Njohini këto 9 fakte kritike për rregullimin e kredisë tuaj
Është e vështirë për të lundruar në shoqërinë e sotme me një kredi të keqe duke marrë parasysh numrin e kompanive që përdorin kredinë tuaj për të vendosur nëse do të bëni biznes me ju dhe për të përcaktuar normat tuaja. Konsumatorët me një histori të trazuar të kreditit shpesh kërkojnë riparimin e kredive për të përmirësuar kredinë e tyre për të pasur një kohë më të lehtë financiare. Punësimi i një kompanie për riparimin e kreditit shpesh duket si opsioni më i mirë, por zakonisht është zgjedhja më pak e mundshme.
Ndërsa lundroni në riparimin e kredisë dhe vlerësoni opsionin më të mirë për kredinë tuaj, këtu janë gjërat më kritike për të njohur për riparimin e kredisë.
1. Ju mund ta bëni vetë.
Shumë njerëz mendojnë se vetëm kompanitë e riparimit të kreditit mund të ndihmojnë në riparimin e kredive, por e vërteta është se një kompani e riparimit të kreditit nuk mund të bëjë asgjë për ju, që nuk mund ta bëni vetë. Ka shumë informacione në dispozicion në libra dhe në internet që mund të përdorni për të edukuar veten se si funksionon kredia dhe çfarë mund të bëni për të riparuar kredinë tuaj .
Heqja e informacionit negativ , për shembull, mund të bëhet me teknika të tilla si mosmarrëveshjet e raporteve të kreditit, vlefshmëria e borxhit, pagesa për fshirje dhe letra me dashje të mirë. Shumë nga këto janë strategjitë e njëjta që kompanitë e riparimit të kreditit përdorin për të hequr informacionin negativ nga raporti i kredisë. Të bësh vetë jo vetëm që ju kursen para, por gjithashtu ju jep pushtet dhe kontroll mbi historinë tuaj të kreditit.
Mund të ketë raste të tjera në të ardhmen që ju nevojitet për të përmirësuar kredinë tuaj dhe një herë ju mund ta bëni atë vetë, ju kurrë nuk duhet të merrni ndihmë nga një kompani.
2. Riparimi i kredisë ka të bëjë me raportin tuaj të kreditit, jo me rezultatin tuaj të kreditit.
Kur po riparoni kredinë tuaj, ju jeni duke punuar për të përmirësuar informacionin në raportin tuaj të kreditit.
Kjo është ajo që në fund të fundit ndikon nëse keni kredi të mirë ose kredi të keqe dhe është baza e rezultatit tuaj të kreditit.
Kontrolli i raportit tuaj të kredisë është gjëja e parë që duhet të bëni kur të jeni gati të filloni të punoni për kredinë tuaj. Ju mund të merrni një kopje falas të raportit tuaj të kreditit një herë në vit nga secila nga zyrat kryesore të kreditit - Equifax, Experian dhe TransUnion - duke vizituar www.annualcreditreport.com.
3. Rezultati juaj i kredisë ju ndihmon të shihni se ku qëndron kredia juaj.
Nëse keni kredi të mirë ose të keqe bazohet në informacionin në raportin tuaj të kreditit. Megjithatë, është e vështirë të shikoni raportin tuaj të kreditit dhe të tregoni nëse kredia juaj është e mirë apo e keqe. Kjo është arsyeja pse shikuar rezultatin tuaj të kreditit është e dobishme në riparimin e kreditit. Një rezultat i ulët i kredisë tregon një histori kreditimi të dobët që ka nevojë për punë. Ndërkohë që vlerësimi juaj i kredisë përmirësohet, kjo është një tregues që historia juaj e kreditit po përmirësohet.
Rezultati juaj i kreditit bazohet në pesë kategori informacioni: historia e pagesave, shuma e borxhit, mosha e historisë së kreditit, llojet e llogarive të kreditit dhe aplikacionet e fundit për kredi. Përmirësimi i kreditit tuaj në secilën nga këto fusha do të rritë rezultatin tuaj të kreditit.
Nëse do të blini rezultatin tuaj të kreditit sa herë që doni të kontrolloni shëndetin tuaj të kreditit, do të merrni shumë të shtrenjta.
Përdorimi i një shërbimi të vlerësimit të kredisë si Credit Karma ose Sesam i kredisë do t'ju lejojë të monitoroni progresin tuaj të kredisë pa asnjë kosto. Kur po regjistroheni për një shërbim të monitorimit të kredive, kërkoni një që nuk kërkon karta krediti. Përndryshe, ekziston një shans që mund të nënshkruheni për një abonim pa gjyq që do t'ju fillojë çdo muaj deri sa të anuloni shërbimet.
