Çfarë nënkupton nënkuptimi dhe pse ka rëndësi?
Çfarë është një kredi subprime?
Një kredi subprime është një hua e lëshuar për një huamarrës me një profil "më pak se perfekt".
Termi vjen nga huamarrësi tradicional "kryeministër" që huadhënësit janë të etur të punojnë me të. Huamarrësit e kryeministrit kanë rezultate të larta të kreditit , ngarkesa të ulëta të borxhit dhe të ardhura të shëndetshme që mbulojnë me lehtësi pagesat e tyre mujore.
Në anën tjetër, huamarrësit subprime zakonisht kanë karakteristika që sugjerojnë se zanafilla ka më shumë gjasa të ndodhë :
Kredia: huamarrësit e Subprime zakonisht kanë kredi të këqija . Ata mund të kenë pasur probleme me borxhin në të kaluarën, ose mund të jenë të reja për huamarrje dhe nuk kanë krijuar ende një histori krediti të fortë . Për huadhënësit, rezultatet e kreditit FICO nën 640 kanë tendencë të bien në territor subprime, por disa vendosin barun deri në 580. Për fat të keq, huamarrësit me kredi të këqija kanë disa opsione përveç huadhënësve subprime, të cilët mund të kontribuojnë në një cikël borxhi .
Pagesat mujore: Kredia subprime kërkon pagesa që hanë një pjesë të konsiderueshme të të ardhurave mujore të huamarrësit. Huadhënësit llogarisin një raport borxhi ndaj të ardhurave për të përcaktuar se sa kredi të përballueshme janë.
Huamarrësit të cilët shpenzojnë shumicën e të ardhurave të tyre në pagesat e kredive kanë hapësirë të vogël për të absorbuar shpenzime të papritura ose humbje të të ardhurave. Në disa raste, kreditë e reja subprime marrin miratimin kur huamarrësit tashmë kanë borxh të lartë ndaj raporteve të të ardhurave.
Kosto: Kredia subprime zakonisht është më e shtrenjtë sepse huadhënësit kërkojnë kompensim për marrjen e rrezikut.
Kritikët mund të thonë gjithashtu se huadhënësit grabitqarë e dinë se mund të përfitojnë nga huamarrës të dëshpëruar të cilët nuk kanë shumë opsione të tjera. Shpenzimet vijnë në forma të ndryshme, duke përfshirë norma më të larta interesi , pagesa të përpunimit dhe aplikimit, dhe ndëshkime parapagimi (të cilat rrallë ngarkohen për huamarrësit me kredi të mirë).
Dokumentacioni: Huamarrësit e kryeministrit mund të sigurojnë me lehtësi aftësinë e tyre për të shlyer kreditë. Ata kanë të dhëna që tregojnë punësim të qëndrueshëm dhe pagë të qëndrueshme. Ata gjithashtu kanë kursime shtesë në banka dhe institucione të tjera financiare në mënyrë që ata të mund të vazhdojnë me pagesat nëse humbasin vendet e tyre të punës. Huamarrësit subprime nuk janë në gjendje të bëjnë një rast të fortë për stabilitetin e vazhdueshëm financiar. Ata mund të jenë financiarisht të qëndrueshëm, por nuk kanë të njëjtin dokumentacion. Duke u nisur nga kriza e hipotekës, huadhënësit në mënyrë rutinore pranuan aplikimet për kredi me dokumente të ulëta , dhe disa nga ato aplikime përmbanin informacione të këqija.
Rreziku: Tema kryesore e kredive subprime është rreziku për të gjithë të përfshirë. Kreditë kanë më pak të ngjarë të paguhen, kështu që huadhënësit zakonisht paguajnë më shumë. Këto kosto më të larta i bëjnë kreditë të rrezikshme edhe për huamarrësit. Është e vështirë të paguhet borxhi kur të shtoni tarifa dhe një normë interesi të lartë.
Për më shumë detaje se si normat janë të lidhura drejtpërdrejt me pagesat mujore, shih Si të Llogaridheni Kreditë .
Llojet e huave subprime
Kreditë subprime u bënë të njohura gjatë krizës financiare pasi pronarët e shtëpive në numër rekord luftuan me pagesat e hipotekave. Por huatë subprime janë në dispozicion për pothuajse çdo gjë. Aktualisht, huamarrësit mund të gjejnë huadhënës subprime në tregjet e mëposhtme:
- Kreditë auto, duke përfshirë blerjet këtu-paguaj këtu dhe kreditë e titullit
- Kartat e kreditit
- Kredi studentore
- Kreditë personale të pasigurta
Që nga kriza e hipotekave, ligjet e mbrojtjes së konsumatorit bëjnë që kreditë subprime të vështira për t'u gjetur. Por kreditë e vjetra (para krizës) ende ekzistojnë, dhe huadhënësit ende mund të gjejnë mënyra krijuese për të miratuar kredi që ndoshta nuk duhet të miratohen.
