A doni të riafirmoni disa lloje të borxhit të vjetër?
Çfarë është borxhi i siguruar dhe borxhi i pasiguruar?
Nëse qëllimi juaj është të zhdukësh borxhin tënd, ndoshta po pyesni pse do të dëshironit të përpiqeni të mbani ndonjë gjë që ju nuk keni për të.
Ajo ka të bëjë me llojin e borxhit për të cilin po flasim. Pjesa më e madhe e borxhit që do të përfshini në rastin e falimentimit është i pasiguruar. Kjo do të thotë se nuk ka kolateral që një kreditor mund të përdorë për të paguar borxhin nëse nuk mund ose nuk bëni pagesat. Borxhi i pasiguruar përfshin kartat e kreditit, faturat mjekësore, dhe shumë kredi të nënshkrimit personal.
Kur vendosni kolateral, ne e quajmë atë borxh të siguruar. Borxhi i siguruar përbëhet në fakt nga dy marrëveshje të veçanta. Njëra është shënimi premtues ose premtimi për të paguar. Tjetra është marrëveshja e sigurisë, në të cilën jeni dakord që kreditori mund të marrë kolateralin për të kënaqur borxhin nëse është e nevojshme. Borxhi i siguruar përfshin hipotekat në shtëpi, kreditë e makinave, kreditë e anijeve dhe disa kredi për prona të tjera personale.
Rasti i Kapitullit 7 ka të ngjarë të shkarkojë notën premtuese për një borxh të siguruar, por nuk ka efekt në marrëveshjen e sigurisë. Prandaj, ju mund të dilni nga falimentimi pa asnjë përgjegjësi personale për huazimin e makinës, por kreditori do të ketë të drejta në makinë dhe mund ta riposedojë atë pasi çështja të jetë përfunduar.
Një marrëveshje ripohimi mund të mbrojë kolateralin tuaj
Një marrëveshje riafirmimi është një kontratë që nënshkruani me kreditorin e siguruar që merr borxhin nga falimentimi krejtësisht. Ju mbeteni përgjegjës për borxhin, por ju merrni për të mbajtur kolateralin për aq kohë sa ju mbani kushtet e shënimit dhe nuk e parazgjedhur në të.
Bazat e Marrëveshjes së Riafirmimit
Për shkak se shkarkimi i falimentimit fshin përgjegjësinë tuaj personale për shumicën e borxheve tuaj, kontrata e mëparshme që keni nënshkruar për një kredi të makinave fshihet efektivisht. Nëse vendosni të nënshkruani një marrëveshje riafirmimi, jeni duke rënë dakord të merrni atë borxhe të njëjtë të vjetër që do të ishte ndryshe e fshirë nga falimentimi. Marrëveshja është zakonisht një formë nga gjykata e falimentimit , të cilën huadhënësi do të plotësojë pjesërisht me informacione të tilla si norma e interesit të ri, bilanci dhe informacioni i pagesës .
Këtu është një lidhje me fletën zyrtare të mbulimit për një formë riedukimi.
Ju ose avokati juaj i falimentimit gjithashtu do të duhet të plotësoni disa seksione në marrëveshje për t'i demonstruar gjykatës së falimentimit që mund të përballoni për të bërë pagesat. Pra, nëse oraret e falimentimit tregojnë se keni të ardhura mujore negative, do të jetë e vështirë të tregoni se si mund të përballoni pagesat (përveç nëse merrni ndihmë nga një mik ose një anëtar i familjes). Në fakt, avokati juaj do t'ju kërkohet të vërtetoni se pagesat nuk do t'ju shkaktojnë "vështirësi të panevojshme".
Pse dëshironi të riafirmoni?
Siç u diskutua më lart, një kreditor i siguruar mund të rimarrë pronën tuaj (në shembullin tonë, makinën tuaj) pasi të keni marrë shkarkimin tuaj të falimentimit nëse nuk e riafirmoni borxhin.
Ndonjëherë, kreditori mund të paraqesë një mocion gjatë rastit tuaj të falimentimit, i quajtur një lëvizje për të hequr lëvizjen për të hequr qëndrimin automatik për të marrë topin duke u rrokullisur më shpejt, edhe pse ne i shohim këto mocione më shpesh në kapitujt e Kapitullit 13 , nëse ndaloni pagesat për një makinë ose një shtëpi që po përpiqeni ta mbroni.
Ju mund të keni nevojë për aprovim të gjykatës në falimentim
Edhe pasi të nënshkruani marrëveshjen e riafirmimit dhe t'ia ktheni atë huadhënësit, huadhënësi duhet ta paraqesë atë në gjykatën e falimentimit para se të futet shkarkimi juaj. Zakonisht, marrëveshja e riafirmimit nuk do të caktohet për një seancë para gjyqtarit të falimentimit. Riafirmimi do të caktohet për një seancë dëgjimore në rrethana të caktuara:
- Ju jeni duke paraqitur rastin pro se (ju nuk jeni përfaqësuar nga një avokat).
- Avokati juaj nuk vërteton se pagesa nuk do t'ju shkaktojë "vështirësi të panevojshme".
- Edhe pse avokati juaj ka vërtetuar riafirmimin, të dhënat e të ardhurave dhe shpenzimeve të dhëna në oraret e falimentimit ose në formën e riafirmimit nuk mbështesin të ardhurat e mjaftueshme të disponueshme për ta bërë riafirmimin të përballueshëm.
Në seancën gjyqësore, gjyqtari i falimentimit do t'ju bëjë pyetje për të përcaktuar nëse keni nevojë për kolateralin dhe nëse mund të përballoni pagesat.
Marrëveshja nuk është efektive nëse gjykata nuk pranon. Shumë herë, gjyqtarët nuk mund të miratojnë një marrëveshje nëse huadhënësi nuk ju jep një normë më të ulët interesi, një reduktim të bilancit ose ndonjë koncesion tjetër. Nëse gjyqtari nuk e miraton marrëveshjen, marrëveshja nuk ka efekt dhe ju mund ta pastroni atë! Megjithatë, nëse gjyqtari e miraton marrëveshjen, marrëveshja është kontrata juaj e re me huadhënësin.
Shëlbimi i kolateralit
Një tjetër mundësi është që të shlyejë kolateralin për vlerën e saj. Dobësitë e shpengimit të aa janë që ju zakonisht duhet t'i paguani kreditorit një shumë të madhe. Kjo është një shumë që ju mund të negocioni me kreditorin. Ju mund të përdorni burimet tuaja, dikush mund t'ju japë ose t'ju japë paratë, ose mund të merrni hua nga banka juaj. Disa kompani madje specializohen në financimin e shumës së shpengimit.
Lexoni më shumë rreth shpengimit në Si të Shënohni makinën tuaj në Kapitullin 7 Falimentimi .
Përditësuar më 2017 nga Carron Nicks