- Ata do të pyesin se sa kohë duhet për të rindërtuar kredinë e tyre .
- Ata do të betohet se nga këtu në qoftë se ata janë vetëm të holla, dhe kurrë nuk do të aq sa të marrë një abonim të revistës pa paguar për atë menjëherë.
Avokatët kanë luftuar për aq kohë sa ne kemi pasur një sistem të falimentimit për të përcaktuar se sa më të mirë për të maksimizuar mësimet e falimentimit për t'u shërbyer klientëve tanë, ndërsa ata ndërtojnë të ardhme financiare të tyre.
Është një dilemë. Nuk ka asgjë për t'ju penguar të merrni më shumë karta pagese pasi të keni marrë shkarkimin tuaj të falimentimit. Besoni apo jo, ju ndoshta do të merrni letra për thirrje nga shitësit e makinave lokale dhe dyqanet e mobiljeve për t'ju ndihmuar të merrni një "fillim të ri" përpara se bojra të jetë e thatë në urdhrin tuaj të shkarkimit. Nga frika se nuk do të jeni kurrë në gjendje të merrni një hua tjetër, mund të jeni të tunduar për të përfituar nga këto marrëveshje të shtrenjta.
Nga ana tjetër, ne duam që klientët tanë të kenë mundësinë e marrjes së kredisë kur ka rëndësi, si për të blerë një shtëpi apo një makinë. Ajo ndihmon që të filloni të vogla dhe të ndërtoni një reputacion solid të kredisë para se të merrni një borxh të madh.
Pjesa më e madhe e informacionit që ndodhet atje për t'u rikuperuar nga falimentimi diskuton se si të rivendoset kredia . Por Emma kërkon Bilanci diçka të ndryshme. A mund të mësojë përvojën e falimentimit t'ju mësojë se si t'i menaxhoni më mirë paratë tuaja? Kjo është historia e saj:
Do dhe unë kam qenë e martuar pesëmbëdhjetë vjet dhe kam dy fëmijë të mëdhenj të cilët janë 8 dhe 5 vjeç. Para se të kishim fëmijët tanë të dy punonim me kohë të plotë në punë të paguara mirë. Isha paralegal në një firmë ligjore për plagosje personale dhe Willi është një menaxher i projektit ndërtimor. Kishim makina të reja, shkuam në pushime të mira dhe nuk menduam dy herë për atë që shpenzuam për rroba, prerje flokësh apo argëtim.
Kur djali ynë ka lindur, ne vendosëm që të mund të bëjmë me një të ardhur, në mënyrë që të mund të qëndroja në shtëpi me kohë të plotë. Kjo dukej se funksiononte mirë derisa filluam të kuptojmë se po përdorim kartat tona të kreditit për të kompensuar pagën time. Madje edhe atëherë nuk kemi menduar me seriozitet për ndryshimin e shprehive tona të shpenzimeve, sepse gjithmonë kishim ndër mend që të kthehesha në orar të plotë kur fëmijët të hynin në shkollë.
Këtu jemi, tetë vjet më vonë, dhe afër 50 mijë dollarë borxh. Ne kemi maxed out kartat tona të kreditit dhe kanë vështirësi për të bërë pagesat minimale, të cilat totalisht rreth $ 2,000 çdo muaj. Ne vetëm bëmë një kamionçinë të përdorur, por norma e interesit ishte e egër, sepse kredia jonë ka vuajtur.
Edhe sikur të kthehesha për të punuar me orar të plotë, nuk shoh se si do të ishim ndonjëherë në gjendje të paguajmë atë borxh të madh. Jemi gati të vendosim të paraqesim për falimentim dhe të fillojmë përsëri. Para se ta bëj këtë, dua të di nëse paraqitja e falimentimit do të na mësojë se si të menaxhojmë më mirë paratë tona, kështu që ne nuk do ta gjejmë veten në këtë rrëmujë përsëri disa vjet poshtë rrugës.
Le të shohim se si mund të ndodhë kjo.
