Në njërën nga rrethet tona gjyqësore federale, kapiteni 13 i kujdestarit tonë mban mbledhjet e tij të kreditorëve një mëngjes në javë. Të gjithë debitorët që kanë depozituar gjatë një periudhe të caktuar janë planifikuar për atë kohë. Para se debitorët të takohen me një zyrtar të dëgjimit, ata vijnë së bashku në një klasë të madhe të madhe. Mbrojtësi i mirëpret me ushtrimin e mëposhtëm:
Zonja dhe zotërinj: Ju lutemi shikoni në të drejtën tuaj. Tani shikoni në të majtën tuaj. Vetëm njëri nga ju do të përfundojë rastin tuaj të Kapitullit 13. A do të jetë ju ose një nga fqinjët tuaj?
Realiteti është se kapitujt e Kapitullit 13 kërkojnë shumë motivime për të kryer tre deri në pesë vjet të masave shtrënguese vullnetare.
Emocionet, Qëndrueshmëria dhe Motivimi
Kapitulli 13 është i vështirë. Nuk mund të ketë dyshim për këtë. Pa marrë parasysh dhimbjet që mora për të shpjeguar për klientët e mi atë që ata ishin kundër, ajo kurrë nuk dukej të zhytet në.
Procesi i përgatitjes para peticionit është ndoshta periudha më emocionale e falimentimit të klientit. Klientët po pyesin:
- A do të kursejë ky kapitull 13 shtëpinë time (ose makinë apo mendje të shëndoshë)?
- Mund të përballoj pagesat?
- Pse duhet të mbledh të gjithë këtë informacion?
- A do ta miratojë gjykata gjykimin tim?
- A po bëj gjënë e duhur?
- Po në qoftë se (shefi im, fqinjët e mi, PTA) zbulon?
Për shkak se emocionet janë të larta, unë pres që klientët të dëgjojnë vetëm rreth 50% të asaj që u them atyre; dhe për këtë, ata vetëm kuptojnë rreth 50%. Si e di këtë? Është mbështetur nga numri i herë që një klient më pyet: "Si mund ta paguaj pagesën e Kapitullit 13?" Kjo, përkundër faktit që ne japim udhëzime të detajuara në një formë, ne dorëzojmë klientin dhe në një email ne dërgojmë klientin me informacionin e depozitimit.
Ne e dëgjojmë këtë pyetje dhe shumë të tjerë në mënyrë të përsëritur, edhe pse i diskutojmë këto çështje në kohë të ndryshme dhe në forma të ndryshme nga konsultimet fillestare nëpërmjet takimit të kreditorëve dhe më gjerë.
Kapitulli 13 nuk është i lehtë për t'u mësuar dhe nuk është i lehtë për t'u kryer. Shumë gjëra ndodhin gjatë rrugës që mund të pengojë një rast.
Dhe ndonjëherë, rastet janë paraqitur edhe kur e dimë se ata kurrë nuk do të arrijnë shkarkimin. Ja pse:
Nuk ka resurse të mjaftueshme për të filluar
Shumë Kapitull 13 janë ngritur për të ndaluar një foreclosure ose ndonjë ngjarje tjetër të padëshiruar si një rimarrje makinë apo gjyq në një padi mbi një borxh. Shpesh, klientët nuk vijnë tek ne deri në minutën e fundit, kur ata janë jashtë mundësive. Për fat të keq, nuk kemi aq kohë sa ne do të donim t'i jepnim financat e klientit një rishikim tërësor para se çështja të depozitohej. Kjo duhet të presë deri në fund, kur të mbledhim të gjitha informacionet e nevojshme për oraret e falimentimit . Ndonjëherë, nuk është deri sa të kemi qasje në të dhënat mbi të ardhurat dhe shpenzimet që shohim se klientët thjesht nuk mund të përballojnë ta mbajnë shtëpinë ose makinën e modelit të mëvonshëm. Kjo nuk ishte më e vërtetë se sa me klientët që u kapën në krizën e strehimit, duke filluar nga viti 2008. Shumë prej tyre ishin miratuar për hipoteka ekzotike, norma rregulluese dhe pagesa që pakësonin pjesën tjetër të të ardhurave të tyre të disponueshme. Përkundër mosmarrëveshjeve, megjithatë, ata pothuajse gjithmonë donin të ecnin përpara. "Në fund të fundit," thoshin ata, "banka më miratoi, unë duhet të bëj këto pagesa, vetëm duhet kohë për të arritur".
