryshme të aftësisë së kufizuar të tilla si occ occident (në pamundësi për të kryer detyrat e punës tuaj aktuale) ose ndonjë occ (të paaftë për të kryer detyrat e ndonjë pune që ju jeni të kualifikuar për të kryer).
- Shuma e përfitimit: Shuma e përfitimit që ju keni të drejtë të merrni nëse keni një kërkesë është një përqindje e caktuar e të ardhurave tuaja. Varësisht nga deklarimi juaj, përfitimi i aftësisë së kufizuar mund të jetë pa taksa.
- Kohëzgjatja e përfitimit: Periudha e përfitimit të lejuar është shuma e kohës që mund të prisni të merrni pagesat e sigurimit të aftësisë së kufizuar. Kjo do të ndryshojë në varësi të llojit të politikës tuaj. Paaftësia afatgjate mund të zgjasë deri në moshën e daljes në pension dhe paaftësia afatshkurtër zgjat për një afat më të shkurtër, përgjithësisht nga disa muaj deri në disa vjet.
- Riders Politika: Një kalorës të politikës është mbulim që është shtuar për një premium shtesë. Disa drejtues të politikës së përbashkët të aftësisë së kufizuar përfshijnë Gardën e Inflacionit (mbron përfitimet tuaja kundrejt inflacionit), Nervozë mendor (mund të zvogëloni premiumin tuaj duke kufizuar pretendimet për një çrregullim mendor / nervor); Kalorësi Mjekësor i Aksidentit (shton mbulimin për të paguar shpenzimet mjekësore të shkaktuara nga një aksident). Ka shumë lloje të tjera të ngasësve që do të ndryshojnë në bazë të llojit të politikës së aftësisë së kufizuar që keni dhe siguruesit tuaj të sigurimit.
Siguruesit e Sigurimeve të Aftësisë së Kufizuar
Askush nuk pret që të ketë nevojë për sigurimin e aftësisë së kufizuar, por nëse ajo ditë vjen, ai paguan të njohë mundësitë tuaja. Këtu janë disa nga ofruesit më të mirë të sigurimit të paaftësisë në treg sot.
Të gjitha këto kompani kanë vlerësime të shkëlqyera financiare nga organizatat e vlerësimit të sigurimeve si AM Best .
1. Grupi Parësor Financiar ka qenë në biznes që nga viti 1879 dhe ka një vlerësim të fuqisë financiare të "A +" Superior nga AM Best Principal siguron sigurim afatgjatë të aftësisë së kufizuar deri në maksimum prej $ 20,000 për të dy paaftësi të pjesshme dhe të plotë. Përfitimi i arsyeshëm i akomodimit paguan për rregullime në vendin tuaj të punës për t'ju ndihmuar të ktheheni në punë. Paga e përshpejtuar është e vlefshme nëse keni një sëmundje të terminalit. Sigurimi afatshkurtër i aftësisë së kufizuar është i disponueshëm për aftësinë e kufizuar të pjesshme dhe të plotë. Të dyja politikat afatshkurtra dhe afatgjata janë në dispozicion të grupeve të punonjësve. Mësuesit e politikave janë në dispozicion për mbulimin e lindjes, mbulimin e të mbijetuarve dhe paaftësinë që nuk lidhen me punën.
2. Guardian Life u themelua në vitin 1860 dhe ka një vlerësim "A ++" nga AM Best dhe ofron katër lloje të sigurimit të paaftësisë.
Opcioni Provider Plus siguron sigurim individual afatgjatë të aftësisë së kufizuar me një përkufizim të vërtetë të "vet occ" të paaftësisë totale. Ju mund të zgjidhni periudhat e përfitimit prej 2, 5 ose 10 vjeç deri në moshën 65-67 vjeç bazuar në klasën tuaj të profesionit. Një kalorës i mbrojtjes së kredisë për studentë dhe kalorës për përfitimin e aftësisë së kufizuar është në dispozicion.
3. Hartford u themelua në vitin 1810 dhe vlerësohet "A" nga AM Best. Sigurimi i aftësisë së kufizuar është në dispozicion të punëdhënësve për sigurim afatgjatë dhe afatshkurtër të aftësisë së kufizuar. Mbulimi afatgjatë i aftësisë së kufizuar përmes planeve të punëdhënësve që ofrojnë burime profesionale dhe rehabilituese, kredi për kujdesin familjar dhe një përfitim modifikimi në vendin e punës. Përfitimet e pjesshme janë në dispozicion për punonjësit me kohë të pjesshme të cilët kthehen në punë. Mbulimi afatshkurtër i aftësisë së kufizuar përmes mbulimit të punëdhënësit paguan përfitime deri në $ 2,000 në javë pa kufizime të kushteve të parakohshme. Të punësuarit me orar të plotë dhe me kohë të pjesshme kanë të drejtë për mbulim. Mbështetja është në dispozicion për çështje emocionale, ligjore dhe financiare me specialistë të ndihmës që mund të trajtojnë kujdesin mjekësor dhe të bëjnë pyetje. Mbështetja jepet pa kosto shtesë për punëmarrësin ose punëdhënësin.