4. Heqja e informacioneve të sakta negative është e vështirë.
Theksi në të sakta . Zyrat e kreditit janë të detyruar vetëm ligjërisht të heqin informacione të pasakta të raportuara nga raporti juaj i kredisë. Nëse këto pasaktësi janë pozitive ose negative, nuk ka asnjë pasojë. Është fakti që informacioni është i pasaktë që ju lejon të hiqni atë nga raporti juaj i kreditit, jo se është negativ.
Kur raportohet saktësisht se informacioni negativ dëmton kredinë tuaj, është më e vështirë të hiqni këtë informacion, sepse zyrat e kreditit janë brenda të drejtave të tyre për të raportuar këtë informacion.
Në fakt, integriteti i sistemit të kredive varet nga zyrat e kreditit që raportojnë të gjithë informacionin e saktë, madje edhe informacionin që është negativ.
Ka disa strategji për të hequr informacione të sakta negative - si një llogari mbledhjeje për një borxh që ju i detyroheni me ligj. Këto strategji mund të kërkojnë më shumë kohë dhe përpjekje sesa një debat i thjeshtë i raportit të kredisë. Për këto lloje të llogarive , vlefshmëria e borxheve (për agjencitë e mbledhjes), paguajnë për fshirjen dhe dëshirat e fshirjes së vullnetit të mirë janë opsionet më të mira.
5. Të bësh asgjë nuk mund të jetë një strategji.
Informacioni negativ nuk do të qëndrojë përgjithmonë në raportin tuaj të kreditit. Shumica e informacioneve negative do të qëndrojnë vetëm në raportin tuaj të kreditit për shtatë vjet. Ka disa përjashtime. Kapitulli 7 falimentimi dhe taksat e papaguara të taksave mund të qëndrojnë në raportin tuaj të kreditit deri në 10 vjet. Gjyqet e papaguara mund të qëndrojnë në raportin tuaj të kreditit përmes statutit të kufizimeve të shtetit për atë lloj borxhi nëse statuti është më shumë se shtatë vjet.
Nëse një llogari po afron afatin kohor për raportimin e kreditit, duke pritur që ajo të bjerë, mund të jetë më pak stresuese dhe kohore se sa përpjekja për të hequr llogarinë me letra të mosmarrëveshjeve ose strategji të ngjashme.
Në kundërshtim me besimin popullor, marrja e masave për një llogari negative nuk zgjat afatin kohor për raportimin e kredisë. Pra, nëse paguani një koleksion borxhi gjashtëvjeçar, për shembull, ajo përsëri do të lëshojë raportin tuaj të kredisë pas vitit shtatë.
6. Llogaritë mbyllëse nuk do të ndihmojnë.
Ekziston një besim i përhapur se vetëm llogaritë e hapura janë të përfshira në raportin e kredisë të një personi, që mbyllja e një llogarie do ta heqë atë nga raporti i tyre i kredisë. Na vjen keq për t'ju zhgënjyer nëse do të ishit duke shpresuar se mund ta ruani kredinë tuaj duke mbyllur një llogari që ju jep probleme. Në disa raste, mbyllja e një llogarie në fakt mund të dëmtojë rezultatin tuaj të kreditit.
Mbyllja e një llogarie nuk do ta heqë atë nga raporti i kredisë. Të gjitha detajet rreth llogarisë së mbyllur do të vazhdojnë të jenë të listuara në raportin tuaj të kredisë siç raportohet nga kreditorët tuaj.
"Para [mbylljes së llogarive], konsumatorët duhet të marrin në konsideratë faktorë të tjerë që përbëjnë pikët e kreditit, siç është kohëzgjatja e hapjes së llogarisë", thotë Nancy Bistritz, Drejtore e Marrëdhënieve me Publikun dhe Komunikimet e Global Solutions Konsumatorit në Equifax, një nga tre zyrat kryesore të kreditit . "Nëse keni shfaqur llojet e duhura të sjelljes për një periudhë të caktuar kohe me një llogari (dmth. Duke paguar kohë në çdo kohë), atëherë mbyllja e llogarisë mund të mos ketë kuptim".
Nëse llogaria është në gjendje të mirë ose mund të kthehet në gjendje të mirë duke zënë hapin në bilancin e kaluara, duke e lënë llogarinë të hapur mund t'ju ndihmojnë në riparimin e kredisë. Do të nevojiten llogari të hapura, aktive me një histori të mirë të pagesave për të përmirësuar rezultatin tuaj të kreditit. Hapja e llogarive të reja me një rezultat të keq krediti mund të jetë e vështirë, kështu që rehabilitimi i llogarive që tashmë keni hapur mund të jetë shumë më i lehtë.
