Një tarifë mbi-kuqe paguhet kur bilanci i kartës së kreditit tejkalon limitin tuaj të kredisë nëpërmjet blerjeve, tarifave ose pagesave financiare. Tarifa zakonisht aplikohet vetëm për kartat e kreditit që kanë një limit kredie.
Në fillim të viteve 2000, tarifat mbi limit ishin një problem i madh për konsumatorët. Pasi një bilanc i kartës së kreditit ishte mbi limitin, një tarifë u ngarkua çdo muaj ekuilibrin nuk ishte sjellë mbi limitin. Nëse një pagesë minimale e zvogëloi bilancin poshtë kufirit, shpenzimet e financimit do të shtynin përsëri ekuilibrin mbi limitin dhe do të ngarkohej një tarifë tjetër.
Ky cikël do të përsëriste veten muaj pas një muaji, duke e bërë më të vështirë mbajtësit e kartelave të sjellin poshtë ekuilibrin e tyre dhe të ndalojnë pagesat.
Kur Akti i Kredisë së Kreditit u miratua në vitin 2009, abuzimi i tarifave të kufirit u shfuqizua. Kreditorët e kartave të kreditit mund të ngarkonin vetëm mbi tarifat e limitit në rrethana të caktuara dhe numri i tarifave që mund të ngarkoheshin në ciklet e faturimit të njëpasnjëshme u mbyll. Në raportin e Aktit të Kartës së vitit 2013 , Byroja për Mbrojtjen e Konsumatorëve Financiar vlerëson se konsumatorët kanë kursyer 2.5 miliardë dollarë në tarifat e kufirit në mes të kohës kur Akti CARD hyri në fuqi në shkurt të vitit 2010 dhe në tremujorin e fundit të vitit 2012.
Ligji mbi taksat mbi limitin
Ligji federal ndalon lëshuesit e kartave të kreditit të ngarkojnë një pagesë mbi limitin nëse nuk keni zgjedhur të keni procesime të tejkaluara. Kjo do të thotë që ju duhet të jepni lejen tuaj të shprehur përpara se të tarifoheni. Përndryshe, çdo transaksion që do të kalonte kufirin tuaj të kredisë do të refuzohet duke ju lejuar të shmangni tarifën mbi limitin.
Nëse keni zgjedhur që të keni transaksione të kufizuara të përpunuara dhe ju tejkaloni kufirin tuaj të kreditit, mund të ngarkoni vetëm një tarifë mbi-limit për dy cikle të faturimit të njëpasnjëshme nëse bilanci juaj mbetet mbi limitin. Megjithatë, nëse e paguani bilancin tuaj dhe përsëri e tejkalon kufirin ose nëse fitoni një limit të kredisë dhe tejkaloni limitin e ri të kredisë, lëshuesi i kartës së kreditit mund të paguajë një tarifë tjetër mbi-limit.
Sa është tarifa mbi limit?
Pasi qeveria miratoi një ligj që kufizonte taksat mbi limitin që mund të ngarkohej, shumë lëshues të kartës së kreditit e hoqën pagesën krejtësisht. Kjo do të thotë që ju nuk do të merrni një taksë ndëshkuese për të kaluar kufirin tuaj të kredisë, pavarësisht nëse keni zgjedhur apo jo.
Tarifa ndryshon me kartë krediti për ata që ende e ngarkojnë atë. Akti CARD sugjeron një maksimum prej $ 25 mbi tarifën kufi për incidentin e parë dhe një tarifë prej 35 $ për shkallën e dytë brenda gjashtë muajve. Lëshuesi i kartës së kreditit nuk lejon të ngarkosh një tarifë mbi limitin më të lartë se shuma që tejkalon limitin e kredisë. Kontrolloni marrëveshjen me kartën tuaj të kreditit ose pjesën e pasme të deklaratës së faturimit të kartës së kreditit ose telefononi lëshuesin e kartës së kreditit për të gjetur pagesën mbi limitin për kartën tuaj të kreditit.
Ndërsa qëllimi juaj duhet të jetë që të mos tejkaloni limitin tuaj të kredisë, synoni të zgjidhni një kartë krediti që nuk ngarkon një tarifë mbi limitin. Në këtë mënyrë, nëse aksidentalisht kaloni kufirin tuaj të kredisë, nuk do të përballeni me një dënim të madh për të.
Ju mund të ankoheni në CFPB nëse besoni se emetuesi i kartës së kreditit juaj nuk po ndjek ligjin lidhur me tarifat mbi limit.
Ndëshkime të tjera mbi kufirin
Vini re se edhe pse emetuesi i kartës së kreditit nuk mund të ngarkojë një pagesë mbi limitin, mund të ketë dënime të tjera për tejkalimin e kufirit tuaj të kredisë.
Për shembull, lëshuesi i kartës mund të rrisë normën tuaj në normën më të lartë të ndëshkimit ose të humbasë çdo shpërblim që keni fituar. Marrëveshja me kartën tuaj të kreditit do të përcaktojë dënimet e kalimit të limitit tuaj të kredisë.