Të ardhurat, cashflow dhe tërheqjet nuk janë të njëjta gjë.
Çfarë ju duhet në pension është cashflow . Çdo muaj ju keni shpenzime, dhe ju duhet të holla që vijnë për të përmbushur këto shpenzime. Varësisht nga mënyra e planifikimit të daljes në pension, ky likuidim mund të vijë nga shumë vende të ndryshme dhe jo të gjithë do të përshtaten me definicionin teknik të të ardhurave.
Le të hedhim një vështrim se si fluksi monetar i daljes në pension është i ndryshëm nga të ardhurat.
Rrjedha e parasë së gatshme kundrejt të ardhurave
Le të themi që ju vlerësoni se do t'ju duhet të blini një makinë për çdo dhjetë vjet në pension. Në pension, ju blini një CD ose një lidhje që do të pjek në dhjetë vjet për të financuar blerjen tuaj të ardhshme të makinës. Kur maturohet, planifikoni të shpenzoni si drejtorin ashtu edhe interesin për të blerë makinën. Ju do të keni rrjedhën e parasë që ju nevojitet për të blerë makinën, por kur CD ose obligacioni maturohet, nuk do të raportohet si e ardhur në kthimin tuaj të taksave. Në vend të kësaj, ju do të raportoni interesin që CD fiton si të ardhura në kthimin tuaj të taksave çdo vit përgjatë rrugës - edhe pse ju e lejoni interesin të grumbullohet.
Në pension, ju doni të planifikoni nevojat e rrjedhës së parasë së gatshme dhe zgjidhni investime që kanë një nivel të përshtatshëm të rrezikut për t'iu përshtatur këtyre nevojave.
Shuma e të ardhurave që raportoni për kthimin tuaj të taksave mund të jetë krejt ndryshe nga nevojat vjetore të qarkullimit të parave. Për shembull, në pension të parakohshëm, mund të raportohni më pak të ardhura në kthimin tuaj të taksave, dhe në pensionin e mëvonshëm mund të raportoni më shumë të ardhura - por rrjedha juaj e parasë mund të mbetet e njëjtë.
Si mund të jetë kjo?
Supozoni se jeni në pension në moshën 65 vjeçare, por bëni një plan dhe filloni sigurimin social në moshën 70 vjeçare. Për të plotësuar nevojat e rrjedhës së parasë nga 65 në 70, bleni një pension të menjëhershëm me një pagim pesëvjeçar dhe ju bleni me paratë e papaguara. Pagesa mujore e pensioneve që merrni merrni do të sigurojë rrjedhën e parasë së gatshme, pasi çdo pagesë që merrni është një kombinim i principalit dhe interesit; por vetëm pjesa e interesit konsiderohet të ardhura të tatueshme në kthimin tatimor, prandaj në këtë situatë ju keni më shumë para se të ardhurat.
Tani përpara shpejtë shtatë vjet. Në moshën 70 ½ ju kërkohet të merrni shpërndarjet vjetore nga llogaritë tuaja të daljes në pension. Këto tërheqje raportohen si të ardhura të tatueshme në kthimin tatimor. Çdo vit ju merrni më të vjetër ju duhet të tërheqë një pjesë më të madhe të llogarisë tuaj të mbetur të daljes në pension. Ju nuk mund të keni nevojë të shpenzoni të gjitha. Në këtë rast, ju keni më shumë të ardhura sesa nevojat tuaja të rrjedhës së parasë.
A është çështja e terminologjisë?
Nëse nuk keni shumë para në lidhje me shumën e parave të gatshme që ju duhet në pension, nuk ka gjasa që ju të jeni në gjendje të jetoni me të ardhurat tuaja; në vend të kësaj, ka gjasa që do të duhet të përdorni disa prej drejtorit tuaj duke ndjekur një plan që ju lejon të përdorni atë me një ritëm të matur, në mënyrë që të keni një mënyrë jetese të rehatshme të daljes në pension, ndërsa në të njëjtën kohë nuk po rrezikon të mbaroni paratë.
Ky lloj planifikimi zgjidhet për sasinë e fluksit të parave që ju nevojitet.
Nuk ka rëndësi nëse e quani atë të ardhur ose të holla ose tërheqje të llogarisë; ajo që ka rëndësi është që nëse jeni duke punuar me një planifikues të daljes në pension apo duke biseduar me bashkëshortin tuaj, të gjithë ju jeni dakord dhe kuptoni se çfarë nënkupton kur përdorni këto fjalë. Kjo do të reduktojë konfuzionin teksa filloni të zbatoni planin tuaj dhe do të ndihmoni të çoni në një tranzicion të butë në vitet e pensionit tuaj.