A duhet të kurseni më tepër për pension ose pagim të borxhit të kredisë studentore?
Balancimi i pagesave të borxhit të kredive studentore mund të bëhet një sfidë e madhe ndërsa përpiqet të menaxhojë prioritetet e tjera konkurruese financiare.
Përqendrimi në qëllimet afatgjata të tilla si dalja në pension mund të duket si një prioritet i largët. Por nëse prisni shumë kohë që të filloni të kurseni për pension, ka gjasa që të hasni sfida më të mëdha në jetën tuaj financiare që i mbuloni pagesat e huaja të studentëve.
Këtu janë disa hapa të planifikimit financiar në listën e prioriteteve që më së shpeshti duhet të kryhen para se të sulmojnë ato kredi studentore me pagesa shtesë.
1. Krijo një listë të qëllimeve tuaja më të rëndësishme financiare të jetës
Nuk ka dyshim se borxhi i kredisë studentore krijon një barrë të konsiderueshme për shumë buxhetet e familjes. Këto pagesa të kredisë nuk duhet të ju ndalojnë nga ndjekja e qëllimeve të rëndësishme të jetës. Ndërkohë që buxheti ose plani juaj i shpenzimeve personale mund të duket i ngushtë kur bëni këto pagesa të nevojshme, është e rëndësishme të keni një plan veprimi me shkrim. Duke pasur një plan të shkruar mund të ndihmoni të jepni udhëzime kur jeni duke u përpjekur të jepni përparësi se si të shpenzoni kohën dhe paratë tuaja.
Marrja e kohës për të vënë synimet tuaja me shkrim dhe identifikimi i hapave të nevojshëm për t'i realizuar këto qëllime mund të rrisë gjasat që përfundimisht t'i arrini këto qëllime. Një sondazh i kryer nga Gallup zbuloi se më pak se 40 përqind e investitorëve në të vërtetë kishin një plan të shkruar.
Duke pasur një plan financiar të shkruar është i dobishëm pa marrë parasysh se çfarë mund të jetë gjendja juaj financiare në atë kohë.
Plani juaj nuk duhet të jetë tepër i ndërlikuar dhe një qasje më e thjeshtë është shpesh më efektive. Për shembull, Plani financiar një faqe: Një plan i thjeshtë për të qenë i zgjuar për paratë tuaja nga Carl Richards thekson se si mund të përmbushni gjëra të jashtëzakonshme në jetën tuaj financiare me një plan themelor. Për fat të keq, shumë njerëz e shohin 1.3 trilionë dollarë në borxhin e kredisë studentore të grumbulluar në këtë vend si një mal i pamundur të rritet.
Në një nivel më personal, ju mund të supozoni se borxhi i kredisë për studentin tuaj do të thotë se nuk do të jeni kurrë në gjendje të blini një shtëpi apo të arrini pavarësinë financiare. Në vend që të përqendroheni vetëm në kreditë studentore, krijoni një plan financiar të thjeshtë në një faqe që do t'ju ndihmojë të gjeni mënyrën më të mirë për t'u përshtatur pagesave të kredive të studentëve në fusha të tjera të jetës suaj financiare.
2. Krijoni një Plan për Shpenzime Personale
Është e rëndësishme të gjurmoni shpenzimet tuaja. Por është më e rëndësishme të vazhdoni më tej të gjurmoni atë që ka ndodhur në të kaluarën dhe të krijoni një plan shpenzimi që tregon paratë tuaja ku të shkoni përpara. Pavarësisht nga rëndësia e të pasurit të një buxheti, vetëm një në tre amerikanë ndjekin një buxhet dhe ndjekin të ardhurat dhe shpenzimet në baza të rregullta. Pagesat e kredive të studentëve zakonisht janë 10 deri në 15 për qind të të ardhurave diskrecionale.
Shumat tuaja aktuale të pagesës do të varen nga plani i ripagimit që keni zgjedhur.
