Marrja e vendimit optimal se kur dhe si i përdorni këto përfitime mund të bëni një ndryshim të madh në nivelin tuaj të ardhshëm të sigurimit të daljes në pension.
Më poshtë janë katër gjëra që ju do të dëshironi të bëni për të qenë gati për çfarëdo kushtesh financiare që vijnë së bashku.
1. Rritja e Shkallës së Kursimeve dhe Konsideroni Nivelin e Rrezikut të Karrierës
Sa më shumë që bëni, aq më shumë do t'ju duhet të kurseni për të qenë në gjendje të mbani stilin e jetës tuaj gjatë gjithë daljes në pension. Dhe nëse kompensohen shumë, duhet të mbani parasysh edhe nivelin e riskut të karrierës në të cilën jeni të ekspozuar.
Unë kam punuar me disa drejtues të zgjuar të korporatave, një në industrinë e titullit, një në industrinë e teknologjisë, e njohur se statusi i tyre nuk mund të zgjasë përgjithmonë. Ata e dinin nëse pozita e tyre duhet të përfundonte duke zëvendësuar pozicionin e tyre të paguar shumë mund të mos jetë e lehtë. Ata shpëtuan sa më shumë që ishte e mundur në vitet e tyre të larta të fitimit. Njëri u pushua më pas në vitin 2008 dhe kaloi tre vjet në kërkim të punës. Strategjia e tij e kursimit për heqjen e fondeve, ndërsa të ardhurat e tij ishin të larta.
Ndërsa në kulmin e fitimit të viteve përqendrohuni në ndërtimin e rezervave të tepërta të parasë, duke financuar sa më shumë që të jetë e mundur në planet tuaja 401 (k) dhe përfitime të tjera, duke marrë një plan financiar dhe duke mbajtur aftësitë tuaja në karrierë të rëndësishme.
2. Përdorimi i planeve të kompensimit të shtyra me mençuri nga Datat e Shpërfytyrueshme të Pagesave
Variacionet e shumta të planeve të shtyura të përbërjes u ofrohen menaxhuesve të sipërm dhe drejtuesve të korporatave. Këto emërtime më të zakonshme për një plan të tillë janë një SERP (plani plotësues ekzekutiv i daljes në pension), por ato gjithashtu mund të quhen plane të kapelës, plane të përfitimeve të tepërta ose plane për barazimin e përfitimeve.
Këto plane ju lejojnë të specifikoni një datë të ardhshme kur kompensimi do t'ju paguhet. Shumë njerëz zgjedhin me vend rastet e pagimit pa marrë parasysh pasojat e taksave ose si mund të futet kjo datë e ardhshme e pagimit në pensionin e tyre ose në planet e ardhshme të karrierës. Shpesh ata marrin një shumë të madhe me pension ose me lëshimin e kompanisë. Kjo nuk është gjithmonë mënyra më e mençur për të marrë këto para.
Duke zgjedhur me kujdes kohën e pagesave të shtyra të komplikimeve, shpesh mund të minimizoni taksat dhe të krijoni një zbutje të të ardhurave kur kaloni në pension. Në mënyrë ideale, ju do të stivosni datat e pagimit në mënyrë që pasojat e taksave të shpërndahen gjatë shumë viteve kalendarike.
3. Zvogëloni ekspozimin ndaj aksioneve të kompanisë
Shumica e drejtuesve të korporatave kanë një sasi disproporcionale të vlerës së tyre neto të lidhur me stokun e kompanisë për të cilën punojnë. Stock mund të vijë në formën e opsioneve të papërcaktuara ose të incentivave të aksioneve, njësive të kufizuara të rezervave dhe përmes kontributeve të kontributit të punëdhënësit ose një skedari ESOP (plan për zotërimin e aksioneve të punonjësve) brenda planit të pensionit. Disa njerëz madje blejnë më shumë aksione në një zbritje nëpërmjet një ESPP (plani i blerjes së aksioneve të punonjësve).
Ju nuk dëshironi një pjesë të madhe të vlerës së juaj neto dhe të ardhurat tuaja të ardhshme të gjitha të lidhura me suksesin e një kompanie.
Krijimi i një plani për heqjen e aksioneve të kompanisë është i mençur. Ju duhet ta bëni këtë. Më poshtë është një pasqyrë e tre llojeve të daljeve të aksioneve për t'u marrë në konsideratë.
- Ushtrimi i opsioneve tuaja të aksioneve - Ka dy lloje të opsioneve të aksioneve, opsioneve të stimujve dhe opsioneve jo të kualifikuara . Secili ka një mënyrë tjetër të tatimit. Puna me një ekspert tatimor ose specialist të planifikimit financiar për të krijuar një plan strategjik të daljes në mënyrë që të shisni opsionet e ushtrimit duke paguar shumën më të vogël të tatimit të mundshëm.
- Marrja e një plani strategjik për të shitur aksionet e aksioneve - Nëse zotëroni aksione nga RSU-të, investimet në ESPP ose thjesht sepse keni blerë disa, ju mund të përdorni strategjitë e mbuluara të thirrjeve për të gjeneruar të ardhura nga stoku duke krijuar pikë çmimi për të shitur atë. Kjo mund të jetë një mënyrë e shkëlqyeshme për ata që hezitojnë të marrin pjesë me aksione për të krijuar një plan për të zvogëluar ekspozimin e tyre ndaj rrezikut të një stoku të vetëm të kompanisë.
- Ndoshta mbajnë aksione në planet e punëdhënësit - Stock në një plan punëdhënës është një lloj i aksioneve që ju nuk mund të dëshironi të dalë nga. Me fondet nga kontributet që përputhen me punëdhënësin, ju keni një mundësi të veçantë të shpërndarjes pas daljes në pension, diçka që quhet vlerësim neto i parealizuar ose NUA. Një shpërndarje NUA ju lejon të shpërndani stoqet e kompanisë nga plani i pensionit tuaj, të paguani tatimin e zakonshëm mbi të ardhurat vetëm në bazë të kostos së stokut dhe pastaj të fitoni si fitim afatgjatë të kapitalit - të cilat tatohen me një normë më të ulët tatimore se sa të zakonshëm të ardhura.
4. Përdorni Shërbimet e Planifikimit Financiar
Disa kompani paguajnë për shërbimet e planifikimit financiar për drejtuesit e tyre dhe menaxhimin e sipërm përmes një kompani të paracaktuar. Nëse kompania juaj nuk e bën këtë, mendoni të kërkoni shërbimet e një planifikuesi financiar vetëm për pagesë (kjo do të thotë asnjë komision) që ka një detyrim fiduciar për ju.