Tre Arsyet pse amerikanët janë në kaq shumë borxhe
Ekzistojnë dy lloje të borxhit të konsumit: kartat e kreditit (rrotullues) dhe kreditë me pagesë fikse (jo rrotulluese). Borxhi i kartës së kreditit quhet rrotullues sepse është menduar të paguhet çdo muaj. Ato kanë norma interesi të ndryshueshme që janë të lidhura me Libor .
Borxhi jo-rrotullues nuk paguhet çdo muaj. Në vend të kësaj, këto kredi zakonisht mbahen për jetën e aktivit bazë. Huamarrësit mund të zgjedhin midis kredive me normat fikse të interesit ose normat e ndryshueshme. Shumica e borxhit jo-rrotullues janë kredi auto ose kredi shkollore.
Megjithëse hipotekat në shtëpi janë gjithashtu një hua e madhe, ato nuk janë një lloj borxhi i konsumatorit. Në vend të kësaj, ato janë investime personale në pasuri të patundshme rezidenciale.
të dhëna statistikore
Në shkurt të vitit 2018, borxhi amerikan i konsumit u rrit 3.3 për qind në 3.867 trilion dollarë. Kjo tejkalon rekordin e muajit të kaluar prej 3.857 trilionë dollarë.
Nga kjo, 2.837 trilionë dollarë ishte borxhi jo-rrotullues dhe u rrit 4.4 për qind. Pjesa më e madhe e rritjes vjen nga arsimi dhe kreditë auto. Të dhënat më të fundit janë nga dhjetori 2017. Ajo tregon se borxhi i shkollës arriti në $ 1.491 trilion dhe kreditë për automobila ishin 1.111 trilionë dollarë.
Borxhi i kartës së kreditit arriti në 1.031 trilion dollarë në shkurt, duke rritur 0.2 për qind. Ai tejkaloi rekordin prej 1.02 trilion dollarësh të vendosur në prill të vitit 2008.
Por borxhi i kartës së kreditit është vetëm 26.7 përqind e borxhit total. Ajo ishte 38 për qind në vitin 2008.
Rezerva Federale raporton për borxhin e konsumit çdo muaj. Këtu janë statistikat historike për muaj që nga viti 1943.
Pse amerikanët janë në kaq shumë borxhe
Pse borxhi në Amerikë është aq i lartë? Ka tri arsye.
Së pari, borxhi i kartës së kreditit u rrit për shkak të Aktit të Mbrojtjes së Falimentimit të vitit 2005 .
Akti e bëri më të vështirë për njerëzit që të depozitonin për falimentim. Si rezultat, ata u kthyen në kartat e kreditit në një përpjekje të dëshpëruar për të paguar faturat e tyre. Borxhi i kartës së kreditit arriti kulmin në kohë të gjithanshme prej $ 1.028 trilion në korrik 2008. Kjo ishte një mesatare prej $ 8,640 për familje. Pjesa më e madhe e këtij borxhi ishte mbulimi i faturave të papritura mjekësore. Si rezultat, kostot e kujdesit shëndetësor janë shkaku Nr. 1 i falimentimit .
Recesioni kufizoi borxhin e kartës së kreditit. Ai ra më shumë se 10 për qind në secilën prej tre muajve të parë të vitit 2009. Gjatë recesionit, bankat zvogëlojnë kreditimin e konsumatorit. Pastaj Akti i Reformës së Dodd-Frank Wall Street rriti rregulloret mbi kartat e kreditit. Ajo gjithashtu krijoi Agjencinë e Mbrojtjes Financiare të Konsumatorit për të zbatuar ato rregullore. Përveç kësaj, bankat shtrënguan standardet e kreditit. Deri në prill 2011, borxhi i kartës së kreditit kishte rënë në një nivel të ulët prej $ 839.6 miliardë. Pavarësisht nga këto ulje, familja mesatare amerikane ende detyrohej 7,055 dollarë secila.
Së dyti, kreditë për automobila janë rritur aq shumë për shkak të normave të ulëta të interesit. Njerëzit përfituan politikën e shtrirë monetare të Rezervës Federale. Fed uli normat në vitin 2008 për të luftuar recesionin. Këto kredi janë nga tre në pesë vjet. Nëse huamarrësi nuk arrin të bëjë pagesa, banka zakonisht do të kërkojë aktivin bazë.
Së treti, kreditë e shkollave u rritën gjatë recesionit pasi të papunët kërkonin të përmirësonin aftësitë e tyre. Në vitin 2010, Akti Affordable Care lejuar qeverinë federale për të marrë përsipër programin e kredisë studentore . Ai zëvendësoi Sallie Mae , administratorin e mëparshëm. Duke eliminuar njeriun e mesëm, qeveria uli shpenzimet dhe rriti disponueshmërinë e ndihmës arsimore. Kjo ndihmoi në nxitjen e borxhit jo-rrotullues nga 62 për qind e borxhit të konsumit në vitin 2008 në 73 për qind në 2017.
Kreditë e shkollës janë për 10 vjet, por disa janë për aq kohë sa 25 vjet. Ndryshe nga një kredi auto, nuk ka pasuri për bankën që të përdorë si kolateral. Për këtë arsye, qeveria federale garanton kredi shkollore. Kjo i lejon bankat të ofrojnë norma të ulëta interesi për të inkurajuar arsimin e lartë. Qeveria e inkurajon atë sepse vendi përfiton nga një fuqi punëtore e kualifikuar.
Ai redukton pabarazinë e të ardhurave të vendit dhe krijon një ekonomi të shëndetshme .
Si borxh i konsumit përfiton ekonominë
Borxhi i konsumit kontribuon në rritjen ekonomike . Përderisa rritet ekonomia, ju mund ta paguani këtë borxh më shpejt në të ardhmen. Kjo për shkak se edukimi juaj ju lejon një punë më të mirë, dhe ju merr në atë punë. Kjo krijon një cikël rritës, duke rritur ekonominë edhe më shumë.
Kjo ju lejon të furnizoni shtëpinë tuaj, të paguani për arsimin, dhe të merrni një makinë pa pasur nevojë të kurseni për ta. Në këtë mënyrë, ajo mbështet ëndrrën amerikane .
Disavantazhet e borxhit
Por borxhi mund të jetë shkatërrues. Nëse ekonomia shkon në recesion, dhe ju humbni punën tuaj, ju mund të shkoni në default. Kjo mund të rrënojë rezultatin tuaj të kreditit dhe aftësinë për të marrë hua në të ardhmen. Edhe në qoftë se ekonomia mbetet e fortë, ju mund të merrni shumë borxhe. Nuk është vetëm për shkak të të ashtuquajturave zakone të shpenzimeve të këqija. Është gjithashtu një rezultat i faturave të papritura mjekësore.
Mënyra më e mirë për të shmangur disavantazhet e borxhit të kartës së kreditit është pagesa e çdo muaji. Përveç kësaj, kurseni gjashtë muaj shpenzime. Kjo do t'ju shtyjë nëse recesioni hits, humbni punën tuaj ose përballeni me një emergjencë mjekësore.