Huazimi kundër barazisë në shtëpinë tuaj
Nëse shtëpia juaj është më e vlefshme se borxhi, një hua në kapitalin shtëpiak mund të ofrojë fonde për çdo gjë që dëshironi - nuk duhet të përdorni vetëm paratë për shpenzimet e lidhura me shtëpinë. Megjithatë, duke përdorur shtëpinë tuaj për të garantuar një kredi vjen me rreziqe.
Një hua në kapitalin shtëpiak është një lloj hipoteke e dytë . Pengu juaj "i parë" është ai që keni përdorur për të blerë shtëpinë tuaj, por ju mund të përdorni hua shtesë për të marrë hua kundër pasurisë nëse keni ndërtuar mjaft kapital .
Përfitimet e kredive në shtëpi
Kreditë e kapitalit shtëpiak janë tërheqëse për huamarrësit dhe huadhënësit. Këtu janë disa nga përfitimet kryesore për huamarrësit:
- Normat e ulëta: Kreditë e kapitalit në shtëpi zakonisht kanë një normë interesi më të ulët (zakonisht të cituar si Prill ) sesa kreditë e pasigurta si kartat e kreditit dhe kreditë personale. Një normë e ulët mund të ndihmojë që kostot e huamarrjes të jenë të ulëta, por kostot e mbylljes mund të kompensojnë normat e ulëta.
- Miratimi: Kreditë e kapitalit në shtëpi mund të jenë më të lehta për t'u kualifikuar nëse keni kredi të këqija . Me shtëpinë tuaj duke siguruar huanë, huadhënësit kanë një mënyrë për të menaxhuar rrezikun e tyre. Thënë kështu, kreditë hipotekare shpesh kërkojnë dokumentacion të gjerë dhe huadhënësit përcaktojnë kërkesat minimale që mund ta bëjnë të vështirë të huazoni - edhe nëse keni kapital të rëndësishëm.
- Shuma të mëdha: Huamarrësit mund të kualifikohen për kredi relativisht të mëdha me këtë lloj kredie , duke supozuar që ju keni kapital të mjaftueshëm në shtëpi. Për shpenzime të mëdha si përmirësimet në shtëpi, arsimin e lartë, ose fillimin e një biznesi, barazia juaj në shtëpi mund të jetë burimi i vetëm i financimit në dispozicion.
- Përfitimet e mundshme tatimore: Ju mund të jeni në gjendje të zbritni disa nga interesat që ju paguani për një hua në kapitalin shtëpiak, veçanërisht nëse përdorni fondet për "përmirësime thelbësore" në një pronë. Pyetni përgatitësin e taksave për detaje para se të huazoni dhe para se të kërkoni një zbritje.
Siguria për huadhënësit: Shumica e përfitimeve të mësipërme janë të vlefshme sepse kreditë e kapitalit në shtëpi janë kredi relativisht të sigurta për bankat: Kredia është "e siguruar" me shtëpinë tuaj si kolateral .
Nëse nuk arrini të paguani, banka mund të marrë pronën tuaj, ta shesë atë dhe të mbulojë çdo fond të papaguar duke përjashtuar në shtëpinë tuaj . Për më tepër, huamarrësit kanë tendencë t'i japin përparësi këtyre kredive mbi huatë e tjera, sepse nuk duan të humbasin shtëpitë e tyre. Kur ballafaqoheni me zgjedhjen e mungesës së pagesës së hipotekës ose pagesës me kartë krediti , mund të vendosni të kaloni pagesën e kartës .
Miratimi nuk është i garantuar: Kolaterali ndihmon, por huadhënësit duhet të jenë të kujdesshëm që të mos japin hua shumë, ose rrezikojnë humbje të konsiderueshme. Para vitit 2007, ishte jashtëzakonisht e lehtë të miratohej për hipotekat e para dhe të dyta. Që nga kriza e strehimit , gjërat kanë ndryshuar dhe huadhënësit do ta vlerësojnë me kujdes kërkesën tuaj. Për të mbrojtur veten, ata përpiqen të sigurohen që ju të mos huazoni më shumë se 80 për qind të vlerës së shtëpisë tuaj duke marrë parasysh pengun tuaj të blerjes origjinale, si dhe çdo hua për kapital shtëpiak për të cilin po aplikoni. Përqindja e vlerës së shtëpisë tuaj në dispozicion quhet raporti i vlerës së kredisë (LTV) dhe mund të ndryshojë nga banka në bankë - disa huadhënës të lejojnë raportet e LTV mbi 80 përqind.
Kreditë për kapital shtëpiak miratohen vetëm nëse mund të tregoni se keni aftësinë për të paguar. Huadhënësve u kërkohet të verifikojnë financat tuaja dhe do t'ju duhet të jepni dëshmi të të ardhurave, qasje në të dhënat e taksave dhe më shumë.
Si funksionon një hua e kapitalit në shtëpi?
