Kostoja e kujdesit shëndetësor është tashmë e shtrenjtë për shumicën e familjeve. Ndërsa dalin në pension, perspektiva nuk merr shumë më mirë.
Në fakt, sipas besnikërisë mesatarisht, një çift mund të presë që të shpenzojë 275,000 dollarë për shpenzimet e kujdesit shëndetësor gjatë gjithë viteve të tyre të daljes në pension. Kjo shifër bazohet në një vlerësim të vitit 2017 dhe përfaqëson një rritje prej 6 përqind nga viti i kaluar (260,000 dollarë në vitin 2016).
Problemi me këto lloje të vlerësimeve është se ato bazohen në një moshë të pensionuar prej 65 vjeç. Pra, çfarë ndodh nëse vononi herët? Siç mund ta keni parashikuar, pensionimi para moshës 65 mund të rrisë ndjeshëm shpenzimet e parashikuara të kujdesit shëndetësor.
Sa do të rriten kostot e vlerësuara të kujdesit shëndetësor nëse jeni në pension para se të merrni pjesë në Medicare në moshën 65 vjeçare? Ju mund të vlerësoni shpenzimet e kujdesit shëndetësor duke përdorur këtë kalkulator të siguruar nga AARP:
Kalkulimi i kostove të kujdesit shëndetësor të AARP
Ku mund të marrësh mbulimin e sigurimeve shëndetësore
Planifikimi proaktiv i sigurimit shëndetësor është i nevojshëm për të provuar dhe për të mbajtur shpenzimet e kujdesit shëndetësor sa më ulët që të jetë e mundur. Rishikimi i opsioneve të sigurimit tuaj shëndetësor do t'ju ndihmojë të ecni përpara me besim me planet tuaja për të dalë në pension sipas kushteve tuaja.
Këtu janë opsionet e sigurimit shëndetësor për punonjësit që pranojnë një nxitje të programit të pensionit të hershëm:
Merrni mbulim nëpërmjet planit shëndetësor të sponsorizuar nga punëdhënësi i bashkëshortit tuaj. Nëse bashkëshorti juaj është ende duke punuar dhe ka të drejtë për mbulim të sigurimit shëndetësor përmes punëdhënësit të tyre, procesi i gjetjes së një sigurimi të politikës së sigurimit mund të jetë një zgjidhje e lehtë.
Kjo ndodh sepse kurdo që një bashkëshort humbet mbulimin e sigurimit shëndetësor pas marrjes së një oferte të pensionit të parakohshëm kjo konsiderohet një ngjarje kualifikuese për qëllime të shtimit të një plani ekzistues. Sigurohuni që të filloni procesin e diskutimit të opsioneve të pensionit tuaj sa më shpejt që të jetë e mundur nëse jeni i martuar në mënyrë që të koordinoni kohën për kur të largoheni nga fuqia punëtore.
Merrni kuotat e mbulimit nga tregu i sigurimeve private. Nëse jeni relativisht i shëndetshëm, duhet të rishikoni mundësitë tuaja në tregun e sigurimeve private. Sa më herët të jetë data e fillimit të daljes në pension, aq më e madhe do të jetë që ju të përfitoni nga blerja për sigurimin e duhur. Tregu i sigurimeve private ofron një gamë më të gjerë të opsioneve të mbulimit. Por planet familjare dhe individuale të sigurimit shëndetësor mund të përfundojnë duke ju kushtuar më shumë para. Duke pasur parasysh këtë, nuk dëmtohet të hedhim një vështrim në mundësitë e sigurimeve private dhe të dyqanit përreth.
Ju mund të filloni të krahasoni planet dhe çmimet e sigurimit duke përdorur një treg në internet. Disa shembuj të faqeve të dobishme përfshijnë ehealthinsurance.com dhe gohealthinsurance.com. Një opsion tjetër i rekomanduar përfshin punën direkt me një ndërmjetës sigurimi. Vetëm mbani në mend se në qoftë se ju përfundoni duke vendosur për të marrë mbulim të sigurimit shëndetësor në bazë të COBRA ose Akti Affordable Care, është ende e rekomanduar që të dyqan rreth dhe krahasuar shpenzimet premium dhe shumat e mbulimit.
