Unë jetoj në një buxhet të shtrënguar dhe kam disa borxhe me kartë krediti. Duhet të dal nga borxhi para se të mendoj për kontributin në planin tim 401k?
Përgjigjja:
Jo domosdoshmërisht. Ndërsa disa njerëz do të argumentojnë se ju jeni më mirë duke paguar borxhin para se të kurseni dhe investoni paratë tuaja, mund të ketë kuptim për të bërë të dyja në të njëjtën kohë.
Argumenti për pagesën e borxhit të parë
Arsyeja që njerëzit këshillojnë që të paguani borxhin para se të kurseni dhe investoni paratë tuaja është logjike. Është një çështje e peshimit të normave të interesit. Nëse paguani një normë të lartë interesi mbi borxhin tuaj, thuani 15% të përqindjes vjetore të paguar nga amerikanët mesatarë këto ditë, sapo ju të paguani nëse jeni jashtë, ju keni fituar vetëm 15% që keni humbur. Nëse mendoni të paguani borxhin si një investim, sapo keni marrë një kthim prej 15% të investimit tuaj. Mjaft e mirë në çdo treg. Pra, ka kuptim të vendosni të gjitha paratë tuaja drejt asaj derisa borxhi të paguhet, dhe ju mund të shkoni të gjeni ndonjë kthim të vërtetë diku tjetër.
Këtu është një kalkulator i dobishëm i borxhit të borxhit që mund të përdorni për të parë se sa ju mund të kurseni në pagesat e interesit të kartës së kreditit me kalimin e kohës duke bërë pagesa shtesë në borxhin tuaj të kartës së kreditit.
Llogaritësi i borxhit Blaster
Pse nuk ka kuptim të përbashkët?
Problemi me këtë argument është se njerëzit nuk sillen gjithmonë logjikisht.
Nëse do të bënim, shumica prej nesh nuk do të mbanin aq shumë borxhe në radhë të parë. Por e mbani atë shpesh bëjmë. Nëse prisni që të paguani borxhin përpara se të kurseni për pension, por pastaj nuk arrini të paguani borxhin, një ditë ju mund të kuptoni se është koha për të dalë në pension dhe ju jeni tërësisht të papërgatitur. Dhe, ndoshta, ende në borxh.
Ky është një pozicion ku shumë 30-, 40-, 50- dhe madje 60-somethings e gjejnë veten këto ditë. Ata janë duke planifikuar të dalin në pension në minutën e fundit .
Problemi tjetër është se disa vite investimet tuaja mund të kthehen shumë më tepër se 15%. Disa vite më pak, por nëse qëndroni të investuar në treg për një periudhë afatgjatë dhe vazhdoni të jepni kontribute të rregullta, paratë tuaja duhet të paktën të pritet të shohin një rritje të inflacionit dhe rritjes së inflacionit. Historikisht, tregu i bursës është kthyer mesatarisht rreth 10% në vit. Plus, përbërjet tuaja të parave në një llogari të investimeve të shtyrë nga taksat, si një 401 (k) ose IRA. Kështu që mund të rritet edhe më shpejt. Zhdukja në një ose dy vite të mëdha mund të bëjë një ndryshim në kursimet tuaja totale.
Për të qenë të sigurt, borxhi mund të rritet po aq shpejt ose më shumë. Dhe unë e di që do të marr komente nga lexuesit të cilët thonë se borxhi është i tmerrshëm dhe unë e inkurajoj atë (nuk jam). Por realisht, ju mund të jeni brenda dhe jashtë borxhit të kartës së kreditit shumë herë gjatë gjithë jetës suaj. Nëse paguani borxhin dhe njëkohësisht kurseni për pension, duhet të përfundoni në një bazë më të fortë se sa që do të ishit ndryshe.
Kur Ruajtja për daljes në pension Së pari është një zgjedhje e qartë
Ruajtja për daljen në pension pavarësisht nga borxhi nuk është një punë e mirë nëse punëdhënësi juaj përputhet me kontributet ose një pjesë të kontributeve që ju i bëni 401 (k) tuaj.
Me një ndeshje 401 (k) ju po merrni një kthim të menjëhershëm në paratë tuaja. Mendoni për atë si një bonus, një ngritje pagash, çfarëdo. Është para e lehtë. Pra, ruani të paktën deri në shumën që punëdhënësi juaj do të përputhet; zakonisht diku midis 3% deri 6% të pagës suaj.
Por them se kursimi për daljen në pension është gjithsesi jo-brainer. Borxhi dhe kursimet e pensionit janë dy gjëra të ndryshme, prandaj pse e konsideroni borxhin në vendimin tuaj për të kontribuar në një plan 401 (k) ose IRA të pensionit? Nëse keni një ndeshje të punëdhënësit apo jo, ju duhet të merrni përgjegjësinë për nevojat tuaja të ardhshme të daljes në pension, si dhe nevojat tuaja aktuale financiare. Një plan i daljes në pension duhet të jetë sa më shumë pjesë e buxhetit si qiraja juaj, makina, telefonat celularë dhe kabllor. Borxhi mund të vijë ose të shkojë, dalja në pension duhet të jetë gjithmonë prioritet.
Ende po përpiqeni të përcaktoni se si t'i jepni përparësi detyrimeve tuaja personale financiare?
Këtu është një infografik që mund të përdoret për t'ju ndihmuar të vendosni zonën më të rëndësishme të planit tuaj financiar për tu fokusuar në tjetrën.
Përmbajtja në këtë faqe ofrohet vetëm për qëllime informimi dhe diskutimesh. Nuk ka për qëllim që të jetë këshilla profesionale financiare dhe nuk duhet të jetë baza e vetme për investimet tuaja ose vendimet për planifikimin e taksave. Në asnjë rrethanë, ky informacion nuk paraqet një rekomandim për të blerë ose shitur letrat me vlerë.