A ka bërë reforma e falimentimit legjislacioni reforma e falimentimit më e lehtë?
Në vitin 2005, Kongresi miratoi Aktin për Parandalimin e Abuzimit të Falimentimit dhe Mbrojtjen e Konsumatorit (BAPCPA). Kongresi u përpoq të trajtonte atë që ai perceptonte të ishte një sistem i lehtë falimentimi që i lejonte njerëzit të paraqesin një rast të drejtpërdrejtë të falimentimit të Kapitullit 7 kur ata vërtet mund të përballonin të bënin të paktën disa pagesa në kartën e tyre të kreditit dhe borxhet e tjera të pasigurta. Ndër dispozitat e reja është një kërkesë dy-pjesë e arsimit të debitorit.
Këshillimi për Kredi Para-Peticion: Së pari, para se të paraqitet falimentimi, secili duhet të ketë një seancë me një këshilltar kredie të miratuar. Në këtë sesion do të gjeni borxhet, të ardhurat dhe shpenzimet tuaja dhe këshilltari i kredisë do t'ju tregojë nëse mund të përfitoni nga marrja e masave të papërshtatshme për falimentimin, si planet e pagesave të veçanta, kurset e menaxhimit të parave, negociatat me kreditorët, apo edhe borxhi konsolidimi.
Dy vjet pasi kjo kërkesë hyri në fuqi, Qendra Kombëtare e të Drejtave të Konsumatorit (NCLC) kreu një studim , i cili ndër të tjera matte efektivitetin e kërkesës për këshillim të kredisë.
NCLC zbuloi se agjencitë e këshillimit të kredisë ishin në gjendje të sugjeronin një alternativë të besueshme për falimentimin në diku midis 1% dhe 4% të njerëzve të këshilluar.
Konkluzioni i raportit ishte se kërkesa e këshillimit nuk ishte një pengesë efektive ndaj falimentimit dhe nuk ishte një mjet efektiv për edukimin e debitorit. Kishte një numër arsyesh për këtë përfundim, por dy nga më të rëndësishmit dukej se ishin
Sesioni i këshillimit të kredisë vjen shumë vonë në lojë për shumicën dërrmuese të debitorëve. Ata kanë arritur një pikë ku lehtësimi i vetëm që ata do të marrin është përmes një dosje falimentimi.
Shumica e debitorëve bëjnë falimentimin jo për shkak të aftësive të dobëta të menaxhimit të parave, por për shkak të një ngjarjeje që tronditi jetën e tyre: si një çështje e rëndësishme mjekësore, divorci ose papunësia. Këshillimi i kreditit do të bëjë shumë pak për të penguar dikë nga paraqitja e falimentimit kur shumica e borxheve janë shkaktuar nga këto ngjarje që ndryshojnë jetën.
Administrimi Financiar Pas-Peticion: Së dyti, pas paraqitjes së falimentimit dhe para se të bëhet shkarkimi, çdo debitor duhet të marrë një kurs të miratuar të menaxhimit financiar.
Shpesh i referuar si Pjesa 2 e kërkesës për arsimimin e debitorit, studimi i NCLC raporton se ky kurs është një mjet shumë më i mirë për edukimin e debitorëve sesa Pjesa 1. Pjesa 2 në të vërtetë diskuton se si të ecim përpara, të menaxhojmë paratë, buxhetin dhe rindërtimin e kredisë .
Problemi me kursin e menaxhimit financiar është natyra e tij e përshpirtshme. Nuk është vetëm mjaft e thellë ose mjaft e gjatë për të siguruar informacionin dhe praktikën që një debitor ka nevojë për një fillim të suksesshëm të ri.