Shqyrto opsionet e mbulimit sipas Aktit të Affordable Care (ACA). Kur e humbni mbulimin e ofruar nga punëdhënësi, kjo konsiderohet një ngjarje kualifikuese për qëllime të marrjes së mbulimit nën AKK. Kjo do të thotë që ju mund të merrni mbulim jashtë periudhës normale të regjistrimit të hapur. Për pensionistët e hershëm, kjo është e rëndësishme për shkak të faktit se subvencione të bazuara në të ardhura janë të disponueshme nën Aktin e Kujdesit të Affordable. Në varësi të shumës së të ardhurave të reja të familjes tuaj pas daljes në pension të parakohshëm ju mund të kualifikoheni për një subvencion të primeve të sigurimit. Këto subvencione bazohen në të ardhurat bruto të rregulluara të modifikuara gjatë vitit që politika është në fuqi. Ju mund të filloni të krahasoni opsionet e politikave në shtetin tuaj në HealthCare.gov. Ju gjithashtu mund të vlerësoni nëse do të kualifikoheni për subvencione të bazuara në të ardhura duke përdorur kalkulatorin e Tregut të Sigurimeve Shëndetësore në dispozicion përmes Fondacionit Familja Kaiser.
Kontrolloni me punëdhënësin e tanishëm ose të mëparshëm për të parë nëse keni të drejtë për mbulim shëndetësor të pensionistëve. Pjesa e pensionistëve të mbuluar nga sigurimi shëndetësor i pensionistëve të siguruar nga punëdhënësi ka rënë ndjeshëm gjatë dekadave të fundit. Sipas Fondacionit Kaiser vetëm 16 deri 25 për qind e pensionistëve kishin mbulim shtesë Medicare. Nëse keni të sigurimit shëndetësor të pensionuar, sigurohuni t'i kushtoni vëmendje datave të shërbimit dhe kërkesave të moshës për përshtatshmërinë. Është gjithashtu e rëndësishme të gjesh se si këto përfitime ndryshojnë në moshën tuaj.
Përdorni COBRA për të mbajtur mbulimin e grupit për 18 muaj. Kur të dalësh në pension, mund të zgjedhësh të vazhdosh mbulimin e grupit nën COBRA për 18 muaj. Por primet tuaja do të rriten ndjeshëm pasi që tani do të paguani vetë shpërblimin e plotë. Një përjashtim do të ishte nëse do të kishit pension planin e pensioneve dollarë në dispozicion për të kompensuar kostot nëse keni qasje në një plan shëndetësor për pensionist. Mbani në mend se nëse keni një llogari kursimi shëndetësor, ju mund të përdorni fonde nga HSA për të paguar për primet e sigurimit për mbulimin e vazhdimit të kujdesit shëndetësor përmes COBRA. Përfitimi i zgjedhjes së mbulimit COBRA është që mbulimi juaj i sigurimit dhe ju nuk do të keni për të ndryshuar ofruesit. Dobësitë janë se ju tani jeni duke humbur subvencionimin e bazuar në punëdhënësin dhe do të paguani koston e përgjithshme të primit tuaj të sigurimit shëndetësor.
Në rast se keni një gjendje para-ekzistuese dhe do të tërhiqeni brenda 18 muajsh nga kthimi i 65, COBRA mund të përfundojë si alternativa juaj më e mirë në këtë periudhë të pasigurisë. Për sa kohë që ju vazhdoni të paguani primet tuaja, ju do të jeni në gjendje të mbani mbulimin derisa të keni të drejtë për Medicare. Nëse nuk keni një gjendje para-ekzistuese, zgjedhja e COBRA do t'ju japë disa kohë shtesë për të kuptuar hapat e ardhshëm për sigurim. Megjithatë, është e mundur që mbulimi me kosto më pak do të gjindet kur të merrni mbulim nën AKK.
Kërkoni punë me kohë të pjesshme që siguron qasje në mbulimin e sigurimeve shëndetësore. Disa punëdhënës janë më bujarë se të tjerët në departamentin e përfitimeve. Nëse jeni duke marrë parasysh punën me kohë të pjesshme gjatë daljes në pension, mund të jeni në gjendje të gjeneroni të ardhura shtesë gjatë marrjes së mbulimit të sigurimit shëndetësor. Ju ka të ngjarë të keni ende për të mbuluar të gjitha ose shumica e kostos së sigurimit tuaj shëndetësor. Megjithatë, duke marrë pjesë në një plan grupi ju mund të keni akses në një mbulim më të plotë. Kontrolloni për të parë nëse punëdhënësit e mundshëm në zonën tuaj ofrojnë sigurim shëndetësor për punëtorët me kohë të pjesshme.
Mënyrat për të marrë kontrollin e kostove të kujdesit shëndetësor në të ardhmen
Këtu janë disa gjëra të tjera për t'u marrë parasysh që do të ndihmojnë në zvogëlimin e shpenzimeve për kujdesin shëndetësor të xhepit:
Përfitoni nga një llogari kursimi shëndetësor ndërsa jeni duke punuar ende. Nëse jeni të mbuluar me një plan të lartë të zbritshëm shëndetësor, mund të kurseni për shpenzimet e ardhshme të kujdesit shëndetësor në një llogari të kursimeve shëndetësore (HSA). Llogaritë e kursimeve shëndetësore janë shumë të dobishme, sepse ato ofrojnë përjashtim tatimor të trefishtë. Paratë që ju vendosni në HSA ulen të ardhurat tuaja të tatueshme aktuale, rriten taksat e shtyra dhe dalin nga llogaria juaj pa taksa për aq kohë sa e përdorni për shpenzimet shëndetësore.