Ndërprerja në rrjedhën e të ardhurave
Çdo ndërprerje në rrjedhën e të ardhurave, si sëmundja ose humbja e punës do ta bëjë shumë të vështirë për të mbajtur ose për t'u kthyer në rrugën e duhur. Fëmijët kanë lindur ose nevojat e tyre ndryshojnë (mund të shkoni nga shtatëzania në shkollë për pesë vjet). Martesat fillojnë dhe mbarojnë. Është e vështirë të kalosh pesë vjet pa kredi, riparime të mëdha të makinave, zëvendësim i një pajisjeje, zbritje të sigurimit, udhëtim emergjence ose edhe pushime. Shumë prej këtyre artikujve mund të ndërtohen në një buxhet të Kapitullit 13, por nuk ka vend për kursime. Kreditorët nuk e pëlqejnë kur mbajnë paratë që mund t'i paguani.
Si një nëngrup, unë do të duhet të shtoj se aromë e klientit i cili vetëm merr lodhur dhe dëshiron jashtë. Përsëri, kjo është funksioni i kohës aq sa çdo gjë tjetër. Pesë vjet luftimi edhe lufta e mirë është rraskapitëse.
Shumë klientë vendosin se nuk është e vlefshme, veçanërisht nëse ata kanë ngritur kapitullin 13 për të kursyer një pasuri si një shtëpi.
Regjistrimi Pa Prokuror
Sipas Zyrës Administrative të Gjykatave të Shteteve të Bashkuara, rreth 9 për qind (9%) të rasteve të falimentimit janë paraqitur nga debitorët pro se (do të thotë vetë, pa ndihmën e avokatit.) Shih Pro Se Falimentimit paraqitjet rritje më të shpejtë se të tjera falimentimit Relief.
Është e mundur të kalosh një rast të Kapitullit 7 pa një avokat - të jetë e mundur, por jo e këshillueshme. Nga ana tjetër, unë kurrë nuk kam dëgjuar për një të suksesshëm
kaptina 13 rast. Shumica nuk shkojnë përtej fazës së konfirmimit të planit. Kapitulli 13 planet janë subjekt i dispozitave të tilla ezoterike si " Interesi më i mirë i testeve të kreditorëve " dhe "Test i mirëbesimit" dhe " realizueshmëria ". Avokatët e mirë falimentuar me përvojë, të besuarit dhe gjyqtarët argumentojnë mbi këto dispozita gjatë gjithë kohës. Kjo është arsyeja pse ne kemi gjykata. Nëse një laik profesionist e bën atë të kaluar fazën e konfirmimit, unë do të duhet të mendoj se ishte vetëm fat i pagojë. (Asnjë ofendim i synuar).
Kjo mbështetet në një studim të kryer nga Gjykata e Falimentimit për Qarkun Qendror të Kalifornisë. Qarku Qendror ka një interes të veçantë për këtë çështje, sepse ajo ka më shumë se çdo distrikt tjetër në vend. Studimi i vitit 2011 ka gjetur se afërsisht 60.9% e atyre që kanë dalë nga kapitulli 7 kanë marrë një shkarkim (krahasuar me 94.5% të atyre të përfaqësuara nga një avokat), por më pak se gjysma e një përqind (krahasuar me 55% të atyre të përfaqësuara nga avokati ) të projekteve të kapitullit 13 u konfirmuan në të vërtetë.
Vetëm koha e blerjes
Në të gjitha ndershmërinë, ndoshta ky artikull duhet të titullohet, "Pse kaq shumë kapitujt 13 të shkarkohen?" Për shkak se ka arsye legjitime strategjike për të lënë Kapitullin 13 përpara se pagesat të përfundojnë.
Kapitulli 13 debitorët paraqesin për çdo numër arsyesh. Shumë skedarë kapitullin 13 thjesht për të përfituar nga qëndrimi automatik pa ndonjë qëllim që të përfundojnë një rast. Unë kam parashtruar raste për të vonuar foreclosure, për t'i dhënë klientit një shans për të shitur pronën, për të ngadalësuar një padi dhe për të negociuar një zgjidhje, për të shpërndarë tarifat e avokatëve përmes pagesave të planit kur një klient nuk mund t'i paguan ato para, mbrojtja e gjykatës së falimentimit kur debitori kishte marrë një kapitull 7 të shkarkimit disa vjet më parë, për të menaxhuar kreditë studentore. Jo të gjithë debitorët në ato raste do të përfitonin domosdoshmërisht nga shkarkimi i Kapitullit 13. Ajo që u nevojitej ishte koha, dhe dorëzimi i kapitullit 13 siguroi atë.
Për më shumë informacion mbi jetën gjatë një rasti të Kapitullit 13, shih
Të jetosh me një Kapitull 13 Rasti, Pjesa 1
Të jetosh me një kapitull 13 Rasti, Pjesa 2
Përditësuar më 2017 nga Carron Armstrong