Kur huazoni me një hua në kapitalin shtëpiak, mund të përdorni një nga dy opsionet:
- Shumat: Merrni një shumë të madhe parash në para dhe paguani kredinë me kohë me pagesa mujore fikse. Norma juaj e interesit mund të vendoset kur huazoni dhe mbeteni fikse për jetën e kredisë tuaj. Çdo pagesë mujore zvogëlon bilancin tuaj të kredisë dhe mbulon disa nga shpenzimet tuaja të interesit (kjo është një hua amortizuese ).
- Linja e kredisë: Merrni miratimin për një shumë maksimale në dispozicion dhe merrni vetëm atë që ju nevojitet. I njohur si linjë kredie në shtëpi (HELOC) , ky opsion ju lejon të huazoni shumë herë pasi të merrni miratimin. Në vitet e para mund të bëni pagesa më të vogla, por në një moment, duhet të filloni të bëni pagesa plotësisht amortizuese që eliminojnë kredinë.
HELOC është opsioni më fleksibël për shkak se ju gjithmonë keni kontroll mbi bilancin tuaj të huasë dhe kostot tuaja të interesit. Ju paguani vetëm interes vetëm në shumën që ju në të vërtetë e përdorni nga pishina juaj e parave në dispozicion. Megjithatë, huadhënësi juaj mund të ngrijë ose të anulojë linjën tuaj të kredisë para se të keni një shans për të përdorur paratë. Freezes mund të ndodhë kur keni nevojë për paratë më dhe papritur, në mënyrë që fleksibiliteti vjen me disa rrezik.
Normat e interesit në HELOC janë zakonisht të ndryshueshme , kështu që tarifat tuaja të interesit mund të ndryshojnë (për më mirë ose më keq) me kalimin e kohës.
Për të marrë një hua , aplikoni me disa huadhënës dhe krahasoni të gjitha shpenzimet e huadhënës së bashku me kuotat e interesit. Merrni një Vlerësim të Kredisë nga disa burime të ndryshme, duke përfshirë një krijues të huasë lokale, një broker në internet ose kombëtar dhe bankën tuaj ose bashkimin e kreditit. Normat e interesit mund të ndryshojnë nga vendi në vend, dhe ju do të duhet të paguani kostot e mbylljes për të marrë financimin tuaj të kredisë. Huadhënësit do të kontrollojnë kredinë tuaj, do të kërkojnë një vlerësim dhe mund të duhen disa javë (ose më shumë) për të liruar paratë. Trajtojeni procesin sikur po aplikoni për një hua për blerje në shtëpi: Merrni cungun tuaj të paguar dhe dokumentet e tjera të organizuara për ta bërë procesin më të shpejtë .
Shlyerja varet nga lloji i huasë që merrni. Me një hua të njëpasnjëshme, zakonisht bëni pagesa fikse mujore (ju paguani të njëjtën shumë çdo muaj) derisa kredia të paguhet. Me një linjë kreditore, mund të keni mundësi të bëni pagesa të vogla për disa vite gjatë periudhës tuaj të tërheqjes, e cila mund të zgjasë dhjetë vjet apo më shumë. Pas skadimit të periudhës së tërheqjes, duhet të filloni të bëni pagesa të rregullta amortizuese për të paguar borxhin. Megjithatë, ju zakonisht mund të paguani të dyja llojet e kredisë së hershme për të kursyer në pagesat e interesit .
Përdorime të përbashkëta të kredive të përbashkëta
Ju mund të përdorni një hua për kapitalin shtëpiak për çdo gjë që dëshironi. Megjithatë, huamarrësit zakonisht përdorin hipotekat e dytë për disa nga shpenzimet më të mëdha të jetës, sepse shtëpitë kanë tendencë të kenë shumë vlerë për të marrë hua kundër. Disa përdorime popullore përfshijnë:
- Përsëritni, rinovoni ose përndryshe përmirësoni shtëpinë dhe pronën.
- Paguani për arsimin e kolegjit të një anëtari të familjes.
- Financoni blerjen e një shtëpie ose të një vendi të dytë.
- Konsolidimi i borxheve me interes të lartë.
Grackat e kredive të kapitalit të shtëpisë
Para se të përdorni një hua për kapital shtëpiak për ndonjë qëllim, sigurohuni që të kuptoni rreziqet e përdorimit të këtyre kredive . Problemi kryesor është që ju mund të humbni shtëpinë tuaj nëse nuk i përmbaheni orarit të pagesës mujore që kërkon huadhënësi juaj.
Borxhe të rëndësishme: Për shkak se këto kredi mund të ofrojnë shumë para, është joshëse të përdorni shtëpinë tuaj si ATM. Por është më mirë të rezervoni barazinë e shtëpisë tuaj për gjërat që do të përmirësojnë vlerën e shtëpisë tuaj, të shtoni një vlerë të konsiderueshme në jetën tuaj (kjo nuk përfshin "dëshiron" ose luks), ose të çojë në një të ardhur më të lartë për familjen tuaj. Ky është një rast ku është veçanërisht e rëndësishme vlerësimi i kredive si borxhi "i mirë" dhe borxhi "i keq" .
