Nga njëra anë, njerëzit shpesh besojnë se kur paraqesin një rast falimentimi, ata do të humbasin gjithçka. Kjo, sigurisht, nuk është e vërtetë. Lexoni më shumë për përjashtimet e falimentimit .
Është gjithashtu një bindje e zakonshme se paraqitja e një rasti falimentimi do të thotë që të gjithë borxhin e tyre avullohen dhe se ata mund të mbajnë makinat, shtëpitë dhe pronat e tjera që shërbejnë si kolateral pa pasur nevojë të paguajnë kreditë.
Kjo, gjithashtu, nuk është e vërtetë.
Në këtë seri artikujsh, ne po flasim rreth asaj se si dhe cilat borxhe shkarkohen në një rast tipik falimentimi. Në këtë artikull, ne përqendrohemi në borxhin e siguruar: atë borxh për të cilin ju vendosni kolateral që kreditori mund të kapë dhe të shesë në qoftë se ju nuk e paguani kredinë tuaj siç është rënë dakord.
Një Kredi: Dy Marrëveshje
Një hua e siguruar në të vërtetë përfshin dy marrëveshje të ndryshme: nota premtuese dhe marrëveshja e sigurisë.
I pari, shënimi premtues , përmban kushtet për huanë. Në të ju gjeni financat për shumën që ju do të financoni, tarifat e shtuara, normat e interesit, shumën e interesit, shumën e pagesës, kohëzgjatjen e huasë, datat e pagesës, mënyrën se si duhet të bëhen pagesat, kushtet dhe shumën e vonuar tarifat, shumën totale që do të paguhet gjatë jetës së kredisë dhe shumë më tepër informata në lidhje me mënyrën se si ju pritet të paguani paratë që ju huazoni.
Marrëveshja e sigurisë është një kontratë e veçantë, megjithëse mund të përfshihet në dokumentin e njëjtë si shënimi premtues.
Marrëveshja e sigurimit i jep huadhënësit një interes në pronën që ju ka financuar. Artikulli bëhet kolateral për huanë. Huadhënësi pajtohet të vendosë çmimin e blerjes të sendit. Ju pranoni që nëse nuk paguani sipas kushteve të notës së premtimit, huadhënësi ka të drejtë të konfiskojë pronën (riposedimin ose përjashtimin), ta likuidoni (shitur) dhe të aplikoni të ardhurat e shitjes në shumën që ju ende keni borxh huadhënësin.
Çfarë ndodh me një hua të siguruar në një rast falimentimi?
Në rastin e falimentimit, obligimi sipas shënimit premtues - kërkesa që ju paguani huazimin - është subjekt i shkarkimit. Prandaj, nëse nuk bëni asgjë për të ndryshuar rezultatin, premtimi që keni bërë për të paguar paratë do të shkarkohet kur të merrni shkarkimin tuaj të përgjithshëm.
Tinguj e madhe, apo jo? Kjo është ajo që ju kërkoni në Kapitullin 7 - lehtësim nga detyrimi për të paguar ato llogari të rënda.
Por, ka një kërcim. Marrëveshja e sigurisë nuk shkarkohet. Huadhënësi ende ka një interes në pronë dhe të drejtën për të riposeduar ose përjashtuar pronën nëse nuk paguani. Disa njerëz mund të gjejnë veten me një hua të shkarkuar dhe pa asnjë detyrim për të paguar, por ende mbajnë mbi kolateralin.
Ata ndoshta nuk do ta mbajnë atë kolateral për kohë të gjatë, megjithatë. Kjo për shkak se huadhënësi do të kërkojë pothuajse gjithmonë pronën të paguajë të paktën një pjesë të asaj që keni borxh.
Huadhënësi gjithashtu nuk do të duhet të presë deri në fund të një rasti të Kapitullit 7 për të filluar këtë proces. Kur paraqisni një rast të Kapitullit 7, një nga dokumentet e përfshira në dokumentacion quhet Deklarata e Qëllimit . Në Deklaratën e Qëllimit, ju rendisni të gjitha borxhet tuaja të siguruara, dhe deklaroni nëse keni ndërmend ta mbani pronën ose ta dorëzoni atë te huadhënësi.
Nëse nuk doni të mbani pronën, ju kërkohet ta bëni atë në dispozicion të kreditorit të siguruar jo më vonë se 45 ditë pas takimit tuaj të kreditorëve. Nëse nuk e keni dorëzuar pronën deri atëherë, kreditori i siguruar mund të fillojë foreclosure ose riposedim pa pasur nevojë të marrë leje nga gjykata e falimentimit.
Riafirmo ose shpengosh?
Në Kapitullin 7, ju keni dy opsione të tjera të deklaruara në kodin e falimentimit: shëlbimin e pronës dhe riafirmimin e shënimit.
Shëlbimi është veçanërisht i dobishëm në qoftë se ju keni borxh më shumë se pasuria është e vlefshme. Përdoret pothuajse ekskluzivisht për pronën personale si automjete ose pajisje. Kjo ju lejon të paguani vlerën e pasurisë tek kreditori, zakonisht në një shumë të madhe. Kjo do të kënaqë si shënimin premtues ashtu edhe marrëveshjen e sigurisë. Për të arritur këtë, disa huamarrës refinancojnë pronën përmes huadhënësve të tjerë, si kompanitë që specializohen në ndihmën që debitorët të shpengojnë pronën.
Për shkak se shumë huamarrës ose nuk mund të ngrenë para për të shpenguar pronën ose nuk duan të paguajnë normat e larta të interesit që një kompani e financimit të riblerjes do të kërkojë, shumë huamarrës do të zgjedhin për të riafirmuar borxhin që tashmë kanë. Një riafirmim është një proces që merr kredinë jashtë falimentimit. Shkarkimi nuk do të zbatohet për një hua të ripohuar dhe debitori mbetet përgjegjës për huadhënësin si në kartëmonedhën e premtimit ashtu edhe në marrëveshjen e sigurimit derisa kredia të paguhet.
Debitorët mund të riafirmojnë kreditë vetëm nëse ato mund të përballojnë pagesat. Pjesa më e madhe e kohës, oraret e falimentimit, duke përfshirë listën e të ardhurave dhe shpenzimeve, do të tregojnë se ka hapësirë në buxhet për pagesën. Nëse nuk ka, mund të jetë e nevojshme që të ketë seancë para gjykatësit të falimentimit përpara se të miratohet marrëveshja e riafirmimit.
Kliko këtu për të mësuar më shumë për riblerjen e kolateralit .
Kliko këtu për të mësuar më shumë për riafirmimin e kredive të makinave dhe të shtëpive .
Për më shumë informacion:
Për të mësuar më shumë për borxhet që mund dhe nuk mund të shkarkohen në një rast falimentimi, sigurohuni që t'i vizitoni këto faqe:
Shkarkimi kundrejt shkarkueshmërisë
Sfidimi i shkarkimit të përgjithshëm dhe shkarkimi i borxheve të veçanta
Shkarkueshmëria e borxheve të veçanta
Mbështetja e fëmijës dhe ushqimi, përfshirë tarifat e avokatit
Kredi studentore (me përjashtime të caktuara)
Pagesat e fundit të kartës së kreditit dhe përparimet në para të gatshme
Shkarkimi i kredive të makinave, kredi për shtëpi dhe borxhe të tjera të siguruara
Riafirmimi dhe përjashtime të tjera për të shkarkuar