Është e frikshme të mendoni për vendosjen e burimeve për të paguar borxhin e vjetër të kartës së kreditit, por mendimi për të humbur pensionin tuaj ju bën edhe më të shqetësuar.
Këto këshilla mund të vënë disa nga shqetësimet tuaja për të pushuar.
Për pjesën më të madhe, ju mund të mbroni fondet tuaja të daljes në pension si në Kapitullin 7 ashtu edhe në falimentimin e Kapitullit 13 , por ekzistojnë përjashtime. Para se të filloni të shisni ndonjë pronë ose të kërkoni një peng të kundërt, unë sugjeroj fuqishëm që të merrni këshilla profesionale nga një avokat i kualifikuar i falimentimit të konsumatorit. Disa veprime që mund të merrni mund të zhbëhen nga një deklaratë falimentimi.
Ja disa informacione të përgjithshme që do të filloni:
Çfarë ndodh me llogaritë e daljes në pension në një falimentim?
Llogaritë e daljes në pension vijnë në shumë forma të ndryshme. Për fat të mirë, në një rast falimentimi shumica e tyre mbrohen . Këtu janë disa nga llojet më të zakonshme të llogarive që njerëzit përdorin për të ardhurat në pension:
- sigurimi social
- pension tradicional i sponsorizuar nga punëdhënësi
- 401 (k) llogari
- IRA
- pension vjetor
- llogari e kursimeve tradicionale
Nëse ju mbani fondet tuaja të daljes në pension në një falimentim varet nëse prona përputhet me një klasifikim të asaj që ne e quajmë pronë e përjashtuar.
Çfarë është prona e përjashtuar?
Kur paraqisni një rast falimentimi, qëllimi juaj është të shkarkosh (eliminosh) sa më shumë borxhe që mundesh, në mënyrë që të fitosh një fillim të ri. Në këmbim të këtij shkarkimi, duhet të heqësh dorë nga prona që nuk ju nevojitet për këtë fillim të ri. Ajo që mbani është e mbrojtur nga gjykata e falimentimit dhe nga kreditorët tuaj.
Ne e quajmë këtë pronë të përjashtuar.
Për të mbrojtur pronën tuaj ajo duhet të përshtatet në një kategori të caktuar përjashtimi , dhe për pjesën më të madhe nuk mund të kalojë një kufi të caktuar monetar. Secili shtet ka grupin e vet të përjashtimeve, dhe kodi i falimentimit gjithashtu ka një sërë përjashtimesh . Në disa shtete, mund të përdorni vetëm listën e përjashtimeve të krijuara nga shteti, por në të tjerët mund të zgjidhni nëse do të përdorni shtetin ose përjashtimet federale.
Shumë vite më parë, Kongresi vendosi që ishte më mirë për shoqërinë në tërësi nëse pensionistët mund të varen nga fondet e tyre të daljes në pension dhe të mbrojnë këto para nga kreditorët. Pra, Kongresi shtoi përjashtime për shumicën e llogarive të daljes në pension. Këto përjashtime janë në dispozicion për njerëzit që paraqesin falimentimin edhe nëse zgjedhin përjashtimet e shtetit të tyre për prona të tjera. Nëse ju mund të zgjidhni përjashtimet federale të gjetura në kodin e falimentimit, ju mund të jeni në gjendje të mbroni edhe më shumë para të daljes në pension.
Cilat Pensionet dhe Llogaritë e Pensionit janë të Mbrojtura?
Për fat të keq, shumica, por jo të gjitha paratë e daljes në pension mbrohen nëse bëni një rast falimentimi. Këtu janë disa udhëzime të përgjithshme.
Sigurimi social: Pagesat për sigurimet shoqërore janë të sigurta në një rast falimentimi, të paktën derisa të depozitohen në llogarinë tuaj bankare.
Në disa shtete, paratë në llogaritë bankare nuk përjashtohen. Praktika jote më e mirë do të ishte mbajtja e depozitave të sigurimeve shoqërore në një llogari të veçantë, në mënyrë që ata të mos përzihen me fonde të tjera dhe për këtë arsye të jenë më të vështirë të gjurmojnë.
Pensionet: Pensionet e kompanive private mbrohen nëse kualifikohen sipas një ligji të quajtur Akti i Sigurimit të të Ardhurave të Punësimit të Punësimit të vitit 1974 (ERISA). Për t'u kualifikuar, këto plane duhet të plotësojnë disa kërkesa të përfshira në ERISA dhe Kodin e të Ardhurave të Brendshme. Administratori i planit tuaj mund të tregojë nëse plani juaj është i kualifikuar.
