Një barrë në rritje
Që nga viti 2004, borxhi i mbetur i kredisë për studentët është rritur për çdo grup moshe - nga njëzet e disa të sapokthyer në shkollë deri në gjashtëdhjetë të tjerë afër daljes në pension.
Në vitin 2015, për shembull, konsumatorët mbi moshën 60 vjeç detyroheshin më shumë se tetëfishin e shumës së borxhit të kredisë studentore sesa grupi i tyre i moshës që mbartën një dekadë më parë.
Ndërkohë, borxhi i kartave të kreditit të amerikanëve vetëm kohët e fundit tejkaloi shifrën prej 1 trilion dollarësh, sipas Rezervës Federale , ndërkohë që çmimet e shtëpive kanë rënë në kulm.
Ngarkesat më të larta të borxhit të konsumatorëve po e bëjnë më të vështirë që ata të lënë mënjanë para të mjaftueshme për të dalë në pension. Sipas një sondazhi të vitit 2017 nga Qendra Bankare e Jetës për një pension të sigurtë, vetëm 34 përqind e mesatare të të ardhurave të Baby Boomers midis moshës 52 dhe 70 vjeçare presin të dalin në pension pa asnjë borxh të vazhdueshëm që ha në fondet e tyre në dispozicion.
Nëse keni borxh disa mijë dollarë në borxhe që nuk kanë lidhje me hipotekën, duhet të veproni tani për të derdhur borxhin tuaj në mënyrë që të mund t'i vendosni këto para drejt përparësive të tjera.
Merrni përparësitë tuaja drejt
Çfarë duken ato prioritete? Planifikuesit financiar zakonisht rekomandojnë që të kurseni të paktën 10 deri 15 për qind të të ardhurave tuaja çdo vit për pension, dhe një rregull gjithnjë e më popullor sugjeron 20 për qind.
Duhet gjithashtu të lini mënjanë paratë për kursime të jashtëzakonshme - të paktën tre deri në gjashtë muaj shpenzime jetese - kështu që nuk duhet të përdorni kartat e kreditit për të bërë një mungesë të papritur.
Nëse keni borxh kaq shumë para që nuk mund të përballoni për të arritur këto qëllime themelore të kursimit , atëherë huamarrja juaj është shumë e lartë.
Kompania e shërbimeve financiare Fidelity Investments rekomandon goditjen e disa standardeve të kursimeve për çdo dekadë.
Kompania thotë se ju duhet të keni ruajtur të paktën një herë pagën tuaj deri në kohën kur ju kthejnë 30, tre herë pagën tuaj deri në momentin që ju e ktheni 40, gjashtë herë pagën tuaj deri në kohën që e ktheni 50, tetë herë pagën tuaj deri në kohën ju ktheheni 60 dhe 10 herë pagën tuaj deri në momentin kur e ktheni 67.
Ndërsa i arrini këto mosha historike, hiqni borxhet tuaja jo hipotekare nga kursimet tuaja totale. Nëse borxhet tuaja po e mbajnë vlerën tuaj neto nën ku duhet të jetë, atëherë keni shumë - dhe pagesat e interesit që keni në horizont mund t'ju shtyjnë edhe më larg nga rruga.
A është borxhi juaj që të kurseni?
Të kuptojmë se çfarë do të thotë një orar agresiv i kursimeve për sa ju mund të keni për të marrë hua, merrni një llogaritëse dhe zbrisni shumën që shpresoni për të kursyer çdo vit nga të ardhurat tuaja vjetore. Pastaj përdorni buxhetin tuaj mujor për të vlerësuar sa para do të keni mbetur për të shpenzuar në pagesat e kredisë.
Për shembull, supozoni se jeni aktualisht në të 30-at tuaj, duke bërë $ 50,000 dhe duke shpenzuar afërsisht 30 përqind të të ardhurave tuaja në strehim. Pas heqjes së $ 13,000 në vit në fondin tuaj të daljes në pension, atëherë ju do të keni vetëm 22,000 dollarë në vit - ose afërsisht 1,833 $ në muaj - të mbetura për të paguar borxhet e tjera, siç janë kreditë studentore dhe borxhet e kartës së kreditit, si dhe të gjitha shpenzimet e tjera mujore , të tilla si ushqimi, kujdesi për fëmijët, shërbimet publike dhe argëtimi.
Duke marrë parasysh koston e lartë të shpenzimeve të ushqimit, shpenzimeve të gazit dhe makinave, kujdesin ndaj fëmijëve dhe kostove të tjera rutinore të jetesës, dhe kjo nuk është shumë e mbetur e parave për të shpenzuar në pagesat e kredisë.
Edhe rritjet vjetore në të ardhura nuk do ta bëjnë shumë më të lehtë për të mbajtur borxhin e tepërt. Për shembull, nëse do të ishit 50 vjeç, duke bërë $ 70,000 dhe duke shpenzuar akoma 30 për qind të të ardhurave tuaja në një pagesë hipotekare, atëherë do të kishit vetëm 2,250 dollarë në muaj mbas mbarimit të parave për të dalë në pension për të shpenzuar në pagesat e kredisë dhe shpenzimet e tjera të nevojshme.
Linja e Poshtme
Nëse pagesat tuaja të kredisë po ju mbajnë nga ruajtja agresive për të ardhmen tuaj, atëherë pothuajse me siguri keni shumë borxhe. Sa më afër të arrini të dalin në pension, aq më agresivisht duhet të përpiqeni të ulni pagesat tuaja të huasë. Gjëja e fundit që dëshironi është që borxhi i mbetur të prishë pensionin tuaj dhe të detyrojë të merrni më shumë hua vetëm për të arritur qëllimet tuaja.