Si të shmangni kurthe Subprime
Nëse planifikoni të huazoni - ose nëse jeni tashmë në një kredi subprime - kuptojeni një mënyrë për të shmangur ato kredi të shtrenjta.
Pa kredi të përsosur, ju keni më pak opsione: Ju nuk do të jeni në gjendje të blini midis huadhënësve konkurrues dhe ju do të keni më pak zgjedhje kur do të përdorni lloje të ndryshme kredish për qëllime të ndryshme. Megjithatë, mund të qëndroni larg nga kreditë grabitqare.
Çështja kryesore është që të paraqitet (dhe në të vërtetë të jetë) më pak e rrezikshme për huadhënësit. Vlerësoni aftësinë tuaj të kreditit në të njëjtën mënyrë që ata bëjnë, dhe ju do të dini se çfarë duhet të bëni para se të aplikoni edhe për një hua.
Menaxho kredinë tënde: Nëse nuk e keni, kontrolloni raportet tuaja të kreditit ( është falas për konsumatorët amerikanë për të parë raportet) dhe kërkoni ndonjë gjë që do të shqetësojë huadhënësit. Fix ndonjë gabim , dhe të adresojë çdo pagesë ose standarte të humbura nëse është e mundur . Mund të duhet kohë, por është e mundur të ndërtoni (ose rindërtoni) kredinë tuaj dhe të bëheni më tërheqës për huadhënësit.
Shikoni të ardhurat tuaja: Huadhënësit duhet të jenë të sigurt se ju keni aftësinë për të shlyer. Për shumicën e njerëzve, kjo do të thotë që ke një të ardhur të rregullt që më shumë se mbulon pagesat minimale mujore. Nëse një kredi e re (në kombinim me ndonjë kredi ekzistuese) do të hani më shumë se 30 për qind ose më shumë nga të ardhurat tuaja, mund t'ju duhet të paguani borxhet aktuale ose të huazoni më pak për të marrë më të mirën.
Provoni huadhënës të rinj (por të ligjshëm): Një kredi e keqe mund të të ndjekë me vite, kështu që dyqan para se të kryeni ndonjë gjë. Sigurohuni që të përfshini huadhënësit online në kërkimin tuaj. Shërbimet e kreditimit nga kolegët e kolegëve mund të kenë më shumë gjasa të punojnë me ju sesa bankat tradicionale dhe unionet e kreditit, dhe disa huadhënës online gjithashtu u kushtojnë vëmendje huamarrësve me kredi të këqija, ndërkohë që ende ofrojnë norma të caktuara. Sigurohuni që të kërkoni ndonjë huadhënës "të ri" që po shqyrtoni para se të paguani ndonjë tarifë ose të dorëzoni informacione të ndjeshme si Numri juaj i Sigurimeve Shoqërore.
Minimizoni huazimin: Nëse peshkaqenët e kredisë janë huadhënësit e vetëm që gërryejnë aplikacionet tuaja, rishikoni nëse kredia juaj ka kuptim. Mund të jetë më mirë të marrësh me qira banesa për disa vite në vend që të blesh, edhe pse ka me siguri pro dhe kundër në pritje. Gjithashtu, mund të jetë më e mira për të blerë një makinë të lirë të përdorur (për aq kohë sa është e sigurt) në vend të një makine të re.
Konsideroni një bashkëpunëtor: Nëse kreditimi dhe të ardhurat tuaja nuk janë të mjaftueshme për t'u kualifikuar për një hua të mirë me një huadhënës të zakonshëm (si një bankë, bashkim krediti ose huadhënës online), merrni në konsideratë pyetjen e një ndihmësi për ndihmë. Një cosigner aplikon për kredi me ju dhe është 100 për qind përgjegjës për pagimin e kredisë nëse nuk e bëni këtë. Si rezultat, bashkëbiseduesi juaj po merr një rrezik të madh dhe vendos kredinë e tyre në linjë. Kërkoni ndihmë nga dikush që ka kredi dhe të ardhura të forta dhe të cilët mund të përballojnë rrezikun - dhe mos e merrni personalisht nëse askush nuk është i gatshëm ta marrë atë rrezik.