Si të Bëni Vendimet e daljes në pension në mënyra të ndryshme
Këtu janë pesë fusha ku çiftet mund të kenë nevojë të rregullojnë mënyrën e marrjes së vendimeve të daljes në pension.
1. Duke parë atë si paratë e mia / paratë tuaja
Shumë çifte mendojnë përsa i përket "parave të mia" dhe "parave tuaja". Një bashkëshort mund të investojë paratë e pensionit mjaft konservativ ndërsa bashkëshorti tjetër merr një qasje më agresive.
Një bashkëshort mund të kontribuojë shumën maksimale në llogaritë e daljes në pension çdo vit, ndërsa bashkëshorti tjetër kontribuon vetëm në një sasi të vogël.
Ekzistojnë situata të vlefshme, siç janë martesat e dyta ose të treta, ku secila gjysmë duhet të shohë pasuritë e tyre si të tyrin, por në përgjithësi, kur planifikon të dalin në pension, shumica e çifteve do të jenë më mirë duke marrë një pamje familjare.
Për shembull, çka nëse plani juaj i pensionit ofron fonde për investime me kosto të ulët zgjedhjet e investimit dhe plani i bashkëshortit tuaj ofron një mundësi të madhe llogarie fikse? Duke koordinuar përpjekjet si një familje ju mund të arrini një përfundim më të mirë sesa zgjedhja e opsioneve të investimit në mënyrë të pavarur nga njëri-tjetri.
2. Duke mos marrë parasysh shpresën e përbashkët të jetës, moshën dhe dallimet shëndetësore
Shanset janë të larta që njëri ose tjetri prej jush do të jetojë më gjatë se sa mund të mendoni. Ju duhet të planifikoni për këtë. Edhe pse mund të jetë e vështirë të diskutosh rreth jetëgjatësisë , është e rëndësishme ta bëjmë këtë.
Dhe nëse ekziston një hendek i madh në mes të dyve, kjo duhet të përfshihet në planin tuaj të shpërndarjes.
Si ndikojnë dallimet e moshës në planifikimin tuaj? Njëri prej jush mund të duhet të fillojë shpërndarjet minimale të kërkuara nga llogaritë e daljes në pension shumë vite para tjetrës. Kjo natyrisht do të çonte në një qasje të ndryshme investimi në llogarinë që duhet përdorur më shpejt.
Përveç kësaj, nëse një është më i ri dhe mund të jetojë më gjatë, mund të ketë kuptim për të blerë një pensioni të ardhurash të shtyrë në një llogari IRA të bashkëshortit të ri.
Dallimet shëndetësore gjithashtu kanë rëndësi pasi ato ndikojnë në nevojën tuaj për kujdes afatgjatë, zgjedhjen (dhe koston) e planeve shëndetësore dhe llojet e aktiviteteve që angazhoni gjatë daljes në pension.
3. Përzgjedhja e një pjese të përmbledhur ose një opsion për pension të vetme
Është e vështirë të kthehesh poshtë një shumë të madhe parash. Shumë pensionistë kanë para në një plan pensional duke menduar se do të ishte më mirë që ata të kishin paratë në dispozicion në një llogari dhe jo të paguanin ato si një pension për jetën e tyre. Kjo shpesh nuk është vendimi më i mirë.
Ju mund të llogarisni shkallën e kthimit që ju do të keni për të fituar në investime për të ofruar të ardhura të njëjta si opsion i anuitetit dhe në shumë raste do të ishte shumë e vështirë për ju të arrini një normë ekuivalente të kthimit. Jini të kujdesshëm për këshilltarët që ju thonë se mund të "bëjnë më mirë" se sa plani i pensionit.
Jeta e vetme kundrejt opsioneve të jetës së përbashkët gjithashtu ka rëndësi. Ja një shembull i një gabimi të madh: Një drejtues korporatash në një martesë të dytë zgjodhi një opsion të vetëm për jetën në pensionin e tij (që do të thotë se dobia ndalet kur ai vdes) dhe njëkohësisht e ka bërë gruan e tij përfituesin e IRA-ve të tij.
Ai vdiq rreth 18 muaj në pension dhe përfitimi i pensionit prej 6,500 dollarë në muaj u ndal menjëherë. Do të ishte më mirë për të gjitha palët nëse ai do të kishte zgjedhur një alternativë të përbashkët të jetës që vazhdoi pensionin tek bashkëshortja e tij aktuale dhe i la IRA-të bijve të tij nga martesa e tij e mëparshme.
4. Injorimi i Dallimeve në Njohuri Financiare / Përvojë
Është normale që të ketë një bashkëshort që është vendimarrësi kryesor. Bashkëshorti tjetër shpesh nuk është i kënaqur me marrjen e vendimeve të mëdha të parave ose nuk mund të ketë njohuri ose aftësi të caktuar për të vlerësuar mundësitë e investimit ose transaksionet komplekse financiare.
Si do të trajtojë bashkëshorti më i sofistikuar nëse ai / ajo humbet partnerin e tyre? A do të jenë në gjendje të menaxhojnë një shumë të madhe parash ose të dinë si ta zgjedhin personin e duhur për ta bërë këtë?
Amerikanët e moshuar janë bërë objektiva.
Si do të trajtojë bashkëshorti / ja juaj një thirrje shitjeje ose presion nga dikush që mund të përdorë taktika të frikës ose taktika "miqësore" për të propozuar diçka krejtësisht të papërshtatshme?
Kini biseda të sinqerta me bashkëshortin tuaj për këtë dhe shikoni se cilat hapa do të dëshironin të marrin për t'u siguruar që ata janë në duar të mira nëse kjo situatë ndodh.
5. Fillimi i Sigurimeve Shoqërore pa marrë parasysh Përfitimet e të Mbijetuarve dhe Bashkëshortëve
Përfitimet e sigurimeve shoqërore kanë një formë të integruar të sigurimit të jetës për çiftet e martuara të quajtura një përfitim i mbijetuar . Me pak planifikim, zakonisht mund të merrni një shumë më të lartë përfitim nga personi që ka bërë më së shumti të ardhura dhe se shuma më e lartë e përfitimeve do të vazhdojë për jetën e bashkëshortit më të gjatë.
Përveç kësaj, në shumë raste, një bashkëshort me të ardhura më të ulëta mund të mbledhë një përfitim bashkëshortor për disa vite, duke pritur që shuma e përfitimit të më të lartë të fillojë.
Për shkak të të gjitha zgjedhjeve në dispozicion, para se të pretendojnë çiftet e martuara duhet të shohin se si zgjedhja e tyre e përfitimit të sigurisë sociale ndikon në tjetrën dhe si ndikon në familjen në tërësi.
Duhet komunikim, por si ekip, mund të arrish një rezultat më të mirë duke planifikuar së bashku.