4. MetLife është i njohur për planet e sigurimit të aftësisë së kufizuar dhe ka një vlerësim "A +" nga AM Best. Ajo ofron tre plane individuale të sigurimit të paaftësisë: (1) MetLife Income Guard: Opsionet e mbulimit për drejtuesit dhe profesionistët mjekësorë me përfitime që janë të personalizueshme. (2) Essentials OMNI: mbulim të gjerë të mbrojtjes së të ardhurave që është i përshtatshëm dhe ideal për mbajtësit e policave për një buxhet. Ky mbulim nuk është i disponueshëm në Kaliforni. (3) Salary Saver-CA Vetëm: Një plan për konsumatorët në CA për profesionistët mjekësorë dhe drejtuesit. Drejtuesit e politikave janë në dispozicion për të shtuar mbulimin për përfitimet e mbylljes së spitalit deri në 500 dollarë në ditë; Shpenzimet Mjekësore të Aksidentit Rider paguan $ 1,000 - $ 5,000 për çdo shpenzim mjekësor pas një aksidenti, Kthimi i Përfitimeve Rider është një opsion për të marrë përsëri premium të papërdorur dhe Shtojca e Sigurimeve Shoqërore Rider paguan përfitime shtesë për mbajtësit e policave të cilët nuk kanë të drejtë për kompensim të punëtorëve ose përfitime të sigurimeve shoqërore .
5. Kompania e Sigurimeve të Jetës së Sigurimit siguron një shumëllojshmëri të planeve të sigurimit të paaftësisë në të gjitha shtetet (politikat e Nju Jorkut nënshkruhen nga Shoqata e Sigurimeve të Jetës së Sigurimit të Nju Jorkut). Kompania ka një vlerësim "A ++" nga AM Best. Sigurimi i aftësisë së kufizuar nëpërmjet Sigurisë garantohet për rinovimin në moshën 67 vjeç dhe përfitimet jepen për aftësinë e kufizuar të pjesshme dhe të plotë. Kufizimet dhe përjashtimet mund të zbatohen për përfitimet e politikave. Planet e aftësisë së kufizuar janë në dispozicion përmes planeve individuale dhe grupore për punonjësit. Periudhat e përfitimit ose janë 1, 2, 5 ose 10 vjet deri në moshat 65-67 vjeç dhe janë të garantuara për t'u ripërtërirë. Përfitimet e modifikimit në shtëpi, përfitimet e mbijetesës dhe përfitimet e rehabilitimit profesional janë ndërtuar në politikë. Mbulimi shtesë mund të shtohet nga shoferi i politikës për rritjen e përfitimeve automatike, përfitimi katastrofik i aftësisë së kufizuar, sigurimi i sigurimit dhe mbulimi i sëmundjeve kritike.
6. Riversource ka qenë në biznes që nga viti 1894 dhe ka një vlerësim të stabilitetit financiar "A +" nga AM Best. Dy plane të mbrojtjes së të ardhurave janë të disponueshme nëpërmjet RiverSource, Mbrojtja e të ardhurave dhe Mbrojtja e të ardhurave Plus . Të dyja planet ofrojnë një përfitim mujor falas të tatimit mbi të ardhurat. Mbulimi është i garantuar deri në moshën 65 vjeç. Një kalorës i kostos së jetesës shton mbulim për t'ju ndihmuar të mbroheni nga rritjet e kostos së jetesës.
7. Marrëveshja e Omaha është një nga emrat më të njohur në sigurime. Kompania është "A +" superiore e vlerësuar nga AM Best dhe ofron si sigurim afatgjatë dhe afatshkurtë të aftësisë së kufizuar. Politika afatshkurtër është në dispozicion për moshat 18-61 me një përfitim maksimal prej $ 5,000 mujore dhe është i garantuar për rinovueshmëri deri në moshën 67 vjeç. Mbulimi është i disponueshëm për shumicën e klasave profesionale dhe një kalorës i politikës mund të shtohet për të zgjeruar përkufizimin e politikës "occ occidentale" periudhën tuaj të përfitimit. Paaftësia afatgjatë është në dispozicion për moshat 18-61 vjeç dhe garanton rinovimin në moshën 67 vjeç me një përfitim maksimal mujor prej $ 12,000. Përkufizimet e përfitimeve në punë mund të zgjerohen nga drejtuesi i politikave.
8. Ameritas Life Insurance Company ka qenë në biznes që nga viti 1887 dhe ka një vlerësim "A" të fortë financiare nga AM Best. Kompania ofron politika afatgjate dhe afatshkurtra të aftësisë së kufizuar me periudha përfitimesh prej 2, 5 ose 10 vjetësh për moshat 67-70 vjeç. Politikat janë të garantuara për t'u ripërtërirë dhe kanë një përfitim të mirë shëndetësor të ndërtuar në politikë, e cila redukton periudhën e eliminimit prej dy ditësh për çdo vit që nuk jeni të lirë. Përfitimet e tjera të përfshira përfshijnë heqjen dorë nga premium me aprovim të kërkesës, transplantim kirurgjik pas gjashtë muajve, aftësi të kufizuara kozmetike (aftësi e kufizuar për shkak të procedurës zgjedhore) dhe rimbursim për prime shëndetësore COBRA nëse bëheni të papunë për shkak të aftësisë së kufizuar. Riderët janë në dispozicion për koston e jetesës, paaftësinë katastrofike, mundësinë e rritjes së ardhshme dhe aftësinë e kufizuar të përmirësuar nëse ende punoni në punën tuaj, por keni të ardhura reduktimi për shkak të lëndimit ose sëmundjes.