Procesi i zgjedhjes së planit të drejtë të ripagimit shkon përtej përqëndrimit në pagesat tuaja aktuale minimale. Ju gjithashtu duhet të vlerësoni se sa kohë do të duhet për të eliminuar borxhin tuaj të kredisë studentore dhe si shpenzimet totale të interesit gjatë jetës së kredisë suaj. Duke pasur një plan shpenzimi do të punoni këto pagesa borxhi në buxhetin tuaj dhe gjithashtu do t'ju ndihmojnë të identifikoni mënyra për të kursyer më shumë për daljen në pension dhe për të paguar më shumë në drejtim të borxhit.
Ju mund të mësoni më shumë rreth asaj se si të zgjidhni planin e duhur të ripagimit për kreditë federale të studentëve në Studentaid.ed.gov.
3. Ruajtja e një Fondi Emergjencë Fillestar
Një fond nismëtar për sigurinë fillestare zakonisht varion nga $ 1000 deri në $ 2000 në një llogari të ndarë nga kontrollimi juaj i rregullt. Ky fond është i domosdoshëm për të shmangur borxhin më të kushtueshëm të kartës së kreditit ose kreditë personale nëse ndodhin shpenzime të papritura mjekësore, auto ose në shtëpi.
4. Max jashtë Match në një plan të daljes në pension
Shumë kompani ofrojnë disa lloj kontributesh në 401 (k) dhe 403 (b) plane të daljes në pension. Nëse punoni për një nga ato kompani nuk do të jeni si 25 përqind e punëtorëve që lënë para falas në tavolinë. Përfitoni nga këto kontribute që përputhen së paku duke kontribuar deri në shumën e përputhshme. Por nëse keni borxhe të tjera potencialisht problematike (karta krediti, hua personale me interes të lartë etj.), Mund të duhet të prisni derisa ta keni adresuar atë para se të rritni kontributet e planit tuaj të daljes në pension.
5. Paguani borxhin e interesit të lartë
Kur vjen puna te pagimi i huave dhe detyrimeve të tjera të borxhit, është e rëndësishme të kuptohet se disa lloje të borxhit janë më problematike se të tjerat. Kreditë për studentë me interes të ulët ose borxhi hipotekor janë përgjithësisht më të pranueshme dhe një prioritet më i ulët pasi që interesi mund të jetë i zbritshëm nga tatimi. Këto pagesa duhet të bien nën 25 përqind të të ardhurave mujore totale. Për llojet e tjera më problematike të borxhit (dmth. Kartat e kreditit) me norma interesi më të mëdha se 6 për qind, mënyra më e mirë për t'u dhënë prioritet është eliminimi i borxhit të interesit të lartë.
6. Set Aside Fondet e Emergjencave Kursimeve
Shumica e amerikanëve nuk kanë kursime të mjaftueshme për të mbuluar shpenzimet me vlerë 1 mujore. Sidoqoftë, në përgjithësi rekomandohet që të keni mjaft kursime për të mbuluar të paktën tre deri në gjashtë muaj shpenzimet themelore të jetesës. Mënyra më e mirë për të arritur këtë qëllim është transferimi automatik i parave direkt nga paga juaj në një llogari kursimi të veçantë derisa të keni arritur qëllimin tuaj të kursimeve.
Bilancet e kursimeve të shëndetit dhe asetet e Roth IRA mund të përfshihen gjithashtu si pjesë e fondit tuaj të urgjencës. Mos harroni se ju do të dëshironi të mbani së paku 3 muaj kursime të lëngshme (dmth., Të lehta për qasje) para se të investoni ato fonde nëse nuk jeni të kënaqur me rrezikun e rënies së tregut kur keni nevojë për qasje në kursimet tuaja.
7. Bëni Ruajtja Për Shtyrje në Pension një Prioritet më të Lartë
Sigurohuni që jeni në rrugën e duhur për të zëvendësuar të paktën 80 për qind të të ardhurave tuaja gjatë daljes në pension (ose qëllimin tuaj) përpara përshpejtimit të datës së pagesës së borxhit të kredisë për studentin. Ruajtja e mjaftueshme për daljen në pension është një sfidë për shumë amerikanë tani. Mund të jetë jashtëzakonisht e vështirë për të kursyer mjaftueshëm nëse jeni në fazat e hershme të karrierës dhe ndjeheni të ngarkuar nga borxhi i kredisë studentore.
