Sa para duhet t'i lini mënjanë për të dalë në pension?
Sa para duhet të investoni në llogarinë 401k ose IRA të pensionit? Dhjetë për qind? Pesëmbëdhjetë për qind? Sa para keni nevojë për të lënë mënjanë për të dalë në pension?
Përgjigja varet nga sa do të merrni nga pensioni juaj, të ardhurat nga qiraja, honoraret, sigurimet shoqërore dhe format e tjera të të ardhurave të pensionit.
Për qëllimet e këtij artikulli, ne do të supozojmë se nuk keni burime të tjera të të ardhurave të pensionit . Ky supozim do të na lejojë të përqendrohemi vetëm në kontributet tuaja në llogarinë e kursimeve të pensionit.
Sa më herët të filloni, aq më pak keni nevojë të kontribuoni
Si rregull, ju filloni më të vegjlit, aq më i vogël sesa ju mund të merrni me kontributin tuaj. Le të shohim disa shembuj.
Shembulli 1
Le të supozojmë se jeni 30 vjeç, fitoni 50.000 dollarë në vit dhe dëshironi të pensiononi në moshën 65 vjeçare. Deri tani nuk keni shpëtuar. Ju dëshironi të jetoni në 85 për qind të të ardhurave para para-tatimit tuaj para daljes në pension kur jeni në pension (që është $ 42,500 në vit).
Për të arritur qëllimin tuaj, duhet të grumbulloni një vezë fole prej $ 2 milion (2.06 milion dollarë, për të qenë e saktë) deri në kohën e daljes në pension. Kjo mund të tingëllojë si shumë, por mos harroni: 35 vjet nga tani, 2 milionë dollarë do të jenë me vlerë shumë më pak se 2 milionë dollarë sot, falë inflacionit. Gjithashtu, mbani mend, se paratë duhet të zgjasin për një kohë të gjatë - ndoshta deri në 35 vjet nëse jetoni 100.
Si mund të arrini 2 milionë dollarë? Nëse je 30 vjeç dhe ruan $ 0, kush dëshiron të jetojë në ekuivalentin e sotëm prej 42,500 dollarë në vit në pension, do të duhet të kurseni 600 $ në muaj.
Kjo supozon që ju të investoni në 70 për qind aksione, 25 për qind bono, dhe 5 për qind të holla, dhe tregjet kryejnë mesatarisht.
Shembulli 2
Le të supozojmë se jeni 40 vjeç, fitoni $ 50,000 në vit, doni të tërhiqeni në moshën 65 vjeçare, keni shpëtuar deri tani dhe doni të jetoni në ekuivalentin e sotëm prej 42,500 dollarë në vit në pension.
Me fjalë të tjera, ne po supozojmë të njëjtin skenar si Shembulli 1, me variablën e vetme që është mosha.
Duke përdorur të njëjtat supozime të investimit siç bëmë në shembullin e mësipërm, do të duhet të kurseni $ 1,000 në muaj. Me fjalë të tjera, duke pritur një dekadë për të filluar kursimin, ju detyron të pothuajse të dyfishoni kursimet tuaja në mënyrë që të arrini të njëjtin qëllim.
(Duke përdorur të njëjtin grup supozimesh, por duke ndryshuar variablën në mënyrë që të filloni kursimin në moshën 20 vjeçare, do të duhej vetëm të kurseni rreth 375 dollarë në muaj. Nëse keni kursyer 1.000 $ në muaj duke filluar nga mosha 20 vjeç, deri në kohën që dalin në pension.)
Pse ndryshim i tillë?
Kjo ndryshim është për shkak të fuqisë së interesit kompleks , të cilin Albert Einstein e quajti "forca më e fuqishme në univers".
Interesi i përbërë është një term që përshkruan interesin / fitimet për investimet tuaja duke fituar më shumë interesa. Me fjalë të tjera, interesi bazohet në vetvete. (Kliko në linkun për një shpjegim më të detajuar).
Sa më i ri jeni kur filloni të kurseni, aq më shumë kohë investimet tuaja mund të përbëjnë. Nëse prisni derisa të jeni më i vjetër, duhet të kurseni më shumë për të kompensuar kohën e humbur.
Si e keni llogaritur këtë?
Kemi llogaritur këtë duke përdorur llogaritësin e daljes në pension të Plani im i Planit të Investimeve të Fidelity Investment .
Duke shtypur moshën tuaj, moshën tuaj të dëshiruar të daljes në pension, stilin tuaj të investimit dhe shumën që keni ruajtur tashmë, llogaritësi do të llogarisë sa duhet të kurseni në muaj në mënyrë që të arrini qëllimet e kursimeve të pensionit . Si një mohim, ky kalkulator model siguron vetëm një rezultat të përafërt drejtuar që nuk duhet të veprohet ose të mbështetet.
