Disa kompani ju kërkojnë që të merrni planin tuaj të pensionit në formën e një pagese të anuitetit; kryesisht pagesa mujore për jetën tuaj.
Gjithsesi, gjithnjë e më shumë kompani ju japin mundësi të merrni pensionin tuaj si një shpërndarje paushalle në vend të pagesës së pensioni. Ose, në disa raste, mund të marrësh pjesë si një pensioni dhe pjesë si një shumë e madhe. Më poshtë janë artikujt që duhen marrë parasysh, dhe një shembull se si bëni llogaritjet për të krahasuar opsionet.
Të mirat dhe të këqijat e shpërndarjes së shumës së tërësishme
Shumica e njerëzve pëlqejnë idenë e marrjes së një shume të madhe. Ja pse:
- Qasja në të holla për të bërë me ju si ju.
- Nëse menaxhohet siç duhet, mund të jeni në gjendje të gjeneroni të njëjtën sasi të të ardhurave që do të jepni pensioni dhe të mbani kontrollin e drejtorit për të kaluar së bashku me trashëgimtarët.
Por, shumë njerëz nuk i marrin parasysh rreziqet për të marrë shumën e plotë. Këtu ata janë:
- Qasja në një shumë të madhe parash e bën të lehtë për ta shpenzuar atë shumë shpejt.
- Nëse paratë menaxhohen në mënyrë të parregullt, investohen keq, ose tregjet thjesht nuk bëjnë mirë gjatë dhjetë viteve të para të daljes në pension, mund të mbeteni pa para.
Të mirat dhe të këqijat e një annuiteti
Një pension me një normë të mirë pagimi ka disa avantazhe të rëndësishme si:
- Të ardhura të garantuara për jetë. Ju nuk mund të mbijetoni të ardhurat tuaja.
- Asnjë vendim apo përgjegjësi për menaxhimin e investimeve.
Keqpërdorimi i ofertës së pensioni është:
- Nëse keni një pension të madh, një pjesë e garancisë së ardhshme të përfitimeve tuaja pensionale bazohet në stabilitetin financiar të punëdhënësit tuaj të mëparshëm. Përfitimet mund të zvogëlohen ndjeshëm nëse nuk menaxhojnë siç duhet fondin e tyre të pensioneve. Megjithatë, me shumicën e pensioneve, një pjesë e përfitimit tuaj të pensionit sigurohet nga PBGC (Pension Benefit Guarantee Corporation).
- Një shumë mujore fikse nuk do të mbajë ritmin me inflacionin. (Disa përfitime pensionale kanë një rregullim të kostos së jetesës të ndërtuar, por shumica nuk e bëjnë.)
Sapo të kuptoni pro dhe kundër, duhet të shikoni normën e mundshme të kthimit të secilës zgjedhje dhe ta krahasoni atë me rreziqet e përfshira.
Më poshtë është një shembull. Numrat janë nga një pensionist i vërtetë i cili ishte duke u përpjekur për të vendosur nëse ai duhet të marrë një shumë të madhe ose shpërndarjen pensioni.
Shembull: Shuma e Përafërt ose Shpërndarja e Pensioneve të Anuitetit
Le të supozojmë se Joe është 62 vjeç, që po tërhiqet, dhe ai ka opsionet e mëposhtme për mënyrën se si e mbledh pensionin e tij.
- Pensioni i vetëm me jetë prej 2,250 $ në muaj
- 50% pensioni i përbashkët dhe i mbijetuar: 2,078 $ në muaj
- 100% pensioni i përbashkët dhe i mbijetuar: $ 1,931 në muaj
- Pensioni i jetës me 10 vjet të sigurta: $ 2,182 në muaj
- Shpërndarje të njëpasnjëshme një herë: $ 347,767 që do të mbështetet në IRA e tij
Shpjegimi i zgjedhjeve të anuave pensionale
Nëse Joe zgjedh opsionin për një pension të vetëm, ai do të marrë 2,250 dollarë për aq kohë sa ai jeton. Shuma mujore ndalon kur ai vdes, kështu që nëse ai jeton vetëm një vit, nuk do të paguhen fonde shtesë. Nëse ai është i martuar, bashkëshorti i tij nuk do të marrë një përfitim të mbijetuar.
Nëse Joe zgjedh opsionin e anuitetit të përbashkët dhe të mbijetuar me 50% , ai do të marrë 2.078 $ në muaj dhe pas vdekjes së tij, bashkëshorti i tij do të marrë 1.039 $ në muaj për sa kohë që jeton.
Nëse Joe zgjedh opsionin 100% të përbashkët dhe të mbijetuar , ai dhe bashkëshorti i tij do të marrin 1,931 dollarë në muaj për sa kohë që secila prej tyre është ende gjallë. Në këtë skenar, Joe po merr $ 319 më pak në muaj, kështu që bashkëshorti i tij do të vazhdojë të ketë një përfitim të konsiderueshëm pas vdekjes së tij. Mendoni se $ 319 / month si blerja e sigurimit të jetës.