Tarifat: Kostot e mbylljes janë gjithashtu një çështje. Huazimi kundër shtëpisë tuaj mund të kushtojë mijëra dollarë - dhe kjo është para se të shpenzoni ndonjë nga paratë në riparimet në shtëpi ose në shkollim. Nëse shpesh huazoni kundër shtëpisë tuaj, kjo është një zakon i shtrenjtë (edhe pse përdorimi i linjave të kreditit mund t'ju ndihmojë të menaxhoni shpenzimet).
Si të gjeni kreditë më të mira të kapitalit në shtëpi
Gjetja e kredisë më të mirë në shtëpi mund t'ju shpëtojë mijëra dollarë ose më shumë. Për të marrë më të mirën:
- Dyqani rreth. Huadhënësit e ndryshëm kanë programe të ndryshme kredie në dispozicion dhe strukturat e tyre të tarifave mund të ndryshojnë në mënyrë dramatike.
- Menaxho rezultatet e kreditit dhe sigurohu që raportet e tua të kreditit janë të sakta. Nëse ka ndonjë gabim ose çështje të lehtë për t'u rregulluar në raportet tuaja të kreditit, përdorni shkurtime të shpejta për të marrë përmirësime të shpejta që mund të çojnë në norma më të mira.
- Pyesni rrjetin tuaj të miqve dhe familjes që ata rekomandojnë. Pyetni agjentët lokalë të pasurive të patundshme që krijuesit e huasë bëjnë punën më të mirë për klientët e tyre.
- Krahasoni ofertat tuaja me ato që gjenden në faqet e internetit dhe reklamat. Mos harroni se normat më të mira janë në dispozicion vetëm për huamarrësit me rezultate të larta të kreditit dhe shumë të ardhura për të mbuluar pagesat. Lexoni me kujdes vlerësimin tuaj të huasë për të parë nëse po paguani shumën e njëjtë që prisni.
Këshilla shtesë
A është kredia e duhur? Para se të huazoni, ndaloni dhe sigurohuni që ky lloj kredie të ketë kuptim. A është një kredi për kapital shtëpiak një përshtatje më e mirë për nevojat tuaja sesa një llogari e thjeshtë e kartës së kreditit ose një hua të pasiguruar ? Nëse nuk je i sigurt, kuptojeni para se ta vendosni shtëpinë tuaj në rrezik. Këto kredi mund të kenë norma më të larta interesi, por ju mund të dilni përpara duke shmangur kostot e mbylljes.
Bëni një plan: Bëni një plan të detajuar të të ardhurave tuaja dhe shpenzimeve - duke përfshirë këtu edhe pagesën e re të kredisë - para se ta mbyllni kredinë. Këto kredi të mëdha mund të vijnë me pagesa të mëdha. Plus, pagesat mund të rriten me kalimin e kohës nëse keni një normë të ndryshueshme. Nëse ka ndonjë mënyrë për të bërë atë që dëshironi të bëni pa marrë borxhin, jepni ato mundësi serioze.
Mbroni veten dhe familjen tuaj: Rishikoni mbulimin tuaj të sigurimit (jetën dhe paaftësinë në veçanti) dhe vlerësoni se si do të mbuloni pagesat nëse ndodh diçka. Ju mund ose nuk keni nevojë për sigurim dhe askush nuk mund t'ju detyrojë ta përdorni atë. Nëse vendosni të përfshini mbulimin si pjesë e një huaje të kapitalit të shtëpisë, shkoni me pagesa mujore të premisë - jo një opsion paraprak - në mënyrë që të paguani vetëm për atë që përdorni (duke supozuar se sigurimi është vetëm për kredinë e kapitalit në shtëpi). Ashtu si me çdo produkt tjetër financiar, merrni kuota nga një shumëllojshmëri burimesh, duke përfshirë agjentët e sigurimit online dhe të pavarur. Ju nuk keni për të blerë sigurim që huadhënësi juaj ofron.
Të ardhurat e daljes në pension: Nëse planifikoni të takoni kapitalin tuaj në shtëpi për shpenzimet e jetesës në pension, vlerësoni hipotekat e kundërt , të cilat mund të jenë më të lehta për të kualifikuar për të moshuarit. Megjithatë, njihuni me rreziqet dhe përjashtoni alternativat para se të ndërmerni këtë hap.
Zbritja e interesit (para vitit 2018): Për vitet tatimore deri në 2017, ishte e mundur që disa tatimpagues të zbritnin interesin e paguar për kreditë e kapitalit në shtëpi. Për vitin tatimor 2018 dhe më pas, si rezultat i Aktit të Prerjes së Taksave dhe Punës, kjo zbritje nuk është më e disponueshme (megjithëse mund të jenë në dispozicion zbritje të kufizuara për kreditë e blerjes në shtëpi). Bisedoni me një AQP për të gjetur se si kreditë tuaja në shtëpi mund të ndikojnë në taksat tuaja.