Pensionet nga burime të tjera si qeveritë, kishat, jo-fitimet, partneritetet e caktuara, pronësitë dhe organizatat e liruara nga taksat nuk janë të kualifikuara nga ERISA, por ata ende janë të përjashtuar nëse plotësojnë kërkesat e tjera të Kodit të Ardhurave të Brendshme.
401 (k) Llogaritë: Këto llogari investimi mbrohen sipas Seksionit 401 (k) të Kodit të të Ardhurave të Brendshme, prandaj emri.
Tradicionale IRAs dhe Roth IRAs: Aktualisht, ju mund të mbrosh një total prej 1,283,025 $ në IRAs tradicionale ose Roth. Kjo shumë përshtatet çdo tre vjet.
Anuitetet: Kodi i Ardhurave të Brëndshme mbron disa anuitete, në varësi të financimit të anuitetit dhe kushteve për pagesa. Për shembull, një pensioni i krijuar për t'ju paguar fitimet e lotarisë nuk do të përjashtoheni, por ai që fillon të paguajë kur të ktheheni 65 do të mbrohet.
A do të ndihmojë një hipotekë e kundërt?
Hipotekat e kthyera janë një ide interesante. Ata janë të dizajnuara për t'ju lejuar të keni qasje në kapitalin tuaj pa pasur nevojë të largoheni nga shtëpia juaj. Në këmbim të pagesave mujore, pagesa të njëhershme ose një linjë kreditore, pranoni që shtëpia juaj do të kthehet në huadhënës sapo të kaloni ose të lëvizni përgjithmonë prej saj.
Aseti real këtu është barazia në shtëpinë tuaj. Përsëri, duhet të kthehemi në përjashtimet shtetërore dhe federale për të përcaktuar nëse barazia është e mbrojtur. Disa shtete ju lejojnë të mbroni 100% të kapitalit, por shumica e shteteve kufizojnë shumën që ju mund të përjashtoni dhe ato ndryshojnë shumë. Në Maine, ju mund të mbroni $ 47,500 në ekuitet, por ju mund të dyfishoni atë deri në $ 95,000 në qoftë se ju paraqitni një rast të falimentimit së bashku. Nëse je mbi 60 vjeç ose me aftësi të kufizuara, së bashku mund të përjashtosh $ 190,000, e cila ende do të linte rreth 60,000 dollarë të pambrojtur.
Maine nuk ju jep mundësinë për të përdorur përjashtimet federale, por ato nuk do t'ju ndihmojnë shumë. Ju lejoheni të merrni 23.675 dollarë secila ose 47.350 dollarë në qoftë se të dy skedoni, shumë më pak se çfarë mund të mbroni sipas përjashtimeve nga Maine.
A është liqeni shumë i sigurt?
Kjo pjesë e pronës mund të jetë edhe më e vështirë për t'u mbrojtur. Ajo nuk do të kualifikohet për një përjashtim të fiseve, siç e bën shtëpia juaj. Ajo do të mbrohet vetëm nëse përjashtimet e shtetit tuaj kanë një kategori për ta mbuluar atë. Në përjashtimet federale, ekziston një kategori e quajtur "kartë e egër" që ju lejon të mbroni asgjë deri në një vlerë prej $ 1,250 (të rregulluar çdo tre vjet), plus deri në $ 11,850 për çdo përjashtim të papërdorur të fiseve. Meqë tashmë po e përdorni me sa duket duke përdorur të gjithë përjashtimin tuaj federal të fiseve, kjo sasi shtesë nuk do të jetë në dispozicion për ju.
A mund ta mbroni kapitalin e pasurive të patundshme një mënyrë tjetër?
Ndoshta ju jeni të pyesin nëse ka ndonjë mënyrë tjetër për të mbrojtur kapitalin në shtëpinë tuaj ose shumë. Mund të jetë e mundur, por është e ndërlikuar dhe mund të zhduket.
Rruga e vështirë: Ju ndoshta mund të merrni një peng në pronë ose të shisni të humbur dhe depozitoni të ardhurat në 401 (k) ose IRA tuaj, të cilat janë llogari të mbrojtura.
Ja pse kjo ndoshta nuk do të funksionojë: Ju duhet të zbuloni shumicën e transaksioneve tuaja financiare për një deri në dy vjet kur paraqisni rastin tuaj të falimentimit. Gjykata do t'i shqyrtojë këto transaksione dhe nëse duket sikur po përpiqesh të kthesh pasurinë e asgjësuar për të përjashtuar pasuritë vetëm për të mbajtur paratë nga kreditorët tuaj, gjykata e falimentimit mund të zhbëjëte transaksionin dhe të përdorte paratë për të paguar kreditorët tuaj gjithsesi. Kjo quhet planifikim i palejueshëm para falimentimit.