Ndërkohë që sulmoni kreditë tuaja studentore mund të ndjeheni si një prioritet më urgjent, zakonisht rekomandohet të kurseni të paktën 10-20 për qind të të ardhurave gjatë gjithë viteve të punës për të arritur pavarësinë financiare. Prioritizimi i kursimeve të pensionit para se të bëni pagesa shtesë për kreditë tuaja studentore ju lejon të përfitoni plotësisht nga fuqia e interesit të përzjerë. Kreditë për studentët tashmë po krijojnë një tërheqje në kursimet e pensionit. Një raport i Morningstar zbuloi se çdo dollar i borxhit të kredisë studentore shoqërohet me një ulje prej 35 përqind të kursimeve të pensionit. Mos lejoni që dalja në pension të vuajë më shumë duke mos kursyer mjaftueshëm! Ju mund të përdorni një llogaritës të daljes në pension për të parë se ku qëndroni dhe përpiquni të rrisni kontributet sipas nevojës.
Përfshirja e kredive studentore në planin tuaj të shpenzimeve
Është e rëndësishme të theksohet se hapat paraprakë të planifikimit financiar janë zakonisht të rekomanduara para se të bëjnë pagesa shtesë ndaj kredive të arsimit. Por kjo nuk do të thotë që ju duhet vetëm të verbërisht të supozoni se ju nuk keni ndonjë mundësi kur vjen puna për të punuar kredi studentore në buxhetin tuaj.
Mundësitë tuaja të ripagimit kryesisht varen nga lloji i kredive që keni (federale ose private). Konsolidimi i kredive federale ose rifinancimi i kredive private u sigurojnë huamarrësve mundësi për të bërë ripagimin e huasë në përputhje me planet tuaja individuale financiare. Në shumë situata, disa ndryshime të vogla mund të ndihmojnë në thjeshtësimin e procesit të ripagimit dhe në rastin e rifinancimit mund të ulen ndjeshëm kostot e huamarrjes nëpërmjet uljes së normave të interesit.
Këtu janë fakte të rëndësishme për të qenë të vetëdijshëm kur zgjedhni planin tuaj të ripagimit:
- Me huazimet federale të studentëve ju do t'ju kërkohet të zgjidhni një plan. Nëse nuk e zgjedhni një, ju do të vendoseni në Planin e Shlyerjes së Standardeve, të cilat do t'ju paguajnë kreditë në 10 vjet.
- Ju mund të kaloni në një plan tjetër në çdo kohë për t'iu përshtatur nevojave dhe qëllimeve tuaja.
- Pagesa juaj mujore mund të bazohet në atë se sa ju bëni.
- Kreditë private bëhen pa fonde federale dhe vijnë me pak mundësi rimbursimi. Kontaktoni huadhënësin tuaj, mbajtësin e kredisë ose serviserin e huasë për të gjetur mundësitë tuaja të ripagimit.
- Të gjitha kreditë federale studentore të disbursuara më parë ose pas 1 korrikut 2006, kanë një normë interesi fikse për jetën e kredisë.
- Nëse keni një hua të drejtpërdrejtë, ju mund të regjistroheni për pagesa automatike të debitit nëpërmjet serviserit tuaj të kredisë dhe nuk do të humbni kurrë një pagesë. Më të mirë të të gjitha, ju do të merrni një zbritje 0.25 përqind të normës së interesit kur regjistroheni!
Krijimi i një plani financiar që është i thjeshtë dhe fleksibël është hapi i parë që mund të merrni për të marrë kontrollin mbi borxhin e kredisë studentore. Nëse kreditë e studentit kanë filluar të ndihen më shumë si pagesa e hipotekës, mos harroni se ekzistojnë mënyra për të përshtatur pagesat tuaja në planin tuaj financiar në një mënyrë që të mos e neglizhoni nevojën tuaj për të kursyer për daljen në pension.