Planifikimi i daljes në pension mbështetet në supozime
Në thelbin e saj, planifikimi i daljes në pension bazohet në supozime. Duhet të supozosh se sa kohë do të jetoni, çfarë lloj kthimi afatgjatë do të prodhojë tregu i aksioneve, cilat do të jenë shpenzimet tuaja "të domosdoshme", si faturat mjekësore ose kujdesi afatgjatë, dhe se çfarë jetese shpresoni përballojë. Të gjitha këto janë jashtëzakonisht të vështira për t'u parashikuar.
Ju gjithashtu do të duhet të mendoni se në cilën moshë do të ndaloni të punoni. Shumë të rinj shkruajnë rëndësinë e kursimeve të pensionit thjesht duke deklaruar: "Dua punën time, kështu që unë do të punoj deri sa të jem 70 vjeç".
Por jo të gjitha pensionet janë vullnetare. Shumë të rinj nënvlerësojnë ndikimin e shëndetit të tyre në aftësinë e tyre për të punuar. Dhe shumë 60-vjeçarë të shëndetshëm e gjejnë veten të lënë jashtë gjatë kohëve kur ekonomia kthehet e thartë. Të moshuarit luftojnë për të gjetur një punëdhënës i cili është i gatshëm të punësojë dhe trajnojë ata.
(Mësoni më shumë rreth kufijve të kontributeve të daljes në pension .)
Një vlerësim i përafërt
Ja një udhëzues të shpejtë për të vlerësuar sa do t'ju nevojitet kur të tërhiqeni:
Hapi 1: Së pari merrni një mendim se sa do të doni të shpenzoni në një vit të caktuar. Pasi që keni bërë një buxhet dhe e dini se cilat janë shpenzimet tuaja vjetore, duhet të keni një ide të mirë se sa po shpenzoni aktualisht.
Mbani parasysh se disa nga shpenzimet tuaja të tanishme nuk do të nevojiten më në pension - për shembull, shtëpia juaj mund të paguhet plotësisht.
Por do të keni shpenzime të reja. Normat e sigurimit tuaj të makinave do të rriten kur të bëheni të moshuar. Ju mund të keni nevojë ta përshtatni shtëpinë tuaj bazuar në një kufizim fizik apo paaftësi. Ju mund të dëshironi të ndihmoni të dërgoni nipërit tuaj në kolegj. Ju duhet të kujdeseni për një vëlla me aftësi të kufizuara. Ju thjesht mund të dëshironi të udhëtoni më shumë.
Hapi 2: Shumto shumën që do të duhet të kaloni në një vit të caktuar - shpenzimet tuaja vjetore - nga 25 në 33. Kjo varg përfaqëson shumën e përafërt që ju nevojitet kur të tërhiqeni.
Për shembull, nëse keni nevojë për 40.000 dollarë për të mbuluar koston vjetore të jetesës, do të nevojiten 40.000 x 25 = $ 1 milion për të dalë në pension si një vlerësim konservativ, ose 40.000 x 33 = $ 1.32 milion si vlerësim më bujar.
Pse shumohen me 25 deri 33? Supozon se paratë tuaja do të fitojnë një kthim "real" pas inflacionit prej 3 për qind (shumëzuar me 33) në 4 për qind (shumëzuar me 25).
Pse e supozojmë këtë?
Investitori legjendar Warren Buffet tha se ai pret që rritja afatgjatë e rezervave të SHBA të arrijë në një mesatare vjetore prej 7 për qind, kështu që është një metrik i mirë për t'u përdorur kur vlerësoni sa do të kthehen portofolet tuaja të stokut . Normat e inflacionit në SHBA kanë qëndruar të qëndrueshme në rreth 3 për qind gjatë periudhës afatgjatë, kështu që është gjithashtu një supozim i mirë për t'u përdorur.
Bazuar në këto shifra, kthimi juaj "real" do të ishte 7 për qind, minus 3 për qind, ose 4 për qind. Meqenëse nuk do të keni të gjitha paratë tuaja në fonde të stokut - do të jeni të larmishëm në investime më të sigurta si obligacione dhe mjete monetare - Më pëlqen të përdor metrikën "kthim të vërtetë" prej 3 për qind.
Mësoni më shumë rreth dy rregullave të rëndësishme të pensioneve matematikore të pensionit .
Mangësitë në këtë sistem
Megjithatë, kjo duhet të përdoret vetëm si një udhëzues shumë i përafërt. Disa pensionistë gjejnë se shpenzojnë më shumë para gjatë viteve të para të daljes në pension kur ata kanë shëndet dhe energji për të udhëtuar jashtë shtetit, për të përmirësuar kuzhinën e tyre, për të blerë një varkë me vela dhe për t'u bashkuar me klubin e tenisit. Me kalimin e kohës, pensionistët nganjëherë fillojnë të marrin pjesë në më pak aktivitete, gjë që i bën ata të shpenzojnë më pak.
Për më tepër, është e vështirë të parashikohet se çfarë do të jenë normat tatimore, normat e gazit dhe të energjisë elektrike, ose normat e ujit dhe të ujërave të zeza për dekada të tëra. Gjithashtu është pothuajse e pamundur të mendosh se sa do të ofrohet Medicare ose Sigurimi Social, veçanërisht nëse je aktualisht në 20 apo 30 vjeç.
Në fund të fundit është se është e rëndësishme që të keni mundësi dhe fleksibilitet kur të moshoheni.
Nëse ekonomia kthehet e thartë nëse zbret në moshën 59 vjeçare, nëse shëndeti juaj bie ose nëse çmimet e gazit dhe energjisë rrinë në qiell, do të ngushëlloheni gjatë viteve të tua të vjetra nga fakti që ju keni një jastëk të rehatshëm ose një rrjet sigurie në.
Kjo është arsyeja kryesore pse unë ju inkurajoj që pak më tepër se sa vlerësoni se sa do t'ju nevojitet për të dalë në pension - edhe nëse e doni punën tuaj dhe nuk doni të ndaloni punën.