Studimi i NCLC mbi edukimin e debitorit gjithashtu citon një studim që debitorët e anketuar pasi dolën nga falimentimi për të përcaktuar se si paraqitja e tyre kishte ndryshuar jetën e tyre. Një e treta raportoi se rrethanat e tyre ishin të njëjta ose më të këqija se para se të paraqiteshin. Një e katërta tha se pagimi i shpenzimeve vazhdoi të ishte një problem. Mungesa e të ardhurave të qëndrueshme duket të jetë faktori kryesor në jetën e atyre që vazhdojnë të luftojnë.
Çfarë punon?
Situata juaj është pak më e ndryshme se sa disa njerëz raportojnë. Ju me sa duket keni gjetur veten në këtë bela për shkak të - le të themi ashtu si është - menaxhimi i dobët i parave, ose të paktën një qëndrim apatik ndaj efektit të kredisë.
Ju keni më shumë për të fituar nga kushtuar vëmendje të shpenzimeve tuaja. Ju e dini se çfarë keni ardhur in Ju vetëm duhet të kuptoj se mënyra më efektive për ta përdorur atë. Le të flasim për disa mënyra për ta bërë këtë.
A është Plani i Ripagimit të Kapitullit 13 përgjigja?
Mendoni për një plan të Kapitullit 13 si ju do të bëni humbje peshe kirurgji. Është një punë e madhe dhe e detyron këtë çështje. Me kirurgji të humbjes së peshës duhet të hani më pak. Kapitulli 13 ju detyron të shpenzoni më pak. Duhet t'i përmbahesh një buxheti, dhe jo shumë bujar. Ju shpenzoni tre deri në pesë vjet duke bërë pagesa mujore. Ju nuk mund të merrni kredi të reja gjatë asaj kohe pa marrë leje nga gjykata dhe të keni një arsye vërtet të mirë për të. Për shumë njerëz, është një kalim i mirë nga kaosi për të kontrolluar.
Strategjitë për suksesin
Ndryshimet në qëndrim: Nëse ju provoni një kapitull 13 ose jo, ju dhe burri juaj do të duhet një ndryshim në qëndrimin ndaj parave, ose do të gjeni veten mbrapa këtu për pak vite. Këtu janë disa ide që duhen marrë parasysh.
Megjithëse është e vërtetë se gjërat e vogla shtojnë, besoj në fillimin e ndryshimeve që mund të kenë ndikimin më të madh.
Ndihma Buxhetore: Nëse jeni të teknologjisë, mendoni të përdorni një aplikacion telefoni ose një faqe interneti për t'ju ndihmuar të përcillni shpenzimet. Sistemet si Mint dhe Billguard mund të lidhen në llogaritë tuaja bankare dhe kartat tuaja të kreditit për të tërhequr dhe lloj artikujt tuaj të shpenzimeve individuale. Caktoni buxhetin dhe këto aplikacione do t'ju njoftojnë kur të keni kaluar. Dhe, kjo është vetëm fillimi.
Nisja e një Fondi Emergjent: Pasi ta paraqisni falimentimin, nuk mund të përdorni kartat e kreditit si shtrëngim kur lind një emergjencë. Ju duhet të filloni një fond emergjence. Çdo muaj, depozitoni atë që do të kishit përdorur për të bërë pagesat me kartë krediti përpara falimentimit. Bëni këtë para se të vendosni që të keni hapësirë për të liruar buxhetin tuaj për gjëra të tilla si pushimet dhe TV të reja. Konsideroni se duhet një minimum prej $ 2,000 në muaj për një familje mesatare që të moton një periudhë papunësie.
Shumë shtëpi të shumta? A keni nevojë vërtet për një shtëpi prej 3.000 katrorësh? Me një pishinë. Dhe një garazh me tre makina. Dhe një peng 40-vjeçare. Dhe një vizitë javore nga shërbimi i pastrimit? Jo ju nuk e bëni. Kam rritur fëmijët e mi në një ndërtesë prej 1600 katrorësh me një oborr spanjol.
Kjo vlen edhe për makina. Ne të gjithë e dimë ekonominë e blerjes së makinave të reja. Tani, pothuajse çdo tregtar i makinave të përdorura ka një prani online dhe mund të blini në laptop. Mund të blini edhe në internet për marrëveshjen më të mirë të financimit.