Zhvilloni shprehi shëndetësore që do të ndihmojnë para dhe pas arritjes së daljes në pension. Shmangia e sjelljeve problematike si pirja e duhanit dhe trashja mund t'ju ndihmojë të shmangni qëndrimin në rrugën drejt shpenzimeve të larta aktuale dhe të ardhshme. Është gjithashtu e rëndësishme të bëheni një pacient i informuar. Sipas ofruesve të edukimit shëndetësor si EdLogics, përqendrimi në arsimin për mbi 50 kushte me kosto të lartë duke përfshirë sindromën metabolike, sëmundjet e zemrës dhe diabetin do të ndihmojë fuqizimin e individëve për të ndërmarrë veprime dhe për të përmirësuar shëndetin dhe mirëqenien e tyre të përgjithshme. Një sondazh i Bankës së Amerikës Merrill Lynch zbuloi se pothuajse dy të tretat nuk po kursejnë aq shumë në planet e tyre të daljes në pension në punë për shkak të shpenzimeve të kujdesit shëndetësor. Zakonet e zgjuara të shëndetit mund të ndihmojnë në mbajtjen e shpenzimeve tuaja të ulëta gjatë daljes në pension. Por një mënyrë jetese e shëndetshme mund të jetë gjithashtu çelësi për ndërtimin e një fole më të madhe të daljes në pension.
Krijo një plan buxhetor për pension. Krijimi i një vlerësimi ballpark të nevojave dhe dëshirave tuaja të shpenzimeve të jetesës mund t'ju ndihmojë të vlerësoni plotësisht nevojat e dëshiruara të të ardhurave të daljes në pension në dollarët e sotëm. Kjo gjithashtu mund të jetë e dobishme kur shqyrton ndikimin e shpenzimeve të ndryshme që mund të ndryshojnë sapo të largoheni nga puna (sigurimet shëndetësore, udhëtimet, etj.).
Rritni rezervat e parave tuaja. Shumica e planifikuesve financiarë rekomandojnë mbajtjen e të paktën 3-6 muajve të shpenzimeve të jetesës në një fond emergjence. Nëse po tërhiqni herët, duhet të konsideroni kursim më shumë se sa kjo vlerësim ballpark. Ndërtimi i kursimeve të likuidëve afatshkurtër në llogaritë siç janë llogaria e kursimeve, kontrolli i interesit, fondi i tregut të parasë, CD-ve me kohëzgjatje të shkurtër ose Bono thesari mund t'ju ndihmojnë të mbuloni shpenzimet maksimale të parashikuara për kujdesin shëndetësor. Këto kursime shtesë mund të jenë gjithashtu të dobishme në mbajtjen e të ardhurave tuaja të tatueshme sa më ulët të jetë e mundur. Subvencionet e sigurimeve shëndetësore bazohen në të ardhurat bruto të përshtatura të modifikuara për vitin që dëshironi mbulim.
Përdorni teknika të planifikimit të taksave të zgjuara për të mbajtur kostot tuaja të ulëta. Ju ka shumë të ngjarë që nuk do të tërhiqeni para se të vendosni së pari një plan të të ardhurave bazë. Në mënyrë të ngjashme, ju duhet të keni një plan tatimor bazë për t'ju ndihmuar të kuptoni mënyrat për të strukturuar të ardhurat tuaja të pensionit në një mënyrë të zgjuar tatimore. Për pensionistët e hershëm duke u mbështetur në paanshmërinë e garantuar përmes tregut të kujdesit shëndetësor, planifikimi i taksave mund t'ju ndihmojë gjithashtu të ulni primet tuaja. Të ardhurat pa taksa nga një Roth 401 (k), Roth IRA ose HSA mund të jenë pjesë e vlefshme e planit tuaj tatimor. Siç u përmend më herët, subvencionet e sigurimit të ACA-së janë të bazuara në të ardhura për vitin aktual të primit. Planifikimi efektiv i taksave mund t'ju ndihmojë të përmbushni qëllimet e shpenzimeve të jetesës duke minimizuar koston e mbulimit të sigurimit shëndetësor.
Shihni këtë artikull për më shumë informacion se si të merrni sigurimin shëndetësor kur të tërhiqeni.