Mëso Multiply By 25 Rule dhe Rregullin 4 Perqind
Rregulli "Multiply by 25" dhe rregulli "4 për qind" shpesh konfuzohen me njëri-tjetrin, por ato përmbajnë një ndryshim kritik: një udhëzon se sa duhet të kurseni, ndërsa tjetri vlerëson se sa mund të tërhiqeni me siguri.
Le të bëjmë një vështrim të thellë në secilën nga këto, kështu që ju jeni të qartë për të dy.
Shumohen me 25 Rregulla
Multiply by 25 Rule vlerëson se sa para do t'ju nevojitet në pension duke shumëzuar të ardhurat tuaja të dëshiruara vjetore me 25.
Për shembull: Nëse dëshironi të tërhiqni $ 40,000 në vit nga portofoli juaj i daljes në pension, keni nevojë për $ 1 milion dollarë në portofolin tuaj të daljes në pension. ($ 40,000 x 25 është $ 1 milion.) Nëse doni të tërhiqni 50,000 dollarë në vit, keni nevojë për 1,25 milion dollarë. Për të tërhequr 60,000 dollarë në vit, keni nevojë për 1,5 milion dollarë.
Ky rregull i thumbit vlerëson sasinë që mund të tërhiqni nga portofoli juaj. Ajo nuk faktor për burime të tjera të të ardhurave të daljes në pension, si çdo pension, pronat me qira , sigurimet shoqërore , ose të ardhura të tjera.
Pse kaq shumë? Ky rregull i thumbit supozon që ju do të jeni në gjendje të gjeneroni një kthim real vjetor prej 4 përqind në vit. Supozohet se rezervat, gjatë periudhës afatgjatë (15-20 vjet ose më shumë), do të japin kthime vjetore prej afro 7 përqind. Legjenda e investimit Warren Buffet parashikon që tregu i aksioneve në SHBA do të përjetojë 7 përqind të kthimeve afatgjata të vjetruara gjatë dekadave të ardhshme.
Ndërkohë, inflacioni tenton të ulë vlerën e dollarit në rreth 3 për qind në vit.
Kjo do të thotë kthimi juaj i vërtetë - pas inflacionit - do të jetë rreth 4 për qind.
4 Rregulla perqindje
Rregulli 4 për qind shpesh konfuzohet me Multiply by 25 Rule, për shkaqe të dukshme - Rregulli 4 për qind, siç e nënkupton emri i tij, gjithashtu merr një kthim prej 4 për qind.
Rregulli 4 për qind, megjithatë, udhëzon se sa duhet të tërhiqni çdo vit pasi të jeni në pension.
Siç nënkupton emri, ky rregull i gishtit thotë se duhet të tërhiqni 4 për qind të portofolit tuaj të daljes në pension vitin e parë.
Për shembull, ju tërhiqeni me $ 700,000 në portofolin tuaj. Në vitin tuaj të parë të daljes në pension, ju tërheq 28.000 $. ($ 700,000 x 0,04 është 28,000 $.)
Vitin pasues ju tërheqni të njëjtën sasi, të rregulluar për inflacion. Duke supozuar inflacionin prej 3 për qind, duhet të tërhiqni 28,840 $. ($ 28,000 x 1,03 është 28,840 $.)
Shifra prej 28,840 $ mund të jetë më shumë se 4 për qind e portofolit tuaj të mbetur, varësisht nga mënyra se si tregjet luhatën gjatë vitit të parë të pensionit. Mos u shqetësoni për këtë - vetëm duhet të llogaritni 4 për qind një herë. Udhëzuesi thotë se duhet të tërhiqni 4 për qind gjatë vitit të parë të pensionimit dhe të vazhdoni të tërhiqni të njëjtën shumë, të rregulluar për inflacion, çdo vit pas kësaj.
Cili është dallimi?
Multiply by 25 Rule vlerëson se sa do t'ju nevojitet në portofolin tuaj të daljes në pension. Rregulli 4-vjeçar vlerëson se sa duhet të tërhiqni nga portofoli juaj pasi të jeni në pension.
A janë ato rregulla të sakta?
Disa ekspertë kritikojnë këto rregulla si tepër të rrezikshme. Është jorealiste të presësh që kthimet afatgjata të vjetruara prej 7 përqindësh, thonë ata, për pensionistët që mbajnë pjesën më të madhe të portofolit të tyre në obligacione dhe të holla.
Njerëzit që duan një përqasje më konservatore zgjedhin për një Shumëzim me Rregullin 33 dhe Rregullën 3 për qind.
Shumëzuar me 33 supozon se do të keni një kthim "real" - pas inflacionit - prej 3 për qind. Kjo përfaqëson një fitim vjetor prej 6 për qind afatgjatë, minus 3 për qind inflacionin.
3 përqind Propozuesit tërhequr 3 për qind të portofolit tuaj gjatë vitit të parë të daljes në pension. Një person me një portofol prej 700,000 dollarë do të tërhiqte 21,000 dollarë gjatë vitit të parë të daljes në pension, duke përshtatur inflacionin në 21,630 dollarë vitin e dytë.
Disa e përjashtojnë këtë qasje si tepër konservatore, por të tjerë argumentojnë se është e përshtatshme për pensionistët e sotëm që jetojnë më gjatë dhe duan nivele të kontrollueshme të rrezikut në portofolin e tyre.
Duhet të rregulloheni për inflacionin?
Këtu është një pyetje e rëndësishme pasuese: A ju duhet t'i rregulloni këto shifra për inflacion, veçanërisht nëse jeni disa dekada larg daljes në pension?
Po. Këtu ka një "përmbledhje të shpejtë":
- Nëse jeni 10 vjet nga dalja në pension, shumëzoni me 1.48.
- Nëse jeni 15 vjet nga dalja në pension, shumohuni me 1.8.
- Nëse jeni 20 vjet nga dalja në pension, shumohuni me 2.19.
- Nëse jeni 25 vjet nga dalja në pension, shumohuni me 2.67.
Le të supozojmë se ju doni të tërhiqni $ 80,000 në vit nga portofoli juaj i daljes në pension, dhe ju jeni 25 vjet larg nga dalja në pension. Shumto $ 80,000 x 2.67 = $ 213,600. Ky është qëllimi juaj i rregulluar nga inflacioni.