A ka ndonjë rregull?
Këtu janë 4 udhëzime për t'ju ndihmuar të vendosni se sa të kurseni për pensionim :
Maksimizo përputhjen e punëdhënësit .
Nëse punëdhënësi juaj përputhet me kontributin tuaj të daljes në pension, përfitoni plotësisht nga ndeshja - edhe nëse keni borxh të interesit të lartë . Borxhi i kartës së kreditit mund t'ju kushtojë 25 për qind në interes; ndeshja e kompanisë siguron një kthim të garantuar prej 50 deri 100 për qind.
(Çfarë është ndeshja e një kompanie? Le të themi patate të skuqura të shefit tuaj në 50 cent për çdo dollar që kontribuon, deri në një sasi të caktuar.
Kjo quhet ndeshje e kompanisë. Ju do të merrni një kthim prej 50 për qind, për të thënë, për paratë tuaja, sepse çdo $ 1 që investoni automatikisht bëhet $ 1.50.)
Kjo është arsyeja pse kursimi i daljes në pension duhet të jetë përparësia juaj më e lartë, madje më e lartë se pagesa e borxhit të kartës së kreditit ose pagesa për shkollimin e kolegjeve të fëmijëve tuaj.
Peshoni pro dhe kon të R oth vs tradicionale
"Roth" llogaritë e daljes në pension , të tilla si një Roth 401k dhe Roth IRA, ju lejojnë të kontribuoni para pas taksave. Ju paguani taksat mbi të ardhurat tuaja tani, por ju shmangni taksat kur e tërheqni atë në pension, duke përfshirë taksat mbi fitimet kapitale.
Llogaritë tradicionale të daljes në pension , si 401k tradicionale të ofruara nga shumica e punëdhënësve, ju lejojnë të kontribuoni me dollarë para taksave. Ju shmangni taksat tani, por ju merrni goditur me një faturë tatimore në pension.
Mosha juaj, të ardhurat dhe supozimet në lidhje me normat e taksave të tanishme dhe të ardhshme do të përcaktojnë nëse një Roth vs një strukturë tradicionale është e drejtë për ju. Lexoni më shumë rreth llogarive të pensionit Roth, bisedoni me një profesionist tatimor dhe jepni disa mendime të kujdesshme. Fatura juaj e tatimit është një nga shpenzimet më të mëdha që do të keni ndonjëherë - krahasuar me pagesën tuaj të hipotekës - ashtu që paguan të konsideroni me kujdes strategjinë tuaj tatimore kur planifikoni daljen në pension .
Rritni përqindjen tuaj sipas dekadës që filloni
Nuk ka rregull të vetme në lidhje me përqindjen e të ardhurave tuaja që ju duhet të lënë mënjanë për daljen në pension. Përqindja ndryshon në bazë të moshës në të cilën filloni të kurseni.
Nëse jeni 20 vjeç, fitoni 50,000 dollarë në vit dhe kurseni 10 përqind të të ardhurave tuaja - 5,000 dollarë në vit - në një llogari të daljes në pension, do të arrini më shumë se arritjet tuaja të daljes në pension.
Por nëse jeni 30 vjeç kur filloni të kurseni, 10 përqind nuk do të jenë të mjaftueshme. Ju do të duhet të kurseni 15 për qind të të ardhurave tuaja (rreth 7.200 dollarë në vit) për të përmbushur qëllimet tuaja të daljes në pension .
Nëse filloni në moshën 40 vjeç, do të duhet të kurseni 24 për qind të të ardhurave tuaja, ose $ 12,000 në vit, për të arritur qëllimin tuaj.
Filloni në moshën 50 vjeçare dhe do t'ju duhet të kurseni gati gjysmën e të ardhurave tuaja - $ 2,000 në muaj, ose 24,000 dollarë në vit - për të arritur qëllimin tuaj.
Mos merrni më shumë rrezik për të kompensuar kohën e humbur
Nëse keni filluar të kurseni për pension më vonë në jetë, mund të jeni tunduar të merrni investime tepër të rrezikshme në mënyrë që të kompensoni kohën e humbur. Mos e bëni këtë. Rreziku është një rrugë me dy rrugë: ju mund të fitoni shumë, por mund të humbni më shumë. Dhe në një moshë të mëvonshme, ju keni më pak kohë për t'u rikuperuar nga një humbje.
E vetmja mënyrë për të kompensuar kohën e humbur është duke kursyer më shumë.