Nëse zgjidhni një pagim të një pagese për jetën vetëm nga plani juaj i pensionit kjo do të thotë kur vdes, të ardhurat ndalet. Nëse jeni i martuar dhe të dyni mbështeteni në të ardhurat e anuitetit të pensioneve, kjo do ta lërë bashkëshortin tuaj në një situatë financiare të keqe. Për të shmangur këtë situatë, mund të dëshironi të zgjidhni një pagim të përbashkët të pensionit të jetës.
Ju do të dëshironi të studioni me kujdes me zgjedhjet e shumta të planit të shpërndarjes që ofron plani juaj i përfitimit të pensionit dhe gjeni atë që i përshtatet nevojave tuaja të përbashkëta financiare.
Më poshtë është një shembull i vërtetë i zgjedhjeve të shpërndarjes së përfitimeve të një gruaje për një pension.
Shembull i zgjedhjeve për shpërndarjen e përfitimeve të pensionit
Posti i pensionit Sara: Mosha 62 vjeçare me 30 vjet shërbim
- Jeta e vetme: $ 1,741
- 50% e përbashkët dhe e mbijetuar: 1,560 $
- 100% e përbashkët dhe e mbijetuar: $ 1,414
- Jeta me 10 vjet të caktuara: $ 1,620
- Lump Sump: $ 256,660
Shpjegimi i zgjedhjes së përfitimeve të pensionit
Nëse Sara zgjedh opsionin e vetëm të jetës, ajo do të marrë 1.741 dollarë për sa kohë që ajo jeton. Përfitimi mujor i pensionit do të ndalet kur ajo të vdesë, kështu që nëse ajo jeton vetëm një vit, nuk do të paguhen fonde shtesë. Nëse ajo është e martuar, bashkëshorti i saj nuk do të marrë një përfitim të mbijetuar .
Nëse Sara zgjedh opsionin 50% të përbashkët dhe të mbijetuar, ajo do të marrë 1.560 $ në muaj dhe pas vdekjes së saj, bashkëshorti i saj do të marrë 780 $ në muaj për aq kohë sa ai jeton.
Nëse Sara zgjedh opsionin 100% të Përbashkët dhe të Mbijetuar, ajo dhe bashkëshorti i saj do të marrin 1.414 $ në muaj për aq kohë sa secila prej tyre është ende gjallë. Me këtë opsion, Sara po merr 327 dollarë më pak në muaj se opsioni i vetëm i jetës. Ky ulje prej 327 dollarësh në muaj në përfitim është në thelb blerja e jetës për bashkëshortin e saj, kështu që ai do të vazhdojë të ketë të ardhura pas vdekjes së saj.
Për të krahasuar alternativat, Sara mund të shihte sa sigurimi i jetës do të blinte 327 dollarë në muaj.
Nëse Sara zgjedh jetën me 10 vjet mundësi të caktuara, një pagesë prej $ 1,620 në muaj garantohet të paguhet për një minimum prej dhjetë vjetësh dhe do të vazhdojë për sa kohë që Sara ishte e gjallë. Kjo do të thotë nëse Sara largohet pas një viti, pagesat do të vazhdonin për një bashkëshort ose përfitues gjatë vitit dhjetë, të matur nga pagesa e parë. Nëse Sara jeton për tridhjetë vjet, pagesat vazhdojnë për sa kohë që ajo është e gjallë. Sara gjithashtu mund të zgjedhë një shumë totale prej $ 256,660 në vend të një prej opsioneve të pensionit.
Vlerësimi i Fitimit të Përbashkët të Jetës së Jetës kundrejt Sigurimit të Jetës
Sara dëshiron të sigurohet që bashkëshorti i saj të ketë të ardhura pas vdekjes së saj, kështu që ajo e di se nuk do të marrë mundësinë për jetë të vetme.
Nëse ajo është në shëndet të mirë dhe të sigurueshëm, Sara mund të dëshirojë të marrë kuotat e sigurimit të jetës për të krahasuar koston mujore të përdorimit të pensionit për të siguruar një përfitim për bashkëshortin e saj kundrejt kostos së blerjes së sigurimit të saj të jashtëm të jetës. E shoh këtë që shpesh rekomandohet nga përfaqësuesit financiarë, të cilët janë kompensuar për shitjen e produkteve të sigurimit të jetës.
Edhe nëse mund të arrihet një kursim i kostos, blerja jashtë sigurimit të jetës përfshin rrezik shtesë, pasi primet mund të humbasin për shkak të sëmundjes, lëvizjes dhe rënies njohëse të moshës, dhe sigurimi i jetës do të anullohet.
Unë e kam parë këtë të ndodhë në jetën reale. Dikush është i sëmurë dhe posta grumbullohet. Njoftimi i primit të sigurimit të jetës shkon pa u hapur. Personi kalon, dhe në momentin e duhur, sigurimi është më i nevojshmi që nuk është më atje. Sigurimi i ndërtuar në pagimin e pensioneve do të ofrojë siguri më të madhe kur merret parasysh rreziqet si rënia njohëse dhe sëmundjet.
Nëse Sara do të shikojë në sigurimin e jetës, ajo mund të dëshirojë të marrë kuotat e sigurimit të jetës në internet, të bisedojë me një agjent sigurimi të jetës ose të përdorë shërbimet e një agjenti të sigurimit të jetës vetëm për tarifë ose këshilltar financiar vetëm për pagesë. Nëse Sara zgjedh të punojë me një agjent, është e rëndësishme që ajo të mbani mend se agjenti nuk mund të japë një analizë objektive pasi ai / ajo do të paguhet vetëm nëse Sara blen sigurimin e jetës.
Sara gjithashtu do të dëshironte të peshonte pro dhe kundër të marrjes së një shpërndarjeje të përgjithshme kundrejt pensionimit të saj si pensioni.
Sara duhet të marrë në konsideratë jetëgjatësinë e saj dhe bashkëshortin e saj kur merr një vendim përfundimtar. Nëse bashkëshorti i saj ishte shumë më i vjetër se një periudhë, pagesa e caktuar e pensioni mund të ketë më shumë kuptim se sa një pagim i përbashkët i jetës.