Si mund të ju ndihmojë të kurseni këtë llogari të daljes në pension?
Së pari, bazat: IRA qëndron për "llogarinë individuale të daljes në pension". Kjo do të thotë saktësisht se çfarë nënkupton emri - kjo është një llogari pensionimi për një individ (ju).
IRA-të janë ngritur nga mbajtësi i llogarisë. Kjo do të thotë që ju, në vend se punëdhënësi juaj, duhet të merrni iniciativën për të krijuar një IRA.
Si e bën atë? Kontaktoni ndonjë shërbim të madh brokimi - si Vanguard, Schwab, T. Rowe Price ose Fidelity. Secila prej këtyre kompanive ka forma online të aplikimit që mund të plotësoni për të krijuar një IRA.
Pra, çfarë është një Roth IRA? Për t'iu përgjigjur kësaj pyetjeje, unë do të duhet të shpjegoj se si paratë brenda IRA-s tuaj tatohen.
Si funksionojnë taksat brenda një IRA-je tradicionale
Tradicionalisht, njerëzit mund të shtyjnë pagimin e taksave mbi paratë që ata vënë brenda IRA-s. Le të supozojmë që ju fitoni $ 50,000 dhe ju vendosni $ 5,000 në IRA tuaj tradicionale. Ju do të paguani taksa për vetëm 45,000 dollarë të ardhura. (Për hir të mbajtjes së këtij shembulli të thjeshtë, supozojmë që nuk merrni ndonjë zbritje tjetër tatimore.)
$ 5,000 brenda IRA-s tuaj tradicionale rritet pa taksa gjatë gjithë viteve. Kjo do të thotë se fitimet kapitale dhe dividentët janë në gjendje të përbëjnë mbi veten e tyre pa u marrë më parë një kafshim taksash. Kjo ju ndihmon të maksimizoni fitimet tuaja .
Përfundimisht, edhe pse kur të pensionoheni dhe tërheqni paratë nga IRA-ja juaj tradicionale, ju do të paguani të gjithë faturën tatimore: ju do të paguani tatimin mbi të ardhurat dhe tatimin afatgjatë mbi fitimet e kapitalit.
Roth IRA Diferenca me taksat
Roth IRA-të tatohen ndryshe. Nëse fitoni $ 50,000 dhe ju vendosni $ 5,000 në Roth IRA tuaj, ju do të paguani ende taksa për të gjithë 50,000 $ të të ardhurave.
Në sipërfaqe, kjo mund të tingëllojë si një marrëveshje më e keqe. Pse të paguajnë taksat sot, kur mund t'i shtyni ato taksa në vend?
Këtu është arsyeja bindëse pse Roth IRA-të janë kaq të mëdha: ju kurrë nuk paguani taksa për ato para përsëri, as në fitimet tuaja dhe dividentët tuaj.
Me fjalë të tjera, paratë u lejohet të rriten dhe të kompensohen pa taksa, dhe kur tërheqni ato para në pension, nuk do të paguani një taksë në taksa, as në ato fitime.
Duhet të zgjedh një IRA tradicionale ose një Roth IRA?
Bisedoni me një profesionist tatimor të kualifikuar për të cilin llogari është e drejtë për ju. Si një rregull i përgjithshëm, Roth IRA-të janë të mëdha për njerëzit në 20, 30 dhe 40, të cilët ende kanë mbetur disa dekada deri në pension.
Kjo grupmoshë ka të ngjarë të shohë fitimet më të mëdha në portofolin e tyre, kështu që ata do të përfitojnë më së shumti nga përjashtimi nga pagimi i taksave mbi këto fitime.
Gjithashtu, nëse mendoni se jeni në një nivel më të ulët tatimor tani se sa do të jeni në të ardhmen, një Roth IRA në përgjithësi është zgjidhja më e mirë. Le të supozojmë se jeni aktualisht në grupin e tatimit prej 20 ose 25 përqind dhe dyshoni se në të ardhmen do të jeni në grupin e taksave prej 30 përqind ose 35 përqind. Në këtë situatë, ju jeni më mirë të investoni në një Roth IRA.
Kjo tha, është pothuajse e pamundur të parashikohet norma tatimore në të ardhmen, sepse askush nuk e di se çfarë ligjesh do të kalojë Kongresi.
Shumë njerëz gjithashtu e gjejnë veten në një nivel më të ulët tatimor kur dalin në pension, sepse ata po marrin më pak të ardhura. Përsëri, do të dëshironi të takoni një profesionist të tatimit të kualifikuar për të vendosur se cila rrugë veprimi është më e mira për ju.
A jam i kualifikuar për të investuar në një Roth IRA?
Jo të gjithë kanë të drejtë të kontribuojnë në një Roth IRA.
Para së gjithash, ju mund të kontribuoni vetëm me kompensim të fituar dhe të tatueshëm. Kjo do të thotë që nëse nuk keni fituar një qindarkë këtë vit, nuk mund të bëni një kontribut të Roth IRA.
Siç kemi diskutuar, më i riu është një person, aq më shumë ka gjasa që ata të përfitojnë nga një Roth IRA. Si rezultat, shumë prindër përpiqen të krijojnë Roth IRAs për fëmijët e tyre.
Megjithatë, prindërit zbulojnë se nuk mund të krijojnë një Roth IRA për fëmijët e tyre, përveç nëse fëmija po fiton të ardhura të tatueshme.
Së dyti, të ardhurat tuaja duhet të jenë nën një prag të caktuar.
Ky artikull shpjegon kufijtë e pranueshmërisë dhe kontributit.
Çfarë ndodh nëse ne jemi një i martuar, një familje me të ardhura?
Nëse ju dhe bashkëshorti juaj paraqisni një deklaratë të përbashkët tatimore, të dy ju mund të bëni çdo kontribut të IRA-s, edhe nëse vetëm një prej jush ka kompensim të tatueshëm.
Me fjalë të tjera, nëse familja juaj përbëhet nga një mom pune dhe një baba në qëndër, ose anasjelltas, të dy prindërit mund të kontribuojnë secili në IRA-n e tyre. Nuk ka rëndësi se cili bashkëshort fiton kompensimin.
Kontributet tuaja të kombinuara - si çift - nuk mund të jenë më shumë se kompensimi i tatueshëm që është raportuar në kthimin tuaj të përbashkët të taksave.