Mënyra më e mirë: Por këtu është diçka që do të funksionojë. Borxhi i kartës suaj të kredisë është $ 50,000. Nëse do të paraqisni një rast falimentimi, gjykata padyshim do që ju të ktheni pronën e mjaftueshme për të paguar atë borxh. Por ka një rreshtim argjendi këtu. Edhe pse i detyrohesh $ 50,000, kjo nuk do të thotë që ju do të paguani $ 50,000. Kreditorët duhet të paraqesin kërkesa para se të paguhen, dhe këto kërkesa duhet të ndjekin kërkesat e caktuara, ose kujdestari (i cili emërohet nga gjykata për të administruar çështjen tuaj) mund të kundërshtojë kërkesën dhe ndoshta ta nxjerrë atë jashtë. Kreditorët e tjerë thjesht nuk do të shqetësohen për të paraqitur një kërkesë. Çdo kërkesë që nuk paraqitet ose lejohet nga gjykata do të shkarkohet. Prandaj, ka një shans mjaft të mirë që do të duhet të paguash më pak se 50,000 dollarë borxh.
A do të thotë kjo se do të duhet të heqësh dorë nga shtëpia? Kjo është një mënyrë për ta trajtuar atë. Administratori i besuar do të shesë shtëpinë, do t'ju paguajë shumën e plotë të përjashtimit tuaj të lejuar (deri në $ 190,000 në qoftë se ju kualifikoheni sipas ligjit të përjashtimit nga Maine), paguani kostot e shitjes, paguani komisionin e vetëbesimtarit (ai paguan një përqindje të fondeve ai administron), dhe të paguajë të gjitha kërkesat e lejuara. Gjykata do t'i kthejë juve çdo gjë që ka mbetur.
Si një alternativë, ju mund të ofroni për të zëvendësuar pronat e tjera që nuk ekzistojnë ose paratë në mënyrë që të ruani shtëpinë tuaj dhe pjesën më të madhe të kapitalit tuaj në të. Ku do të vijë kjo pronë e zëvendësuar? Më shumë gjasa, ju do të huazoni kundër kapitalit tuaj, ose me hipotekën e kundërt ju jeni duke menduar ose një kredi tradicionale hipoteke ose ekuitetit në shtëpi.
Pra, ndoshta ju jeni të pyesin pse falimentojnë file në të gjitha; ju mund të merrni hua vetëm tani, të paguani kartat e kreditit dhe të shmangni falimentimin krejtësisht. Kjo është e vërtetë. Dhe, mund të jeni në gjendje të negocioni me shumë prej këtyre kreditorëve që të vendosni për më pak se sa keni borxh . Siç shkon thënia e vjetër, mund të jetë "gjashtë e një e gjysmë duzinë e tjetrës". Duke e bërë atë vetë mund të marrë më shumë punë nga ana juaj, por nuk do të keni një falimentim që do t'ju ndjekë për dhjetë vjet.
Shmangia e falimentimit duke përdorur llogaritë e daljes në pension për të paguar borxhet
Pra, çfarë ndodh me skenarin e kundërt? Në vend të marrjes së më shumë borxheve për ta kthyer kapitalin në prona të përjashtuara, çka nëse keni përdorur 401 (k) dhe IRA-n tuaj për të paguar borxhin tjetër? Kjo pothuajse nuk është kurrë një ide e mirë sepse ju po përdorni paratë e mbrojtura për të paguar borxhet që mund të eliminohen vetëm duke paraqitur një rast falimentimi. Do të të lë në një sekret të vogël. Kjo pothuajse asnjëherë nuk e rregullon problemin themelor. Ju mund të paguani borxhin, por çfarë ndodh brenda pak viteve, kur ju keni ngarkuar ato llogari përsëri? Ju do të gjeni veten thellë në borxhin përsëri pa pension. Dhe, nëse i tërhiqni këto fonde nga 401 (k) ose IRA-ja juaj para se të ktheheni 59 dhe gjysmë, do të keni borxh të madh të faturimit të vitit të ardhshëm.
Në fund të fundit
Para se të ndërmerrni ndonjë veprim, ju duhet të uleni me një avokat falimentimi të njohura të konsumatorit . Ekzistojnë implikime tatimore për disa nga këto transaksione, dhe disa do të marrin planifikim të kujdesshëm dhe kohë për të kënaqur gjykatën e falimentimit nëse zgjedh atë rrugë. Shumica e avokatëve të falimentimit të konsumatorëve do t'ju ofrojnë një konsultim të lirë fillestar, por edhe nëse ju duhet të paguani për këtë, këshilla do të jetë e paçmueshme.