7. Kompanitë e riparimit të kreditit shpesh nuk janë të besueshëm.
Kompanitë e riparimit të kreditit bëjnë një punë të madhe për të promovuar shërbimet e tyre ndaj konsumatorëve të pambrojtur të cilët dëshirojnë kredi më të mira, por gjithashtu nuk e kuptojnë plotësisht se si veprojnë kreditë ose sa ndikim kanë mbi rezultatet e tyre të kreditit.
Shumë kompani të riparimit të kredisë bëjnë premtime të larta - shpesh premtojnë se nuk mund të përmbushin - të ngarkojnë pagesat upfront dhe nuk arrijnë të ofrojnë shërbimet e tyre. Të gjitha këto janë të ndaluara nga ligji federal, por konsumatorët që janë të panjohur me ligjin nuk do të kuptonin se ato ishin duke u shfrytëzuar derisa të ishte tepër vonë.
Gjatë disa viteve të fundit, Komisioni Federal i Tregtisë ka ndjekur dhjetëra kompani të riparimit të kredive që kanë shkelur ligjin. Këto kompani shpesh kërkohet të paguajnë gjoba të rënda dhe në disa raste janë të ndaluara të bëjnë biznes në industrinë e riparimit të kreditit.
Disa shenja që keni të bëni me një kompani të riparimit të kredive të dyshimta : ju kërkojnë të paguani para se të filloni ndonjë shërbim, citoni një lidhje me qeverinë ose një marrëdhënie të veçantë me zyrat e kreditit, premtojeni një rezultat specifik të kredisë, premtoni të fshini informacionin e saktë nga raporti juaj i kreditit, nuk ju informon për të drejtën tuaj për të kontestuar informacionin direkt me zyrat e kreditit ose t'ju kërkojë të heqë dorë nga të drejtat tuaja sipas Aktit të Organizatave për Riparimin e Kredive.
8. Ju nuk mund të presin rezultate brenda natës.
Duhen kohë për të rindërtuar një histori të keqe të kredisë. Rezultati juaj i kreditit e konsideron historikun tuaj më të fundit të kredisë më shumë se sa artikujt më të vjetër. Një histori e mirë krediti zakonisht ka një numër minimal të hyrjeve negative dhe shumë informacione pozitive të kreditit. Disa muaj pagesash në kohë është një hap në drejtimin e duhur, por nuk do t'ju japë kredi të shkëlqyeshme menjëherë. Me kalimin e kohës dhe informacioni negativ bie ose bëhet më i vjetër, dhe ju e zëvendësoni atë me informata pozitive, do të shihni përmirësimin gradual të kredisë.
Riparimi i kredisë së keqe kërkon kohë , prandaj është e rëndësishme të jeni të duruar me këtë proces. Shuma e kohës që duhet të mund të ndryshojë nga personi në person në varësi të informacionit në raportin tuaj të kreditit dhe mënyrën se si do të bëni riparimin e kredisë. Ju mund të shihni rritje të menjëhershme kur diçka fshihet nga raporti juaj i kredisë.
Për më tepër, rezultati juaj i kredisë mund të luhatet gjatë procesit të riparimit të kredisë, pasi informacioni në raportin tuaj të kredisë ndryshon. Mos u shqetësoni nga rënie në rezultatin tuaj të kreditit . Përqëndrohuni në prirjen e përgjithshme të rezultatit tuaj të kredisë për një periudhë kohe dhe jo për luhatjet e përditshme.
9. Kredia juaj e përmirësuar nuk do të zgjasë nëse nuk i ndryshoni zakonet tuaja.
Shumë njerëz kalojnë nëpër riparimin e kredive - qoftë duke bërë vetë ose duke marrë një kompani - kështu që ata mund të huazojnë para, për një hipotekë ose një kredi auto, për shembull. Nuk ka asgjë të keqe me këtë. Shumë njerëz, për fat të keq, e gjejnë veten të kthyer në të njëjtën situatë, sepse nuk huazojnë me përgjegjësi, duke përfunduar me më shumë borxhe sesa mund të merren dhe të kthehen prapa në zakonet e pagesave që mungojnë.
Nëse doni që kredia juaj e mirë të zgjasë, duhet të miratoni zakone që do të mbajnë kredi të mira . Kjo do të thotë të huazosh vetëm atë që mund të përballosh realisht për të paguar (dhe ndoshta pak më pak). Pagimi i faturave në kohë është ndoshta një nga gjërat më të mira që mund të bëni për kredinë tuaj.
Nancy Bistritz thotë: "Kur bëhet fjalë për aftësinë kreditore, një rregull i madh që duhet mbajtur parasysh është që të paguani faturat në kohë çdo herë. Huadhënësit dhe kreditorët duan të dinë se ju keni qenë në gjendje të kënaqni angazhimet tuaja financiare në kohë çdo herë. Prandaj, duke paguar faturat në kohë është një sjellje e rëndësishme, themelore për të vendosur herët. "