Shumë gjëra për të ngrënë? A keni blerë ndonjëherë një kon 5 krem akullore dhe mendoni, "Unë mund të blinte një kuti kartoni akullore në dyqanin ushqimor (dy në shitje në një dyqan zbritje), për atë që unë sapo pagova për një lugë dhe një kon me goce". , është kënaqësi të zbresësh në sallonin e akullores, por për një familje katër, kjo është 20 $. Sipas Byrosë së Statistikave të Punës, në vitin 2015 familja mesatare amerikane kaloi një mesatare prej $ 3,008 në restorante dhe nxirrte jashtë. Krahasoni atë me $ 4,015 që shpenzojmë për sende ushqimore.
Pyes veten nëse këto shifra përfshijnë pijet e bukura të kafesë? Mesatarja amerikane shpenzon 780 dollarë në vit në shtëpitë kafeje . Ose sodë, nga të cilat ne konsumojmë 44.7 gallona në vit. Kjo është pothuajse 240 kanaçe prej 12 ounce, ose rreth 80 dollarë (në kartoni) ose 240 dollarë (në makinën shitëse). Kjo është për person.
Në vend të kësaj pini më shumë ujë. Dhe, unë nuk jam duke folur për llojin në shishe. Nëse nuk ju pëlqen uji i rubinetit, merrni një shtambull të filtrit, ose shtoni një fetë ose dy limon.
Pritini kabllon: Këshilla e veshur me kohë punon ende. Lëreni atë që nuk ju nevojitet. Ju nuk keni nevojë për TV kabllor. Mendoja se kisha nevojë për TV kabllor sepse kisha dy fëmijë në shtëpi. Kur ata u larguan nga shtëpia, asnjëri prej tyre nuk mori TV kabllor. Sigurisht më tregoi.
Fëmijët janë gropa të parave, a jam e drejtë? Dhe, duke folur për fëmijët, tuajat janë mjaft të rinj saqë ju mund t'i stërvitni tani që ata nuk kanë nevojë për këpucët e fundit prej $ 100 ose lojëra video. Pasi vajza ime 12-vjeçare kishte një ngatërresë kur nuk pranova të blinte një veshje prej 80 dollarësh në një dyqan, e çova në një dyqan lulesh. Ajo ishte e ekstazuar për të dalë me dy çanta rrobash për të cilat pagova më pak se 10 dollarë.
Keni pak gjëra: Nëse doni të blini një furrë tualeti, e cila është një artikull i mirë për të pasur, por larg nga një domosdoshmëri, këtu është një mënyrë për të menduar për blerjen.
- Ju nuk keni nevojë për të, kështu që mos e blini atë.
- Nëse e doni vërtet, pritni një ditë, një javë ose një muaj para se të bëni. Ka një shans të mirë që dëshira të zbehet.
- Mundohuni ta gjeni atë të përdorur. Vendosni një telefonatë miqve tuaj të cilët mund të kenë një pluhur mbledhës. Shikoni dyqanet e dërgesave dhe kursimeve, faqen tuaj të shkëmbimit në lagjen online ose listën e Craig. Ndjeheni qesharake për blerjen e përdorur? Merrni mbi të ose konsoloni veten me një model "të rinovuar".
- Nëse e çoni atë në shtëpi, gjeni një shtëpi të re për diçka me madhësi, vlerë ose përdorim të ngjashëm. Konsideroni ta shisni atë në internet.
Këto janë vetëm disa ide që mund t'ju ndihmojnë të fitoni kontroll dhe balancë. Jeta juaj pas falimentimit financiar duhet të sjellë më shumë sesa të aplikoni për disa kartela krediti. Do t'ju nevojitet një mënyrë e re e të menduarit. Por ju jeni të zgjuar, të motivuar dhe nuk dëshironi të bëni një vizitë kthyese në zyrën e avokatit tuaj të falimentimit.