Sigurisht që do, dhe ndoshta më shpejt se sa mendoni.
Disa huadhënës, si kartë krediti dhe disa kreditorë makinash, do të marrin një shans për ju menjëherë pas daljes nga falimentimi.
Ju do të paguani një normë më të lartë interesi, dhe kushtet mund të mos jenë aq të favorshme sa ju pëlqen, por kredia është në dispozicion për shumicën e debitorëve të falimentimit.
Nuk është aq e lehtë kur flasim për një artikull të madh të biletave si një shtëpi. Huadhënësit dhe garantuesit e hipotekave duan të sigurojnë që ata nuk do të komprometojnë burimet duke kredituar dikë që nuk është gati për përgjegjësinë e pronësisë në shtëpi. Prandaj, ata zakonisht nuk do të miratojnë kredi vetëm pasi huamarrësi merr një shkarkim falimentimi. Do të ketë një periudhë pritjeje që mund të jetë aq pak sa një vit apo edhe katër vjet.
Gjatë asaj periudhe pritëse, ju duhet të mbani rekordin tuaj të ri të kredisë në zhvillim të pastër. Nëse ndesheni me probleme, do të duhet të rifilloni orën. Për shembull, nëse hipoteka juaj është e përjashtuar një vit pasi çështja juaj e falimentimit është shkarkuar, do të keni një periudhë tjetër pritjeje para se të kualifikoheni. Përtej kësaj, çdo huadhënës ose garantues ka grupin e vet të udhëzimeve.
Kontrolloni Raportet e Kredisë
Hapi juaj i parë duhet të jetë të kontrolloni raportet tuaja të kreditit. Ju mund të merrni një kopje falas të secilës prej raporteve tuaja një herë në vit në www.annualcreditreport.com. Përdorni raportet e kredisë për të siguruar që borxhi juaj i shkarkuar të renditet si "i përfshirë në falimentim". Çdo kartë krediti që u shkarkua por nuk e tregon atë, mund të dëmtojë edhe më tej kreditimin tuaj.
Merrni para-kualifikuar
Pasi të jeni të sigurtë se raportet tuaja të kreditit janë të sakta, merrni në konsideratë marrjen e parakualifikimit për një hua përmes huadhënësit tuaj të preferuar. Me gunga dhe plagë në historinë tuaj të kreditit, mund t'ju kërkohet të jepni shpjegime ose të jepni dëshmi se keni rindërtuar kredi të mirë. Kjo mund të kërkojë kohë. Parakualifikimi mund t'ju ndihmojë të shpëtoni nga shumë zhgënjime kur gjeni shtëpinë e ëndrrave tuaja.
Programet e huazuara popullore
Le të shqyrtojmë kërkesat shtesë që do të duhet të takoni për disa nga programet më të njohura të huadhënies dhe siguruesit.
FHA
FHA ka udhëzime të veçanta për Kapitullin 7 dhe Kapitullin 13.
Kapitulli 7: Nëse keni paraqitur një falimentim të drejtpërdrejtë Kapitulli 7 dhe keni marrë një shkarkim, ju duhet të prisni dy vjet nga data e shkarkimit para se të aplikoni për një kredi të mbështetur nga FHA. Por kjo është një minimum. FHA nuk u jep kredi drejtpërdrejt konsumatorëve. Ai garanton kredi të bëra nga bankat komerciale. Shpesh bankat do të vendosin kualifikime ose kërkesa minimale që janë më të rrepta se ajo që FHA ose agjencitë e tjera qeveritare kanë në vend. Shumë banka kërkojnë që të prisni tre vjet para se të aplikoni.
Kapitulli 13: Lajmi i mirë këtu. Në rastin e Kapitullit 13, ju do të bëni pagesa nëpërmjet gjykatës për tre deri në pesë vjet për të paguar ose paguar borxhin tuaj.
Ju nuk duhet të prisni deri dy vjet pas falimentimit për të aplikuar. Në fakt, ju nuk duhet të prisni që falimentimi ka mbaruar. Për sa kohë që keni bërë pagesat e Kapitullit 13 në kohë për një vit, mund të kualifikoheni për një kredi FHA.