Si këto zgjedhje vjetore të pensioneve krahasohen me marrjen e një shpërndarjeje të përmbledhur
Për t'iu përgjigjur kësaj, Joe duhet të llogarisë normën e brendshme të kthimit të anuitetit dhe ta krahasojë atë me normën e pritshme të brendshme të kthimit për investimet që do të bënte, nëse merrte shpërndarjen e shumës së përgjithshme.
Për të llogaritur normën e brendshme të kthimit të zgjedhjes së pensioni të një jetese të vetme, Joe duhet të marrë parasysh disa opsione të jetëgjatësisë. Së pari, përdorni një vlerë aktuale prej $ 347,767, pagesa mujore prej $ 2,250 çdo muaj për njëzet vjet, dhe asgjë nuk mbeti në fund.
Kjo barazohet me një normë të brendshme të kthimit prej 4.76%. Pastaj përdorni të njëjtat numra, me pagesa për njëzet e pesë vjet. Kjo barazohet me pak mbi 6% të normës së brendshme të kthimit, dhe për të marrë Joe në moshën 87 vjeçare, e cila është një vlerësim i arsyeshëm i jetëgjatësisë për t'u përdorur.
Për opsionin 100 për qind të pensioni të përbashkët dhe të mbijetuar, dhe një fitim njëzet e pesë vjet, norma e kthimit është 4.49 për qind. Nëse gruaja e Joe është më e re, dhe ka ndodhur një pagë prej tridhjetë vjetësh, ajo kthen kthimin në 5.29%.
Nëse Joe merr një shpërndarje të plotë, ai do të marrë 347,767 $. Ai pastaj mund të zgjedhë për të investuar këto fonde megjithatë ai dëshiron. Nëse ai ndjek një grup të disiplinuar të rregullave të tërheqjes , ai mund të jetë në gjendje të krijojë një rrymë të të ardhurave prej 5% në vit, të ketë aftësinë për të rritur këto të ardhura çdo vit për të ndihmuar në kompensimin e efekteve të inflacionit dhe për të mbajtur kontrollin e drejtorit të tij; megjithatë, ai do të duhej të ndiqte një strategji të qëndrueshme investimi për një periudhë të gjatë kohore për të arritur këtë, dhe - natyrisht - nuk ka garanca se do të funksiononte në të gjitha kushtet e tregut. Nëse funksionon, këtu janë të ardhurat që Joe mund të presë:
$ 347,767 x .05 (5%) = $ 17,388 / vit fillimisht, ose $ 1,449 në muaj, me një rritje të pritur çdo vit për të ndihmuar kompensimin e efekteve të inflacionit. (Në kohën kur Joe arrin në 82, nëse investimet janë në gjendje të mbështesin një rritje prej 2% në vit, shpërndarjet e tij do të rriteshin në 2,239 $ në muaj.)
Duke përdorur një vlerë aktuale prej $ 347,767, pagesat mujore prej $ 1,449 që rriten çdo vit me 2% në vit dhe jetëgjatësia e vetme e Joeit prej rreth 20 vjetësh dhe vlera e ardhshme prej $ 347,767, kjo do të barazohet me një normë të brendshme kthimi prej rreth 6.5% . Kjo normë e kthimit po supozon se fondet menaxhohen në mënyrë të përshtatshme, duke siguruar kështu shpërndarjet e rregulluara nga inflacioni duke ruajtur principalin.
Krahasimi i Anuitetit Pensionor në Shpërndarjen me Shumicë
Pyetja që Joe tani ka nevojë të pyesë është: "A është kthimi i mundshëm shtesë me vlerë duke marrë Joe rrezikun e menaxhimit të aseteve vetë?" Disa njerëz absolutisht nuk ndihen rehat me fondet që mbeten në planin e pensionit të kompanisë. Të tjerët absolutisht nuk ndjehen të rehatshëm duke i hedhur fondet nga plani për një IRA dhe duke e menaxhuar atë vetë ose duke e marrë dikë që ta menaxhojë atë.
Ju duhet të vlerësoni pro dhe kundrat, dhe normat ekuivalente të kthimit, dhe të merrni vendimin tuaj. Në të kaluarën, rreth një e treta e kohës, një portofol i mirë-menaxhuar do të kishte arritur një normë vjetore mesatare vjetore të kthimit që ishte më pak se 6%. Kjo është për shkak se diçka që quhet rrezik i sekuencës mund të ketë një ndikim të madh në kthimet tuaja kur ju po tërheqni para. Mos u mbështetni në treg për të ofruar kthimet mbi mesatare në pension.
Shumë oferta të anuitetit janë shumë tërheqëse, veçanërisht nëse ju faktorizoni potencialin e jetesës së gjatë. Mos e kaloni ofertën e anuitetit pa një analizë dhe një arsyetim të fortë se pse shuma e pafund nuk ka kuptim në situatën tuaj.