Derisa jeni në një rast të Kapitullit 13, jeta juaj financiare udhëhiqet nga gjykata e falimentimit. Edhe nëse jeni i miratuar nga banka juaj dhe nga FHA, gjykata e falimentimit dhe kujdestari i kapitullit 13 do të duhet të peshojnë ende për të siguruar që ju nuk jeni duke marrë një detyrim më të madh nga sa mund të menaxhoni.
Mëso më shumë në FHA Rregullat e Huasë për Huamarrësit pas Paraqitjes së Falimentimit.
Administrata e Veteranëve
Kërkesat kohore për një kredi VA janë të ngjashme me ato të kërkuara nga FHA, por me më shumë hoops të hidhen përpara përpara miratimit.
Kapitulli 7: Dy vjet pasi keni marrë shkarkimin e Kapitullit 7, ju mund të aplikoni për një kredi VA.
Gjatë dy viteve, duhet të ndërmerrni hapa drejt rikthimit të kredive të mira. Ju gjithashtu do t'ju kërkohet të jepni një shpjegim për falimentimin e Kapitullit 7 dhe të tregoni se të ardhurat tuaja janë të qëndrueshme.
Kapitulli 13: Ju duhet të tregoni një vit pagesash të plota të bankrotimit për t'u kualifikuar për një kredi në shtëpi VA dhe ju duhet të merrni miratimin e gjykatës së falimentimit.
Këtu ka një pasqyrë të mirë të procesit të huasë VA: Miratimi i huasë VA pas falimentimit ose mbylljes së parave.
Fannie, Freddie dhe Ginnie
Shumica e kredive konvencionale në SHBA janë në pronësi ose të siguruara nga ndërmarrjet e sponsorizuara nga qeveria, Fannie Mae, Freddie Mac ose Ginnie Mae. Këta mbështetës kanë kërkesa të ngjashme për pranueshmërinë e huasë për huamarrësit të cilët kanë paraqitur rastet e falimentimit. Këto janë udhëzime. Huadhënësi juaj i hipotekës ose ndërmjetësi i hipotekës mund t'ju ndihmojnë me specifikat.
Përveç një periudhe pritëse, këto organizata kërkojnë që huamarrësit të demonstrojnë se kanë rivendosur kredi pas falimentimit.
Kapitulli 7: Periudha e pritjes është 4 vjet ose 2 vjet me rrethana lehtësuese (ato jashtë kontrollit të huamarrësit). Një shembull i rrethanave lehtësuese do të ishte një pushim nga puna dhe papunësia e zgjeruar, apo çështje mjekësore.
Kapitulli 13: Periudha e pritjes është 2 vjet nga shkarkimi dhe 4 vjet nga shkarkimi, ose 2 vjet nga shkarkimi me rrethana lehtësuese.
Paraqitja e shumëfishtë e falimentimit
Nëse keni më shumë se një dosje brenda 7 viteve të fundit, periudha e pritjes është 5 vjet nga shkarkimi më i fundit ose 3 vjet me rrethana lehtësuese.
Shikoni këtë fletë të fakteve nga Fannie Mae: Faktet e të Dhënave për Huamarrësin e Huamarrësit .
Dhe kjo nga Freddie Mac: Përkujtuesit e nënshkrimit .
Kreditë e tjera konvencionale
Megjithëse shumica dërrmuese e kredive në shtëpi në Shtetet e Bashkuara janë në pronësi ose të siguruar nga një nga agjencitë e listuara këtu, ende është e mundur të merrni një hua nga banka juaj lokale pa përfshirjen e agjencisë. Në ato raste, huadhënësi do të përcaktojë kriteret e veta për huadhënien për njerëzit që kanë pasur nevojë të paraqesin një rast falimentimi ose kanë pasur një përjashtim paraprak, një shitje të shkurtër ose një vepër në vend të përjashtimit. Ju duhet të kontrolloni me institucionet financiare individuale.